李 陽，宋沁鴿

（青海民族大學(xué)，青海 西寧 810000）

一、研究背景

“農(nóng)業(yè)穩(wěn)則天下安”。黨中央、國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”工作，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險作為政府支農(nóng)惠農(nóng)的重要手段。因農(nóng)業(yè)的自然屬性決定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自然災(zāi)害不可分離，同時農(nóng)業(yè)受地理環(huán)境的影響巨大，因此在生產(chǎn)過程由于眾多不可控因素而極具不穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)保險能夠有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。在國家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策引導(dǎo)和中央財政政策支持下，我國農(nóng)業(yè)保險用12年時間實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國。自2004年農(nóng)業(yè)保險重新進(jìn)入市場并得到重視以來，青海省作為農(nóng)牧區(qū)重點省份，在政策的支持下無論是保險規(guī)模、保險產(chǎn)品、保險范圍等都有顯著的發(fā)展成效，在低水平的起步階段迅速增長。要推動其深化健康可持續(xù)發(fā)展，仍有很多工作需要落實和完善。

二、文獻(xiàn)綜述

國外對于農(nóng)業(yè)保險方面的研究較早，在進(jìn)行文獻(xiàn)查閱和理論研究時，為了保證理論研究的先進(jìn)性和充實性，特選用2003年以后對于農(nóng)業(yè)保險的研究來為此次研究打下理論基礎(chǔ)。2003年，戈拉姆·侯賽因·扎馬尼和馬蘇德·亞茲丹帕納對于農(nóng)業(yè)保險的研究細(xì)化到農(nóng)險滿意度層面，他們通過分地區(qū)農(nóng)戶隨機(jī)抽樣和滿意度調(diào)查全面了解農(nóng)民的保險要求。2011年，V.Dequiedtb和A.de Janvrya對于農(nóng)業(yè)保險購買意愿進(jìn)行了更加深入的研究，他們通過分析銀行與農(nóng)民之間的耦合關(guān)系，指出農(nóng)保公司與農(nóng)保用戶之間存在協(xié)調(diào)問題。

國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險的研究主要集中在2000年以后，2007年毛茜等學(xué)者將研究農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模的重點放在了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機(jī)制不完善方面，并得出了我國保險市場發(fā)展滯后的結(jié)論。2009年胡炳志等學(xué)者將財政補貼作為研究農(nóng)業(yè)保險增長規(guī)模的重要影響因素，并指出良好的財政補貼政策和政府的有效引導(dǎo)成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的巨大助力。2014年張懂禮等學(xué)者將農(nóng)業(yè)保險的研究重點放在內(nèi)部監(jiān)督和高層戰(zhàn)略決策上，并得出當(dāng)前影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模的重要因素是商業(yè)保險公司上層領(lǐng)導(dǎo)缺乏監(jiān)督和管理機(jī)制。2017年冷晨昕等學(xué)者將對農(nóng)業(yè)保險的研究重點又回歸到再保險機(jī)制和風(fēng)險分散機(jī)制方面，并針對保險公司農(nóng)業(yè)保險方面缺乏售保意愿，提出了相應(yīng)的解決方案。

綜合近年來國內(nèi)外對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模的文獻(xiàn)研究，主要從農(nóng)險滿意度、風(fēng)險分散機(jī)制、保險市場發(fā)展完善等方面詮釋了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模的影響因素。本文研究的青海省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展或許與上述觀點存在共性，但由于受青海省地域遼闊、多民族混合和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展偏向于特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等因素的影響，對于青海省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的研究可能會存在不同方面的個性影響因素，因此本文選取青海省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以期找出青海農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特殊個性特點，為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究做出有效貢獻(xiàn)。

三、青海省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

青海省在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨較大自然災(zāi)害風(fēng)險，為支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，省政府采取財政補貼保費的方式支持三農(nóng)。

（一）農(nóng)險保費規(guī)模

2018年，青海省農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入5.15億元，同比增長53.76%，相比較于全國其他省份，青海省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度已經(jīng)達(dá)到國內(nèi)領(lǐng)先水平。青海省是農(nóng)業(yè)大省，畜牧業(yè)和地方特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)以及獨有的拉面經(jīng)濟(jì)為農(nóng)業(yè)保險的開展提供了賴以生存的硬性環(huán)境。2017年青海省農(nóng)業(yè)保險保費收入為3.35億元，相較于2016年農(nóng)業(yè)保險收入2.81億元，增長幅度達(dá)到了19.21%，從近五年的增長趨勢來看，青海省農(nóng)業(yè)保險的保費收入規(guī)模正在逐年累加、穩(wěn)步前進(jìn)。

（二）保險覆蓋面

一是農(nóng)業(yè)保險覆蓋品種從2007年初試點的7個品種，現(xiàn)在涵蓋牦牛、藏系羊、青稞、中藥材等青海特色農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品21個品種，基本覆蓋了全省農(nóng)、林、牧、漁各個方面。二是保險范圍已覆蓋省內(nèi)5個州17個縣 （2019年計劃新增11個縣），2018年青海大田作物承保面積304.92萬畝，發(fā)展到初期的28倍；森林保險2816.43萬畝，是試點初期的10倍；牦牛、藏系羊參保827.96萬頭。經(jīng)濟(jì)林保險保障金額由800元提高到1000元，增加了1.25倍，公益林保險費率下降至0.15%。

（三）財政補貼

補貼資金大幅增長，2018年政策性農(nóng)業(yè)保險保障額度420.67億元，同比增長67.59%，占農(nóng)業(yè)保險總保費收入的85%，農(nóng)牧民自繳保費占總保費收入的15%。其中包括藏系羊、牦牛在內(nèi)的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險財政補貼資金分別較上年增長55.81%、42.9%；森林保險財政補貼資金增長15.76%。由青海省西寧市地方財政補貼的蔬菜價格指數(shù)保險承保面積增長至2萬畝。

（四）農(nóng)險保障水平

12年間，農(nóng)險累計賠付支出11.27億元，其中2016年—2018年青海省共受理理賠事件35萬余件，共賠付保險理賠金額9億多元，有效地減輕了農(nóng)牧民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。僅2018年，我省農(nóng)業(yè)保險共承擔(dān)保險責(zé)任420.67億元，同比增長67.59%，全年為30萬戶農(nóng)戶支付賠款3.85億元，充分發(fā)揮了財政資金的杠桿作用（表1、表2）。

圖1 2007—2018年農(nóng)險保費收入與綜合賠付率

圖2 2007—2018年農(nóng)業(yè)保險保障金額

四、青海省農(nóng)業(yè)保險面臨的挑戰(zhàn)和問題

（一）農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制缺失

在農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，農(nóng)戶面對的最大不確定性風(fēng)險是環(huán)境因素的影響，其中包括極端氣候、洪水災(zāi)害、地震災(zāi)害、農(nóng)作物生物災(zāi)害、天文災(zāi)害和其他災(zāi)害等，預(yù)測和人為控制難度極大。農(nóng)戶面對這樣的巨災(zāi)風(fēng)險，一旦發(fā)生，自身根本無法承擔(dān)巨大損失，對農(nóng)險機(jī)構(gòu)來說也會大傷元氣，更是盡可能地回避和搪塞。青海省處于青藏高原，地形差異顯著，北部是柴達(dá)木盆地，南部以昆侖山為主體，農(nóng)牧區(qū)農(nóng)戶集中在幾塊地區(qū)，風(fēng)險高度集中，且農(nóng)險在巨災(zāi)保險方面幾乎沒有切實保障的措施和產(chǎn)品，也是導(dǎo)致農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)險作用不大的原因之一。

（二）農(nóng)業(yè)保險供需不均，農(nóng)民投保意識薄弱

根據(jù)對青海省農(nóng)戶相關(guān)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，之所以不愿意投保農(nóng)業(yè)保險的原因，其一是青海省災(zāi)害發(fā)生時當(dāng)?shù)卣畷M(jìn)行補償救助，農(nóng)戶認(rèn)為不可控的因素通過保險也解決不了，沒有投保的意識和積極性。在農(nóng)業(yè)保險市場上出現(xiàn)需求不足，供需不均的現(xiàn)象，久而久之，農(nóng)險供給機(jī)構(gòu)缺乏利潤來源也就難以發(fā)展，減少供給，缺乏創(chuàng)新動力，繼而造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展疲軟無力。

（三）農(nóng)險機(jī)構(gòu)人才缺乏，服務(wù)質(zhì)量難以提高

青海省特殊的自然氣候條件和地理地貌條件，決定了青海省農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)方式呈現(xiàn)出種植業(yè)種植地點分散且點多線長、養(yǎng)殖業(yè)多為散養(yǎng)且常隨季節(jié)遷徙的獨特性，使農(nóng)業(yè)保險工作需要保險公司具有良好的內(nèi)部管理水平以及高能力、高素質(zhì)的農(nóng)險專業(yè)人才團(tuán)隊。但青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，人才引進(jìn)困難，且農(nóng)險大多數(shù)情況下會面臨少數(shù)民族語言問題和偏遠(yuǎn)地區(qū)環(huán)境問題。當(dāng)前各農(nóng)險承保機(jī)構(gòu)基層理賠工作的推進(jìn)主要依靠各村保險協(xié)理員，缺乏專業(yè)人才團(tuán)隊。

（四）農(nóng)險機(jī)構(gòu)單一，市場運行效率低下

因青海省內(nèi)對農(nóng)牧區(qū)農(nóng)戶有災(zāi)害補償，農(nóng)戶接觸農(nóng)險動力不足，造成市場供需不均衡，從而市場不活躍，農(nóng)險機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難甚至被迫退出市場。同時，農(nóng)險保費補貼政策不完善，針對各縣域不同的地理和經(jīng)濟(jì)環(huán)境沒有采取差異化標(biāo)準(zhǔn)，不利于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的均衡發(fā)展，個體利益不均，對于災(zāi)害嚴(yán)重頻發(fā)地區(qū)農(nóng)險機(jī)構(gòu)壓力較大，積極性不高，深化農(nóng)業(yè)保險難度大。時間一長，農(nóng)險市場優(yōu)勝劣汰，少數(shù)獨大，沒有有效競爭，成為賣方市場，不利于農(nóng)戶的切實利益保障。

五、青海省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

（一）構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險利益共同體，與農(nóng)民共擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險

青海省地區(qū)環(huán)境惡劣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)巨災(zāi)風(fēng)險大，為了有效減輕農(nóng)戶生產(chǎn)壓力，應(yīng)該形成政府、農(nóng)險機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶共擔(dān)風(fēng)險、共享利益的三方利益共同體。政府不僅要補貼農(nóng)戶，也要對特定地區(qū)針對特定巨災(zāi)農(nóng)牧區(qū)農(nóng)戶的農(nóng)險機(jī)構(gòu)加大補貼力度，完善財政補貼政策，推動農(nóng)險機(jī)構(gòu)把工作重心放在分散農(nóng)戶重大風(fēng)險業(yè)務(wù)上。農(nóng)險機(jī)構(gòu)利潤增加，提高保障能力，反過來同時減輕政府財政和農(nóng)戶雙方壓力，形成良性因果循環(huán)。政府和農(nóng)險機(jī)構(gòu)有效分散風(fēng)險補償損失的成效又會激發(fā)農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識和投保的積極性。同時，農(nóng)戶還可以監(jiān)督農(nóng)險機(jī)構(gòu)的投保、保障、賠付等全部過程的透明性和合理性；政府行使監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范農(nóng)險機(jī)構(gòu)對資金的籌集與運作，營造活躍、健康、透明的保險市場。

（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳，提高農(nóng)民知情度

在加快城鎮(zhèn)化趨勢的背景下，應(yīng)同步開展、提升農(nóng)村和城市的媒體信息溝通形式和速度，在農(nóng)牧區(qū)充分應(yīng)用媒體廣告、微信小程序、手機(jī)數(shù)字化媒體等傳播方式，向農(nóng)戶真實地展示農(nóng)業(yè)保險的保費補貼政策、補貼范圍、險種的多樣、投保流程的簡化以及政府和機(jī)構(gòu)雙方風(fēng)險補償?shù)牧Χ?，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險走進(jìn)農(nóng)戶生活。另外，村委會應(yīng)積極響應(yīng)政策，配合政府人員和農(nóng)險機(jī)構(gòu)更好地推進(jìn)農(nóng)險宣傳、農(nóng)險投保、農(nóng)險賠付等工作。

（三）加強(qiáng)人才建設(shè)，提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量

國家應(yīng)該實行政策傾斜，吸引農(nóng)險市場人才集聚，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)隊伍建設(shè)。提高基層保險機(jī)構(gòu)工作人員和農(nóng)險協(xié)保員的服務(wù)意識和服務(wù)能力，及時為農(nóng)戶提供業(yè)務(wù)咨詢、投保跟蹤、報案、索賠程序等全方位服務(wù)。另外，農(nóng)險機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。深入查找農(nóng)業(yè)保險服務(wù)中存在的突出問題和薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)制度和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；量化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)評價指標(biāo)，形成服務(wù)反饋促服務(wù)提升的高質(zhì)量服務(wù)質(zhì)量體系。

（四）加大農(nóng)業(yè)保險政策支持力度，提高農(nóng)險機(jī)構(gòu)的積極性

青海省地理氣候環(huán)境復(fù)雜特殊，集高原、高山、盆地、沙漠于一省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要因地制宜，不同的地區(qū)受災(zāi)程度也不同，農(nóng)業(yè)保險更是需要因險制宜。根據(jù)不同縣域地區(qū)不同農(nóng)作物面臨的災(zāi)害設(shè)置不同的保險產(chǎn)品、保費標(biāo)準(zhǔn)、財政補貼結(jié)構(gòu)，實行差別化的農(nóng)險補貼政策，以保證農(nóng)業(yè)保險在全省均衡健康發(fā)展。同時，銀行可以放寬針對農(nóng)險機(jī)構(gòu)高賠付情況下的貸款標(biāo)準(zhǔn)，有效減輕地方財政支出壓力和農(nóng)牧民生產(chǎn)壓力。如果發(fā)生災(zāi)害，面對損失和賠付，農(nóng)險機(jī)構(gòu)幫助農(nóng)戶的同時也幫助自己解決資金困難現(xiàn)象。

近年來，青海省農(nóng)業(yè)保險規(guī)模和收入不斷增加，穩(wěn)步上升，整體呈現(xiàn)出一片向好趨勢。但仍然存在風(fēng)險分散機(jī)制不健全，專業(yè)人才匱乏，部分地區(qū)存在農(nóng)戶投保意識薄弱，農(nóng)業(yè)保險市場機(jī)構(gòu)較為單一的問題。因此，在其他學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，通過分析當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和政府扶持補貼，來為青海省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出相應(yīng)的建議以供參考。我國是農(nóng)業(yè)大國，2020年又是我國全面實現(xiàn)小康社會的達(dá)成之年，農(nóng)業(yè)保險作為民生的基本保障之一，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移職能，是全面建成小康社會的一大助力。青海省在2020年緊抓全面建成小康社會總目標(biāo)的同時，也要重視金融、保險、證券業(yè)在助力全民小康社會建成過程中的重要作用，正確發(fā)揮政府職能，有效引導(dǎo)和監(jiān)督金融保險證券市場的發(fā)展，為全面建成小康社會、實現(xiàn)青海省經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展提供基本保障。