摘? 要：隨著電子銀行的出現(xiàn)，電子銀行與手機(jī)微信之間的綁定成為了當(dāng)下消費(fèi)者更加青睞的消費(fèi)選擇之一。電子銀行的出現(xiàn)不僅改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式與理念，更加重要的是傳統(tǒng)銀行的柜臺交易逐步被網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助設(shè)備等電子銀行業(yè)務(wù)所取代。電子銀行逐漸成為新時(shí)期銀行服務(wù)客戶、提升形象、創(chuàng)新收益的主要選擇。而農(nóng)商行作為新興崛起的金融力量，面對異常激烈的金融市場競爭，他們開始意識到電子銀行發(fā)展的重要性，于是乎便逐步推出了自己的電子銀行業(yè)務(wù)，并且正在不斷發(fā)展壯大。當(dāng)然，一個(gè)產(chǎn)品或者是一個(gè)牟資產(chǎn)業(yè)，他們都是一把“雙刃劍”。換句話說電子銀行的發(fā)展對我們的生活有利也有弊。所以，如何發(fā)現(xiàn)農(nóng)商行電子銀行所存在的弊端，并且逐步完善是我們每一個(gè)工作人員需要深思的問題，而且如何在這個(gè)經(jīng)濟(jì)大爆炸的社會條件下與其他銀行競爭中分到一杯羹，成為了我們每一個(gè)銀行工作者需要深思的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行電子銀行;業(yè)務(wù)發(fā)展;問題;對策

一、農(nóng)商銀行在電子銀行領(lǐng)域存在的主要問題

隨著二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)全球化蔓延整個(gè)世界，電話、電腦、手機(jī)的出現(xiàn)，將我們帶入了一個(gè)新的時(shí)代—信息化電子時(shí)代。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，智能手機(jī)已經(jīng)逐漸成為每一個(gè)人的必需品。而前任阿里巴巴首席執(zhí)行官馬云便抓住了這個(gè)時(shí)機(jī)，緊跟著新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的熱潮為我們帶來了支付寶、淘寶等消費(fèi)購物軟件。隨著騰訊首席執(zhí)行官馬化騰為我們帶來微信后，更是將網(wǎng)上消費(fèi)高潮達(dá)到了巔峰。我為大家舉一個(gè)例子，就拿騰訊的兩個(gè)產(chǎn)品—騰訊QQ和微信。這兩個(gè)軟件都是聊天交友軟件，為什么最后微信成為了更多人的選擇呢？因?yàn)槲⑿畔鄬τ赒Q在操作上顯得更加簡潔方便，這就是現(xiàn)代化社會人們的選擇。當(dāng)然一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)必然是有利也有弊，我來給大家簡單剖析一下。

（一）電子銀行服務(wù)內(nèi)容較少

受制于電子銀行發(fā)展時(shí)間過于短暫，有些業(yè)務(wù)并不完善。絕大多數(shù)的電子銀行僅僅擁有一些簡單的存儲資金等功能。這樣的電子銀行并不能像傳統(tǒng)化銀行那樣，能讓我們的客戶有更多的選擇和投資，能讓我們的顧客可以有更多的選擇。比如說某客戶在進(jìn)入銀行后，可以向我們傳統(tǒng)銀行里面的柜臺工作人員咨詢黃金購買，做投資等等選擇。可是如果我們的電子銀行不存在這樣的服務(wù)方式或者是電子銀行不存在人工智能服務(wù)，這樣會大大減少我們銀行的客流量。對我們的銀行的經(jīng)濟(jì)損失造成巨大的影響。

（二）電子銀行操作培訓(xùn)相對較少

我們要清楚的明白，我們的電子銀行是服務(wù)于大眾群體的。可是很多的老年人甚至連智能手機(jī)都不會使用更何況使用我們的電子銀行呢？從大數(shù)據(jù)角度上來分析，我們的電子銀行使用者年齡基本上在二十歲到四十五歲之間，兩者左右偏差幅度并不大。這也就意味著我們的銀行缺少更多的老年人來使用，這也是對我們新興電子銀行的一大重?fù)?。造成這種情況的主要原因就是我們?nèi)鄙傧鄳?yīng)教學(xué)視頻。我們的老年人不會使用電子銀行絕大多數(shù)原因就在于我們?nèi)狈夏耆讼嚓P(guān)操作的培訓(xùn)。

（三）電子銀行業(yè)務(wù)開展相對較慢

電子銀行業(yè)務(wù)開展相對較慢的問題與電子銀行業(yè)務(wù)較少是相互關(guān)聯(lián)的一個(gè)問題。金融產(chǎn)品與實(shí)際產(chǎn)品是大不相同的。首先，我們電子銀行的金融產(chǎn)品存在著由供需相同的特點(diǎn)，其次，在電子銀行業(yè)務(wù)的拓展中，我們不難發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展慢的原因主要在于業(yè)務(wù)的開發(fā)意識和創(chuàng)新意識的不足，在主觀上受到當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀行人力和物力等資源上面的限制。所以，在失去當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)銀行的支持后我們會遇到很難開展業(yè)務(wù)拓展，使用電子銀行培訓(xùn)差等等難題。進(jìn)而導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展鎖定在較為低端的路徑之上。

二、分析并解決農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上遇到的問題

作為一個(gè)銀行工作人員，我們一定要肩負(fù)起拯救農(nóng)商行電子銀行的責(zé)任。當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)問題時(shí)一定要及時(shí)分析問題，并采取解決方法。

（一）如何解決因電子銀行服務(wù)較少的問題

我們從兩個(gè)領(lǐng)域來分析：

1、客戶類型分析

無論是從農(nóng)商銀行的金融方向定位，還是與其他銀行相對競爭的優(yōu)劣勢考慮上來看，將客戶類進(jìn)行合理定位是一個(gè)好辦法。首先，在針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的主要群體我們多數(shù)提供較為簡單的金融服務(wù)。當(dāng)然，隨著大眾創(chuàng)業(yè)的熱潮滾滾而來，創(chuàng)業(yè)的思想在社會上掀起一陣風(fēng)，這樣便有了更多的創(chuàng)業(yè)投資人成為了我們的客戶。同時(shí)，隨著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，會有更多的人上銀行尋求貸款，當(dāng)然，他們也會拿出一些不動(dòng)產(chǎn)作為抵押進(jìn)而來獲得貸款，因此，農(nóng)戶也成為了我們銀行的主要客戶群體之一。此外，在客戶類型明確中，需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)客戶信息數(shù)據(jù)的收集、分析、整合，精準(zhǔn)目標(biāo)客戶，根本目標(biāo)客戶需要為其提供電子銀行業(yè)務(wù)，提升電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)能力，滿足客戶多元化的電子銀行業(yè)務(wù)需要。例如：根據(jù)農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，將客戶信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)存儲，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，加強(qiáng)客戶信息的分析，精準(zhǔn)客戶服務(wù)需要模式，以此為客戶提供所需的電子銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目。

2、金融服務(wù)類型分析

隨著電子設(shè)備的崛起，電子銀行等快捷支付方式的發(fā)展的趨勢已經(jīng)不可阻擋。但是，由于上面的不重視，導(dǎo)致我們農(nóng)商行電子銀行在業(yè)務(wù)拓展上，金融服務(wù)上都有所欠缺。從數(shù)據(jù)上來分析，使用電子銀行的人數(shù)已經(jīng)超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)式銀行，所以我希望上面能在資金上給予更多的支持，以便于在未來業(yè)務(wù)的拓展上，我們能將不足的地方逐漸完善，吸引更多的客戶群體，在與其他電子銀行的競爭中博得彩頭。金融服務(wù)與群眾類型有著密不可分的關(guān)聯(lián)，如果將金融服務(wù)類型上升到價(jià)值這個(gè)層面，那么就會涉及到更多的方面。例如小額貸款的申請，客戶貸款資質(zhì)審查，放款資金管理的環(huán)節(jié)。在這一方面上，電子銀行簡單快捷的優(yōu)越性便是得以體現(xiàn)出來。我認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行在與其他銀行的競爭中除了開展電子銀行之外，也要降低一些利潤需求，以降低客戶的交易成本為優(yōu)勢構(gòu)建方向，這樣才是更為出色的方案。

（二）提高對農(nóng)商銀行電子銀行的操作培訓(xùn)

導(dǎo)致大量客戶群體流失的主要原因就是在于我們的客服缺少對操作電子銀行方面的相關(guān)知識。從數(shù)據(jù)上來分析，我們電子銀行使用客戶年齡基本上維持在二十歲—四十五歲之間，兩邊的偏差幅度并不算大。而四十五歲以上的人員少之又少。所以，我們應(yīng)該向上面申請，做出以下改革：

1、修復(fù)并完善電子銀行，讓更多的客戶群體喜歡上它

我們的電子銀行也有很多不足的地方，所以我們需要上面拿出更多的資金來修復(fù)并完善。而且在我們所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶群體中手機(jī)的使用基本上已經(jīng)達(dá)到了全面普及，甚至在一些當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)銀行他們還相對研發(fā)了屬于他們的專屬APP軟件。因此，農(nóng)商行行業(yè)應(yīng)根據(jù)當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)不足問題，加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)、思維的融入，完善電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)模式，為客戶提供便捷性、高效性的服務(wù)工作模式，以此獲取客戶的滿意度。

2、開發(fā)屬于當(dāng)?shù)劂y行專屬APP軟件

當(dāng)?shù)劂y行開發(fā)屬于自己的專屬APP軟件是為了更好的捆綁住他們的客戶群體。他們的客戶群體通過下載APP軟件來綁定自己的銀行卡進(jìn)而選擇一些其他的金融業(yè)務(wù)。當(dāng)然，APP 軟件的開發(fā)屬于技術(shù)范疇，在這里我建議 ：首先，我們的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)充分借助第三方專業(yè)結(jié)構(gòu)的技術(shù)能力，再借助他人的幫助下為我們農(nóng)村商業(yè)銀行打造一個(gè)專屬的銀行類金融類的APP軟件。但在軟件的后臺維護(hù)和數(shù)據(jù)處理方面上，則需要我們銀行的內(nèi)部人員進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和軟件完善維修等工作。為此，我們當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該著手引進(jìn)和培養(yǎng)自己的信息化人才。其次，我們也要重視其大數(shù)據(jù)分析功能。從梳理現(xiàn)階段的相關(guān)文件以及諸多銀行競爭者的數(shù)據(jù)報(bào)告來看，我們的競爭對手都以如何提升電子銀行的便利性來作為主題展開討論，并以此為突破口對電子銀行的研究，對此我存在不同意見。最后，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)推進(jìn)模式，加強(qiáng)相關(guān)制度體系的建設(shè)，以科學(xué)性、合理性的制度體系，規(guī)范、約束、提升電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)能力，使銀行人員根據(jù)制度體系，為人們提供良好的電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)模式。

三、電子銀行的安全性

（一）培養(yǎng)尖端網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員

網(wǎng)絡(luò)安全一直是當(dāng)今信息化社會的主要問題之一，也是最難解決的問題之一。我們需要發(fā)展和培養(yǎng)更多的網(wǎng)絡(luò)高端人才來保障我們的軟件APP的正常運(yùn)作防止因黑客等因素導(dǎo)致我們電子銀行軟件的崩潰，進(jìn)而導(dǎo)致顧客存貯資金的丟失。在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員培養(yǎng)中，首先，應(yīng)聘請專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員融入到銀行工作團(tuán)隊(duì)中，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)的銀行網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，為人們網(wǎng)上銀行活動(dòng)提供良好的空間。其次，根據(jù)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員實(shí)際工作模式，立足于電子銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全培訓(xùn)工作的開展，使網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員融入到其中，通過培訓(xùn)提升自身綜合素養(yǎng)，包含網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能力、網(wǎng)絡(luò)安全意識、創(chuàng)新能力等等，以此使網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員更好的為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，助力于銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。

（二）建立防火墻，提高電子銀行的安全設(shè)施

當(dāng)我們的顧客把他們的血汗錢存進(jìn)我們的銀行時(shí)，我們有責(zé)任和義務(wù)保護(hù)好我們的客戶群體的儲蓄資金。在這個(gè)信息高速發(fā)展的社會，信息化、電子化、通訊化發(fā)展實(shí)在是過于迅速。而且各種各樣的黑客層出不窮。我來舉一個(gè)例子：前任阿里巴巴首席執(zhí)行官馬云有這樣一個(gè)年輕人，他的名字叫作吳瀚清。2005年的他去應(yīng)試阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)安全方面的職位。面試官一看，他僅僅是一個(gè)中學(xué)畢業(yè)的文憑，于是就問他你如何能證明你的能力呢？結(jié)果他接過了面試官的電腦，在當(dāng)著所有人的面上直接關(guān)掉了阿里巴巴的一臺路由設(shè)備，導(dǎo)致阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)中斷。后來的他成為了阿里巴巴集團(tuán)最不可或缺的人物。他也曾為阿里巴巴抵擋住了十六億次的黑客襲擊。我講這個(gè)故事就是為告訴大家，一個(gè)軟件的開發(fā)必然有它的漏洞。我們要發(fā)現(xiàn)這個(gè)漏洞并做出及時(shí)維護(hù)來保證我們客戶資金的安全。所以我們應(yīng)該建立一個(gè)更為安全可靠的防火墻以便于保護(hù)我們軟件的安全。

四、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨著主觀與客觀方面的挑戰(zhàn)。其中的主要問題包括 ：電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容較為單一、電子銀行業(yè)務(wù)開發(fā)相對滯后、電子銀行使用培訓(xùn)存在缺失。 通過對環(huán)境適應(yīng)性進(jìn)行分析，對策可圍繞著 ：細(xì)分客戶群體需求偏好、降低初審環(huán)節(jié)交易成本、開發(fā) APP 鞏固傳統(tǒng)服務(wù)、重視其大數(shù)據(jù)分析功能等四個(gè)方面來展開構(gòu)建我們的農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行。

參考文獻(xiàn)：

[1]萬紅.試析國有商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營銷策略[J].投資與合作（學(xué)術(shù)版）2011（10）：64-65.

[2]梅愛冰.顧客讓渡價(jià)值理論在金融產(chǎn)品營銷中的應(yīng)用 [J].中國市場，2011（35）：23-24.

[3]何平.國外銀行貿(mào)易金融產(chǎn)品營銷策略借鑒與啟示[J].黑龍江金融，2011（02）：75-77.

[4]郭婧.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟(jì)，2016（12）：168-168.

作者簡介：

錢建英（1977.09-），男，漢族，福建莆田人，工商管理碩士，經(jīng)濟(jì)師，從事農(nóng)村金融、金融投資與管理及市場營銷等方面研究。