易建軍

摘 要： 作為完善農(nóng)村金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村信用體系的建設(shè)理所應(yīng)當(dāng)在振興農(nóng)村中發(fā)揮更重要的作用。湖南炎陵縣堅持“政府主導(dǎo)、人行主推、商行主建、社會共享、多方共贏”，以信用信息服務(wù)平臺為核心，發(fā)揮市場主體積極性，對構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式作了有益探索，并提出了加強(qiáng)法律建設(shè)、建立長效機(jī)制、弘揚誠信教育等建議。

關(guān)鍵詞： 鄉(xiāng)村振興? 農(nóng)村信用體系建設(shè)? 炎陵縣

中共中央、國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。黨的十九大報告明確指出：“要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”。作為完善農(nóng)村金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)在農(nóng)村振興中發(fā)揮更重要的作用。

一、文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，事關(guān)農(nóng)村金融穩(wěn)健運行大計，更是社會信用體系建設(shè)重點與難點。一方面，要加強(qiáng)頂層設(shè)計，探索選擇科學(xué)的農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑。黎懷敬（2015）借鑒國外農(nóng)村信用體系建設(shè)成熟經(jīng)驗，通過比較分析，提出由政府主導(dǎo)，以農(nóng)戶信用信息采集和評價體系為核心，在省市縣建立三級農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，先行試點再推廣;姜世群（2020）調(diào)研發(fā)現(xiàn)，要把群眾路線貫徹到農(nóng)村信用體系建設(shè)的全部活動之中，注重“頂層設(shè)計、搭建載體、信用評價和安全規(guī)范”，從而實現(xiàn)農(nóng)村信用體系高水平建設(shè)。另一方面，要結(jié)合新時期農(nóng)村信用環(huán)境實際，著重考慮如何實施農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制。周宇航（2019）認(rèn)為，創(chuàng)新農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，設(shè)計適合農(nóng)戶信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)戶信用分級分層，建立信用信息共享平臺，能夠有效建設(shè)一套完善可行的農(nóng)村信用體系;李宏偉（2017）通過對成都農(nóng)村信用體系建設(shè)模式分析認(rèn)為，要著重從“建設(shè)主體、信用信息采集對象、建設(shè)依托以及信用信息數(shù)據(jù)庫應(yīng)用”等方面考慮，并結(jié)合實際確定相應(yīng)的建設(shè)定位、原則和方法?；谝陨衔墨I(xiàn)對各地農(nóng)村信用體系建設(shè)模式的研究成果，本文通過實地調(diào)查，對所有建設(shè)主體的動機(jī)，需求和模式效應(yīng)進(jìn)行了深入研究和分析。在農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐過程中，將有力地補(bǔ)充農(nóng)村信用體系建設(shè)項目的實施。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)“炎陵模式”基本架構(gòu)及運行機(jī)理分析

（一）基本架構(gòu)

地處羅霄山區(qū)連片特困地區(qū)的湖南省炎陵縣，盡管是山區(qū)典型的農(nóng)業(yè)小縣，卻在湖南省縣域金融生態(tài)環(huán)境評估中綜合排名一直走在前列。該縣在2012年由人民銀行長沙中心支行確定為全省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作試點。人民銀行株洲市中心支行以信用信息服務(wù)平臺為核心，根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，充分發(fā)揮各方市場主體的積極性，以“激勵政策”促進(jìn)信用信息成果轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)業(yè)，造福農(nóng)村，實現(xiàn)了縣域農(nóng)村信用體系建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展。從2013年開始，通過6年地持續(xù)建設(shè)和完善，逐步形成“政府主導(dǎo)、人行主推、商行主建、社會共享、多方共贏”的炎陵模式，以構(gòu)建“一個中心、一個平臺、一個機(jī)制”為抓手，持續(xù)有效地推動農(nóng)村信用體系建設(shè)。

一是成立信用信息服務(wù)中心，建立工作機(jī)制。炎陵縣政府在2013年發(fā)文成立了“炎陵信用信息服務(wù)中心”，負(fù)責(zé)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，縣金融辦主任兼任服務(wù)中心主任，炎陵縣農(nóng)村商業(yè)銀行行長為副主任。服務(wù)中心辦公室設(shè)在農(nóng)商行，負(fù)責(zé)各項工作具體實施牽頭協(xié)調(diào)創(chuàng)建工作，全面采集農(nóng)戶信息，大力開展信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建。二是搭建信用信息服務(wù)平臺，實現(xiàn)信息共享與應(yīng)用。2015年4月，炎陵信用信息服務(wù)中心建設(shè)了“炎陵農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺”，服務(wù)平臺的服務(wù)器設(shè)置在炎陵縣農(nóng)村商業(yè)銀行，并明確由農(nóng)商行負(fù)責(zé)運維服務(wù)，實現(xiàn)了農(nóng)戶信用信息的共享與應(yīng)用，信息所有權(quán)歸屬地方政府。服務(wù)平臺建立農(nóng)戶信用檔案，開展農(nóng)戶信用評價，開展農(nóng)戶信用信息服務(wù)。三是完善信用獎懲機(jī)制，營造守信氛圍。炎陵縣建立完善了守信激勵與失信懲戒機(jī)制，為信用體系建設(shè)提供了重要保障?？h政府出臺了《炎陵縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶評級管理辦法》，對達(dá)標(biāo)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村給予5萬元至10萬元的獎勵。金融機(jī)構(gòu)提供貸款優(yōu)惠，例如降低5-10%的利率以及將額度提高1-3倍，以激勵信用農(nóng)戶和信用村鎮(zhèn)的農(nóng)戶。對不守信且有影響較大的農(nóng)戶采取媒體曝光、公示的方式，以達(dá)到警示他人的目的。

（二）運行機(jī)理分析

一是當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)建設(shè)。要抓好農(nóng)村信用體系建設(shè)，必須遵循“政府主導(dǎo)”的重要原則。首先，地方政府領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有法律和政策基礎(chǔ)?！墩餍艠I(yè)管理條例》規(guī)定“縣級以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會信用體系建設(shè)，培育征信市場，推動征信業(yè)發(fā)展?！薄渡鐣庞皿w系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》明確指出：“社會信用體系建設(shè)的主要原則是政府促進(jìn)、社會共建;要充分發(fā)揮政府的組織，指導(dǎo)、促進(jìn)和示范作用。”第二，地方政府的獨特地位決定了其在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)地位。從實際情況來看，地方政府的各個管理部門具有廣泛的公共信息資源，專門性強(qiáng)，可持續(xù)性高。在部門利益的驅(qū)動下，很難從農(nóng)村某個地區(qū)的部門獲得數(shù)據(jù)，并且協(xié)調(diào)成本將很高。因此，在實施農(nóng)村信用體系建設(shè)項目的過程中，地方政府需要承擔(dān)主要責(zé)任，并負(fù)責(zé)將分散在政府部門之間的有關(guān)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的公共信息，全面，及時地推送到信用信息數(shù)據(jù)庫中。

二是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行主要推動。一方面，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)是中國人民銀行的責(zé)任。中國人民銀行是社會信用體系建設(shè)的兩個主要牽頭單位之一，《征信業(yè)管理條例》明確中國人民銀行管理征信業(yè);另一方面，中國人民銀行在征信行業(yè)管理、征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信息安全保障、信息權(quán)益保護(hù)等方面具有豐富的人才和實踐經(jīng)驗。簡而言之，無論是系統(tǒng)建設(shè)之初的平臺建設(shè)，還是系統(tǒng)的持續(xù)運行，管理和升級，各級人民銀行無疑是農(nóng)村信用體系建設(shè)的主推手。第三，可以綜合運用政策促進(jìn)信用信息成果轉(zhuǎn)化。在農(nóng)村信用建設(shè)過程中，中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)積極貫徹落實各種支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實施優(yōu)惠貸款利率政策，以向信用農(nóng)戶提供信貸支持，減少農(nóng)戶的利息支出。

三是商業(yè)銀行充當(dāng)建設(shè)主體。從目前炎陵縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的實際情況看，依托炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行來建設(shè)，以市場化方式實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，完全可以保障工程建設(shè)的順利進(jìn)行。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行本身對系統(tǒng)建設(shè)有強(qiáng)烈需求。炎陵農(nóng)商行是炎陵縣最大的金融機(jī)構(gòu)，設(shè)有分支機(jī)構(gòu)23個，金融服務(wù)站88個，市場占有率達(dá)70%左右，其客戶覆蓋了該縣95%以上的農(nóng)戶，這是農(nóng)村信用體系建設(shè)的最重要受益者。為更好地占有農(nóng)村市場，農(nóng)商行非常希望通過實施農(nóng)村信用體系建設(shè)工程，全面、有效掌握轄內(nèi)農(nóng)戶信息。第二，農(nóng)商行有能力解決最關(guān)鍵的信息采集問題。充分利用炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點多、覆蓋面廣、農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)量大等諸多優(yōu)勢，有效解決了農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中存在的建設(shè)資金、人力資源和主要數(shù)據(jù)來源等問題。據(jù)統(tǒng)計，炎陵農(nóng)商行每年只要投入35個客戶經(jīng)理，依托村支兩委及村民代表的協(xié)助，就可以解決全轄農(nóng)戶基本信息采集更新問題。

四是社會共享，多方共羸。炎陵縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路和實施方案得到了地方政府部門和金融機(jī)構(gòu)的積極回應(yīng)，實現(xiàn)了各方從被動應(yīng)對向積極主動的轉(zhuǎn)變。首先，完善制度層面保障。系統(tǒng)建設(shè)所需采集的信用信息沒有法律障礙。農(nóng)商行采集農(nóng)戶信息是通過上門取得授權(quán)后進(jìn)行的，沒有法律法規(guī)禁止采集的信息;政府部門所需共享的公共信息主要是不動產(chǎn)登記信息，《不動產(chǎn)登記暫行條例》第25條明確規(guī)定應(yīng)該實現(xiàn)共享的。其次，強(qiáng)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)保障。炎陵農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺實行有償服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息在政府部門及其他應(yīng)用有條件共享，包括有償服務(wù)和信息貢獻(xiàn)者免費，并進(jìn)一步有效拓展農(nóng)戶信用報告應(yīng)用領(lǐng)域。第三，合理確定需求開發(fā)利用。農(nóng)村信用體系建設(shè)項目的實施，是在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下，以農(nóng)戶信用信息為公共產(chǎn)品，嘗試以開放的方式為地方金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，以解決融資難、融資貴問題。

三、存在的主要問題

（一）推動農(nóng)村信用體系建設(shè)的力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)

地方政府缺乏對農(nóng)村信用體系建設(shè)的長遠(yuǎn)規(guī)劃，一味強(qiáng)調(diào)支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)的責(zé)任，也沒有努力督促政府各職能部門依法依規(guī)共享農(nóng)戶信用信息，以致分散在政府各職能部門的農(nóng)戶信用信息無法有效整合。政府的基層組織，如村民委員會，在評估過程中提供了必要的合作，但是合作的深度和精確度還不夠，“簽字但不負(fù)責(zé)任”的心態(tài)更為普遍，審查僅僅是一種形式，采信的可靠性大大降低了。

（二）農(nóng)村信用信息采集工作還面臨較多實際困難

許多單位和個人普遍認(rèn)為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作是人民銀行的工作，對農(nóng)村農(nóng)戶的信貸投放和回收沒有任何影響。同時，對于農(nóng)村信用體系建設(shè)中“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、戶”創(chuàng)建工作和農(nóng)戶信用信息采集等相關(guān)具體工作，部分職能部門沒有主動協(xié)調(diào)開展，更沒有被列入年度工作績效考評，導(dǎo)致積極性不高。

（三）農(nóng)戶對信用體系建設(shè)的參與程度還有待提高

在實施農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，部分農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的工作人員還存在不信任、不理解現(xiàn)象，例如對農(nóng)戶家庭成員的信用信息保管和使用的合理性、安全性方面還存在質(zhì)疑。受“財不露富”的傳統(tǒng)心理影響，部分農(nóng)戶也存在不愿配合信用信息調(diào)查，或者在配合調(diào)查時選擇故意隱瞞不報和漏報，加大了農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)采集的難度，以致所采集信用信息數(shù)量少、質(zhì)量差。

四、啟示

（一）建立配套的法律法規(guī)

建立一套適用于農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律法規(guī)是做好這項工作的基礎(chǔ)。科學(xué)合理地制定各類農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)指標(biāo)，并設(shè)置開放標(biāo)準(zhǔn)，以便于農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)的傳播共享和使用管理。對農(nóng)村違約失信情形設(shè)定相關(guān)的約束警示標(biāo)準(zhǔn)和舉措，通過立法確定農(nóng)村違約失信的紀(jì)律約束標(biāo)準(zhǔn)和措施尤為重要。

（二）建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長效機(jī)制

要發(fā)揮地方政府的主導(dǎo)作用，真正把建設(shè)農(nóng)村信用體系工程納入社會主義新農(nóng)村建設(shè)和本地區(qū)和諧社會創(chuàng)建的總體規(guī)劃。合理確定地方政府推動農(nóng)村信用體系建設(shè)的牽頭部門，由其督促各基層職能部門積極履行職責(zé)，協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶，建立農(nóng)村農(nóng)戶信用信息采集、共享的長效機(jī)制，并保證農(nóng)村信用信息定期更新、持續(xù)收集，積極推進(jìn)將農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和個人信用信息入庫，完善農(nóng)村地區(qū)征信信息并提供征信服務(wù)。

（三）構(gòu)建農(nóng)村信用體系建設(shè)的誠信教育宣傳機(jī)制

要加大對農(nóng)村居民的信用宣傳，要將農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的和意義讓廣大農(nóng)戶所認(rèn)知和掌握，從而消除其工作配合上的不信任感，有助于提高農(nóng)戶在信息采集工作中的配合程度。要形成農(nóng)村信用建設(shè)宣大格局。加強(qiáng)與信用體系建設(shè)成員單位的配合，通過政治、法律、經(jīng)濟(jì)、輿論的綜合性手段，引導(dǎo)教育農(nóng)戶牢固樹立誠實守信意識，增強(qiáng)信用至上觀念，培養(yǎng)農(nóng)村農(nóng)民守護(hù)信用、用活信用的信用意識，在廣大農(nóng)村營造出堅守誠信為本的良好氛圍。

參考文獻(xiàn)：

[1]黎懷敬，曾德壯.我國農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑選擇探析[J].區(qū)域金融研究，2015（6）.

[2]李宏偉.農(nóng)村信用體系建設(shè)的實踐與思考——以成都市為例[J].西南金融.2017（4）.

[3]周宇航等.新形勢下農(nóng)村信用體系建設(shè)的舉措[J].現(xiàn)代金融，20199（11）.

[4]姜世群等.安徽省黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)制度優(yōu)勢與實踐思考——以安徽省為例[J].征信，2020（2）.