謝曉朋

摘要：貸后管理在銀行系統(tǒng)中的貸款管理中起著重要作用，是安全償還貸款本金和利息的主要保證。但是，我國(guó)的銀行仍出現(xiàn)“信貸高，管理簡(jiǎn)單”的現(xiàn)象，對(duì)貸款后管理的重要性缺乏認(rèn)識(shí)，從根本上不認(rèn)為貸后管理是銀行體系的“生命項(xiàng)目”。在這種情況下，就造成銀行在發(fā)放貸款之后，管理工作變得越來(lái)越浮于表面，從而出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)和其他問(wèn)題的早期預(yù)警，這些預(yù)警如果無(wú)法及時(shí)有效地采取措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，就會(huì)給銀行帶來(lái)大量損失。

關(guān)鍵詞：銀行信貸;貸后管理;體系優(yōu)化;金融科技

近年來(lái)，由于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)以及客戶的逆向選擇，信貸市場(chǎng)已逐漸發(fā)展成為買方市場(chǎng)，從而引發(fā)了許多問(wèn)題，例如道德風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)度融資。此外，一些客戶利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，向銀行施壓，要求降低貸款條件，降低貸后管理，銀行被動(dòng)的面臨兩難選擇：一方面，害怕失去業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，在放貸后不敢采取科學(xué)合理的管理措施;另一方面，降低貸后管理要求，很難及早發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行系統(tǒng)本身對(duì)單個(gè)信息沒(méi)有足夠的手段來(lái)驗(yàn)證交易的真實(shí)性、項(xiàng)目程序和資金流動(dòng)的合理性，難以控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，再加上很難全面地識(shí)別關(guān)聯(lián)交易，導(dǎo)致貸后管理水平受到制約。

一、銀行貸后管理相關(guān)理論基礎(chǔ)

（一）銀行貸款業(yè)務(wù)的基本概念

貸款業(yè)務(wù)是銀行重要的資產(chǎn)來(lái)源，也是銀行產(chǎn)生利潤(rùn)的重要手段。貸款是貸款人提供給借款人資金，并按約定的利率和期限償還本金和利息。貸款業(yè)務(wù)可以按客戶類型分為個(gè)人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)，本文討論企業(yè)貸款的貸后管理。

（二）貸款業(yè)務(wù)后的內(nèi)容管理

銀行的貸后管理是貸款業(yè)務(wù)全流程的重要環(huán)節(jié)，是指從貸款發(fā)放或信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，到本息回收或信用結(jié)束全過(guò)程的信貸經(jīng)營(yíng)管理，包含搜集客戶、擔(dān)保等因素的變化情況，分析對(duì)信貸回收的影響，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)以及發(fā)現(xiàn)商機(jī)跟進(jìn)營(yíng)銷等一系列活動(dòng)。貸款資金被轉(zhuǎn)移到借款人的賬戶中，貸款資金脫離了銀行的控制，就出現(xiàn)了借款人無(wú)法及時(shí)還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。因此，貸后的管理尤為重要。通過(guò)對(duì)可能影響還款的因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)檢測(cè)、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)警告信號(hào)并及時(shí)處理，并不斷改善對(duì)客戶需求的反饋和服務(wù)質(zhì)量，例如貸后檢查，風(fēng)險(xiǎn)分類，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，催收提醒以及貸后檔案管理。

二、銀行貸后管理中存在的問(wèn)題分析

（一）缺乏清晰的貸后管理工作理念

貸后管理是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持的復(fù)雜任務(wù)。通常情況下，貸后管理工作繁重，但是結(jié)果無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)顯現(xiàn)。大部分銀行對(duì)業(yè)績(jī)指標(biāo)和效率更加看重，貸后管理的任務(wù)進(jìn)行很困難，難以設(shè)置獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并配備人員進(jìn)行全職工作。當(dāng)前，中國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放信貸的能力很強(qiáng)，但是存在“重貸輕管”的現(xiàn)象。一些高管專注于增加貸款數(shù)量，重視貸款的營(yíng)銷但對(duì)貸款后管理重視程度不高導(dǎo)致貸款資金風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)對(duì)貸款的續(xù)期和轉(zhuǎn)移進(jìn)行盲目管理也會(huì)帶來(lái)很大的隱性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款后的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足

銀行客戶經(jīng)理通常將自己的角色定位為營(yíng)銷和業(yè)務(wù)開發(fā)人員，認(rèn)為主要任務(wù)是向客戶介紹業(yè)務(wù)，貸后管理重視不足，沒(méi)有盡到第二道防線的責(zé)任。眾所周知，作為信貸客戶經(jīng)理，應(yīng)該承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理中的保護(hù)責(zé)任。在為客戶實(shí)施業(yè)務(wù)后，應(yīng)定期觀察客戶財(cái)務(wù)情況的變化。但是在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中由于業(yè)績(jī)指標(biāo)的壓力，客戶經(jīng)理在進(jìn)行貸后的例行檢查中，由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，無(wú)法深入了解客戶并收集信息，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化的信號(hào)，這意味著貸后管理有效性不足。

（三）信貸管理的問(wèn)責(zé)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制不完善

由于銀行的快速發(fā)展，客戶經(jīng)理的工作重點(diǎn)都放在了推銷業(yè)務(wù)以產(chǎn)生利潤(rùn)上，而在發(fā)放貸款后卻忽略了對(duì)業(yè)務(wù)的管理。某銀行業(yè)績(jī)估值主要是對(duì)工作人員創(chuàng)造利潤(rùn)的估計(jì)，后期信用管理方面占比非常低。以某銀行的“衡量績(jī)效和分支機(jī)構(gòu)發(fā)展的綜合方法”為例。此方法是該銀行業(yè)務(wù)和發(fā)展的主要指南，使用平衡計(jì)分卡的概念和方法從財(cái)務(wù)，客戶，流程和增長(zhǎng)方面評(píng)估行業(yè)。在對(duì)管理有效性進(jìn)行綜合分析和評(píng)估的過(guò)程中，首先按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行估值，然后根據(jù)指數(shù)加權(quán)將其轉(zhuǎn)換為實(shí)際估值。評(píng)估結(jié)果以1 000分制為單位，其中內(nèi)部控制合規(guī)管理為130分，貸后控制僅為指標(biāo)的3%，也就是3.9分。在整個(gè)管理評(píng)級(jí)指標(biāo)體系中，評(píng)級(jí)指標(biāo)對(duì)整體評(píng)級(jí)的影響很小。這也使一些員工在發(fā)放貸款后對(duì)貸后管理不那么熱衷，再加上發(fā)放貸款后，要真正實(shí)施管理需要大量時(shí)間和精力，但很難快速實(shí)現(xiàn)直接業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。

三、銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理體系優(yōu)化

（一）加快貸后管理制度建設(shè)

利用科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)貸款管理。首先，根據(jù)工作和監(jiān)管要求，不斷完善貸款管理規(guī)章制度，不斷細(xì)化貸后管理的對(duì)象;其次，建立統(tǒng)一貸后調(diào)查報(bào)告格式，有助于提高審核過(guò)程的效率，同時(shí)避免由于缺乏重要的信息導(dǎo)致貸后檢查有效性不足;最后，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

（二）減少信息不對(duì)稱的措施

貸后管理的主要任務(wù)是收集信息以進(jìn)行全面分析。這一工作的落實(shí)程度直接關(guān)系到貸后管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)策的識(shí)別。商業(yè)銀行可以使用不同的渠道來(lái)獲取真實(shí)有效的客戶信息：在客戶信用度方面，可以通過(guò)中國(guó)人民銀行的信用報(bào)告系統(tǒng)來(lái)了解;在跨國(guó)業(yè)務(wù)，可查看國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù);對(duì)于進(jìn)出口業(yè)務(wù)，可以使用企業(yè)的進(jìn)出口數(shù)據(jù)來(lái)大致確定客戶進(jìn)出口的交易量;對(duì)于客戶的業(yè)務(wù)狀況，可以通過(guò)查看客戶企業(yè)最新的財(cái)務(wù)報(bào)表，尤其要考慮到上市企業(yè)的公開信息披露，還可以進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或訪問(wèn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以查看貸款方經(jīng)營(yíng)變化和市值的波動(dòng)，避免貸款項(xiàng)目的信息不對(duì)稱。

（三）發(fā)放貸款后改進(jìn)管理培訓(xùn)和評(píng)估

為了加強(qiáng)銀行貸后管理工作，首先要加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)。銀行業(yè)務(wù)專業(yè)性非常強(qiáng)，因此銀行應(yīng)更加重視對(duì)員工專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn)。進(jìn)一步擴(kuò)大培訓(xùn)范圍，建立多層次、通用、完整、規(guī)范化的學(xué)習(xí)機(jī)制?？梢源罱ㄒ粋€(gè)經(jīng)驗(yàn)交流的平臺(tái)，及時(shí)總結(jié)和推廣經(jīng)驗(yàn)，提高貸后管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)技能，使員工能夠及時(shí)更新業(yè)務(wù)知識(shí)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。其次，加強(qiáng)崗位輪換管理，銀行后臺(tái)部門的一些員工沒(méi)有一線貸款的經(jīng)驗(yàn)，只有真正從事了業(yè)務(wù)，才能真正了解業(yè)務(wù)，才能更好地控制貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們必須拓寬風(fēng)險(xiǎn)專家的專業(yè)發(fā)展渠道，科學(xué)合理地選拔人才，并充分利用其才能和優(yōu)勢(shì)。

（四）利用科技金融工具加強(qiáng)貸后管理

商業(yè)銀行貸后管理應(yīng)貫徹互聯(lián)網(wǎng)思維，以金融科技為支撐，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警的數(shù)字化和自動(dòng)化水平，逐步實(shí)現(xiàn)智能化防控。在整合內(nèi)外部大數(shù)據(jù)資源的基礎(chǔ)上，通過(guò)構(gòu)建模型，對(duì)集團(tuán)所有機(jī)構(gòu)、所有客戶、所有業(yè)務(wù)承擔(dān)的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)邊界進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)控，識(shí)別、預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)隱患并進(jìn)行預(yù)警和報(bào)警，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)、有效控制和化解，打造企業(yè)級(jí)預(yù)警平臺(tái)與信息共享平臺(tái)。通過(guò)金融科技的手段和工具，減輕貸后管理的工作量并提高貸后管理的質(zhì)量。

四、結(jié)語(yǔ)

中國(guó)的商業(yè)銀行在貸后管理方面還有很多工作要做，例如建立可靠的客戶管理信息系統(tǒng)，擴(kuò)大關(guān)系營(yíng)銷，與客戶建立更可靠的合作伙伴關(guān)系以及充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道開發(fā)各種快速服務(wù)渠道，用更透明的信息和更標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)創(chuàng)建新的信用管理模型。本文受時(shí)間，精力和個(gè)人的限制，仍然存在許多不足之處，對(duì)一些需要改進(jìn)的領(lǐng)域（例如信用管理）沒(méi)有進(jìn)行更加深入的分析，但筆者會(huì)不斷加強(qiáng)研究深度，來(lái)為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。