閻君宇

隨著金融科技在新時(shí)期的進(jìn)一步發(fā)展，以及傳統(tǒng)金融行業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境在新時(shí)期的巨大變化，商業(yè)銀行亟需建立適應(yīng)新時(shí)代的創(chuàng)新型服務(wù)與管理機(jī)制。新時(shí)期，大數(shù)據(jù)的發(fā)展進(jìn)步，為商業(yè)銀行在新的金融環(huán)境下的發(fā)展，提供了不可多得的機(jī)遇，那么如何在新的金融環(huán)境下將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，便成為商業(yè)銀行面臨的一項(xiàng)相當(dāng)重要的課題?；诖耍虡I(yè)銀行要力足與本銀行在新的金融環(huán)境下業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，深入探索大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的前景與發(fā)展走向。

一、引言

大數(shù)據(jù)技術(shù)以其自身處理信息數(shù)量的巨大性、處理信息的迅捷性迅速在社會(huì)各個(gè)行業(yè)部門(mén)得到廣泛的應(yīng)用。而金融行業(yè)發(fā)展到新時(shí)期，正需要一種信息處理的技術(shù)，填補(bǔ)金融信息處理的技術(shù)空白，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)正好填補(bǔ)了商業(yè)銀行處理金融信息的空白。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在新的金融環(huán)境下，開(kāi)啟一個(gè)改革創(chuàng)新的新時(shí)代。

二、關(guān)于商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的必要性探討

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了重大歷史機(jī)遇

中國(guó)銀行前行長(zhǎng)李禮輝在《財(cái)經(jīng)》雜志等機(jī)構(gòu)承辦的“2019中國(guó)供應(yīng)鏈高峰論壇”發(fā)表講話，互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用正在重構(gòu)銀行發(fā)展的體系，在不久的將來(lái)完全可能成長(zhǎng)為“數(shù)字供應(yīng)鏈”。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在社會(huì)各個(gè)行業(yè)部門(mén)的由概念滲透轉(zhuǎn)向?qū)嶋H應(yīng)用并逐步趨向商業(yè)化，大數(shù)據(jù)行業(yè)在新的時(shí)期與新的形勢(shì)下都正處在一個(gè)迅猛發(fā)展的機(jī)遇期。在新的金融環(huán)境下的大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成對(duì)海量的挖掘與整理，分析目標(biāo)客戶的行為軌跡與投資心理并真正能夠洞悉其金融需求，從而真正能夠做到了解客戶的實(shí)際需要、提升本銀行產(chǎn)品服務(wù)與營(yíng)銷的科學(xué)的管理水平。在這種商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的新環(huán)境下，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用水準(zhǔn)成為商業(yè)銀行發(fā)展自身業(yè)務(wù)水平的關(guān)鍵要素。對(duì)于新時(shí)期與新的金融環(huán)境下的商業(yè)銀行，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是商業(yè)銀行自身基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與高級(jí)業(yè)務(wù)和信息技術(shù)融合發(fā)展的必然趨勢(shì)。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新動(dòng)能

盡管傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在中國(guó)經(jīng)過(guò)了幾十年的發(fā)展取得了一些較為輝煌的成就，但是商業(yè)銀行同時(shí)也在自身經(jīng)營(yíng)管理與產(chǎn)品創(chuàng)新等方面暴露出了許多新的問(wèn)題。比如，部分商業(yè)銀行對(duì)客戶的金融需求的洞察有限并且服務(wù)的方式不夠細(xì)致，又或者部分商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷成本高但在金融產(chǎn)品的市場(chǎng)轉(zhuǎn)化率方面卻達(dá)不到市場(chǎng)的平均水準(zhǔn)。再有就是部分商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品由于創(chuàng)新不足缺乏強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，或者業(yè)務(wù)的辦理流程過(guò)于冗雜以至于客戶的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)感極差。除此之外，部分商業(yè)銀行的品牌效應(yīng)沒(méi)有在廣大客戶的心中樹(shù)立起來(lái)且風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力與日俱增，這些都是當(dāng)今的商業(yè)銀行在新的金融環(huán)境下面臨的轉(zhuǎn)型升級(jí)的難題。因此，商業(yè)銀行需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)從銀行發(fā)展的戰(zhàn)略布局、資源優(yōu)勢(shì)到商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等方面構(gòu)建一套“數(shù)據(jù)管理與數(shù)據(jù)創(chuàng)新的科學(xué)化的商業(yè)銀行智能化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。對(duì)于新的金融環(huán)境下的商業(yè)銀行來(lái)講，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是商業(yè)銀行的管理與業(yè)務(wù)成長(zhǎng)到一定階段的必然。

三、關(guān)于商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析

（一）關(guān)于商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析

1.商業(yè)銀行在當(dāng)今信息技術(shù)的社會(huì)下還是具備一定的信息科技實(shí)力的。就當(dāng)前的商業(yè)銀行應(yīng)用信息技術(shù)的實(shí)例與全球商業(yè)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，全球銀行500強(qiáng)中已有超過(guò)月三分之二建設(shè)本商業(yè)銀行的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)并且嘗試通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的開(kāi)發(fā)來(lái)提升整體業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)管理的水平。基本上每一個(gè)商業(yè)銀行都擁有具體的信息技術(shù)部門(mén)以應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)問(wèn)題或者安全問(wèn)題。國(guó)有的四大行早在十?dāng)?shù)年前就著手運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立本銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)，從而為銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)查詢、存貸款業(yè)務(wù)拓展甚至是銀行的投融資決策提供可靠的信息支持。

2.當(dāng)前的商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施與相應(yīng)的業(yè)務(wù)配套設(shè)施還是比較完善的。商業(yè)銀行的資金實(shí)力通常是比較雄厚并且業(yè)務(wù)的范圍也是比較廣的，商業(yè)銀行擁有眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并且建立了由網(wǎng)上銀行和自助銀行等構(gòu)成的完善的信息化服務(wù)平臺(tái)，能夠有效的形成多元服務(wù)、方便快捷的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局，推動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息挖掘、最新金融產(chǎn)品模型的對(duì)比與最終成果的應(yīng)用。

（二）關(guān)于商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

1.大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在實(shí)際應(yīng)用中依舊存在問(wèn)題。從大數(shù)據(jù)運(yùn)用的時(shí)間與大數(shù)據(jù)運(yùn)用的深度來(lái)看，中國(guó)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用深度尚且不夠且大數(shù)據(jù)技術(shù)尚未足夠成熟。中國(guó)的大數(shù)據(jù)技術(shù)在創(chuàng)新方面與應(yīng)用方面的支撐能力不強(qiáng)，在海量信息的分析與處理方面逐漸趨于成熟，相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)在實(shí)際商業(yè)銀行的運(yùn)行過(guò)程中逐漸系統(tǒng)化、穩(wěn)定化。但是，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展拓展速度以及客戶的需求的高速變化，這就使得大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在實(shí)際的應(yīng)用過(guò)程中依舊存在不足，對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求變化應(yīng)變不及時(shí)，在客戶金融需求預(yù)測(cè)與金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷方面還是有所欠缺。對(duì)于一些半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化金融數(shù)據(jù)，部分商業(yè)銀行還是沒(méi)能夠運(yùn)用現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行有效的處理。

2.當(dāng)前商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)人才框架單一

當(dāng)前中國(guó)的商業(yè)銀行需要大批量的能夠精通商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)研究與金融產(chǎn)品研發(fā)以及跨學(xué)科的復(fù)合型專業(yè)人才，而這些人才的嚴(yán)重短缺又對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)步造成了極大的限制。大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用要求應(yīng)用人員具備跨學(xué)科的知識(shí)體系與相關(guān)從業(yè)素質(zhì)，隨著大數(shù)據(jù)的迅猛發(fā)展，高校逐漸重視對(duì)高新技術(shù)人才的培養(yǎng)，但是由于我國(guó)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的情況相對(duì)復(fù)雜，這就使得商業(yè)銀行對(duì)于人才的需求逐漸全面化，技術(shù)人員不僅僅要具備專業(yè)的系統(tǒng)維護(hù)以及研發(fā)知識(shí)，還要具有相應(yīng)的金融知識(shí)，對(duì)于人才的要求逐漸細(xì)化、全面化。

四、商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的策略研究

（一）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)建設(shè)

1.商業(yè)銀行不斷拓展數(shù)據(jù)信息的獲取渠道。將來(lái)的商業(yè)銀行要不停的拓展客戶的數(shù)據(jù)信息獲取并嘗試加強(qiáng)與社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者電商平臺(tái)等的交流與合作，以便于商業(yè)銀行能夠獲得更為全面的客戶投融資動(dòng)態(tài)。首先，商業(yè)銀行要將本銀行內(nèi)各個(gè)渠道與部門(mén)的數(shù)據(jù)資源充分整合;其次，商業(yè)銀行要充分應(yīng)用公共信息平臺(tái)獲取客戶的征信數(shù)據(jù)或者司法數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)信息，以形成對(duì)客戶的投融資心理分析。

2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓展信息的內(nèi)涵。商業(yè)銀行要明確客戶的消費(fèi)行為從來(lái)都不是孤立存在的，因此，商業(yè)銀行出來(lái)要研究客戶自身的偏好信息外還不能放過(guò)當(dāng)前的宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況以及全國(guó)或者地區(qū)熱點(diǎn)等信息，要對(duì)這些信息進(jìn)行極為細(xì)致的存儲(chǔ)以及分析最終以達(dá)到預(yù)測(cè)客戶的金融投融資行為的目的。

（二）創(chuàng)新商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)技術(shù)的營(yíng)銷與管理策略

商業(yè)銀行首先要改變傳統(tǒng)的落后于時(shí)代的營(yíng)銷方式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)建立多樣化智能化的營(yíng)銷方式，從而為客戶帶來(lái)服務(wù)性強(qiáng)、體驗(yàn)感好的客戶銀行服務(wù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶把各種信息充分了解，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的溝通以及精準(zhǔn)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。這種做法也隨著將來(lái)把數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展會(huì)使商業(yè)銀行對(duì)客戶的識(shí)別變得更加精準(zhǔn)與智能，從而提高客戶在商業(yè)銀行的體驗(yàn)感。

再有就是商業(yè)銀行要不斷利用微信、微博或者論壇等社交媒體延伸自己的宣傳觸角，進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展。除此之外，商業(yè)銀行還可以利用明星效應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展與營(yíng)銷。最重要的是，商業(yè)銀行要建設(shè)一個(gè)擁有專業(yè)營(yíng)銷理論與銀行營(yíng)銷實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)并忠于商業(yè)銀行的專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，這樣才能推動(dòng)商業(yè)銀行各種金融業(yè)務(wù)的拓展以及整體實(shí)力的大幅度提升。

五、結(jié)語(yǔ)

本文系統(tǒng)分析了商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的必要性，結(jié)合現(xiàn)代大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的具體應(yīng)用，強(qiáng)調(diào)了大數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行的系統(tǒng)維護(hù)、業(yè)務(wù)拓展、信息化管理帶來(lái)的便利。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析，結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)進(jìn)行全方面考量，趨利避害，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)進(jìn)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的權(quán)衡。最終，結(jié)合大數(shù)據(jù)發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)重視改進(jìn)自身的發(fā)展理念，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷拓寬自身的信息融通渠道，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷與管理策略，打造高品質(zhì)服務(wù)，綜合提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。商業(yè)銀行在金融環(huán)境不斷變化的新時(shí)期只有充分掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)，才能在業(yè)務(wù)拓展與整體實(shí)力方面拔得頭籌。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司平頂山分行）