徐振華

（青海民族大學(xué)，青海 西寧 810007）

近年來青海省畜牧業(yè)呈現(xiàn)總體向好的發(fā)展態(tài)勢，與之配套的政策性畜牧業(yè)保險在青海省經(jīng)過多年的實踐，也得到較好的發(fā)展，總結(jié)出了適合青海省省情的特色經(jīng)驗。然而在畜牧業(yè)保險的賠付過程中，還存在一些問題，主要涉及賠付成本高、定損難度大，以及理賠體系不完善和道德風(fēng)險等。解決好這些問題，對于青海省保險業(yè)、畜牧業(yè)以及整體經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。

一、青海省畜牧業(yè)保險賠付概況

自2011年12月青海藏區(qū)藏系羊、牦牛保險工作正式啟動以來，畜牧業(yè)保險在青海蓬勃發(fā)展，保費也逐年增長。2012年2月10日，保險公司對藏系羊首次賠付，賠付金額38萬元；10月份，雪災(zāi)造成藏系羊牦牛損失，保險公司處理了27974筆案件，賠付金額4459萬元，99.96%的案件均得到解決。2014年保險公司計劃增加對藏系羊、牦牛的承保頭數(shù)，預(yù)計146.82萬頭，同時計劃財政補貼增加到6966.73萬元。2016年，隨著保險區(qū)域的擴展，青海省藏系羊、牦牛保費收入達(dá)到1.07億元，同比增長108.82%，承擔(dān)的保險責(zé)任為17.92億元。2017年青海省印發(fā)了《2017年青海藏區(qū)藏系羊牦牛保險實施方案》，方案提出擴大承保區(qū)域，增加承保藏系羊、牦牛的數(shù)量，計劃保費規(guī)模達(dá)到2.97億元，保費增加1.4億元，漲幅達(dá)50%；同時擴大了保險責(zé)任范圍，將疫苗免疫應(yīng)激反應(yīng)加入其中，狼害改為野生動物傷害。2019年，青海省繼續(xù)擴大畜牧業(yè)保險的覆蓋區(qū)域，省內(nèi)的純牧業(yè)縣全部覆蓋。青海省畜牧業(yè)保險自推廣以來，一直對牧民的風(fēng)險進行補償，在脫貧攻堅、保持藏區(qū)經(jīng)濟向好發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但是，在保險賠付的過程中，也存在著承保、理賠不規(guī)范以及賠付金額到達(dá)農(nóng)戶手中遲緩等現(xiàn)實問題。

二、畜牧業(yè)保險賠付存在的問題

（一）理賠勘察成本高

由于青海省地處青藏高原的東北部，西部地區(qū)海拔較高，而東部地區(qū)則處于青藏高原與黃土高原交接處，所以處于內(nèi)陸的青海省地形非常復(fù)雜。正是由于這種復(fù)雜的地理環(huán)境，使得青海省的經(jīng)濟遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于我國的東部省份以及周圍的省份 （自治區(qū)），青海的保險業(yè)務(wù)發(fā)展相對來說比較遲緩。西寧市、海東市和格爾木市是省內(nèi)經(jīng)濟較好的地區(qū)，保險公司一般會把分部設(shè)在西寧，把營業(yè)部設(shè)在一些州的政府所在地，畜牧業(yè)保險的營業(yè)部一般也是在州政府所在地，青海省偏遠(yuǎn)牧區(qū)所含營業(yè)部少之又少。所以當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害或者其他保險事故時，保險公司要實地勘察牧民損失情況非常不便，需要付出很大的成本進行實地勘察。對于畜牧業(yè)保險而言，由于牧民投保的標(biāo)的物是活體動物，而活體動物實際受到損害的原因是多樣的，一頭動物的死亡很可能同時受到多種傷害，保險公司的理賠人員有時很難分辨究竟是何種原因真正造成保險標(biāo)的物的損失。從而在保險標(biāo)的定損過程中遇到很大的困難。牧民在遇到自然災(zāi)害，當(dāng)自己的牲畜遭受損失時，由于缺乏相應(yīng)的保險意識以及知識，不能夠及時通知保險公司，造成保險標(biāo)的在此期間受到二次損失，保險公司賠付成本上升。

（二）保險理賠體系不完善

1.理賠工作人員少，賠付不及時。當(dāng)保險事故產(chǎn)生時，理賠人員在接到牧民報案后，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r間趕到現(xiàn)場，確定保險標(biāo)的物損失情況。然而，青海省的保險公司在牧區(qū)所設(shè)網(wǎng)點數(shù)不足，理賠人員相對缺乏。對于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的放牧區(qū)，如果發(fā)生了自然災(zāi)害，保險公司的理賠人員不能夠盡快趕到現(xiàn)場，保險標(biāo)的物損失很有可能加大，保險公司的賠付成本就會因此而上升。同時，不能夠及時賠付還有使牧民進行再次投保的可能性降低，這對于牧區(qū)貧困人民的脫貧也不利。

2.巨災(zāi)風(fēng)險分散機制不健全。雖然巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率非常低，但是一旦發(fā)生，后果將極其嚴(yán)重，損失則巨大，同時伴隨而來的還有巨災(zāi)帶來的后續(xù)影響，這種影響一般具有長期性。盡管商業(yè)保險的作用有分擔(dān)被保險人風(fēng)險的作用，同時又能減少政府的財政壓力，充分調(diào)動保險人和被保險人的積極性，并且能夠較快適應(yīng)一個地區(qū)的發(fā)展。但是當(dāng)發(fā)生一次重大的自然災(zāi)害時，如果沒有相應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，保險公司付出的代價將是巨大的，所以保險公司對于巨災(zāi)保險一般持審慎態(tài)度。例如汶川地震發(fā)生后，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的損失達(dá)到了8451億元，保險公司賠付20多億元左右，占損失比例為0.2%。玉樹地震造成了226億元的經(jīng)濟損失，而保險公司賠付不到400萬元，占損失比例僅為0.017%，可見保險公司在巨災(zāi)發(fā)生時并沒有充分發(fā)揮分擔(dān)風(fēng)險的作用。雖然青海省近幾年的畜牧業(yè)保險發(fā)展很快，但是巨災(zāi)風(fēng)險并未建立較為健全的分散機制，這對于商業(yè)保險的賠付是一個限制因素。

3.當(dāng)?shù)卣Y金支持力度不足，保險賠付機構(gòu)積極性不高。畜牧業(yè)保險被納入我國的政策性保險，政策性保險一般是由國家提供相應(yīng)的補貼、稅收的支持以及其他的扶持政策來開辦的，所以政府提供配套資金對于政策性畜牧業(yè)保險至關(guān)重要。畜牧業(yè)收入在青海省收入中占有很高的比例，而其他收入所占比例并不高，因而對于畜牧業(yè)保險的資金支持不足。具體可以從表1和表2中各州收入與支出對比看出，很多牧業(yè)地區(qū)的財政收入較少，大多需要國家對地方的轉(zhuǎn)移支付。玉樹州、黃南州、果洛州、海南州和海北州近幾年的財政支出均大于財政收入。由于地方政府財政困難，故無法對畜牧業(yè)保險的提供相應(yīng)的資金，使保險賠付延緩，甚至無法正常賠付，進而讓牧民對政策性保險產(chǎn)生懷疑，下一次便很可能不會投保。這樣就會限制藏系羊和牦牛政策性保險的開辦，牧民在遇到自然災(zāi)害時，生活就無法獲得保障。

表1 青海省各州財政收入狀況 （單位：萬元）

表2 青海省各州財政支出情況 （單位：萬元）

（三）道德風(fēng)險的存在使保險公司損失嚴(yán)重

青海省的畜牧業(yè)保險在開展時，會遇到道德風(fēng)險。在養(yǎng)殖戶購買畜牧業(yè)保險時，可能會利用保險公司對于養(yǎng)殖戶所養(yǎng)的家畜健康狀況不夠了解，把那些曾經(jīng)有過損失的保險標(biāo)的向保險公司進行投保。例如，養(yǎng)殖戶本身知道哪些牲畜帶病，而保險公司卻不了解，這樣的保險標(biāo)的只會給保險公司帶來隱患，在保險事故發(fā)生時，保險公司不得不進行賠付進而產(chǎn)生損失。除此之外，當(dāng)養(yǎng)殖戶在購買保險后，就會因為牲畜有保險賠付，而不認(rèn)真保護保險標(biāo)的，甚至在牲畜生病時不去進行積極治療，待牲畜死亡時再向保險公司申請賠付，使保險公司產(chǎn)生損失。

三、畜牧業(yè)保險賠付對策研究

（一）創(chuàng)新賠付手段，提高賠付效率

根據(jù)青海省畜牧業(yè)目前的發(fā)展，以及各個州財政收支狀況，可以先選擇幾個牧區(qū)作為試點。在這些試點區(qū)可以讓實力較強的保險公司進入，保險公司可以在地區(qū)偏遠(yuǎn)、牧區(qū)分散的地方設(shè)置一個集中處理基地。凡是附近因為病害或者自然災(zāi)害死亡的牲畜都集中運到處理基地，同時為防止處理基地的人員和牧民聯(lián)合起來騙保，可以安排當(dāng)?shù)卣畬ｉT人員進行管理，加強監(jiān)督，對于運送的費用地方財政可以適當(dāng)補貼。這樣，當(dāng)牧民申報理賠時，保險公司只需要派相關(guān)的理賠人員到處理基地去實地勘察，定損就能解決保險問題。形成縣收集、保險公司處理的機制，大大降低了保險賠付的難度。如果該試點取得不錯的效果，可以把此經(jīng)驗推廣到其他州，擴大試點。

（二）加強牧民保險知識學(xué)習(xí)，提高牧民風(fēng)險意識，建立畜牧業(yè)保險第三方管理模式

青海省的藏系羊和牦牛的養(yǎng)殖方式主要是以家庭為單位進行養(yǎng)殖，在這種孤立的、小規(guī)模的養(yǎng)殖方式下，牧民們僅僅關(guān)注的是自己養(yǎng)殖的羊和牛本身情況，對于畜牧業(yè)保險的了解極少，對于新事物的接受能力低，甚至有抵觸情緒，即使進行了投保，也會因為保險意識薄弱等原因給政策性保險的開展帶來困難。各個牧區(qū)的政府要采取多種方法積極宣傳，向牧民普及保險的重要性與意義，同時要讓牧民產(chǎn)生主動防范風(fēng)險的意識。首先，可以利用電視節(jié)目的方式使得廣大牧民初步了解畜牧業(yè)保險知識，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行相關(guān)信息的推送，讓民眾了解該政策性保險的重要性。其次，當(dāng)?shù)卣梢月?lián)合相關(guān)保險公司開展知識講座，組織牧民參與聽講，并為牧民解答畜牧業(yè)保險的疑問，使畜牧業(yè)保險政策深入人心。最后，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過各個經(jīng)營網(wǎng)點向牧民發(fā)放宣傳手冊，或者與銀行合作，給來辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的民眾發(fā)放相關(guān)資料并進行畜牧業(yè)保險知識的普及。

（三）完善保險賠付機構(gòu)工作機制

1.加大保險公司引進力度，建立青海本地牧業(yè)保險公司。針對各個牧區(qū)理賠人員不足且理賠所需專業(yè)知識不足的情況，青海省可以引進更多的保險公司，建立更多立足于青海，更了解青海的本地保險公司，使基層經(jīng)營網(wǎng)點與群眾緊密聯(lián)系在一起，同時，保險公司可以提供理賠員的崗位給已經(jīng)畢業(yè)但尚未就業(yè)的高校畢業(yè)生，定期進行培訓(xùn)，組建高素質(zhì)的理賠人員隊伍。

2.建立畜牧業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。因為青海省的經(jīng)濟發(fā)展相對東部地區(qū)比較緩慢，財政收入水平較低，所以建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制首先要解決的就是保險賠付能力不足的問題。解決這個問題最重要的是從制度設(shè)計上進行安排。首先，經(jīng)營畜牧業(yè)保險的公司應(yīng)該是主體，即當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)時，賠付的主體一定是承保風(fēng)險的保險公司，所以為了分散風(fēng)險，保險公司可以通過再保險的方式將風(fēng)險分?jǐn)偨o其他主體。其次，政府應(yīng)當(dāng)積極推動保險行業(yè)主動提供巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)，這樣就將風(fēng)險分散化，各牧區(qū)的抗風(fēng)險能力也會大大提高。最后，可以建立巨災(zāi)風(fēng)險賠付基金，資金的來源一方面是保險公司的收入，另一方面是社會上的閑散資金，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時，如果保險公司賠付不足，可以啟動該基金進行賠付。

3.增加地方財政支持。我國對于政策性畜牧業(yè)保險高度重視，政策性保險的發(fā)展一方面有利于保險公司拓寬保險品種，促進金融市場的完善與發(fā)展，另一方面能夠使養(yǎng)殖戶在災(zāi)害發(fā)生時將自己的經(jīng)濟損失最小化，使牧民能夠在災(zāi)后重新生產(chǎn)。政策性畜牧業(yè)保險政策順利在牧區(qū)的實施，需要當(dāng)?shù)卣J(rèn)識政策性畜牧業(yè)保險的重要性。當(dāng)前畜牧業(yè)保險賠付的一個問題就是當(dāng)?shù)刎斦块T不能提供相應(yīng)的資金，牧民的損失不能通過賠付得到完全彌補。因此，需要提高對畜牧業(yè)保險的認(rèn)識，做好保險工作中的每一環(huán)節(jié)，爭取上級部門更多的財政支持，以推動畜牧業(yè)政策性保險落實。除此之外，設(shè)立自然災(zāi)害風(fēng)險補償基金和再保險，以激勵保險公司在保險標(biāo)的損失發(fā)生時積極賠付。

（四）牧區(qū)部門聯(lián)合行動，加強保險賠付監(jiān)管

為了防范道德風(fēng)險給保險公司帶來損失，可以成立打假小組，主要是通過牧區(qū)政府各個部門聯(lián)合行動，配合保險公司對騙保行為進行整治。對基層部門人員給予適當(dāng)?shù)慕蛸N和補助，激勵打假小組成員，調(diào)動積極性，把道德風(fēng)險降到最小，進而使得保險公司的理賠成本大大降低，促進畜牧業(yè)保險向好發(fā)展。此外，為了防止牧民之間串通騙取保費，嚴(yán)格執(zhí)行銀保監(jiān)會發(fā)布的“五公開、三到戶”政策。同時，對于保險事故發(fā)生地，保險公司應(yīng)及時派理賠人員到現(xiàn)場進行勘察，防止多次騙取保險金，對于虛假騙保人員，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)采取相應(yīng)措施，對其進行處罰，若情節(jié)惡劣，應(yīng)交司法機關(guān)處理。除了上述方法之外，保險公司應(yīng)當(dāng)加強和當(dāng)?shù)孬F醫(yī)部門的合作，提高對保險標(biāo)的信息監(jiān)控的能力。例如，通過技術(shù)改進，使用高質(zhì)量的動物耳標(biāo)，這樣既能充分地掌握保險標(biāo)的物的具體情況，又能幫助專業(yè)理賠人員進行專業(yè)指導(dǎo)和后期動物的無害化處理等工作。通過這些政策既可防范道德風(fēng)險，也可促進青海省畜牧業(yè)保險的進一步發(fā)展。

近年來，青海省畜牧業(yè)發(fā)展情況良好，畜牧業(yè)保險為許多牧民分擔(dān)風(fēng)險，為脫貧攻堅助力，發(fā)揮著不可替代的作用。然而在畜牧業(yè)保險賠付過程中，也存在一些問題，例如賠付不及時、理賠體系不完善、理賠存在道德風(fēng)險等。這些問題需要盡快解決。本文針對這幾個問題提出相應(yīng)的建議，如創(chuàng)新賠付手段，加強牧民學(xué)習(xí)以及完善相應(yīng)的理賠體系等，希望能為畜牧業(yè)保險在青海省進一步發(fā)展提供一些思路。