桑金輝

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國當(dāng)前普惠金融生態(tài)體系中的提供者，作為銀行資金的有效補(bǔ)充，滿足了更下沉人群的融資需求。本文從社會信任環(huán)境入手，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融和社會信任環(huán)境的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了定量分析，聯(lián)系起來發(fā)現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在各區(qū)域之間的發(fā)展并不均衡：以北京、上海、浙江等地為首的東部發(fā)達(dá)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平較高，中部地區(qū)其次，西部地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平更是還有所欠缺。而社會信任水平則并未呈現(xiàn)出“東高西低”的態(tài)勢，很多西部地區(qū)省市的社會信任水平都相對較高，占據(jù)前列。由此初步判斷，社會信任環(huán)境與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平之間呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。在未來，這一理論也會有實(shí)證分析的支撐。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 社會信任環(huán)境 地區(qū)差異 定量分析

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)模式逐漸被新型模式所取代。當(dāng)然，金融行業(yè)也不例外?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”已然成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱搜詞，網(wǎng)貸平臺（P2P）、互聯(lián)網(wǎng)理財以及第三方支付更是在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大潮中得以興起和發(fā)展，并且挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融固有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。因?yàn)榕c信息技術(shù)深度融合的獨(dú)特優(yōu)勢，其誕生伊始就展現(xiàn)出了蓬勃的生機(jī)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”的優(yōu)勢在于普惠，相比之下，傳統(tǒng)金融的商業(yè)模式則很難實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，人人都可以是投資者。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了金融交易的時間和成本，也相應(yīng)擴(kuò)大了市場的邊界。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融還大大促進(jìn)了金融市場的創(chuàng)新，給資金供求雙方帶來了更多的便利和機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)備受青睞，這一行業(yè)正冉冉升起，逐漸成為人們不可或缺的工具與支付手段。

但是，就我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其應(yīng)用技術(shù)尚存漏洞，相應(yīng)的法律制度、監(jiān)督機(jī)制仍有待完善，在某些情況下很有可能難以有效維護(hù)用戶的合法權(quán)益，為不法行為創(chuàng)造了契機(jī)。2015年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的負(fù)面新聞頻頻報導(dǎo)，企業(yè)非法集資，攜款卷逃等失信現(xiàn)象頻繁發(fā)生;“金錢至上”、“沒有永遠(yuǎn)的朋友，只有永恒的利益”等商業(yè)作風(fēng)促使人們之間的信任關(guān)系變得更加脆弱，社會已經(jīng)出現(xiàn)了嚴(yán)重的“信任危機(jī)”。

基于此，本人將社會信任環(huán)境與地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相互聯(lián)系起來，并從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行猜想：人們之間這種“微妙”的關(guān)系是否會對當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有一定的影響呢？如果有影響，那社會信任又會怎樣影響互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)的發(fā)展？這些問題具有十分深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義，值得深入研究。

互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)屬性使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在相隔較遠(yuǎn)的地區(qū)以更低的成本實(shí)現(xiàn)金融資源配置，理論上其應(yīng)當(dāng)可以打破傳統(tǒng)地理空間上的局限性，使得國內(nèi)各地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平不會存在較大差距。但是已有眾多學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍需依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還是需要遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律。葉佳寧（2015）研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長之間具有長期的均衡關(guān)系。地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使國民收入水平得以增加，從而導(dǎo)致居民消費(fèi)水平的增長，以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的提升，從而帶動地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展;蓮遙（2016）的研究也表明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要受到當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展水平的影響。上述文獻(xiàn)表明，各地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同仍然存在較大差異。

有數(shù)據(jù)顯示，在2014年1月至2016年3月期間，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平大體上保持上升趨勢，并在2016年3月達(dá)到了新高，這表明我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢整體較好。但與此同時，其增速情況也反映出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況并非一路平穩(wěn)，增速波動較大。將各年度區(qū)分開進(jìn)行比較后發(fā)現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展增速呈現(xiàn)一定的規(guī)律性，即每年的一到二月份期間，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展增速都有所下降，并在三月左右顯著回升，與實(shí)際情況相結(jié)合發(fā)現(xiàn)，這種情況可能與每年的春節(jié)時期有關(guān)。還可以看出的一點(diǎn)是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受季節(jié)因素的影響較為顯著。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)的地區(qū)數(shù)據(jù)顯示，我國上海、北京、浙江、福建、江蘇、廣東以及天津這些地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平要顯著高于其他省份，而這些省份（直轄市）大多分布在我國經(jīng)濟(jì)更為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)。在這之后的第二梯隊(duì)的省份（直轄市）則是主要集中在中部區(qū)域，其互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平低于第一梯隊(duì)省份，但也呈現(xiàn)出集聚的趨勢。而最后第三梯隊(duì)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平則相對較低，主要集中在我國地域廣闊的西部地區(qū)。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在各個地區(qū)之間的發(fā)展并不均衡，大體上呈現(xiàn)“東高西低”的態(tài)勢。

綜上所述，從當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的總體水平呈現(xiàn)出持續(xù)上升的態(tài)勢，但是增速并不穩(wěn)定，受季節(jié)性影響波動較大，并且在春節(jié)期間會有所下降。從全國范圍來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平與當(dāng)前我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域差異大體相同，在區(qū)域間的發(fā)展并不均衡，東部地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平明顯高于中西部地區(qū)，呈現(xiàn)“東高西低”的態(tài)勢，說明現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢與宏觀經(jīng)濟(jì)走向大體類似，并沒有背離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律。

我國各省份2014-2016年間的社會信任環(huán)境情況的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，雖然在這三年間我國各省份的社會信任水平有所波動，但大體趨勢較為平穩(wěn)。與實(shí)際預(yù)想的情況不同，我國各地區(qū)的社會信任水平與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度并沒有呈現(xiàn)較高的關(guān)聯(lián)度，在我國北京、上海及廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，人與人之間的信任程度整體不如其他省份。聯(lián)系之前對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平的現(xiàn)狀分析，可以初步做出判斷：社會信任環(huán)境與地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平之間存在著負(fù)相關(guān)關(guān)系，但僅僅依靠這些數(shù)據(jù)還無法定論，在未來這些理論還需要通過實(shí)證分析進(jìn)行檢驗(yàn)。

基于以上結(jié)論，本文提出以下建議：城市聯(lián)動發(fā)展，謀求共同進(jìn)步。本文研究發(fā)現(xiàn)，我國東、中、西部地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平之間存在較大差異。各個區(qū)域之間可以依據(jù)各自的發(fā)展特征，揚(yáng)長避短，重點(diǎn)發(fā)展能夠發(fā)揮其比較優(yōu)勢的部分，促進(jìn)地區(qū)間的分工合作，提高資源在地區(qū)間的配置效率，促進(jìn)資源在不同區(qū)域間的自由流動。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平較高的上海、北京、浙江、江蘇、福建、廣東以及天津等省份，應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，帶動周邊甚至更遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展。強(qiáng)調(diào)城市間的聯(lián)動發(fā)展，謀求各地區(qū)的共同進(jìn)步。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該自覺降低風(fēng)險，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)?，F(xiàn)如今，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全科學(xué)性管理模式還較為滯后，大部分的金融行業(yè)管理者還按照陳舊的方案來制定金融管理策略，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融體系的核心，就是安全。就當(dāng)前的社會環(huán)境而言，保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全的機(jī)制必不可少。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)致力于完善自身的風(fēng)控體制，盡快納入征信體系。除此之外，還應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)更多風(fēng)險管控方面的專業(yè)技術(shù)人才和研究人員，從而較低互聯(lián)網(wǎng)金融自身的風(fēng)險，讓人民群眾感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，給消費(fèi)者創(chuàng)造一個安全放心快捷的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，進(jìn)而才能更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

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