張瑾

文前提要：近日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》。這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)保險將在2020年10月1日起正式進入可回溯時代，而互聯(lián)網(wǎng)保險消費者也有望獲得更全面的權益保障。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為，維護消費者合法權益，銀保監(jiān)會近日正式發(fā)布《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》以下簡稱“《通知》”），要求保險機構通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為等進行記錄和保存。這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)保險即將在2020年10月1日起正式進入“可回溯時代”，而互聯(lián)網(wǎng)保險消費者也有望獲得更全面的權益保障。

五大要求劃重點

具體而言，此次銀保監(jiān)會發(fā)布的《通知》全文共26條，主要包括以下五方面內容：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的定義和范圍。明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯，是指保險機構通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進行記錄和保存，使其可供查驗。管理范圍是投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品。

二是明確銷售頁面和銷售頁面管理的定義。對銷售頁面管理主體、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的邊界和銷售風險點管控作出要求，特別強調銷售頁面只能設置在保險機構自營網(wǎng)絡平臺，且需要與非銷售頁面進行分隔。對于重要條款內容，要求單獨設置頁面展示，且由投保人自主確認，保護消費者知情權。

三是對保險機構互聯(lián)網(wǎng)銷售過程管理作出要求，包括保護投保人自主選擇權、明確保險機構實名驗證職責、細化銷售過程記錄標準、制定信息收集原則等內容。對于收集、使用消費者個人信息，《通知》特別強調保險機構應遵循合法、正當、必要的原則，并采取有效措施保護信息，保護消費者信息安全權。

四是明確可回溯內控管理，主要對可回溯資料內容、保管、安全防護及相關內控制度作出規(guī)定，要求保險機構建立全面、系統(tǒng)、規(guī)范的內部控制體系。特別強調互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應當可以還原為可供查驗的有效文件，銷售頁面應當可以還原為可供查驗的有效圖片或視頻，以便調查檢查使用。

五是明確對融合業(yè)務和自助終端業(yè)務的管理要求，以及相關法律責任和實施時間。

回溯保障Q&A哪些行為需要被回溯？

從回溯主體來看，保險公司和保險中介機構都在此次新規(guī)范圍內，保險機構通過固定場所設置的自助終端銷售保險產(chǎn)品的過程也在回溯范圍內。

從回溯險種來看，只要是在自營網(wǎng)絡平臺上銷售投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品，都需要實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，個人稅收優(yōu)惠型健康保險、個人稅收遞延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品除外。據(jù)銀保監(jiān)會相關負責人介紹，個人投保人對保險產(chǎn)品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規(guī)銷售行為的侵害。相較于個人，團體、企業(yè)投保人具有較高的風險識別和信息收集能力，因此未納入可回溯管理實施范圍。

具體回溯哪些環(huán)節(jié)？

銷售頁面和銷售頁面管理是《通知》重點要求回溯的環(huán)節(jié)?！锻ㄖ诽貏e強調銷售頁面只能設置在保險機構自營網(wǎng)絡平臺，并且需要與非銷售頁面進行分隔。對于重要條款內容，要求單獨設置頁面展示，且由投保人自主確認，保護消費者知情權。在過程管理方面，《通知》要求保險機構采取有效措施保護信息，保護消費者信息安全權。

險企如何保障可回溯？

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前約有超過100家險企從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，而對于互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的可回溯新規(guī)將從2020年10月1日起正式實施。這對于無論是保險中介還是保險公司的信息系統(tǒng)改造，都是一場不小的挑戰(zhàn)。從目前各險企的響應速度來看，已將回溯技術運用于真實業(yè)務場景的機構或可為行業(yè)提供一些思考。

以眾安科技為例，目前其自主研發(fā)的可視化回溯系統(tǒng)已經(jīng)過眾安保險的實際業(yè)務驗證，可有效提升客訴處理效率，助力保險行業(yè)數(shù)字化轉型。據(jù)眾安方面介紹，該系統(tǒng)運用數(shù)據(jù)可視化還原、數(shù)據(jù)編排、容器引擎、容錯算法等前沿技術，實現(xiàn)用戶行為精準可視化還原。從回溯形式來看，傳統(tǒng)的靜態(tài)截圖由于其非連續(xù)性，容易損失細節(jié)，常用的數(shù)據(jù)埋點也存在日志記錄不直觀的問題。通過可視化的回溯形式，讓用戶行為清晰直觀;從回溯信息來看，眾安科技可視化回溯系統(tǒng)囊括了產(chǎn)品版本、銷售界面和用戶行為全記錄，還原真實操作一遍責任定位。

除了回溯效果，如何以盡可能低的成本、盡可能少的系統(tǒng)改造、盡可能全的平臺支持完成互聯(lián)網(wǎng)保險銷售回溯，也是擺在保險機構面前的技術考題。

同樣以眾安科技為例，其可視化回溯系統(tǒng)使用插件式技術，最快3天可以完成系統(tǒng)對接，同時支持APP、PC、H5、小程序等多平臺回溯。成本優(yōu)化方面，目前眾安科技可視化回溯系統(tǒng)通過壓縮算法處理，保證回溯資料高效無損，減低存儲成本，如短期健康險，一份3～5分鐘的回溯資料容量大小僅700K，滿足最長留存10年的要求。

回溯新政如何維護消費者合法權益？

從目前要求來看，《通知》的重點在于充分保障消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時強調消費體驗，忽略保險產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務，導致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”?“被投?！钡刃袠I(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險領域屢禁不止，消費者權益得不到保障。

《通知》要求銷售頁面應對保險產(chǎn)品進行充分說明，披露信息準確、完整，保障消費者知情權;應充分尊重消費者意愿，由投保人自主確認已閱讀后，進入投保流程，確保投保行為是消費者本人的真實意思表示，保障消費者自主選擇權;不得設置違反公平原則的交易條件，應設置單獨頁面向投保人展示說明免除保險人責任等重要條款，保障消費者公平交易權。