謝光義

【摘要】個人投資理財是個人為了實現(xiàn)各自的愿望。將自身所擁有的各種資產(chǎn)投入到金融或非金融領(lǐng)域。使其保值增值并達到個人規(guī)劃的目標的活動。我國經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展狀態(tài)，居民收入有了快速增長，居民金融意識也在不斷增強。在這種情況下，個人理財行業(yè)的需求也日益增長，個人理財業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但在發(fā)展過程中也存在一些問題，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了一定的限制。本文就個人理財?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題進行了論述，來探討個人理財發(fā)展的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】個人理財 ?發(fā)展前景展望

一、我國個人理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來隨著人們生活水平的提高，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)，但與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步，不完整統(tǒng)計，目前國內(nèi)的個人理財公司有近萬家，但是從整體而言仍然不成氣候，近幾年來個人理財業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機構(gòu)把個人的理財業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。

各銀行紛紛打造理財產(chǎn)品，例如工商銀行的理財金賬戶，招商銀行的金葵花賬戶，光大銀行的陽光理財，中國銀行的中國理財，民生銀行的非凡理財，交通銀行的得利寶等，都已成為知名的理財品牌，各銀行都將優(yōu)勢服務(wù)聚集于一體，提供設(shè)計完美的產(chǎn)品，統(tǒng)一標準的貴賓化服務(wù)，還有覆蓋廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，突破了往常的理財產(chǎn)品定義，升級為服務(wù)模式，在很大程度上豐富了理財市場，提升了銀行形象。

個人理財服務(wù)在國內(nèi)起步不久，但是隨著我國居民財產(chǎn)的迅速增加和個人理財意識的增強，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?yōu)質(zhì)客戶的理財服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點，雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點表現(xiàn)為銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品比較單一，層次低，品種少，理財服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務(wù)設(shè)置的門檻過高，對于國際上主流的個人信托業(yè)務(wù)涉足少，側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠，國內(nèi)各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

二、影響我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展因素

（一）金融機構(gòu)營銷模式和分業(yè)經(jīng)營的制約

我國商業(yè)銀行在很長時間內(nèi)做的是對公業(yè)務(wù)，而對于個人理財業(yè)務(wù)，由于賣方市場的存在，銀行的工作人員基本上還是以守株待兔的理念進行銷售，其個人理財業(yè)務(wù)的，主要依靠有形的網(wǎng)點擴張來達到擴大市場份額的目的。這樣的分銷體系既受地域限制，又受時間限制。讓銀行無法與客戶現(xiàn)實無縫對接，客戶無法得到全程服務(wù)。有專家認為，在我國金融分業(yè)營銷的格局下，金融機構(gòu)要為客戶提供全面理財服務(wù)，其實還是能夠有所作為的，銀行，證券，保險，信托之間可以聯(lián)手合作，在一個合作體內(nèi)開展各自所能經(jīng)營的業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)為不同需求客戶提供全方位的理財服務(wù)。

（二）個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性的制約

目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，市場細分變量單一，僅以客戶財富規(guī)模，作為服務(wù)劃分標準，而沒能根據(jù)年齡，家庭生命周期，價值取向，風(fēng)險偏好等因素，對客戶進行更為深入有效的細分，并進而挖掘目標客戶的潛在需求，有針對性的設(shè)計理財產(chǎn)品，導(dǎo)致理財產(chǎn)品的差異性和個性化嚴重不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常明顯，理財產(chǎn)品大同小異，而且現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品大多數(shù)都集中在個人信托，代收代付，信息服務(wù)等基礎(chǔ)理財產(chǎn)品上，極易模仿，這使得商業(yè)銀行難以形成自己的優(yōu)勢和特色。

（三）組織機構(gòu)設(shè)置和人才的制約

由于個人理財業(yè)務(wù)涉及非常廣泛，幾乎覆蓋了銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當前又是分別由個人銀行部，中間，業(yè)務(wù)部，房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性，技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)，他對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除具有淵博的專業(yè)知識，。嫻熟的投資技巧，豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)法律，市場營銷相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力，組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力，目前國內(nèi)銀行，符合以上標準的專業(yè)人才，嚴重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場需求，提供綜合性全方位理財服務(wù)人才稀缺，現(xiàn)在我國商業(yè)銀行，一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的希望及西方經(jīng)濟策劃師的距離還很遠。

三、發(fā)展我國的個人理財業(yè)務(wù)的辦法以及發(fā)展前景展望

（一）加快我國銀行行業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變

從國內(nèi)商業(yè)銀行營銷實踐來看，一般都會根據(jù)客戶，財富值將個人，客戶分為VIP客戶，優(yōu)秀客戶，中產(chǎn)客戶，大眾客戶四大類。其主要目標市場還是高端客戶，但我國目前仍是發(fā)展中國家，高收入客戶比例少，所以今后各銀行在開發(fā)高端客戶的同時，應(yīng)開啟中小客戶潛在的巨大需求，進入相對無盡的領(lǐng)域，發(fā)揮自身優(yōu)勢，尋找長板，創(chuàng)造藍海。在面向中小型客戶提供個人理財產(chǎn)品時，營銷人員也必須對客戶進行必要的細分，因為中小客戶更加復(fù)雜，只有實行更為細致的客戶細分，才能有針對性的設(shè)計差異化理財產(chǎn)品彰顯銀行自己的特色，樹立起自己的品牌。

（二）重視理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性

銀行的理財產(chǎn)品一般由核心產(chǎn)品形式產(chǎn)品，及擴展展品組成，針對我國目前的現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時，還要重點把核心產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新學(xué)習(xí)國外先進經(jīng)驗，并根據(jù)我國的國情，多設(shè)計推出復(fù)合性的個人理財產(chǎn)品，同時因個人理財產(chǎn)品強調(diào)的是個性化，銀行在開發(fā)產(chǎn)品時，在其核心產(chǎn)品基本同質(zhì)的情況下，還可以在形成產(chǎn)品或擴張產(chǎn)品上做文章，針對不同客戶的需求，提供不同具有個性化的產(chǎn)品。

（三）提高理財人員的專業(yè)性

目前我國商業(yè)銀行普遍缺乏個人理財方面的人才，因此，銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件，設(shè)置客戶經(jīng)理，加強對他們的培訓(xùn)和管理，對其進行營銷知識，推銷知識，理財知識等方面的教育，使其能夠為客戶提供綜合性，高質(zhì)量，高效率和全方位的金融服務(wù)，其次要加強銀行個人理財市場監(jiān)管和法律規(guī)劃，目前我國現(xiàn)行法，中涉及商業(yè)銀行個人理財?shù)暮苌僭斐杀O(jiān)管空白，使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展陷入惡性競爭的境地，如對中高端客戶，爭奪激烈，競爭承諾，最低收益率沒有做好必要的風(fēng)險提示，理財業(yè)務(wù)不收費的，所以國家必須盡快頒布相關(guān)的法律制度相關(guān)的政策完善銀行，個人理財業(yè)務(wù)的市場監(jiān)管和法律規(guī)范，以改善目前的這種發(fā)展狀況。越來越多的個人，家庭需要專業(yè)的理財公司，利用其專業(yè)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢為他們提供綜合理財服務(wù)，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，無論對個人還是銀行來說，都意義重大，只有解決了現(xiàn)在存在的一些問題，個人理財業(yè)務(wù)才能夠健康發(fā)展。