周明棟

如何保障疫情下的小微企業(yè)復工復產(chǎn)受到了全社會的關注，尤其是能夠為企業(yè)提供輸血造血功能的銀行機構責任重、任務堅。近日，人行宿遷中支對金融支持小微企業(yè)生產(chǎn)情況進行了調(diào)查。調(diào)查表明，銀行業(yè)金融機構能夠優(yōu)化服務方式，全力保障防疫物資企業(yè)生產(chǎn)資金需求，大力支持小微企業(yè)有序復工復產(chǎn)。但受疫情影響，小微企業(yè)生產(chǎn)也面臨諸多困難并對銀行發(fā)展帶來影響，需要政銀企合力解圍。

一、金融支持小微企業(yè)抗疫情促生產(chǎn)情況

（一）疫情期間小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況

一是防疫物資重點企業(yè)全力生產(chǎn)。江蘇省自1月24日啟動突發(fā)公共衛(wèi)生事件一級響應，包括宿遷市的省轄13個設區(qū)市也于26日陸續(xù)跟進啟動一級響應。為此，2月10日前，宿遷市規(guī)上企業(yè)只有78家醫(yī)衛(wèi)品、生活必須品、重要物資生產(chǎn)企業(yè)為政府保障生產(chǎn)單位，得到了各級政府和金融機構的大力支持，這對于疫情防控發(fā)揮了積極作用。如江蘇必杰生物醫(yī)藥有限公司、江蘇華陽制藥有限公司、江蘇德福無紡科技有限公司等在疫情期間全力生產(chǎn)或調(diào)整生產(chǎn)防護服、隔離農(nóng)、口罩、空氣過濾材料、酒精、醫(yī)用橡膠手套、醫(yī)用無紡布等。江蘇偉康潔婧醫(yī)療器械公司全力保障醫(yī)療物資生產(chǎn)，并免費為全市生產(chǎn)防護服的廠家和政府部門組織的防疫物資提供滅菌解析支持。該企業(yè)用新技術讓醫(yī)用防護服滅菌周期從原來的14天縮至54小時，滅菌解析時間縮短至24小時。

二是多數(shù)企業(yè)推遲生產(chǎn)并逐步復工。根據(jù)一級響應要求，宿遷市非名單內(nèi)企業(yè)自2月10日后陸續(xù)開工，但受制于異地人員返工不足等因素影響，企業(yè)多處于復工初期或半復工狀態(tài)。近日，省、市政府相繼出臺《關于應對新型冠狀病毒肺炎疫情影響推動經(jīng)濟循環(huán)暢通和穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的若干政策措施》等指導意見，明確工作重點，科學防控，精準施策，促進企業(yè)快速平穩(wěn)步入生產(chǎn)經(jīng)營正軌。各縣區(qū)、各功能區(qū)在小微企業(yè)復工申請、用工保障、防疫物資安排、暢通重點物資運輸、水電氣熱等要素供給等方面全力給予保障。分類指導企業(yè)開展人員管控、環(huán)境消毒、物資準備、安全生產(chǎn)等工作，針對部分因防護物資不足的企業(yè)，在代購、調(diào)濟防控物資上予以幫助，協(xié)助解決實際困難，盡最大努力幫助企業(yè)解決項目推進中存在的問題，最大限度加快項目開復工速度。

（二）金融聚力支持小微企業(yè)生產(chǎn)

一是合力開展政策支持。人行宿遷中支出臺指導意見，要求全市銀行機構摸排相關醫(yī)療單位、與疫情防控相關的物資生產(chǎn)運輸?shù)阮I域的應急資金需求，以及受疫情影響的行業(yè)、企業(yè)情況，通過加大融資支持、適當下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災害影響。宿遷銀保監(jiān)分局推動銀保合力支持。全市28家銀行機構和41家保險公司共同簽訂支持企業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)抗疫情承諾書，發(fā)揮銀行業(yè)保險業(yè)在疫情防控特殊時期的關鍵作用，支持企業(yè)爬坡坎、共渡難關，打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)，保障全市經(jīng)濟社會健康平穩(wěn)運行。人行宿遷中支、財政局、工信局、商務局、地方金融管理局、銀保監(jiān)分局等七部門聯(lián)合出臺意見，從保障重點企業(yè)融資供給、加大財政支持力度、發(fā)揮融資擔保作用、保障基礎金融服務等方面，提出17條應對疫情防控、支持企業(yè)開工復工的政策措施，全力幫扶小微企業(yè)渡過難關。

二是全力滿足防疫和小微企業(yè)生產(chǎn)信貸需求。宿遷市各銀行機構紛紛開辟小微企業(yè)金融服務綠色通道，支持企業(yè)穩(wěn)生產(chǎn)、渡難關。工商銀行宿遷分行對接醫(yī)院、防疫物資生產(chǎn)企業(yè)23戶，新增授信2 1億元，完成投放6戶，9400萬元。農(nóng)業(yè)銀行宿遷分行為江蘇德福無紡科技公司授信4000萬元，發(fā)放流動資金貸款2400萬元。建設銀行宿遷分行梳理醫(yī)療衛(wèi)生、疫情防控重點企業(yè)9戶，信貸需求3.01億元。江蘇銀行宿遷分行對轄內(nèi)27家抗疫物資保障名錄企業(yè)全面對接。南京銀行宿遷分行在原有為某生產(chǎn)口罩原材料企業(yè)提供280萬元資金的基礎上，又補充流動資金lOOO萬元用于空氣過濾材料生產(chǎn)。民豐農(nóng)商行為5家有信貸需求的防控物資生產(chǎn)企業(yè)累計發(fā)放貸款1900萬元。沭陽農(nóng)商行已向4戶涉及醫(yī)療企業(yè)發(fā)放信用貸款3600萬元。

三是有效減輕小微企業(yè)融資成本。各貸款銀行適當降低貸款利率，減免相關手續(xù)費用。農(nóng)業(yè)銀行宿遷分行針對疫情防控定點醫(yī)院、醫(yī)療物資生產(chǎn)等企業(yè)專門制定信貸政策，在原授權利率基礎上下調(diào)100BP。中國銀行宿遷分行為衛(wèi)生防護用品企業(yè)提供授信，執(zhí)行該行普惠貸款最低利率。郵儲銀行宿遷分行為生產(chǎn)醫(yī)用口罩濾材小微企業(yè)貸款利率較之前下降10%。民豐農(nóng)商行降低企業(yè)貸款利率、減免企業(yè)手續(xù)費等措施，為五家防控物資企業(yè)節(jié)省財務費用22. 19萬元。

四是合理延后貸款還款期限。江蘇銀行宿遷分行于2月3日在核算系統(tǒng)中將1月24日_2月9日到期的對公企業(yè)貸款到期日順延至2月10日。針對部分企業(yè)因疫情等原因造成還貸資金無法及時到位的問題，南京銀行宿遷分行推出“鑫轉貸”產(chǎn)品，經(jīng)銀行評定達到要求的，可將貸款到期日推遲一定期限。沭陽農(nóng)商行實行企業(yè)貸款利率上限5.5管理.較原貸款利率降幅達20%;設立3億元專項免息貸款，對醫(yī)療、防疫物資和原材料及流通、制造行業(yè)的企業(yè)最高給予用信金額30%的免息。

五是大力強化線上服務。各銀行加強線上服務，積極引導客戶使用網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上渠道辦理匯劃業(yè)務。工商銀行宿遷分行全面放開網(wǎng)銀、手機銀行小額支付限額，7*4小時快速辦理資金匯劃。江蘇銀行宿遷分行提供了供應鏈金融云平臺、票據(jù)池的線上提款、還款服務，以及稅e融、電e融等線上秒貸產(chǎn)品。南京銀行宿遷分行提供7*24小時在線融資“鑫享惠”平臺，小微企業(yè)主可足不出戶在線申請。

二、小微企業(yè)生產(chǎn)面臨的困難及對銀行機構的影響

（一）疫情下小微企業(yè)生產(chǎn)面臨的困難

綜合銀行反饋，117戶小微企業(yè)在線調(diào)查表明，截至2月18日，宿遷市小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營還面臨以下困難與問題;

一是開工不足。據(jù)有關部門反映，宿遷市工業(yè)企業(yè)中有21%是外地人員，其中80%以上集中在河南、河北、山東以及邳州、睢寧等地，疫情期間，外地人員返宿存在一定困難。小微企業(yè)開工還面臨防疫裝備不足，復工后面臨生產(chǎn)和疫情防控兩手抓的壓力。調(diào)查顯示，目前已全面開工、部分開工的企業(yè)僅占樣本總數(shù)的43%。

二是經(jīng)營困難。調(diào)查顯示，企業(yè)認為目前遇到的主要困難，81%的企業(yè)選擇“周轉資金緊張”，37%的企業(yè)選擇“訂單違約，訂單受阻，客戶流失”，31%的企業(yè)選擇“租金、工資、稅費等綜合成本壓力過大”，18%的企業(yè)選擇“市場需求下降”。還有企業(yè)選擇“供應鏈穩(wěn)定性下降”等。

三是營收短期下降。調(diào)查顯示，有56%的小微企業(yè)反映，“企業(yè)一季度營業(yè)收入同比將下降30%以上”，有25%的企業(yè)認為將“下降10%-30%”，有19%的企業(yè)認為將“下降10%以下”。如江蘇豪盛塑料有限公司反映，由于市場需求下降，預計一季度營收入同比下降4096。如金盂紡織公司反映，疫情導致部分海外訂單違約被取消，企業(yè)每天損失20萬元。

四是現(xiàn)金流緊張。調(diào)查顯示，有31%的企業(yè)認為“如果企業(yè)不能正常復工，企業(yè)現(xiàn)金流僅能維持“1個月以內(nèi)”，56%的企業(yè)選擇“1-3個月之間”，有13%的企業(yè)選擇“3個月以上”。如某小型民營企業(yè)反映，企業(yè)每天損失1萬元，如持續(xù)不能好轉，企業(yè)現(xiàn)金流將在5個月內(nèi)枯竭。

五是資金缺口。調(diào)查顯示，有40%的企業(yè)選擇“資金缺口30%以上，急需融資”，有34%的企業(yè)選擇“資金缺口10%-30%，需要融資”，有26%的企業(yè)選擇“資金缺口10%以下，需求較小”。整體看來，如不能盡快恢復生產(chǎn)，大部分企業(yè)將面臨現(xiàn)金短缺的困擾。

（二）對銀行機構發(fā)展帶來的影響

一是信貸風險防控壓力加大。疫情期間，企業(yè)復工受到影響，銀行對于企業(yè)生產(chǎn)恢復情況、經(jīng)營狀況、真實風險等信息難以全面掌握，在現(xiàn)有的扶持政策下，可能掩蓋了部分已失去承貸及還本付息能力企業(yè)的風險，疫情過去或現(xiàn)有扶持政策取消后，銀行不良貸款存在攀升的可能性。據(jù)江蘇銀行宿遷分行反映，該行在洋河新城的白酒生產(chǎn)企業(yè)已出現(xiàn)5戶、620萬元的逾期。民豐農(nóng)商行也反映，受疫情影響，該行己出現(xiàn)4筆小微主體貸款利息逾期，本金約100萬元。疫情當下，有關銀行己適當給與還款寬限期。

二是信貸業(yè)務拓展難度加大。由于企業(yè)開工率不足，多數(shù)企業(yè)2月底才能恢復生產(chǎn)，各銀行受理客戶呈斷崖式下降，外出營銷拓展也難以有序推進。如建設銀行宿遷分行反映，由于樓盤開售推遲，銀行按揭貸款儲備不足;二手房情況類似。據(jù)某行反映，該縣確診肺炎案例在全市占比最高，因此管控最嚴，信貸員無法開展新增貸款盡職調(diào)查，可能出現(xiàn)續(xù)貸不及時現(xiàn)象。

三是存量貸款歸還未貸較多。受企業(yè)工人返廠進度較慢影響，目前己復工的企業(yè)多是開工不足，小微企業(yè)整體復工率較低。目前已出現(xiàn)企業(yè)貸款歸還不愿再貸的現(xiàn)象，特別是商貿(mào)類貸款歸還不貸較多，如沭陽農(nóng)商行反映，截至2月10日，該行各項存量歸還未貸貸款7883戶、9.34億元，其中各類經(jīng)營性貸款歸還未貸8.15億元，占比達86. 94%。部分銀行存、貸款及中間業(yè)務同比增幅有所下降。

三、相關建議

（一）政府方面

一要吃透中央政策。習近平在中央政治局常務委員會上指出，對疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展要兩手抓，在做好防控工作的前提下，全力支持和組織推動各類企業(yè)復工復產(chǎn)，加大金融支持力度，加大企業(yè)復產(chǎn)用工保障力度，用好用足援企穩(wěn)崗政策。近日發(fā)布的“中央一號文件”再次強調(diào)，2020年是全面建成小康社會目標實現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年。因此，2020年經(jīng)濟社會發(fā)展任務繁重，地方政府要有序幫助企業(yè)快速平穩(wěn)步入生產(chǎn)經(jīng)營正軌。

二要幫助企業(yè)有序復工。各行業(yè)主管部門要根據(jù)中央和省市要求，制定切實可行的幫助企業(yè)復工復產(chǎn)方案，推進錯峰返崗，幫助企業(yè)招工。對“三必須企業(yè)”以及其它涉及重要國計民生的相關企業(yè)，要做好全面保障。要以縣域、各功能區(qū)為單元精準劃分疫情狀況，有力有序推動無疫情或疫情輕微區(qū)域的企業(yè)全面復工復產(chǎn)。要主動幫助企業(yè)解決用工短缺、原材料供應、物流配送、防御物資不足等問題，切實提高疫情防控與企業(yè)復工統(tǒng)籌能力。

三要強化財稅扶持。要根據(jù)國家、省級層面要求，結合宿遷實際，對小微企業(yè)實行減免稅政策，減征、緩征社保基金等。要支持企業(yè)加強技術改造，對名單內(nèi)實施技術改造的企業(yè)、對因疫情防控需要臨時轉產(chǎn)防疫物資的企業(yè)，可以對設備投資或技術升級給予一定的財政補貼。目前各家銀行針對疫情影響的小微企業(yè)提供了轉續(xù)貸等服務，可考慮對疫情影響企業(yè)貸款的風險補償，緩解銀行風險壓力。

（二）銀行方面

一要進一步加大信貸支持力度。人民銀行分支機構要加強政策引導，充分運用政策工具助力金融機構加大對小微企業(yè)的支持力度。各金融機構要根據(jù)政府復工復產(chǎn)安排，主動對接各生產(chǎn)企業(yè)，加大對民營、小微企業(yè)等薄弱領域的信貸支持，幫助企業(yè)渡過難關。要加強政策研究和市場調(diào)研，立足客戶需求，優(yōu)化流程，創(chuàng)新產(chǎn)品，更加注重運用線上化渠道、產(chǎn)品和手段，保障線上線下服務渠道暢通。要加大信用貸推廣，適度放寬小微信用貸門檻

二要進一步降低融資成本。對名單內(nèi)企業(yè)新發(fā)放貸款適當降低貸款利率，并予以信用貸款支持，降低抵質(zhì)擔保要求，降低各類結算服務費用。要對受疫情影響較大的小微企業(yè)，對到期貸款采取展期、無還本續(xù)貸等方式予以支持，不抽貸、斷貸、壓貸。適當放寬擔保公司對企業(yè)的反擔保要求、降低擔保手續(xù)費，共同為小微企業(yè)融資減負。要制定差異化的金融服務方案，幫助小微企業(yè)渡過難關。

三要進一步加大風險管控。要密切關注小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營動態(tài)，加強疫情防控下企業(yè)風險演變情況研判，防止或減少企業(yè)經(jīng)營風險、道德風險轉嫁為銀行信貸風險。進一步強化管戶手段，掌握每一戶企業(yè)的風險情況，跟進做好風險化解。加強客戶風險管理系統(tǒng)運用，加強數(shù)字化控險，維護銀行信貸資金安全。

（三）企業(yè)方面

一是有序復工復產(chǎn)。江蘇乃至宿遷市疫情防控工作前期做得較好，這為當前企業(yè)復工奠定了良好的條件。小微企業(yè)要在地方政府的統(tǒng)一指導下，籌備企業(yè)回府生產(chǎn)事宜。復工復產(chǎn)企業(yè)要明確管理規(guī)范，制定專案，儲備生產(chǎn)和防疫物資，建立一名企業(yè)領導負責、一支專職疫情防控隊伍、一套防疫流程管控的防控體系。要保持廠區(qū)廠房良好的通風狀態(tài)，做好清潔消毒工作。

二要靈活用工招工方式。要督促具備返崗條件的員工及時返崗，必要時給予一定的生活、交通補貼。要重視本地區(qū)招工，一些勞動密集型企業(yè)招錄員工可以本區(qū)域勞動力為主，既可以減緩疫情影響、也能降低用工成本。用工量特別大的企業(yè)可通過人力資源部門與勞動力輸出地進行點對點的招錄。

三要加大產(chǎn)業(yè)升級。疫情促生了新產(chǎn)品，衍生出新業(yè)態(tài)，許多線上業(yè)務、產(chǎn)品得到了快速發(fā)展。有關企業(yè)要認清形勢，抓住時機，順勢而為，加快企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，應對未來市場變化。