麥慶達(dá) 黃小敏

摘 要： 基于區(qū)塊鏈底層架構(gòu)思想，商業(yè)場景開發(fā)的私有鏈和聯(lián)盟鏈對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值和價(jià)值挖掘起重要作用。本文對數(shù)據(jù)金融工程化應(yīng)用進(jìn)行必要性分析，論證金融科技代表性的區(qū)塊鏈底層環(huán)境下在數(shù)據(jù)治理中的應(yīng)用;針對數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，為滿足企業(yè)、開放銀行數(shù)據(jù)交易、開發(fā)業(yè)務(wù)的需求，提出基于區(qū)塊鏈的分布式商業(yè)模式交互的環(huán)境治理體系，有效挖掘信息價(jià)值，加快連接金融領(lǐng)域的“數(shù)據(jù)孤島”。

關(guān)鍵詞： 金融工程 數(shù)據(jù)資產(chǎn)化 開放銀行 分布式商業(yè)模式 區(qū)塊鏈即服務(wù)

一、引言

區(qū)塊鏈從最初一個(gè)系統(tǒng)的架構(gòu)理論，演變到工程實(shí)踐，最終上升為“加快推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”的國家戰(zhàn)略。圍繞區(qū)塊鏈學(xué)術(shù)界正不斷攻關(guān)技術(shù)難題，工業(yè)界對新型的“分布式的商業(yè)場景資料來源：金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳），《金融區(qū)塊鏈底層平臺(tái)FISCOBCOS白皮書》，2017年?！?，即為達(dá)到商業(yè)過程中多方對等地位、透明化、可信化的設(shè)想，提出了更高的技術(shù)要求。區(qū)塊鏈信息技術(shù)的核心包括：分布式記賬、非對稱性加密、認(rèn)證機(jī)制、智能合約四個(gè)方面。這些底層的特性滿足基于現(xiàn)實(shí)考慮的工程，但是區(qū)塊鏈技術(shù)的是否投入使用，仍需考慮成本、效率等。業(yè)界對于解決傳統(tǒng)痛點(diǎn)問題的區(qū)塊鏈的創(chuàng)新性技術(shù)的需求旺盛，很大程度上緣于工業(yè)領(lǐng)域的意見或者技術(shù)的炒作，投資者或者決策者需要理智對待（Ruoti等，2019）。

總體來說，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)系統(tǒng)作為業(yè)務(wù)管理或運(yùn)營系統(tǒng)有以下四個(gè)理由：一是系統(tǒng)有多方共同管理的必要，二是系統(tǒng)需要多方參與操作，三是系統(tǒng)的信息來源有審查的需求，四是系統(tǒng)需要阻止惡意的數(shù)據(jù)刪除操作。若無第一和第二項(xiàng)要求，那么就不建議決策者引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù);如果前兩個(gè)的需求有一個(gè)得到滿足的話，接下來的第三、四的需求意味著系統(tǒng)“共同治理”的需求，監(jiān)管者審核業(yè)務(wù)并在惡意的刪除數(shù)據(jù)中恢復(fù)原有數(shù)據(jù)的需要。而事件驅(qū)動(dòng)的“智能合約”在靈活的協(xié)議和準(zhǔn)入規(guī)則的布置下，可根據(jù)現(xiàn)實(shí)場景業(yè)務(wù)邏輯，有利于基于區(qū)塊鏈底層特性搭建起可編程金融和可編程社會(huì)（賀海武等，2018）?；诠こ痰乃季S，革命性的新型信任機(jī)制產(chǎn)生，必然會(huì)伴隨“不可能三角問題”：該信息技術(shù)的系統(tǒng)中“高效低能”“去中心化”以及“安全”三個(gè)方面不能同時(shí)滿足（陳一稀，2016）。諸多問題還有如：創(chuàng)新性金融工具可能帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)（楊東和潘曌東，2016）、市場反壟斷中監(jiān)督機(jī)構(gòu)的策略（孫晉和袁野，2019）等。而如何把金融科技的工具落地實(shí)際場景是本課題重要研究方向。

與此同時(shí)，“數(shù)據(jù)孤島問題資料來源：中國信息通信研究院、華為技術(shù)有限公司，《數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施白皮書》，2019年。”在數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)中尤為突出。數(shù)據(jù)的流通、信任的傳遞是金融的本質(zhì)內(nèi)涵，而用戶的數(shù)據(jù)量的爆發(fā)式增長，同時(shí)要求企業(yè)、銀行提供“融合、協(xié)同、智能、安全、開放”的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)平臺(tái)，能夠在業(yè)務(wù)中利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)自我增值，并提高企業(yè)管理能力，還能租售方式讓數(shù)據(jù)“變現(xiàn)”（來源：《數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實(shí)踐白皮書（4.0）》）。并且開放銀行的API接口請求（吳朝平，2020），可打破傳統(tǒng)的“數(shù)據(jù)孤島”問題（來源：中國信息通信研究院和可信區(qū)、塊鏈推進(jìn)計(jì)劃）。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)聯(lián)通多個(gè)節(jié)點(diǎn)，包括商戶機(jī)構(gòu)、隱私數(shù)據(jù)的所有者、數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘第三方;在數(shù)據(jù)資產(chǎn)所有者的法定授權(quán)情況下，商業(yè)銀行可積極假定場景尋找外部合作，有效地建立高效的數(shù)據(jù)傳遞機(jī)制，普惠實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)商業(yè)的個(gè)性化營銷，提高客戶對服務(wù)的滿意度，提供個(gè)性化的金融科技產(chǎn)品和解決的方案。

如在一個(gè)多層次的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展場景中，提高上下游供應(yīng)鏈企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)對整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的經(jīng)營和生產(chǎn)流程的風(fēng)險(xiǎn)管理。（王鑫和陳力源，2020）通過供應(yīng)鏈上各節(jié)點(diǎn)對等地貢獻(xiàn)有效信息，高度凝聚商品物流、信息流、資金流等信息，并且利用智能合約控制數(shù)據(jù)訪問權(quán)限。區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈的分布式商業(yè)場景中，多方鏈上實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)信息”的流通。功能上應(yīng)體現(xiàn)為：數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)進(jìn)行交易，使得數(shù)據(jù)資產(chǎn)化為可交易的標(biāo)的;整體管理運(yùn)行流程的可視化與相關(guān)節(jié)點(diǎn)可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制;提高數(shù)據(jù)流通效率，有效降低融資成本與信息傳遞過程的損失。

在數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價(jià)應(yīng)用層面上，特別是在金融垂直領(lǐng)域中，銀行數(shù)據(jù)匯總（如：銀行的信息流和資金流相分離的支付清算體系（李興欣，2018）、對企業(yè)提供的數(shù)據(jù)價(jià)值抵押的評估標(biāo)準(zhǔn)等）的系統(tǒng)基于眾多開源軟件、云計(jì)算的結(jié)構(gòu)化、工程化管理并未完全建立，數(shù)據(jù)系統(tǒng)整體的可用性和質(zhì)量仍需提高，需對企業(yè)的質(zhì)押信息進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，并且精準(zhǔn)的定價(jià)，有利于數(shù)據(jù)資產(chǎn)推動(dòng)建立自身交易的生態(tài)圈（孫妮等，2017）。同時(shí)，企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價(jià)中，通過改變傳統(tǒng)主觀的評估方法，利用工程中的量化思維，如成分分析等，找出創(chuàng)造價(jià)值的特征數(shù)據(jù)（李菲菲等，2019）。同時(shí)值得注意的是，在計(jì)算一致性指標(biāo)前仍依賴使用德爾菲法進(jìn)行專家打分，具有一定的主觀性。而數(shù)據(jù)的閉環(huán)處理過程中，也會(huì)由于數(shù)據(jù)的自身特殊時(shí)空關(guān)系，導(dǎo)致數(shù)據(jù)價(jià)值的測量發(fā)生變化（夏俊杰等，2019）。

本文將進(jìn)一步討論互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的數(shù)字化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)中，由于“數(shù)據(jù)孤島”存在的參與方數(shù)據(jù)篡改作惡和呈現(xiàn)效率低下、導(dǎo)致成本高的問題。重點(diǎn)分析金融科技以區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)是如何有效形成“分布式技術(shù)”的“商業(yè)思想”，同時(shí)其帶來什么樣新的變化?；诠こ袒乃枷牒蛥^(qū)塊鏈技術(shù)手段提出分布式商業(yè)模式工程構(gòu)建的框架，并提出具體的編程邏輯，利用區(qū)塊鏈新型工具為商業(yè)世界帶來普惠性的解決方案。

二、“數(shù)據(jù)孤島”帶來的商業(yè)問題

在人工智能技術(shù)的背景下，能否有效地預(yù)防商業(yè)中的欺詐，關(guān)鍵在于參與方在場景下的“信息平衡”。于此考慮，數(shù)據(jù)即“重要資產(chǎn)”，也是“信任的重要來源”，因?yàn)閿?shù)據(jù)可以被有效地挖掘，從而進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。在銀行借貸活動(dòng)中，“數(shù)據(jù)欺詐”意味著某些扮演貸方角色的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營額、客戶活動(dòng)數(shù)據(jù)是其自主獨(dú)立記錄的。而對于銀行作為借方來說，貸款業(yè)務(wù)審批的過程中無法驗(yàn)證貸方的經(jīng)營過程中是否存在“刷單”“虛假流量”等非正常交易的情況，導(dǎo)致借方在授信時(shí)無法真實(shí)衡量貸方的經(jīng)營能力，增加風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。又如在網(wǎng)絡(luò)貸款場景下出現(xiàn)的“多頭借貸”，借款人利用征信體系的不完全建立，在多家金融貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請，容易導(dǎo)致借方逾期未還款，對貸款方帶來巨大的資金流損失。針對點(diǎn)擊欺詐（對所獲得的產(chǎn)品或服務(wù)沒有真正興趣的故意點(diǎn)擊廣告）是在線廣告投放成本中最艱巨的問題之一，因此，建立有效的欺詐檢測方法對于在線廣告業(yè)務(wù)至關(guān)重要。有學(xué)者通過集成學(xué)習(xí)的方法，利用特征工程等針對不平衡數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)簽預(yù)測，減少廣告投放的成本（Oentaryo等，2014）。

同時(shí)，數(shù)據(jù)交換受到各種因素的影響，包括交換價(jià)值的衡量標(biāo)準(zhǔn)、政府法律的限制。其中，美國國家經(jīng)濟(jì)研究局調(diào)查報(bào)告中顯示，歐盟提出通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例（General Data Protection Regulation：簡稱GDPR）盡管提高了數(shù)據(jù)所有者的自我保護(hù)意識，甚至推動(dòng)了英國的市場管理局（CMA：competition and Markets Authority）提出開放銀行的概念，共同制定銀行數(shù)據(jù)共享框架等，打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶信息壟斷。同時(shí)，該條例也影響了投資和就業(yè)，導(dǎo)致部分新型、成熟企業(yè)總計(jì)投資損失高達(dá)每周800萬元美元，并導(dǎo)致不同階段的企業(yè)最高每筆交易融資額縮水高達(dá)70%左右，其中更造成人員的流出和崗位的流失。這對傳統(tǒng)的商業(yè)模式提出了巨大的挑戰(zhàn)。我們能否通過區(qū)塊鏈技術(shù)搭建可供數(shù)據(jù)安全、合規(guī)地交換的平臺(tái)，對數(shù)據(jù)生命周期的管理和商業(yè)利潤的可持續(xù)起著至關(guān)重要的作用。

三、分布式下的“數(shù)據(jù)資產(chǎn)化”

（一）數(shù)據(jù)價(jià)值影響因素分析

由于對數(shù)據(jù)隱私的需求，傳統(tǒng)第三方公司通過對輸出數(shù)據(jù)加入拉普拉斯（Laplace）噪聲、對輸入數(shù)據(jù)引用隨機(jī)響應(yīng)（Randomized Response）等方法滿足基于概率的方法保護(hù)隱私要求。但是同時(shí)，在滿足隱私保護(hù)后的數(shù)據(jù)往往會(huì)造成建模的精準(zhǔn)度有所下降，這要求我們在考慮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值價(jià)格的時(shí)候，必須需要從數(shù)據(jù)上鏈前后時(shí)間內(nèi)的成本花費(fèi)、計(jì)算數(shù)據(jù)帶來的收益和市場類似數(shù)據(jù)交易法等維度進(jìn)行評估（見表1）。從商業(yè)便捷實(shí)用性和會(huì)計(jì)計(jì)量角度考慮數(shù)據(jù)資產(chǎn)的定義，數(shù)據(jù)的使用權(quán)、計(jì)算權(quán)等數(shù)據(jù)資源、資產(chǎn)、資本、經(jīng)濟(jì)概念可統(tǒng)一歸類在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的范圍之中（葉雅珍等，2019），采用歷史成本（初始計(jì)量和后續(xù)計(jì)量）的估值處理對數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價(jià)更為實(shí)用（陸旭冉，2019）。

（二）信息有效共享

同時(shí)，關(guān)于數(shù)據(jù)的資產(chǎn)估值過程也要根據(jù)業(yè)務(wù)場景進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集，例如在食品安全溯源場景中，企業(yè)數(shù)據(jù)獲取成本在區(qū)塊鏈下的聯(lián)盟鏈可能表現(xiàn)為食品的原料供應(yīng)商、加工廠、包裝廠等商品信息的“信息獲取成本”。利用區(qū)塊鏈為這些信息提供同一規(guī)則下的公布，可以價(jià)值化信息和優(yōu)化原有產(chǎn)業(yè)鏈的透明度與監(jiān)察機(jī)構(gòu)的融入程度。特別是針對一些容易產(chǎn)生違法行為的商業(yè)場景，如“血鉆石”指的是一些來源不明的鉆石往往可能是以脅迫沖突獲得的，卻由于交易信息沒有統(tǒng)一認(rèn)證的原因而被正常的交易。這時(shí)候可以通過把鉆石交易市場中的交易商、鉆石鑒別機(jī)構(gòu)、物流方等多主體接受區(qū)塊鏈的分布式商業(yè)聯(lián)盟，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的多智能主體“共同協(xié)作”、高“商業(yè)隱私保護(hù)性”補(bǔ)充原有的機(jī)制安全漏洞。通過分布式商業(yè)體系框架中的（圖1所示）事件驅(qū)動(dòng)下本地內(nèi)置人工智能啟動(dòng)計(jì)算板塊，利用智能合約（Junis等，2019）去中心化的協(xié)作AI（Harris和Waoner，2019）等技術(shù)進(jìn)行賦能。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)框架下的對策建議

（一）構(gòu)建分布式商業(yè)交互工程

分布式本質(zhì)是多方共同擁有對等的信息并提高信息傳遞的效率，這對于政府的監(jiān)管呼聲提供了一個(gè)新的接入途徑。區(qū)塊鏈技術(shù)中所謂“分布式賬本”并非取代原有的、必要的國家監(jiān)督主體系統(tǒng)，如銀行的原有的清算、審計(jì)系統(tǒng)等，而是提供涉及零知識、環(huán)簽名、通道、混合器等（均可用于區(qū)塊鏈技術(shù)體系之中）密碼學(xué)領(lǐng)域的方法，在最大限度地保證各參與方隱私（數(shù)據(jù)資產(chǎn)）的情況下提供一個(gè)可監(jiān)督、可信的信息交互的平臺(tái)。盡管數(shù)據(jù)具有交換的價(jià)值量、必要性，但是數(shù)據(jù)本身隱含的信息不應(yīng)該被泄漏，從商業(yè)數(shù)據(jù)擁有方的角度來說，其更加不可能在沒有利潤下主動(dòng)的分享，這就要求我們提出新型的技術(shù)框架。借鑒學(xué)者在數(shù)字加密貨幣的流通性特點(diǎn)下建立的區(qū)塊鏈架構(gòu)基礎(chǔ)上（劉滋潤等，2019），在應(yīng)用層把數(shù)字加密貨幣的內(nèi)容轉(zhuǎn)為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，結(jié)合區(qū)塊鏈在邊緣計(jì)算的應(yīng)用前景（方俊杰和雷凱，2020），區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)在商業(yè)場景的應(yīng)用過程中應(yīng)具備技術(shù)成效上可維護(hù)并支持貫穿整個(gè)系統(tǒng)的多個(gè)智能主體高效率地共協(xié)調(diào)、共決策;管理運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)上可通過仿真的方法（李明飛，2019）模擬不同加密技術(shù)理論，并有效地利用權(quán)限管理和準(zhǔn)入規(guī)則等構(gòu)建信任;強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)關(guān)系的對等過程中解決數(shù)據(jù)保護(hù)的問題（周藝華和李洪明，2020）。

如圖1所示，搭建基于區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)和邊緣計(jì)算等金融科技的分布式商業(yè)體系框架。商業(yè)聯(lián)盟的多智能主體指的是分?jǐn)?shù)據(jù)使用（計(jì)算）方、數(shù)據(jù)資產(chǎn)提供方、個(gè)人授權(quán)數(shù)據(jù)與政府監(jiān)督機(jī)構(gòu)。在最上方的數(shù)據(jù)授權(quán)環(huán)節(jié)，各參與方通過個(gè)性化定制智能合約進(jìn)行靈活交易信息、在多節(jié)點(diǎn)共同監(jiān)督。授權(quán)后可自動(dòng)訪問相應(yīng)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫所在位置，在有良好維護(hù)的人工智能邊緣計(jì)算下進(jìn)行數(shù)據(jù)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，如圖1的中間“事件驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)自動(dòng)化操作部分”，最后的數(shù)據(jù)會(huì)被記錄在分布式存儲(chǔ)的區(qū)塊鏈上。

（二）智能合約設(shè)計(jì)與生態(tài)治理

本文從區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)能解決的四個(gè)需求點(diǎn)出發(fā)，對企業(yè)確定是否需要引入?yún)^(qū)塊鏈提出建議。基于工程的思想，對區(qū)塊鏈產(chǎn)生的革命性信任機(jī)制產(chǎn)生的問題進(jìn)行回顧，認(rèn)為在金融場景落地應(yīng)用仍需要解決技術(shù)、法律規(guī)范、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的定位問題。然后通過分析“數(shù)據(jù)孤島”造成的商業(yè)欺詐，認(rèn)為數(shù)據(jù)不僅可以作為資產(chǎn)，更是一種“信任的重要來源”。隨著商業(yè)場景下對數(shù)據(jù)交換的需求愈加強(qiáng)烈，提及了“開放銀行”的出現(xiàn)實(shí)際上也是對分布式商業(yè)體系地呼喚。革命性地提出基于區(qū)塊鏈的分布式商業(yè)體系框架，數(shù)據(jù)提供方、數(shù)據(jù)使用方還有公眾、監(jiān)管機(jī)構(gòu)可利用區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，共同參與數(shù)據(jù)授權(quán)。特別地更有利于數(shù)據(jù)應(yīng)用場景的開發(fā)、數(shù)據(jù)交換激勵(lì)機(jī)制的完善，達(dá)到最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的目的。而為滿足以上框架生態(tài)治理的需求，基于區(qū)塊鏈分享技術(shù)框架的分布式商業(yè)場景下布置，可使用智能合約充分滿足應(yīng)用的需求?；赟olidity的智能合約邏輯設(shè)計(jì)與用戶接口自動(dòng)化事件驅(qū)動(dòng)，賦予分布式商業(yè)架構(gòu)對數(shù)據(jù)的自主化存儲(chǔ)、限制性訪問、智能化計(jì)算的指令，有利于分布式商業(yè)體系中數(shù)據(jù)交換重要一環(huán)的形成。

如數(shù)據(jù)資產(chǎn)交換的提供方需要在區(qū)塊鏈上提出數(shù)據(jù)目錄存儲(chǔ)申請，并能在鏈上提供數(shù)據(jù)的價(jià)值轉(zhuǎn)移、數(shù)據(jù)使用方可在其賬戶中查詢數(shù)據(jù)資產(chǎn)過去的使用情況等需求。整個(gè)區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)前期確定鏈上的業(yè)務(wù)邏輯后，可以根據(jù)智能合約的內(nèi)容自動(dòng)化運(yùn)行。涉及內(nèi)容如Account_data，用戶的唯一識別（string）;data_price，數(shù)據(jù)的價(jià)值（uint256）。對外接口設(shè)計(jì)（用于不同主體的操作）實(shí)現(xiàn)定向數(shù)據(jù)目錄訪問，根據(jù)數(shù)據(jù)的用途決定數(shù)據(jù)回收的dict類型含：{“不可回收”，“可回收”}等全方位管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期。

本文希望基于工程思想，不僅提出基于區(qū)塊鏈的分布式商業(yè)信息共享、數(shù)據(jù)交換體系可以形成新的信任機(jī)制，且可用于解決傳統(tǒng)商業(yè)信息不對稱帶來的弊端，更為該框架的治理體系構(gòu)建如利用智能合約提供思路。

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