范文

當(dāng)前，全國(guó)各地正全力抗擊新冠肺炎疫情，并隨全球疫情的逐步擴(kuò)散，可以預(yù)見(jiàn)在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)將處于疫情防控的常態(tài)化局面，并對(duì)銀行在內(nèi)的各行業(yè)產(chǎn)生持續(xù)影響。在此背景下，本文從銀行業(yè)反洗錢(qián)領(lǐng)域切入，梳理本次疫情對(duì)銀行業(yè)反洗錢(qián)工作帶來(lái)的挑戰(zhàn)，分析最新反洗錢(qián)監(jiān)管形勢(shì)，針對(duì)如何做好疫情防控期間反洗錢(qián)工作，提出措施和建議。

一、疫情對(duì)銀行反洗錢(qián)工作的挑戰(zhàn)

本次疫情對(duì)當(dāng)前銀行反洗錢(qián)工作帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，主要有：

（一）對(duì)銀行用戶(hù)：疫情類(lèi)詐騙及洗錢(qián)犯罪風(fēng)險(xiǎn)上升

根據(jù)公開(kāi)報(bào)道，近期國(guó)內(nèi)多地出現(xiàn)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)或電信手段實(shí)施疫情相關(guān)詐騙的案件，比如“虛假口罩廣告詐騙”“愛(ài)心慈善捐款詐騙”“防疫藥品合同行騙”“冒充航空公司以退票改簽行騙”“冒充旅游平臺(tái)以取消合同、退押金行騙”，顯示不法分子利用本次疫情實(shí)施各類(lèi)詐騙，并且大多通過(guò)自身或他人開(kāi)立的銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)移、隱匿或分散上游詐騙犯罪所得贓款，實(shí)施洗錢(qián)犯罪。

（二）對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)：疫情相關(guān)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)正在增加

1.“保持社交距離”導(dǎo)致線上業(yè)務(wù)大增，客戶(hù)身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)加大

銀行金融機(jī)構(gòu)為響應(yīng)政府防疫要求，普遍鼓勵(lì)客戶(hù)通過(guò)APP軟件、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等線上形式辦理業(yè)務(wù)，減少線下柜面業(yè)務(wù)，并結(jié)合系統(tǒng)和人工審核手段，開(kāi)展自然人客戶(hù)實(shí)名認(rèn)證、非自然人客戶(hù)“Know Your Customer”和受益所有人識(shí)別。通過(guò)線上業(yè)務(wù)模式，一方面提升了銀行金融服務(wù)便捷性，另一方面拉開(kāi)了銀行和客戶(hù)的物理距離，增大了識(shí)別客戶(hù)身份和基礎(chǔ)交易真實(shí)性、合法性和信息完整性的難度。

2.涉及疫情詐騙的可疑交易風(fēng)險(xiǎn)明顯增加

銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)到與疫情相關(guān)的詐騙或可疑交易明顯增加，具有以下特征：（1）客戶(hù)背景：收款賬戶(hù)的客戶(hù)身份特征和職業(yè)屬性與交易行為不符；（2）交易賬戶(hù)：呈現(xiàn)“匯款賬戶(hù)眾多，收款賬戶(hù)集中，地域跨度較大”特點(diǎn)；（3）交易模式：短期內(nèi)呈現(xiàn)“分散轉(zhuǎn)入-集中轉(zhuǎn)出”或“分散轉(zhuǎn)入-分散轉(zhuǎn)出”等特點(diǎn)；（4）交易地域：收款賬戶(hù)的IP地址通常涉及國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)電信詐騙高發(fā)地區(qū)或東南亞國(guó)家，呈現(xiàn)“跨地區(qū)、跨境”特點(diǎn)；（5）交易工具：多使用網(wǎng)上匯款、支付寶、微信等工具，匯款電文常備注“捐款”“口罩款”等關(guān)鍵字。

3.反洗錢(qián)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)加大

疫情防控期間，銀行工作人員多采用視頻電話(huà)、微信、郵件等通訊方式開(kāi)展遠(yuǎn)程或非面對(duì)面辦公，而銀行反洗錢(qián)工作不可避免會(huì)涉及到客戶(hù)身份信息的審核、傳輸和存儲(chǔ)，因此若使用未經(jīng)安全驗(yàn)證的軟件或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，則存在反洗錢(qián)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

二、疫情期間反洗錢(qián)監(jiān)管形勢(shì)

今年1月底以來(lái)，伴隨疫情防控形勢(shì)的發(fā)展變化，國(guó)內(nèi)外反洗錢(qián)監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)布監(jiān)管通知或政策指引，提示反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，提出工作要求，主要包括：

（一）國(guó)內(nèi)層面：疫情防控和反洗錢(qián)監(jiān)管兩手都抓，兩手都硬

1.從監(jiān)管導(dǎo)向來(lái)看，要求銀行統(tǒng)籌疫情防控和反洗錢(qián)工作

1月31日，人民銀行等五部委共同發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出：“保證基本金融服務(wù)暢通。加強(qiáng)全國(guó)范圍特別是疫情嚴(yán)重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)”“建立銀行賬戶(hù)防疫綠色通道”。2月份以來(lái)，各地人行均發(fā)布通知，鼓勵(lì)銀行在保障總體不停擺、基本要求不降低，以及不違反保密規(guī)定的前提下，靈活開(kāi)展反洗錢(qián)工作，確保業(yè)務(wù)符合疫情防控要求。今年以來(lái)，中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)，強(qiáng)調(diào)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要“堅(jiān)持‘風(fēng)險(xiǎn)為本原則，統(tǒng)籌做好新冠肺炎疫情防控和反洗錢(qián)工作”。

2.從監(jiān)管執(zhí)法來(lái)看，疫情期間反洗錢(qián)違規(guī)增加，處罰并未放松

根據(jù)人民銀行近期公開(kāi)數(shù)據(jù)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，各地人行分支機(jī)構(gòu)共開(kāi)出反洗錢(qián)罰單83筆，處罰金額合計(jì)約15228萬(wàn)元。

（1）從變化趨勢(shì)看，比去年同期處罰筆數(shù)下降，但處罰金額增加了，顯示受疫情影響，反洗錢(qián)罰單總數(shù)下降，但單筆處罰力度顯著提升。

（2）從處罰行業(yè)看，針對(duì)銀行業(yè)的處罰增多，在各類(lèi)金融行業(yè)中占較大比例，處罰金額也較多，行業(yè)占比也較高，顯示銀行業(yè)依然是反洗錢(qián)檢查及處罰的重點(diǎn)。

（3）從處罰原因看，“客戶(hù)身份識(shí)別違規(guī)”“為身份不明客戶(hù)提供服務(wù)或發(fā)生交易”和“客戶(hù)身份資料和交易記錄保存違規(guī)”為前三位，體現(xiàn)在疫情防控期間，則表現(xiàn)為，包括銀行在內(nèi)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)身份識(shí)別的難度加大，可疑交易的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)上升，客戶(hù)身份和交易資料難以及時(shí)完整保存，導(dǎo)致反洗錢(qián)違規(guī)行為增加。

（二）國(guó)際層面：各國(guó)須重視并應(yīng)對(duì)疫情非法金融風(fēng)險(xiǎn)

金融行動(dòng)特別工作組（FATF）是反洗錢(qián)領(lǐng)域最具影響力的政府間國(guó)際組織，是全球反洗錢(qián)標(biāo)準(zhǔn)的制定機(jī)構(gòu)。FATF發(fā)表聲明，呼吁各成員國(guó)政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)廣泛合作，運(yùn)用“風(fēng)險(xiǎn)為本”的方法靈活應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情的挑戰(zhàn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用可靠的數(shù)字化開(kāi)戶(hù)流程，提供數(shù)字化金融服務(wù)，通過(guò)合法和透明的渠道以及適當(dāng)程度的盡職調(diào)查，促進(jìn)全球支付系統(tǒng)的系統(tǒng)安全性。

三、建議和措施

根據(jù)上文分析，結(jié)合實(shí)踐思考，在疫情防控期間，如何做好銀行業(yè)反洗錢(qián)工作，筆者提出以下建議和措施：

（一）堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，靈活開(kāi)展反洗錢(qián)工作

建議銀行金融機(jī)構(gòu)結(jié)合各地疫情防控安排和自身內(nèi)控要求，兼顧靈活性和原則性，努力做到：

1.“三個(gè)優(yōu)化”

（1）優(yōu)化“非面對(duì)面”線上金融服務(wù)。建議銀行充分利用自助交易終端、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及微信公眾號(hào)等渠道，適當(dāng)擴(kuò)大線上申請(qǐng)、線上審核、線上視頻網(wǎng)絡(luò)簽約、線上開(kāi)戶(hù)和放款等線上業(yè)務(wù)范圍，建議對(duì)于本人同名賬戶(hù)之間、本人賬戶(hù)向本人支付賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，已采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名等安全驗(yàn)證方式的，則不強(qiáng)制設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額，確?？蛻?hù)順暢調(diào)配和使用自有資金，提升銀行服務(wù)質(zhì)量。

（2）優(yōu)化客戶(hù)身份識(shí)別管理。在準(zhǔn)確客戶(hù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)于洗錢(qián)低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)的交易，通過(guò)靈活、簡(jiǎn)化的線上方式完成客戶(hù)身份核驗(yàn)、受益所有人追溯、客戶(hù)身份信息保存等反洗錢(qián)工作。

（3）優(yōu)化防疫類(lèi)銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)。對(duì)于參與疫情防控、接收社會(huì)捐贈(zèng)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和公益慈善組織以及相關(guān)醫(yī)護(hù)人員，銀行為其開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)可提供“綠色通道”，簡(jiǎn)化開(kāi)戶(hù)流程，提高辦理效率，并根據(jù)防疫需求和實(shí)際情況，適當(dāng)延長(zhǎng)客戶(hù)提交和補(bǔ)充業(yè)務(wù)資料的時(shí)限。

2.“三個(gè)不放松”

（1）實(shí)名審核不放松。疫情期間，無(wú)論辦理線上或線下業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)堅(jiān)持客戶(hù)實(shí)名審核，收集、核實(shí)及保存客戶(hù)真實(shí)有效完整的身份信息，不應(yīng)以任何理由為身份不明的申請(qǐng)者開(kāi)立銀行賬戶(hù)或提供服務(wù)，也不應(yīng)開(kāi)立匿名或假名銀行賬戶(hù)。

（2）洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管控不放松。一方面，應(yīng)加強(qiáng)可疑交易監(jiān)測(cè)，對(duì)交易異常情況，加強(qiáng)人工分析和甄別，一旦發(fā)現(xiàn)利用疫情實(shí)施詐騙洗錢(qián)行為的可疑交易，立即上報(bào)。另一方面，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)和交易采取簡(jiǎn)化措施的，在疫情防控形勢(shì)緩解后，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充完成客戶(hù)身份信息收集。對(duì)于受疫情影響而線上審核新客戶(hù)身份信息的，應(yīng)避免為該類(lèi)新客戶(hù)開(kāi)立I類(lèi)銀行賬戶(hù)，僅開(kāi)立功能有限的II類(lèi)或III類(lèi)賬戶(hù)。

（3）反洗錢(qián)宣傳和信息管理不放松。疫情防控期間，建議銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)滾動(dòng)屏、短信等渠道，進(jìn)一步加大洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)宣傳，普及宣傳與疫情相關(guān)的各類(lèi)新型非法金融活動(dòng)或詐騙犯罪的特征，提高公眾的防范意識(shí)，鏟除金融犯罪的土壤。

（二）運(yùn)用金融科技為反洗錢(qián)“賦能”

目前，國(guó)內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)大多已建立反洗錢(qián)交易監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，筆者建議銀行應(yīng)全面引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G網(wǎng)絡(luò)、生物識(shí)別等工具，確保各類(lèi)業(yè)務(wù)“線上化”后，銀行依然能準(zhǔn)確掌握交易目的和交易性質(zhì)、資金來(lái)源和去向，了解和判斷交易的實(shí)際控制人和實(shí)際受益人，確?？蛻?hù)的IP地址、MAC地址、IMEI標(biāo)識(shí)、電話(huà)號(hào)碼等數(shù)據(jù)信息能夠被全面、完整且有效地跟蹤和儲(chǔ)存。

（三）加強(qiáng)與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通和配合

疫情防控期間，為減少人員聚集，建議銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)反洗錢(qián)監(jiān)管交互平臺(tái)、視頻電視電話(huà)會(huì)議、郵件等方式，主動(dòng)與人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)保持信息互通，及時(shí)上報(bào)大額交易和可疑交易，一旦發(fā)現(xiàn)各類(lèi)疫情詐騙案件或非法金融活動(dòng)線索，應(yīng)第一時(shí)間報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免因違規(guī)行為而受到反洗錢(qián)處罰。

（本文作者單位：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行深圳市分行）