陳宇柔

在各種不確定因素影響的經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，我國金融行業(yè)首當(dāng)其沖面臨著諸多挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在產(chǎn)能過剩、房地產(chǎn)過度投資、影子銀行以及企業(yè)供過于求等關(guān)聯(lián)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

這些潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)部門和人員結(jié)合其歷史與現(xiàn)實(shí)成因，制定切實(shí)有效的應(yīng)對(duì)方案，進(jìn)一步落實(shí)好上級(jí)部門關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)防范的具體要求。

新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

為更好地應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融風(fēng)險(xiǎn)，首先要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類型以及成因進(jìn)行分析，從而形成有針對(duì)性的防范措施與應(yīng)對(duì)方案。限于篇幅，對(duì)于我們即將討論到的各類金融風(fēng)險(xiǎn)以及其形成原因，簡述如下：

一、產(chǎn)能過剩帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，我國不少實(shí)體行業(yè)經(jīng)過多年規(guī)?；l(fā)展之后，都面臨著產(chǎn)能過剩問題，在銀行等金融機(jī)構(gòu)沉淀了一定的債務(wù)。其中，一些高排放、高能耗產(chǎn)業(yè)仍在加劇著我國的金融風(fēng)險(xiǎn)。

這些企業(yè)需要大量資金才能維持正常的經(jīng)營和發(fā)展，其資金來源主要是銀行等金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，銀行等金融機(jī)構(gòu)就不得不間接承受這些行業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這種傳導(dǎo)效應(yīng)既加劇了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也造成了金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的惡性循環(huán)。

二、房地產(chǎn)過度投資的金融風(fēng)險(xiǎn)。

作為支柱型產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中曾發(fā)揮過至關(guān)重要的作用。尤其是在城市化進(jìn)程不斷加深的背景下，農(nóng)村人口大量涌入城市，給房地產(chǎn)行業(yè)帶來了更多發(fā)展的動(dòng)力和刺激。但是，就當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況來看，總體處于過度投資的高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，房地產(chǎn)過度開發(fā)、過度供給等問題在二三線城市中更為明顯。過度投資導(dǎo)致了房地產(chǎn)銷售量的下滑，進(jìn)而加劇了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、影子銀行帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

近些年來影子銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模在民間借貸市場不斷發(fā)展，這給金融機(jī)構(gòu)帶來一定的監(jiān)管壓力。這些影子銀行的業(yè)務(wù)規(guī)?？赡軙?huì)在某些時(shí)間段發(fā)展到非常大，但是在風(fēng)險(xiǎn)管控上卻無法達(dá)到商業(yè)銀行的控制水平。同時(shí)，影子銀行的預(yù)留資金也通常比較少，這進(jìn)一步加劇了風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)的崩潰隱患。

四、企業(yè)供過于求帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)間的競爭壓力也在不斷擴(kuò)大。一些企業(yè)為了追求自己的市場份額以及產(chǎn)品競爭力，常常會(huì)對(duì)價(jià)格進(jìn)行打壓，從而導(dǎo)致了產(chǎn)品供過于求以及更激烈的價(jià)格戰(zhàn)，極大程度上降低企業(yè)的資金活力。這種價(jià)格戰(zhàn)加劇了企業(yè)對(duì)銀行的“多付借貸”，進(jìn)而將企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到銀行等金融機(jī)構(gòu)中來。

規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

為了防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要充分把握市場運(yùn)行規(guī)律和客戶的需求，全面認(rèn)識(shí)自身在市場中的定位以及業(yè)務(wù)發(fā)展的真實(shí)水平，從而不斷完善金融風(fēng)控的制度和措施，使自己在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下始終處于不敗之地。我們建議從以下方面來構(gòu)建自己的風(fēng)控體系：

一、進(jìn)一步落實(shí)好金融行業(yè)的服務(wù)宗旨。從金融行業(yè)發(fā)展的本質(zhì)來看，仍是要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，要做好自身的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。但是，在一些金融機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營中，仍過于側(cè)重短期利益，比如強(qiáng)調(diào)貸款業(yè)務(wù)和短期利率等績效考核指標(biāo)。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融企業(yè)首先要針對(duì)主要的、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)大其規(guī)模，并對(duì)貸款規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要做好金融業(yè)務(wù)政策的優(yōu)化，要不斷完善自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極適應(yīng)市場變化，提高自身競爭力。

二、加速升級(jí)與轉(zhuǎn)型，提高行業(yè)競爭力。加速行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力的重要課題。積極深化體制改革，推動(dòng)轉(zhuǎn)型與升級(jí)，是金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力的必由之路。

首先、金融機(jī)構(gòu)要對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，盡可能減少對(duì)過剩行業(yè)的金融貸款支持。

其次、在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款提供時(shí)，要對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面的評(píng)估與分析，綜合考量企業(yè)的發(fā)展能力和運(yùn)營能力，將貸款優(yōu)先提供給具有先進(jìn)管理理念和良好發(fā)展前景的企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)需要不斷提高自身服務(wù)水平，能夠?qū)J款企業(yè)的實(shí)際情況做出合理判斷，從而有效規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其在新常態(tài)下的可持續(xù)發(fā)展。

三、完善金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，為進(jìn)一步提高金融行業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，還需要政府部門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)作出有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)措施。

首先，政府部門要加大針對(duì)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度。同時(shí)，還要對(duì)民間融資活動(dòng)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，確保民間對(duì)資本監(jiān)督的有效性。其次，政府部門要大力推動(dòng)民間資本的規(guī)范化發(fā)展，要打造公開、透明的民間資本運(yùn)行機(jī)制，積極推動(dòng)我國民間資本向著規(guī)范化、體系化、透明化的方向發(fā)展。

四、提高金融產(chǎn)品競爭力。

前文中曾談到，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融機(jī)構(gòu)要做好長期發(fā)展的戰(zhàn)略調(diào)整，進(jìn)一步擴(kuò)充金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略視野以及長期業(yè)務(wù)規(guī)劃能力。

首先，金融機(jī)構(gòu)要在深入調(diào)研市場需求以及客戶的需求基礎(chǔ)上，積極完善自身金融產(chǎn)品，推動(dòng)多元化的金融產(chǎn)品發(fā)展。

其次，在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)多元化發(fā)展過程中，政府部門也要進(jìn)一步創(chuàng)新監(jiān)管模式，更好地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融行業(yè)的良性發(fā)展。

五、打造金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制的構(gòu)建也是至關(guān)重要的。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加速風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制的建設(shè)，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)每個(gè)獨(dú)立部門與獨(dú)立機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)信息實(shí)施統(tǒng)一管理，避免由于數(shù)據(jù)隔離所產(chǎn)生的問題。

同時(shí)，機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)管理中，還要完善數(shù)據(jù)的收集與整理。要推動(dòng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的共享與使用。確保金融行業(yè)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能進(jìn)行積極應(yīng)對(duì)，通過金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制的構(gòu)建打破數(shù)據(jù)限制，從而確保金融行為過程中各個(gè)環(huán)節(jié)與各個(gè)部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的有效監(jiān)控與獲取，為后續(xù)工作的展開夯實(shí)基礎(chǔ)。

同時(shí)，在面對(duì)客戶時(shí)，也能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶本身存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更嚴(yán)格的審查，在更大限度上減少風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化以及我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與演變，金融風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)上升為必須要解決的問題。

除了行業(yè)機(jī)構(gòu)本身，政府部門也要強(qiáng)化立法與執(zhí)法工作，完善市場監(jiān)督管理，要打造出科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，針對(duì)金融市場進(jìn)行及時(shí)的反饋。同時(shí)，還要結(jié)合人員問題，不斷提高金融行業(yè)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)辨別、防范以及監(jiān)督能力，確保我國金融市場在總體上的健康可持續(xù)發(fā)展。

六、進(jìn)一步提高金融行業(yè)的自律性。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)與金融平臺(tái)，都要立足于行業(yè)的整體利益，從宏觀角度制定發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)避發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要確保行業(yè)的自律性，進(jìn)一步規(guī)范服務(wù)意識(shí)，杜絕市場環(huán)境中的惡性競爭。

一方面強(qiáng)調(diào)發(fā)展的自由，另一方面也要強(qiáng)調(diào)發(fā)展的規(guī)范與穩(wěn)定。尤其是政府部門，更要在市場發(fā)展中發(fā)揮出自身職能，對(duì)惡性市場競爭行為進(jìn)行合理的干預(yù)。以此來實(shí)現(xiàn)金融市場的良性競爭，促進(jìn)金融市場整體的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。

七、全面提高金融行業(yè)的人才隊(duì)伍素質(zhì)。

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開人才的投入。在金融行業(yè)的發(fā)展中，以及金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控中，也要注重人才的培養(yǎng)。通過人才專業(yè)化水平的提高，進(jìn)一步推動(dòng)我國金融市場的完善。

首先，在人才專業(yè)化培養(yǎng)中，要制定規(guī)范的制度，確保人員的工作行為符合流程與標(biāo)準(zhǔn)。

其次，要結(jié)合各個(gè)環(huán)節(jié)工作展開的實(shí)際情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。建立規(guī)范的個(gè)人責(zé)任制度，對(duì)從業(yè)人員的行為進(jìn)行規(guī)范，不斷提升人員的專業(yè)素養(yǎng)和風(fēng)控意識(shí)。最后，還要結(jié)合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的種種挑戰(zhàn)，對(duì)人員進(jìn)行知識(shí)與技能的系統(tǒng)化培養(yǎng)，不斷提高人員工作效率與質(zhì)量。從人員角度出發(fā)，全方位推動(dòng)我國金融行業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的良性發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展。

總而言之，在優(yōu)化與完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范的過程中，要從多個(gè)角度出發(fā)，針對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)際情況，分析問題成因，找尋解決方法，制定更為科學(xué)、合理的方案策略，從而不斷提高金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范工作的效率和質(zhì)量，推動(dòng)我國金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。