勾東寧 田鈺

摘 要：普惠金融體系建設(shè)有助于解決我國資源要素分配不均、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，研究普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響并分析發(fā)展普惠金融、縮小收入差距的策略具有重要現(xiàn)實意義。目前我國城鄉(xiāng)收入差距問題亟待解決。普惠金融發(fā)展在供給、需求、環(huán)境方面尚不完善，政府、金融機構(gòu)等主體需要盡快增加普惠金融供給，繼續(xù)培育普惠金融需求并完善普惠金融的發(fā)展環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展;普惠金融;城鄉(xiāng)收入差距

中圖分類號：F124.7;F832 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）17-0006-03

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度一直保持在世界前列，但貧富差距有逐漸增大的趨勢。雖然城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的人均收入均呈現(xiàn)上升態(tài)勢，但城鎮(zhèn)居民人均收入上升趨勢迅猛，農(nóng)村居民人均收入上升趨勢較為平緩。1978—2017年間二者的比值曲線一直在1.5—3.5之間上下波動;2007年之后城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民收入增長率都有大幅提升，但城鎮(zhèn)居民收入的增長水平遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民，二者的差距在不斷拉大。以2017年數(shù)據(jù)為例，城鎮(zhèn)居民人均收入由1978年的343.3元增長到2017年的39 251.3元，農(nóng)村居民人均收入由1978年的133.6元增長到2017年的14 617.2元。①

逐漸擴(kuò)大的城鄉(xiāng)差距不僅不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其產(chǎn)生的一系列民生問題對社會的和諧穩(wěn)定也會造成不利影響。我國當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新常態(tài)”時期，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長的同時也要兼顧經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量，這對我國金融體系提出了更高要求。在此背景下，我國加快了普惠金融體系的全面構(gòu)建，希望能夠進(jìn)一步完善我國金融體系、擴(kuò)大金融服務(wù)范圍、提升金融服務(wù)質(zhì)量，使城鄉(xiāng)收入不平衡的現(xiàn)狀得以改善。因此，有必要對國內(nèi)普惠金融發(fā)展能否影響城鄉(xiāng)收入差距以及通過何種途徑造成影響進(jìn)行更深入研究，從而為我國普惠金融發(fā)展、金融體系完善、城鄉(xiāng)收入差距改善提供新的視角，并為制定科學(xué)合理的政策提供新的依據(jù)。

一、普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的相關(guān)理論概述

（一）普惠金融的定義

“普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)?！雹?/p>

普惠金融著重強調(diào)提升金融服務(wù)可獲得性與便利性，降低金融服務(wù)的成本，彌補傳統(tǒng)金融中產(chǎn)生的“金融排斥”問題，使資源分配更加均衡，推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高社會的福利化水平。

（二）普惠金融的特征

普惠金融的特征主要包括以下幾點：一是公平性。普惠金融倡導(dǎo)社會每個個體都擁有公平合理的金融權(quán)，都應(yīng)當(dāng)公平享有金融資源和金融服務(wù)，最大限度保證金融體系的公平與公正，緩解傳統(tǒng)金融服務(wù)中的“金融排斥”現(xiàn)象。同時，普惠金融也擔(dān)當(dāng)著社會責(zé)任。普惠金融把扶持弱勢群體作為服務(wù)宗旨，著眼于全體社會的金融需求，彌補了當(dāng)前金融體系的缺陷，推動社會健康快速向前發(fā)展。二是全面性，又稱金融服務(wù)的普及性。普惠金融強調(diào)讓社會所有階層人民都能享受公平、便捷、高質(zhì)量的金融服務(wù)，為其提供有效的金融產(chǎn)品。普惠金融致力于為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)地區(qū)提供有效便捷的金融服務(wù)，對金融機構(gòu)和金融服務(wù)的普及度提出了較高的要求。三是便捷性。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融活動的主體即參與客戶群體正在逐步擴(kuò)大。不同的消費群體有不同的金融消費習(xí)慣，接受服務(wù)的意識也有所區(qū)別，但各項金融服務(wù)在生活中都已經(jīng)不可或缺，因此將金融服務(wù)滲透到生活中便成為普惠金融的又一特點。

二、普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響機理

（一）普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的直接影響機理

1.降低門檻效應(yīng)

金融活動會產(chǎn)生成本和收益，但享受金融服務(wù)有一定的條件，即金融服務(wù)的“門檻”。通常低收入人群難以負(fù)擔(dān)獲得金融服務(wù)的成本，而愿意支付金融成本的富人階層則可以通過非儲蓄類的其他金融活動獲得更高收益，兩個群體擁有完全不同的投資收益率，從而拉大了收入差距。普惠金融的發(fā)展可以降低低收入人群獲得金融服務(wù)的成本，即降低金融門檻。

2.消除排斥效應(yīng)

農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，金融風(fēng)險相對較高，所以一些金融機構(gòu)為提高收入、規(guī)避風(fēng)險選擇放棄農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展更為緩慢，加劇了城鄉(xiāng)之間金融資源分配的不均衡。大量金融資本涌向城市，農(nóng)村居民更不容易獲得金融服務(wù)，從而更加缺少必要的資金開展經(jīng)濟(jì)活動，“馬太效應(yīng)”嚴(yán)重，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)間的貧富差距。普惠金融的發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融中被排斥的地區(qū)逐漸被納入金融服務(wù)群體中，金融服務(wù)的滲透性和可獲得性得到極大提升。

3.增加減貧效應(yīng)

普惠金融通過完善落后地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低金融成本、增大金融服務(wù)的覆蓋面積。大力通過使用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)提高金融服務(wù)的可獲得性，可以為長期被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的低收入階層和小微企業(yè)提供多種多樣的金融服務(wù)，讓他們充分享受普惠金融發(fā)展帶來的福利，對減緩貧困、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距有至關(guān)重要的影響。例如，在國家政策指導(dǎo)下，金融機構(gòu)為低收入人群提供借貸、保險等金融服務(wù)，從各方面增加其收入，幫助他們擺脫貧困。

（二）普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的間接影響機理

1.通過儲蓄-投資轉(zhuǎn)化率來影響收入差距

優(yōu)化金融資源配置，增加社會儲蓄率和提高儲蓄—投資轉(zhuǎn)化率均可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。金融行業(yè)中，投資轉(zhuǎn)化率通常使用存款余額與貸款余額的比值來表示，資金利用率越高，相對應(yīng)的資金轉(zhuǎn)化率會越快，從而加速資本的流動，有利于對資金重新進(jìn)行市場配置。由于金融發(fā)展的區(qū)域間差異，導(dǎo)致不同地區(qū)的儲蓄—投資轉(zhuǎn)化率也不盡相同。經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)投資轉(zhuǎn)化率會更高，資金流動速度也會更快，居民的收入相較落后地區(qū)也高出很多，影響了收入差距。普惠金融發(fā)展對金融資源的均衡配置有重要影響，可以改變落后地區(qū)的投資轉(zhuǎn)化率，從而縮小收入差距。

2.通過個人資產(chǎn)收益率來影響收入差距

金融業(yè)的快速發(fā)展伴隨著持續(xù)的競爭過程，競爭關(guān)系必然會促進(jìn)金融機構(gòu)創(chuàng)新能力的提升，根據(jù)客戶的不同需求和不同風(fēng)險承受能力衍生出類型更加多樣化的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。一些儲蓄意愿更強烈的個體更加傾向選擇高收益的金融產(chǎn)品來增加自己的收入。隨著資產(chǎn)收益率的上升和個人財富的不斷積累，消費水平也逐步上升，消費的增加又帶動新一輪的經(jīng)濟(jì)增長，繼續(xù)對金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生刺激，使其開始下一輪的創(chuàng)新發(fā)展，這樣的良性循環(huán)會不斷增加儲蓄意愿強烈個體的財富。然而儲蓄也受到個人經(jīng)濟(jì)能力的影響，通常城鎮(zhèn)居民的收入高于農(nóng)村居民的收入，儲蓄意愿也會大大高過農(nóng)村居民，致使長期間城鎮(zhèn)居民有更高的個人收入。普惠金融的發(fā)展，可以加快金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，通過提升資產(chǎn)收益來提升農(nóng)村居民的收入，影響農(nóng)村居民的儲蓄偏好，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)收入差距。

3.通過經(jīng)濟(jì)增長的涓流效應(yīng)來影響收入差距

“涓流效應(yīng)”是指在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中平等對待所有經(jīng)濟(jì)主體，即不會為經(jīng)濟(jì)弱勢群體提供任何經(jīng)濟(jì)幫助與政策扶持，只依靠經(jīng)濟(jì)最先發(fā)展起來的群體或地區(qū)為中心帶動周邊發(fā)展，即“先富帶動后富”。普惠金融的發(fā)展，可以拓寬金融服務(wù)的覆蓋范圍，增強金融服務(wù)的滲透性和對社會不同群體參與金融活動的包容性，使得更多的主體加入經(jīng)濟(jì)活動中，從而推動經(jīng)濟(jì)增長，而經(jīng)濟(jì)增長又可以通過“涓流效應(yīng)”達(dá)到縮小城鄉(xiāng)收入差距的目的。即伴隨城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資本和人力等將會流向周邊農(nóng)村地區(qū)，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，帶動低收入人群通過新增就業(yè)獲得財富累積，從而促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長，緩步減小城鄉(xiāng)收入差距。

三、我國普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）普惠金融供給不豐富

雖然近年來我國努力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，整體發(fā)展水平顯著提高，但由于我國普惠金融發(fā)展起步較遲，基礎(chǔ)較為薄弱，與一些發(fā)達(dá)國家相比仍處于較低水平，其中，普惠金融供給的欠缺是造成普惠金融發(fā)展緩慢的原因之一。當(dāng)前我國一些農(nóng)村貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的不完善，嚴(yán)重阻滯了當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展，特別是金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)不足，使得金融業(yè)務(wù)與金融服務(wù)難以下滲到農(nóng)村地區(qū)，無法保障低收入人群平等的金融權(quán)利。我國普惠金融發(fā)展仍需要大力拓寬金融服務(wù)覆蓋面和提升金融服務(wù)效率，這既符合普惠金融所倡導(dǎo)的普惠群眾的宗旨，也是對我國完善普惠金融體系的一大挑戰(zhàn)。

（二）普惠金融需求不發(fā)達(dá)

我國較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較差，導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用窠逃脚c文化程度較低，對金融知識理解不充分，金融活動有較強的盲目性與從眾性，容易出現(xiàn)自身對金融服務(wù)的排斥。由于金融知識的匱乏，這些居民對除了基礎(chǔ)性存款業(yè)務(wù)以外的其他金融業(yè)務(wù)并不了解，對一些新的金融服務(wù)容易產(chǎn)生抗拒心理，所能承受的風(fēng)險也較低。而一旦選擇了不適合自己的金融服務(wù)將會面臨較大損失，這也會進(jìn)一步消減他們對金融服務(wù)的信任與需求，從而產(chǎn)生更為嚴(yán)重的心理排斥。這種現(xiàn)狀對居民個人收入的增加與當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展都存在較大的負(fù)面影響。加強貧困地區(qū)的金融知識普及和金融意識建設(shè)，不僅能帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展，對推動普惠金融的發(fā)展也有著重要的實踐意義。

（三）普惠金融發(fā)展環(huán)境不完善

我國當(dāng)前小微型企業(yè)的征信體系不完善導(dǎo)致了市場間的信息不對稱，阻礙了普惠金融的發(fā)展。我國當(dāng)前普惠金融業(yè)務(wù)仍然以小額信貸為主，容易出現(xiàn)機構(gòu)業(yè)務(wù)與監(jiān)管職能之間的信息不對稱，存在著監(jiān)管盲區(qū)，加大了金融風(fēng)險，不利于普惠金融發(fā)展。普惠金融對金融發(fā)展環(huán)境提出了更高要求，同樣，對監(jiān)管體系的要求也有著較高標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管體系存在問題將導(dǎo)致普惠金融發(fā)展緩慢，所以引入一套完整的監(jiān)管體制和政策法規(guī)至關(guān)重要。

四、發(fā)展普惠金融，縮小城鄉(xiāng)收入差距的政策建議

（一）增加普惠金融供給

我國普惠金融綜合發(fā)展水平仍然較低，城鄉(xiāng)之間的金融資源配置差異較大。今后，我國普惠金融體系的發(fā)展應(yīng)著眼于協(xié)調(diào)“流動速率”和“流動方向”兩方面引導(dǎo)稀缺的金融資源流向我國較為貧困的中西部地區(qū)，同時也緩解城鎮(zhèn)線下較為緊張的金融壓力和日益飽和的金融資源，為低收入人群和貧困群體以及小微企業(yè)等處于劣勢地位的經(jīng)濟(jì)群體提供可持續(xù)的容易獲取的金融資源，享受安全和方便的金融服務(wù)，減輕二元制經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對我國經(jīng)濟(jì)的影響，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡增長。

要努力提高我國普惠金融水平，就要致力于改善部分地區(qū)現(xiàn)存的金融效率低下和金融服務(wù)覆蓋面窄等狀況，完善經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使每個村鎮(zhèn)都擁有足夠數(shù)量的金融機構(gòu)和高質(zhì)量的金融服務(wù);就要不斷促進(jìn)金融業(yè)創(chuàng)新，刺激金融機構(gòu)推出新的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，努力降低金融活動的交易成本，拓展服務(wù)范圍;就要大力向農(nóng)村地區(qū)普及互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)開放互聯(lián)網(wǎng)線上服務(wù)窗口，同時考慮弱勢群體對風(fēng)險的承受能力，加強風(fēng)險控制。

（二）培育普惠金融需求

目前我國中西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融資源較東南沿海地區(qū)來說較為匱乏，不利于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。造成這種現(xiàn)狀的主要原因在于農(nóng)村金融發(fā)展淺化以及城鄉(xiāng)間發(fā)展的不均衡。主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融的排斥性，難以獲得基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，金融使用率始終處在低水平狀態(tài)。從農(nóng)村地區(qū)對金融的需求上來看，農(nóng)民整體經(jīng)濟(jì)水平較低，對信貸等金融產(chǎn)品的支付力較差，且不同的農(nóng)民群體間對風(fēng)險的態(tài)度和接受程度存在異質(zhì)性。要培育普惠金融需求，首先要增加對農(nóng)林牧漁的支持，大力促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元驅(qū)動式發(fā)展，改掉單一的、傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，將提高農(nóng)民收入落到實處;還要加強農(nóng)村地區(qū)的金融知識普及，提升農(nóng)民群眾的金融素養(yǎng)，提高農(nóng)民群眾對金融服務(wù)創(chuàng)新的接受程度，激發(fā)農(nóng)民群眾的金融活動參與熱情，在促進(jìn)農(nóng)村普惠金融快速發(fā)展的同時增加農(nóng)民的收入，形成金融和經(jīng)濟(jì)的良性互動和發(fā)展循環(huán)。

（三）完善普惠金融發(fā)展環(huán)境

為確保普惠金融的良好發(fā)展環(huán)境，有必要引入一套完整的監(jiān)管體制和政策法規(guī)，對金融要素在市場中的流通進(jìn)行宏觀調(diào)控，促進(jìn)金融要素向農(nóng)村金融市場的流動，達(dá)到平衡城市金融市場和農(nóng)村金融市場要素分配的目的。完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，保障普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展，既要維護(hù)金融服務(wù)受益人享有金融服務(wù)的權(quán)利，也要維護(hù)金融機構(gòu)的正常運行;同時，法律法規(guī)的制定也需要考慮到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，不能制定“一刀切”政策，而是要根據(jù)不同區(qū)域的發(fā)展水平制定有針對性的策略。

綜上所述，普惠金融體系建設(shè)有助于解決我國資源要素分配不均，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。目前我國城鄉(xiāng)收入差距較大、普惠金融發(fā)展尚不完善問題亟待解決。相信隨著普惠金融供給的增加、普惠金融需求的培育和普惠金融發(fā)展環(huán)境的完善，我國的城鄉(xiāng)收入差距問題會得到改善。

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Impact of Inclusive Finance Development on Urban and Rural Income Gap and Analysis of Countermeasures

GOU Dong-ning，Tian Yu

（Business School，Beijing Language University，Beijing 100083，China）

Abstract：The construction of inclusive financial system is helpful to solve the uneven distribution of resource elements in China，narrow the gap between urban and rural development，study the influence of inclusive financial development on urban and rural income gap，and analyze the strategy of developing inclusive finance and narrowing the income gap.At present，the problem of income gap between urban and rural areas in China needs to be solved urgently.The development of inclusive finance is not perfect in terms of supply，demand and environment.The government and financial institutions need to increase the supply of inclusive finance as soon as possible，continue to cultivate the demand of inclusive finance and improve the development environment of inclusive finance.

Key words：financial development;inclusive finance;urban-rural income gap