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當(dāng)前，全國各地正全力抗擊新冠肺炎疫情，并隨全球疫情的逐步擴散，可以預(yù)見在未來相當(dāng)長一段時間內(nèi)，我國將處于疫情防控的常態(tài)化局面，并對銀行在內(nèi)的各行業(yè)產(chǎn)生持續(xù)影響。在此背景下，本文從銀行業(yè)反洗錢領(lǐng)域切入，梳理本次疫情對銀行業(yè)反洗錢工作帶來的挑戰(zhàn)，分析最新反洗錢監(jiān)管形勢，針對如何做好疫情防控期間反洗錢工作，提出措施和建議。

一、疫情對銀行反洗錢工作的挑戰(zhàn)

本次疫情對當(dāng)前銀行反洗錢工作帶來了新的挑戰(zhàn)，主要有：

（一）對銀行用戶：疫情類詐騙及洗錢犯罪風(fēng)險上升

根據(jù)公開報道，近期國內(nèi)多地出現(xiàn)運用網(wǎng)絡(luò)或電信手段實施疫情相關(guān)詐騙的案件，比如“虛假口罩廣告詐騙”“愛心慈善捐款詐騙”“防疫藥品合同行騙”“冒充航空公司以退票改簽行騙”“冒充旅游平臺以取消合同、退押金行騙”，顯示不法分子利用本次疫情實施各類詐騙，并且大多通過自身或他人開立的銀行賬戶轉(zhuǎn)移、隱匿或分散上游詐騙犯罪所得贓款，實施洗錢犯罪。

（二）對銀行金融機構(gòu)：疫情相關(guān)的洗錢風(fēng)險正在增加

1.“保持社交距離”導(dǎo)致線上業(yè)務(wù)大增，客戶身份識別風(fēng)險加大

銀行金融機構(gòu)為響應(yīng)政府防疫要求，普遍鼓勵客戶通過APP軟件、電話銀行、網(wǎng)上銀行等線上形式辦理業(yè)務(wù)，減少線下柜面業(yè)務(wù)，并結(jié)合系統(tǒng)和人工審核手段，開展自然人客戶實名認證、非自然人客戶“Know Your Customer”和受益所有人識別。通過線上業(yè)務(wù)模式，一方面提升了銀行金融服務(wù)便捷性，另一方面拉開了銀行和客戶的物理距離，增大了識別客戶身份和基礎(chǔ)交易真實性、合法性和信息完整性的難度。

2.涉及疫情詐騙的可疑交易風(fēng)險明顯增加

銀行金融機構(gòu)監(jiān)測到與疫情相關(guān)的詐騙或可疑交易明顯增加，具有以下特征：（1）客戶背景：收款賬戶的客戶身份特征和職業(yè)屬性與交易行為不符；（2）交易賬戶：呈現(xiàn)“匯款賬戶眾多，收款賬戶集中，地域跨度較大”特點；（3）交易模式：短期內(nèi)呈現(xiàn)“分散轉(zhuǎn)入-集中轉(zhuǎn)出”或“分散轉(zhuǎn)入-分散轉(zhuǎn)出”等特點；（4）交易地域：收款賬戶的IP地址通常涉及國內(nèi)傳統(tǒng)電信詐騙高發(fā)地區(qū)或東南亞國家，呈現(xiàn)“跨地區(qū)、跨境”特點；（5）交易工具：多使用網(wǎng)上匯款、支付寶、微信等工具，匯款電文常備注“捐款”“口罩款”等關(guān)鍵字。

3.反洗錢信息泄露風(fēng)險加大

疫情防控期間，銀行工作人員多采用視頻電話、微信、郵件等通訊方式開展遠程或非面對面辦公，而銀行反洗錢工作不可避免會涉及到客戶身份信息的審核、傳輸和存儲，因此若使用未經(jīng)安全驗證的軟件或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，則存在反洗錢信息泄露風(fēng)險。

二、疫情期間反洗錢監(jiān)管形勢

今年1月底以來，伴隨疫情防控形勢的發(fā)展變化，國內(nèi)外反洗錢監(jiān)管和標(biāo)準制定機構(gòu)紛紛發(fā)布監(jiān)管通知或政策指引，提示反洗錢風(fēng)險，提出工作要求，主要包括：

（一）國內(nèi)層面：疫情防控和反洗錢監(jiān)管兩手都抓，兩手都硬

1.從監(jiān)管導(dǎo)向來看，要求銀行統(tǒng)籌疫情防控和反洗錢工作

1月31日，人民銀行等五部委共同發(fā)布《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出：“保證基本金融服務(wù)暢通。加強全國范圍特別是疫情嚴重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)”“建立銀行賬戶防疫綠色通道”。2月份以來，各地人行均發(fā)布通知，鼓勵銀行在保障總體不停擺、基本要求不降低，以及不違反保密規(guī)定的前提下，靈活開展反洗錢工作，確保業(yè)務(wù)符合疫情防控要求。今年以來，中國人民銀行專門發(fā)布指導(dǎo)意見，強調(diào)各類金融機構(gòu)要“堅持‘風(fēng)險為本原則，統(tǒng)籌做好新冠肺炎疫情防控和反洗錢工作”。

2.從監(jiān)管執(zhí)法來看，疫情期間反洗錢違規(guī)增加，處罰并未放松

根據(jù)人民銀行近期公開數(shù)據(jù)，據(jù)不完全統(tǒng)計，各地人行分支機構(gòu)共開出反洗錢罰單83筆，處罰金額合計約15228萬元。

（1）從變化趨勢看，比去年同期處罰筆數(shù)下降，但處罰金額增加了，顯示受疫情影響，反洗錢罰單總數(shù)下降，但單筆處罰力度顯著提升。

（2）從處罰行業(yè)看，針對銀行業(yè)的處罰增多，在各類金融行業(yè)中占較大比例，處罰金額也較多，行業(yè)占比也較高，顯示銀行業(yè)依然是反洗錢檢查及處罰的重點。

（3）從處罰原因看，“客戶身份識別違規(guī)”“為身份不明客戶提供服務(wù)或發(fā)生交易”和“客戶身份資料和交易記錄保存違規(guī)”為前三位，體現(xiàn)在疫情防控期間，則表現(xiàn)為，包括銀行在內(nèi)的各類金融機構(gòu)開展客戶身份識別的難度加大，可疑交易的洗錢風(fēng)險上升，客戶身份和交易資料難以及時完整保存，導(dǎo)致反洗錢違規(guī)行為增加。

（二）國際層面：各國須重視并應(yīng)對疫情非法金融風(fēng)險

金融行動特別工作組（FATF）是反洗錢領(lǐng)域最具影響力的政府間國際組織，是全球反洗錢標(biāo)準的制定機構(gòu)。FATF發(fā)表聲明，呼吁各成員國政府、金融機構(gòu)和企業(yè)廣泛合作，運用“風(fēng)險為本”的方法靈活應(yīng)對新冠肺炎疫情的挑戰(zhàn)，鼓勵金融機構(gòu)運用可靠的數(shù)字化開戶流程，提供數(shù)字化金融服務(wù)，通過合法和透明的渠道以及適當(dāng)程度的盡職調(diào)查，促進全球支付系統(tǒng)的系統(tǒng)安全性。

三、建議和措施

根據(jù)上文分析，結(jié)合實踐思考，在疫情防控期間，如何做好銀行業(yè)反洗錢工作，筆者提出以下建議和措施：

（一）堅持“風(fēng)險為本”原則，靈活開展反洗錢工作

建議銀行金融機構(gòu)結(jié)合各地疫情防控安排和自身內(nèi)控要求，兼顧靈活性和原則性，努力做到：

1.“三個優(yōu)化”

（1）優(yōu)化“非面對面”線上金融服務(wù)。建議銀行充分利用自助交易終端、手機銀行、網(wǎng)上銀行以及微信公眾號等渠道，適當(dāng)擴大線上申請、線上審核、線上視頻網(wǎng)絡(luò)簽約、線上開戶和放款等線上業(yè)務(wù)范圍，建議對于本人同名賬戶之間、本人賬戶向本人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，已采用數(shù)字證書或電子簽名等安全驗證方式的，則不強制設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額，確?？蛻繇槙痴{(diào)配和使用自有資金，提升銀行服務(wù)質(zhì)量。

（2）優(yōu)化客戶身份識別管理。在準確客戶識別風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對于洗錢低風(fēng)險類客戶的交易，通過靈活、簡化的線上方式完成客戶身份核驗、受益所有人追溯、客戶身份信息保存等反洗錢工作。

（3）優(yōu)化防疫類銀行賬戶業(yè)務(wù)。對于參與疫情防控、接收社會捐贈的醫(yī)療機構(gòu)和公益慈善組織以及相關(guān)醫(yī)護人員，銀行為其開立賬戶時可提供“綠色通道”，簡化開戶流程，提高辦理效率，并根據(jù)防疫需求和實際情況，適當(dāng)延長客戶提交和補充業(yè)務(wù)資料的時限。

2.“三個不放松”

（1）實名審核不放松。疫情期間，無論辦理線上或線下業(yè)務(wù)時，銀行應(yīng)堅持客戶實名審核，收集、核實及保存客戶真實有效完整的身份信息，不應(yīng)以任何理由為身份不明的申請者開立銀行賬戶或提供服務(wù)，也不應(yīng)開立匿名或假名銀行賬戶。

（2）洗錢風(fēng)險管控不放松。一方面，應(yīng)加強可疑交易監(jiān)測，對交易異常情況，加強人工分析和甄別，一旦發(fā)現(xiàn)利用疫情實施詐騙洗錢行為的可疑交易，立即上報。另一方面，對于低風(fēng)險類客戶和交易采取簡化措施的，在疫情防控形勢緩解后，應(yīng)及時補充完成客戶身份信息收集。對于受疫情影響而線上審核新客戶身份信息的，應(yīng)避免為該類新客戶開立I類銀行賬戶，僅開立功能有限的II類或III類賬戶。

（3）反洗錢宣傳和信息管理不放松。疫情防控期間，建議銀行金融機構(gòu)通過官網(wǎng)、微信公眾號、網(wǎng)點滾動屏、短信等渠道，進一步加大洗錢風(fēng)險宣傳，普及宣傳與疫情相關(guān)的各類新型非法金融活動或詐騙犯罪的特征，提高公眾的防范意識，鏟除金融犯罪的土壤。

（二）運用金融科技為反洗錢“賦能”

目前，國內(nèi)銀行金融機構(gòu)大多已建立反洗錢交易監(jiān)測分析系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，筆者建議銀行應(yīng)全面引入大數(shù)據(jù)、云計算、5G網(wǎng)絡(luò)、生物識別等工具，確保各類業(yè)務(wù)“線上化”后，銀行依然能準確掌握交易目的和交易性質(zhì)、資金來源和去向，了解和判斷交易的實際控制人和實際受益人，確保客戶的IP地址、MAC地址、IMEI標(biāo)識、電話號碼等數(shù)據(jù)信息能夠被全面、完整且有效地跟蹤和儲存。

（三）加強與外部監(jiān)管機構(gòu)的溝通和配合

疫情防控期間，為減少人員聚集，建議銀行金融機構(gòu)通過反洗錢監(jiān)管交互平臺、視頻電視電話會議、郵件等方式，主動與人民銀行、銀保監(jiān)會保持信息互通，及時上報大額交易和可疑交易，一旦發(fā)現(xiàn)各類疫情詐騙案件或非法金融活動線索，應(yīng)第一時間報告監(jiān)管機構(gòu)，避免因違規(guī)行為而受到反洗錢處罰。

（本文作者單位：國家開發(fā)銀行深圳市分行）