王麗穎

我國消費金融市場自2008年以來一直處于高速增長中。近年來中國零售消費品總額快速攀升。2018年我國社會消費品零售總額380987億元;2019年1-10月份，社會消費品零售總額達到了334778.4億元。2018年居民人均可支配收入達到28228元，農(nóng)村居民人均可支配收入14617元;2019年前三季度，全國居民人均可支配收入22882元，實際增長6.1%。我國居民人均可支配收入的快速提升，追求美好生活的底氣也越來越足。消費主體的年輕化同樣刺激著中國消費金融市場的快速發(fā)展，尤其是近年來個人消費者占消費金融產(chǎn)品需求端比重較大，個人金融產(chǎn)品在消費金融產(chǎn)品中扮演著越來越重要的角色。但在消費金融產(chǎn)品快速發(fā)展的同時也伴隨著一些問題的顯現(xiàn)，如消費金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)管體系不完善、個人征信系統(tǒng)尚未全覆蓋、消費觀念和方式不科學等問題。馬克思主義消費觀從人本主義角度出發(fā)，倡導適度消費觀念而不是受“商品拜物教”的影響，能夠有效化解人們在生活中出現(xiàn)的非理性消費行為。因此，本文運用馬克思主義消費觀中消費同生產(chǎn)、分配、交換三者的辯證關(guān)系和人與自然和諧統(tǒng)一的適度消費觀念，對消費金融行業(yè)出現(xiàn)的問題進行剖析，為未來消費金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供現(xiàn)實指導意義。

一、我國消費金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

消費金融在內(nèi)涵上有廣義和狹義之分。就廣義而言，消費金融是指房貸、車貸、信用卡等這些以商業(yè)銀行為代表提供的金融服務方式;狹義的消費金融是指由消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺給銀行沒有覆蓋的群體或場景提供的金融服務及產(chǎn)品。此類消費金融一般的特點是：貸款金額較小，貸款目的是用來購買電子產(chǎn)品、衣物、手機等價格較為便宜的產(chǎn)品;貸款期限不長，資金周轉(zhuǎn)較快，還款壓力較小，對于消費金融公司來說風險較容易把控;審批效率高效，業(yè)務采用無需擔保、無需抵押的方式，服務方式靈活;服務的客戶群一般比銀行低端，比較年輕化，滿足客戶先使用后付款或邊使用邊付款的需求。消費金融公司在促進個人消費方面發(fā)揮著越來越重要的作用，近兩年消費金融行業(yè)逐漸崛起，從大到“京東白條”“螞蟻金服”這類互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，小到“口袋記賬”“閃白條”垂直領(lǐng)域消費金融機構(gòu)，猶如雨后春筍般不斷地在整個消費金融行業(yè)涌現(xiàn)。消費金融是在消費產(chǎn)業(yè)鏈上衍生出的一種服務，當前我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型期，城市化速度加快，消費需求越來越旺盛，我國消費金融行業(yè)將會迎來黃金發(fā)展時期。

（一）多方參與、共同致力行業(yè)發(fā)展

目前，我國廣義的消費金融行業(yè)主要有四類參與者：一是銀行系消費金融機構(gòu)。相較于其它幾類消費金融機構(gòu)，其先天的優(yōu)勢在于資金規(guī)模雄厚、資金來源穩(wěn)定、成本最低并擁有廣泛優(yōu)質(zhì)信用客戶;二是產(chǎn)業(yè)系消費金融機構(gòu)。以產(chǎn)業(yè)企業(yè)為主導設立的公司，主體較少，最大特點是金融產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)消費場景緊密相聯(lián)系，但產(chǎn)業(yè)類公司的金融知識和風險控制方面相對經(jīng)驗較少;三是互聯(lián)網(wǎng)電商平臺。例如“京東白條”“螞蟻金服”，背后有京東和阿里巴巴兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭強大的資金后盾助力，其主要打造分期消費平臺，根據(jù)平臺的大數(shù)據(jù)分析增加授信額度;四是垂直領(lǐng)域消費平臺。例如“閃白條”“口袋記賬”等，其自身規(guī)模較小，主要依托細分領(lǐng)域，推出其以家裝、醫(yī)美、婚慶、旅游及教育為主的定制化個性的消費金融產(chǎn)品。

（二）國家政策為消費金融發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

從2009年國家頒布《消費金融公司試點管理辦法》后，我國政府不斷出臺相關(guān)政策以鼓勵消費金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新性發(fā)展。在2010年我國銀保監(jiān)會批準了全國首批北京、天津、上海和成都四家消費金融公司試點成立，截至2012年底，消費金融公司業(yè)務得到迅猛發(fā)展，客戶總數(shù)達19萬之多，業(yè)務規(guī)模不斷擴大。在2018年，國務院和銀保監(jiān)會相繼先后發(fā)布了關(guān)于做好信貸工作、完善消費機制等一系列政策，并明確鼓勵行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，給予重點消費領(lǐng)域的大力支持，規(guī)范發(fā)展消費信貸，以提升消費金融行業(yè)服務的質(zhì)量和水平。一系列政策的頒布不僅為消費金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，也有利于帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，改變國內(nèi)生產(chǎn)總值增長對出口和投資的依賴程度。

（三）消費金融行業(yè)問題日益凸顯

目前，90后正在逐漸成為中國消費市場的主力軍，他們的成長伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的誕生，喜歡網(wǎng)上購物，注重產(chǎn)品多樣化，注重服務，追求個性化和精神享受，這些特性使得他們有著不同老一輩人的消費觀念及消費需求。相比老一輩他們的生活環(huán)境有著較為豐富的物質(zhì)資源，易于接受線上消費和超前消費的意識，消費行為表現(xiàn)更為激進，對借貸消費的心理承受能力普遍高。人口結(jié)構(gòu)的改變，使得整個社會主流消費心理從以前倡導的量入為出轉(zhuǎn)變到逐漸接受超前消費，這些消費觀念的改變雖釋放了年輕消費人群的消費需求，但在消費金融行業(yè)日益凸顯的問題不容小覷：第一，年輕客戶群體有著強烈的超前消費需求，由于我國消費金融行業(yè)發(fā)展不成熟、體系相對不完善，這就使得一些小型的消費金融公司在法律監(jiān)管體系不完善的情況下，不注重發(fā)展的質(zhì)量，一味地只追求自我擴張，未能形成健康穩(wěn)定的發(fā)展模式。第二，由于互聯(lián)網(wǎng)電商平臺和垂直消費領(lǐng)域消費金融產(chǎn)品的年輕客戶群體使用率高，而這些消費金融公司大部分都未進入央行征信系統(tǒng)，只是依靠自身搭建的征信數(shù)據(jù)作為發(fā)放貸款的標準，而居民在購買房屋、車輛時向商業(yè)銀行申請信貸，商業(yè)銀行將央行提供的征信證明作為發(fā)放貸款的依據(jù)，而非其他平臺征信數(shù)據(jù)，導致年輕客戶群體往往有著更為沖動的購買欲望，在日常生活中依靠該平臺進行借貸消費的年輕群體不在少數(shù)，甚至導致最終償還不起被迫選擇自殺的悲劇也時有發(fā)生。第三，改革開放以來，我國經(jīng)濟在迅速騰飛的同時，國外各種思潮競相涌入，人們很容易受到馬克思所說的“商品拜物教”的影響，拜金主義、享樂主義、奢靡之風充斥著人們的日常生活。人們不再拘泥于以先攢錢后消費為主，而是更多地采取超前消費的形式，特別是一些90、00后年輕群體脫離自身物質(zhì)基礎(chǔ)，注重奢侈性消費，社會上有攀比、從眾之風，從而導致更多的非理性消費行為的產(chǎn)生，這些超前消費帶來的后果不堪設想。因此，提倡合理科學適度的消費觀念勢在必行。

二、馬克思主義消費觀為消費金融提供的現(xiàn)實指導意義

馬克思主義消費觀是馬克思在經(jīng)濟理論中的重要組成部分，馬克思在《政治經(jīng)濟學批判導言》中以消費同生產(chǎn)、分配、交換三者環(huán)節(jié)的辯證關(guān)系為基礎(chǔ)，本身是對資本主義生產(chǎn)過程的一種批判。在《1844年經(jīng)濟學哲學手稿》中分析消費的實質(zhì)和原則，體現(xiàn)了一種人與自然和諧統(tǒng)一的適度消費觀。

（一）肯定消費在人類社會進步中的積極意義

馬克思、恩格斯在《德意志意識形態(tài)》中認為：“人們?yōu)榱四軌颉畡?chuàng)造歷史，必須能夠生活。但是為了生活，首先就需要吃喝住穿以及其他一些東西”。馬克思認為，“人從出現(xiàn)在地球舞臺上的第一天起，每天都要消費，不管在他開始生產(chǎn)之前和在生產(chǎn)期間都是一樣”。馬克思肯定了消費的積極意義，也從來不反對消費，他充分肯定消費環(huán)節(jié)對推動社會歷史的進步起到重要的積極作用?，F(xiàn)階段，我國社會主要矛盾已轉(zhuǎn)化，生產(chǎn)、分配、交換和消費四個要素在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中必須相互協(xié)調(diào)，與社會經(jīng)濟發(fā)展程度相適應，相應地也要求產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，生產(chǎn)者滿足消費者對生活的不同需要，提供更多可供選擇的消費金融產(chǎn)品和服務，達到推動歷史向前發(fā)展的目的。

（二）消費需求旺盛為社會經(jīng)濟增長提供動力支持

馬克思認為，消費反作用于生產(chǎn)，為社會的發(fā)展提供前進的動力，一個消費熱點的出現(xiàn)往往能夠帶動一個新興產(chǎn)業(yè)的興起和發(fā)展。只因真正的經(jīng)濟“絕不是禁欲，而是發(fā)展生產(chǎn)力，發(fā)展生產(chǎn)的能力，因而既是發(fā)展消費的能力，又是發(fā)展消費的資料”，生產(chǎn)出來的東西只有通過消費這一環(huán)節(jié)生產(chǎn)過程才算最終實現(xiàn)和完成。我國經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸期在于國內(nèi)消費動力不足，生產(chǎn)與消費兩者嚴重失衡。為此，我國既要凈化消費環(huán)境、引導居民樹立科學消費觀念的同時，也要注重挖掘內(nèi)需、刺激國民消費，政府制定相關(guān)優(yōu)惠政策，改善民生，推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）為我國居民消費樹立理性科學消費觀念提供指導意義

馬克思在《1844年經(jīng)濟學哲學手稿》中，從人本主義的角度對消費異化作出闡述。馬克思主義消費理論是從歷史唯物主義的角度出發(fā)，提出消費的實質(zhì)和原則，體現(xiàn)了人與自然和諧統(tǒng)一的適度消費觀念。因此，馬克思在充分肯定消費在人類社會發(fā)展中的積極意義的同時，堅決反對以奢侈浪費這種形式的消費，認為是一種過度性質(zhì)的消費，認為這種消費形式是一種否定人的異化的行為。我們在肯定消費對拉動內(nèi)需、刺激經(jīng)濟增長的積極作用，也要引導居民樹立適度、科學、合理的消費觀念，促進消費金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

三、馬克思主義消費觀對我國消費金融未來發(fā)展的現(xiàn)實啟示

（一）加強法律法規(guī)建設，形成完善的消費金融監(jiān)管體系

消費金融行業(yè)在蓬勃發(fā)展的態(tài)勢下也蘊藏著不容小覷的風險：一方面，消費金融面向的人群中存在著廣大的中低收入群體，且業(yè)務模式主要為信用貸款，固有的風險系數(shù)較高;另一方面，行業(yè)準入門檻較低，征信數(shù)據(jù)和風險監(jiān)控都面臨著較大挑戰(zhàn)。此外，監(jiān)管體系尚不完善，存在著借消費金融套取資金用于其他投資的市場亂象。可以預見的是，野蠻生長行為不可持續(xù)。為了使我國消費金融行業(yè)長期健康穩(wěn)定發(fā)展，不僅需要加強對消費金融行業(yè)發(fā)展過程中的監(jiān)管，還需注重對消費金融潛在風險的預防，兩面結(jié)合努力形成一個完善的消費金融行業(yè)監(jiān)管體系，并加強消費金融法制建設，頒布相關(guān)法律法規(guī)，做到有法可依、有法必依，促使行業(yè)逐步走向規(guī)范健康發(fā)展之路?，F(xiàn)今我國消費金融在法制建設過程中仍然落后，尚未形成一個成熟完善統(tǒng)一的監(jiān)管體系，消費金融作為新時代背景下我國經(jīng)濟穩(wěn)步增長的重要推手，更加需要法律的完善、法規(guī)的實施以保證市場的公平健康發(fā)展，做到風險發(fā)生前提前預防和當風險發(fā)生時及時應對，將風險發(fā)生的可能性扼殺在搖籃之中。

（二）完善我國相關(guān)征信體系， 保障行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展

長期以來，我國的個人征信系統(tǒng)缺乏市場化，一直都由中國人民銀行征信部門統(tǒng)一監(jiān)管個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設、運行和管理，數(shù)據(jù)來源局限于銀行系消費金融。商業(yè)銀行可以依據(jù)央行征信系統(tǒng)對小額貸款公司進行批量接入，但仍有一部分消費金融公司并未共享央行的征信數(shù)據(jù)。特別是我國互聯(lián)網(wǎng)電商平臺大部分尚未納入征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，有著龐大客戶群的電商發(fā)展只能基于自身系統(tǒng)提取的數(shù)據(jù)搭建自己的征信體系，例如芝麻信用、卡拉卡信用;一些數(shù)據(jù)積累不足且風險識別經(jīng)驗較弱的平臺，則選擇與第三方聯(lián)系或加入征信聯(lián)盟當中。雖然說從行業(yè)發(fā)展角度來講，可以促進更多的消費者參與消費，從而促進整個消費金融行業(yè)的發(fā)展和升級。值得我們關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)消費金融大部分未進入征信系統(tǒng)，其參與主體是中低收入年輕消費者群體，這會給消費者帶來更多的沖動消費、盲目消費。這種弊端使得一部分大學生群體借助于互聯(lián)網(wǎng)消費金融，如使用“校園貸”“分期樂”等進行沖動性消費，最終導致償還不起，選擇自殺結(jié)束自己年輕的生命，這樣的悲劇屢屢發(fā)生。由此可見，從長遠來看不利于年輕消費者群體形成科學理性、適度消費的消費觀念。因此，完善我國社會征信體系，有利于從源頭杜絕悲劇的發(fā)生。

（三）優(yōu)化升級消費金融產(chǎn)品和服務

消費金融既是萬億空間的藍海也是長尾市場。但由于我國消費金融企業(yè)主體較少、設置門檻較高，行業(yè)市場競爭發(fā)展不充分，從而不能有效地推動我國消費金融行業(yè)的長期性發(fā)展，也導致提供的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度不夠。馬克思在《〈政治經(jīng)濟學批判〉導言》中的關(guān)于消費的相關(guān)論述中指出：“擴大社會生產(chǎn)的消費，能夠有效避免社會生產(chǎn)過程中出現(xiàn)額惡性循環(huán)，有利于提高生產(chǎn)投資效益”。對于消費而言，它本身就屬于生產(chǎn)中的一個環(huán)節(jié)，消費最為主要的特征就是通過需求，反作用于生產(chǎn)增加供給，但是如果生產(chǎn)出來的社會產(chǎn)品是社會上本身不需要的產(chǎn)品，那么生產(chǎn)消費就會陷入惡性循環(huán)當中。對此，必須通過創(chuàng)新產(chǎn)品來達到擴大生產(chǎn)消費的目的。為此，我國在加強對消費金融企業(yè)行為與行業(yè)監(jiān)管的同時，政府應該適度、適時、適量的放寬消費金融企業(yè)門檻，給予合理的財政補貼及稅收優(yōu)惠政策，促進消費金融企業(yè)服務的優(yōu)化和產(chǎn)品的創(chuàng)新，布局商品服務的多個板塊，開拓全面的金融產(chǎn)品服務生態(tài)圈。此外，消費對生產(chǎn)具有反作用。只有當人們的消費有了新的需要，才會有新的產(chǎn)品創(chuàng)造出來，才能推動生產(chǎn)。馬克思認為：“消費創(chuàng)造新的生產(chǎn)的需要，也就是創(chuàng)造出生產(chǎn)的觀念上的內(nèi)在動機，后者是生產(chǎn)的前提，消費為生產(chǎn)創(chuàng)造作為內(nèi)在對象、作為目的的需要”。消費為生產(chǎn)創(chuàng)造出新的需要，是生產(chǎn)的動力，也是生產(chǎn)的目的，一個新的需要的出現(xiàn)又重新引發(fā)新的生產(chǎn)過程，連續(xù)的社會生產(chǎn)總過程的出發(fā)點最后歸結(jié)為新的消費需要的出現(xiàn)。馬克思還以人的需要為中介論述生產(chǎn)與消費的關(guān)系。他在《導言》中指出：“沒有需要就沒有生產(chǎn)”，馬克思認為，在社會主義條件下，發(fā)展生產(chǎn)的最終目的是為了滿足人民群眾的生活需要，而當群眾物質(zhì)生活需要得到滿足，反過來必然調(diào)動廣大群眾的生產(chǎn)積極性和創(chuàng)造性，未來必然促進生產(chǎn)更快更好發(fā)展，相應地為進一步改善民生提供更為雄厚的經(jīng)濟基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段我國主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化，根據(jù)我國金融市場的實際需要進行創(chuàng)新，提供多元化、升級化、優(yōu)質(zhì)化的消費金融產(chǎn)品和服務，以滿足目前我國人民群眾對美好生活的向往，調(diào)動人民群眾生產(chǎn)積極性，以更好地推動我國社會經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

（四）消費金融應引導居民科學消費

根據(jù)貝恩公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國奢侈品消費在2015年當中占全球消費的46%。馬克思說：“消費最終目的就是為了實現(xiàn)人的生存和發(fā)展，特別是實現(xiàn)人的自由而全面的發(fā)展”。我國居民對奢侈品的消費不是實現(xiàn)自身的生存和發(fā)展，而更多的是存在著一種虛榮心理，這本身就是對消費行為本質(zhì)的一種違背，是對消費行為的異化。當下我國90、00后年輕群體和中產(chǎn)階級并不局限于過去老一輩中國人的消費觀念，普遍都有一種先進行消費后進行支付的消費觀念，“花明天的錢，圓今天的夢”是年輕客戶群體不考慮自身經(jīng)濟基礎(chǔ)的一種非理性消費行為，再加上近幾年電商平臺推出的“雙十一”全民購物狂歡節(jié)，先付定金后付尾款、O點搶購等消費形式的創(chuàng)新更加增強了人們的搶購熱潮。此外還包括平時國內(nèi)幾大電商平臺推出的零首付、分期付款等超前消費形式，更是為盲目沖動性消費埋下了禍根。馬克思認為，“人的本質(zhì)是其一切社會關(guān)系的總和”。人的本質(zhì)是精神，不是物質(zhì)，理想信念的缺失會造成人在精神上的空虛，異化消費行為或許會在物質(zhì)上填補人在精神上缺失，獲得對物質(zhì)欲望的滿足感，但長此以往，個人會變得像機器一樣只?？諝ぃ辉僮非笞晕覂r值的實現(xiàn)。改革開放以來，我國在經(jīng)濟發(fā)展、對外貿(mào)易與國際化接軌的同時，與國際間的聯(lián)系也愈發(fā)緊密，人們在接觸我國優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的同時，西方的各種思潮也在競相涌入，如西方的拜金主義、消費主義及個人主義等消極思潮也在沖擊著我們。由此可見，宅所帶來的后果是在消費中獲得自身對金錢的崇拜、對虛榮心的滿足，在社會盲目跟風的風氣中隨波逐流。面對這些，消費金融主體在發(fā)展自身的同時還應承擔起引導居民樹立正確消費觀念的職責，增強居民科學適度消費意識，注重提升居民理財能力，居民在精神消費時給予優(yōu)惠政策。優(yōu)秀的精神文化產(chǎn)品不僅對豐富人的精神境界、增強人的精神動力具有重要的積極作用，還能有效防止居民對物質(zhì)生活追求的惡性膨脹，進而導致欲望消費演變?yōu)橄M本身異化行為。因此，消費金融行業(yè)應引導我國居民樹立人與自然和諧統(tǒng)一適度、科學消費觀，有正確的金錢使用意識。

作者單位：四川師范大學馬克思主義學院