侯子騰

摘要： 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動了我國傳統(tǒng)金融發(fā)展趨勢的改變，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在各個行業(yè)中應用融合的不斷完善，社會公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度逐漸提高，對我國現(xiàn)有商業(yè)銀行的各項業(yè)務也產(chǎn)生了相應的影響。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融給我國現(xiàn)有商業(yè)銀行業(yè)務帶來的影響，并提出相關建議，以促進我國商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以應對挑戰(zhàn)。

關鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行業(yè)務 措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念及其模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

從各個側面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融有很多不一樣的闡述，較為普遍的觀點認為，這種行業(yè)是將現(xiàn)在蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)應用技術融入到過去的傳統(tǒng)金融行業(yè)的功能中，以大數(shù)據(jù)、云計算和科技平臺等時下興盛的技術作為依托，形成新的支付結算、資金融通、投資和信用媒介的綜合金融服務模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不應該簡單理解為把互聯(lián)網(wǎng)技術作為一種起中間作用的媒介，而是要深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融所顯現(xiàn)出來的客戶覆蓋率高、交易便捷化、大數(shù)據(jù)精準定位、資金成本低及技術與法律風險等特征。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡借款、網(wǎng)絡理財和網(wǎng)絡眾籌。第三方支付指規(guī)模較大、實力雄厚、具有信譽保障的獨立機構，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接，促成雙方交易成功，是一種獨立于商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的第三方中介交易模式。P2P網(wǎng)絡借款是指通過第三方機構提供網(wǎng)絡平臺，為個人借貸提供便利，個體與個體之間形成利息借貸的服務方式，網(wǎng)絡第三方平臺按一定比例收取中介費。P2P網(wǎng)絡借款能夠有效應對過去傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸要求高、放款速度慢的問題。網(wǎng)絡理財指客戶利用互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取商家給予的各種理財服務，實現(xiàn)其收益最大化的理財方式。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，支付寶、 微信等不僅僅充當支付的媒介，也推出一系列理財產(chǎn)品。網(wǎng)絡眾籌是通過發(fā)起人發(fā)起眾籌，支持者通過第三方平臺進行資金支持，眾籌的發(fā)起者通常是有借款需求的，支持者是資金借出方。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行業(yè)務的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務

貸款業(yè)務是最主要的商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務，它是商業(yè)銀行追求利潤最大化的最主要的途徑。商業(yè)銀行通過存款業(yè)務吸取資金，然后把一部分資金通過貸款業(yè)務以收取利息的方式借給資金需求者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務收到了一定的影響，使得商業(yè)銀行的部分貸款客戶逐漸傾向于便利化的P2P網(wǎng)絡借款服務平臺。

與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的速度更快。過去的傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用額度授予門檻比較高，通過授信之后，也有一段時間等待銀行放款，時間周期相對較長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貸款服務利用各項技術對客戶進行細分，在滿足不同客戶貸款要求的同時，也完善了征信系統(tǒng)的建設。與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務的信用額度授予門檻較低、等待的時間較短，對于中小企業(yè)來說，是非常好的融資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融服務有較大的包容性和開放性，使客戶對其依賴性逐漸增強，因此，中小企業(yè)逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務受到了沖擊。

（二）分流商業(yè)銀行的存款規(guī)模

存款在商業(yè)銀行的負債業(yè)務中占了很大一部分，是其重要的資金來源。然而，時下興盛的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺分流了大量商業(yè)銀行的高質量客戶，使商業(yè)銀行的存款業(yè)務受到了較大的沖擊。

相比過去的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性和創(chuàng)新性對有存款需求的人來說有很大的吸引力。一方面，客戶可以足不出門直接在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上購買理財產(chǎn)品，而且購買流程比去商業(yè)銀行購買更加簡單便捷，這種方式減少了客戶的時間成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財具有可選擇品種多、購買起點低等獨特優(yōu)勢，更容易被客戶選擇。如今，居民人均可支配收入逐漸增長，除了存入銀行外，更多的通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行投資。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融服務分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務。

（三）縮減商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務

商業(yè)銀行的支付結算服務是指將商業(yè)銀行作為一種服務媒介來向單位客戶和個人客戶提供貨幣支付及資金清算的服務，并收取一定的手續(xù)費作為收入來源。隨著電子商務的普及，推出了微信、支付寶、百度錢包等支付平臺，人們逐漸形成了線上支付的習慣，使我國居民的支付結算方式發(fā)生了質的改變。

相比于繁瑣的現(xiàn)金支付，互聯(lián)網(wǎng)支付能夠讓人們在資金清算上不受時間和空間的限制。銀行支付和互聯(lián)網(wǎng)在線支付的功能相似，因此兩者之間在支付上存在一定的替代關系?；ヂ?lián)網(wǎng)在支付上具有成本低廉、支付便捷的特點，尤其是在電商支付上體現(xiàn)得更加明顯。商業(yè)銀行支付模式比起互聯(lián)網(wǎng)支付模式競爭力相對較弱，例如隨著掃碼支付的普及，給人們的支付帶來了極大的便利，人們逐漸傾向于這種便利化的方式。隨之帶來的就是，商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務日益縮減。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的相關對策建議

（一）利用信息技術，創(chuàng)新個人金融產(chǎn)品

相比經(jīng)濟發(fā)展水平較高的國家，我國的金融服務體系還不夠完善。商業(yè)銀行是我國如今主要的金融市場，商業(yè)銀行以貸款業(yè)務和存款業(yè)務的利差為主要收入來源，隨著金融市場競爭不斷擴大，市場利率化進程的不斷推進，我國今后商業(yè)銀行的經(jīng)營模式或將與發(fā)達國家相似，利潤主要來自個人零售業(yè)務。

零售業(yè)務的成功之處就是能夠及時把握金融市場的客戶，可以利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)等信息技術深入了解客戶偏好，根據(jù)分析出的信息結論和客戶需求不斷創(chuàng)造新的個人金融產(chǎn)品，并提高辦理業(yè)務的效率。例如在審批客戶貸款的過程中，可以利用征信系統(tǒng)等方式盡量縮短審批時間，減少不必要的繁瑣程序。商業(yè)銀行應建立創(chuàng)新金融產(chǎn)品的未來目標，建立客戶信息系統(tǒng)，重視數(shù)據(jù)信息分析，為零售時代的到來做好充分的準備。

（二）加快構建存款理財類業(yè)務平臺，占據(jù)主動地位

商業(yè)銀行最突出的優(yōu)勢就是有良好的客戶資源，能夠較好地控制經(jīng)營風險，這也是商業(yè)銀行值得信賴的原因。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融被更多人選擇的原因主要在于其便捷的支付購買方式和極低的手續(xù)費用，商業(yè)銀行也應與時俱進，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，為人們提供更好的服務。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融向顧客提供第三方購買理財產(chǎn)品的平臺，但資金走向最后還是流向商業(yè)銀行。所以，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)技術公司合作，占據(jù)主動地位，構建屬于自己的存款理財類業(yè)務平臺，無須經(jīng)過第三方介入，直接和客戶進行對接。這樣一方面有利于掌握客戶信息，根據(jù)客戶不同的需求開發(fā)不同的金融產(chǎn)品，另一方面還能讓被分流的客戶重新選擇商業(yè)銀行。

（三）開拓推廣渠道，實現(xiàn)合作共贏

商業(yè)銀行可以自己開拓互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道。商業(yè)銀行可以憑借其資本優(yōu)勢與手機廠商和互聯(lián)網(wǎng)技術公司合作，建立自己的網(wǎng)絡銀行應用軟件，增強服務的綜合性和便捷性，從而吸引客戶，占據(jù)市場流量，商業(yè)銀行的業(yè)務能力和效益也會隨之增加。

商業(yè)銀行要善于同第三方進行互利合作。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)進入成熟階段，商業(yè)銀行可以和線上活躍人數(shù)較多的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，將理財產(chǎn)品品牌打響，也可以利用在視頻網(wǎng)站中插播廣告或在網(wǎng)絡頁面中以廣告的形式進行宣傳。由于這類互聯(lián)網(wǎng)公司活躍人數(shù)眾多，推廣效率就會大大提高，并且可以給客戶良好的產(chǎn)品體驗感，增加客戶粘性。

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作者單位：云南財經(jīng)大學金融學院