田東伶，柴菁敏

(運城學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理系，山西 運城 044000)

引言

打贏脫貧攻堅戰(zhàn)是全面建成小康社會的重中之重，而2020年又是脫貧攻堅戰(zhàn)決勝之年、全面建成小康社會的收官之年，高質(zhì)量完成脫貧攻堅任務(wù)、確保決戰(zhàn)完勝必然離不開金融尤其是普惠金融的支持。在2013年我國的十八屆三中全會上正式提出了“發(fā)展普惠金融”，“有效率的、全方位的面向社會中生活的所有層級和人群，為他們提供金融服務(wù)的體系”[1]。2016年我國下發(fā)《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，從國家戰(zhàn)略的高度為我國構(gòu)建完善的普惠金融體系指明了方向，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“普惠金融”的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳“小額信貸年”時提出的，一被提出就激起了世界各國發(fā)展普惠金融的熱情。在普惠金融的評價指標(biāo)體系方面，各國學(xué)者都進(jìn)行不斷地研究，其中被廣泛接受的是印度經(jīng)濟(jì)學(xué)家Mandira Sarma(2008)以人類發(fā)展指數(shù)的方式為模型，選擇銀行滲透度、金融服務(wù)可得性、金融使用情況三個評價指標(biāo)衡量普惠金融的發(fā)展水平。陳莎、周立(2012)選取地理、人口、經(jīng)濟(jì)、行政四個金融密度指標(biāo)為主體建立測量體系，衡量中國金融排斥的空間差異程度[2]。王婧等(2013)根據(jù)2002～2011年的數(shù)據(jù)，采用變異系數(shù)法確定指標(biāo)權(quán)重，從金融服務(wù)的范圍和使用兩個維度選取6個指標(biāo)測度普惠金融發(fā)展水平[3]。

山西省是農(nóng)耕文明的發(fā)祥地，也是黃河中游古老的農(nóng)區(qū)之一。山西省的金融業(yè)在國家戰(zhàn)略的支持下不斷發(fā)展，普惠金融水平也得到了不斷地提高。但是由于不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，所擁有的資源、所處的地理位置不同等多方面因素，導(dǎo)致山西各地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平存在一定的差距，因此，對山西省各地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測度和評價，對于推動山西省普惠金融的均衡發(fā)展，促進(jìn)山西實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)跨越具有一定的指導(dǎo)意義。本文在前人研究成果基礎(chǔ)上建立普惠金融發(fā)展評價指標(biāo)體系，應(yīng)用因子分析法從能夠反映普惠金融發(fā)展水平的各個指標(biāo)中提取出公因子，再根據(jù)每個公因子的方差貢獻(xiàn)率進(jìn)行客觀賦權(quán)，進(jìn)而建立得分函數(shù)，計算普惠金融發(fā)展水平的綜合得分。

1. 評價指標(biāo)體系構(gòu)建

1.1 評價指標(biāo)體系指標(biāo)選取原則

一是科學(xué)性和客觀性原則，以《中國普惠金融指標(biāo)體系(2018年版)》為框架，結(jié)合現(xiàn)有成果和實際情況，選取具體指標(biāo)。二是完備性和重點性原則，為了進(jìn)行山西省11市的橫向比較，本文盡量選擇具有共性的指標(biāo)，組成的指標(biāo)體系涵蓋了可以反映普惠金融發(fā)展要求的大部分因素。三是易于操作性原則。各指標(biāo)在可獲得性的基礎(chǔ)上，應(yīng)具有較強(qiáng)的權(quán)威性、代表性和可比較性。

1.2 評價指標(biāo)體系構(gòu)建

本文遵循指標(biāo)選取的原則選取9項指標(biāo)，構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平評價指標(biāo)體系如表1所示。

表1 普惠金融發(fā)展水平評價指標(biāo)體系

2. 普惠金融發(fā)展水平實證分析

2.1 數(shù)據(jù)來源

本文選取山西省11市作為評價對象。數(shù)據(jù)主要來源于各市2018年《國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》、《山西省統(tǒng)計年鑒》，各市金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量通過查詢中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站金融許可證信息獲得。

2.2 實證分析

本文應(yīng)用SPSS22.0進(jìn)行因子分析，具體步驟如下：

(1)檢驗因子分析的條件，為消除由于指標(biāo)量綱不同而帶來的對評價結(jié)果的影響，因此，本文首先利用SPSS22.0對山西省11市各指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。其次對標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO檢驗以及Bartlett球形檢驗，結(jié)果如表2所示。KMO統(tǒng)計量為0.667，大于最低標(biāo)準(zhǔn)0.5，適合做因子分析，Bartlett球形檢驗的近似卡方值為164.313，P<0.001，拒絕單位相關(guān)陣的原假設(shè)，說明因子分析有效。

表2 KMO和Bartlett的檢驗

(2)采用主成分分析法進(jìn)行因子提取，如表3所示。提取的各指標(biāo)的共同度都大于0.8，說明公因子可以解釋各指標(biāo)大部分信息，損失較少。

表3 主成分法共同度分析

根據(jù)因子特征值大于1和累計方差貢獻(xiàn)率大于80%的規(guī)則確定出2個公因子，由表4可看出，提取的2個公因子累計方差貢獻(xiàn)率為92.767%，說明這2個公因子可以解釋全部變量90%以上的信息，具有很強(qiáng)的代表性。

表4 解釋的總方差

(3)進(jìn)行因子載荷矩陣的求解，本文采用方差最大法對因子載荷矩陣進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，結(jié)果如表5所示。其中，公因子F1解釋的總方差占比78.959%，可用每萬平方公里金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、人均各項存款和貸款、各項存款與貸款之差、各項存款占地區(qū)GDP的比重、各項貸款占地區(qū)GDP的比重等指標(biāo)的線性組合來表示，命名為信貸因子；公因子F2解釋的總方差占比13.808%，可用保險密度、保險深度指標(biāo)的線性組合來表示，命名為保險因子。得到的公因子函數(shù)為：

信貸因子：F1=0.953X1+0.871X2+0.989X3

+0.975X4-0.936X5+0.852X6+0.963X7

保險因子：F2=0.887X8+0.984X9

表5 旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣

(4)根據(jù)因子得分系數(shù)矩陣，帶入標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)計算各公因子得分，并進(jìn)行排名。最后，根據(jù)每個公因子的累計方差百分比，對每個公因子進(jìn)行客觀賦權(quán)，普惠金融的綜合得分為：

F=0.78959F1+0.13808F2

山西省11市的普惠金融發(fā)展綜合得分及排名情況如表6所示。

表6 2018年山西省11市普惠金融綜合得分及排名

2.3 山西省普惠金融發(fā)展評價結(jié)果分析

山西是全國扶貧開發(fā)任務(wù)最重的省份之一，從表6的因子分析綜合得分可以看出，山西省11市的普惠金融水平存在空間差異，整體發(fā)展水平都比較低。其中，省會太原市的綜合得分最高，為2.2785分，和其他城市差距較大，并且信貸因子和保險因子的得分都比較高，說明太原市作為全省的政治中心和經(jīng)濟(jì)中心是金融資源的集結(jié)地，普惠金融發(fā)展水平相對較高。

除太原市和陽泉市的得分為正值外，其余9個城市的綜合得分均為負(fù)值，說明普惠金融發(fā)展水平較低。除太原市、陽泉市和晉城市之外，其余8個地區(qū)的信貸因子得分都為負(fù)值，說明這些地區(qū)的信貸水平較低。運城市的保險因子得分第一，說明運城地區(qū)人民的保險意識較強(qiáng)，忻州市、呂梁市、長治市、晉城市、陽泉市、朔州市的保險因子得分為負(fù)值，保險水平較低。從普惠金融綜合得分來看，排名最后的是呂梁市，呂梁地區(qū)是全國14個集中連片特困地區(qū)中其中的一個，受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地理位置等多方面的影響，普惠金融發(fā)展比較落后，有待進(jìn)一步地提高。

3. 政策建議

3.1 深化金融供給側(cè)改革，提高金融服務(wù)供給能力

作為傳統(tǒng)需求主體的農(nóng)戶，在新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、產(chǎn)業(yè)體系、經(jīng)營體系下正在逐步地轉(zhuǎn)型為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、涉農(nóng)企業(yè)等多種需求主體模式，農(nóng)村金融需求已經(jīng)從傳統(tǒng)單一的農(nóng)戶信貸需求發(fā)展為綜合多元的金融需求，農(nóng)村金融的需求多元化，結(jié)構(gòu)也日益復(fù)雜，使得現(xiàn)有的金融服務(wù)供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融的需求[4]。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，2018年山西省11市每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量平均只有2.01個，偏僻山區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量更是少之又少。因此，提高金融服務(wù)供給能力是提升普惠金融發(fā)展水平的根本點和重點。

大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社，其中，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融中最重要的部分之一，是近年來農(nóng)村金融領(lǐng)域改革的一個重要方向?，F(xiàn)階段農(nóng)戶和農(nóng)村的金融需求主要還是小額貸款，主要的金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，其金融服務(wù)供給能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村金融服務(wù)的需求，掣肘了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，可以通過村鎮(zhèn)銀行的增量改革達(dá)到普惠金融的整體推進(jìn)。

積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略高度，近年來，金融科技異軍突起，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈為內(nèi)核的金融科技已經(jīng)成為金融發(fā)展的重要推手[3]，電子銀行在節(jié)約成本、提升用戶體驗、精準(zhǔn)營銷等方面具有明顯的優(yōu)勢，對于農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)無法觸及的農(nóng)村、山區(qū)，可以大力推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等形式，使農(nóng)戶足不出戶就能享受到金融服務(wù)。

3.2 積極發(fā)展農(nóng)村保險

保險是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器，任何經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)的地區(qū)保險業(yè)一定也相當(dāng)發(fā)達(dá)，要在農(nóng)村地區(qū)實行普惠金融體制，為了避免相關(guān)的金融風(fēng)險，必須大力發(fā)展農(nóng)村保險，農(nóng)業(yè)保險體系作為整個農(nóng)村金融體系的重要一環(huán)，肩負(fù)著維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要責(zé)任。從山西省11市的數(shù)據(jù)分析來看，保險因子的得分都比較低，可見各地區(qū)的保險意識薄弱，保障生產(chǎn)的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來。

因此，提高普惠金融發(fā)展水平，需要村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的相互合作、相互補充，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村保險產(chǎn)品和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作開發(fā)，不斷提高保險業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作的層次和深度，構(gòu)建政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，形成立體化的運作模式才能保證體系的良性發(fā)展[5]。

3.3 發(fā)揮好政府的作用

提升山西各地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平，政府在其中起到非常重要的作用。普惠金融的發(fā)展離不開政府對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持，離不開政府對公共產(chǎn)品和公共服務(wù)的監(jiān)管，離不開政府對金融市場秩序的維護(hù)。政府應(yīng)通過風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制、金融監(jiān)管機(jī)制等降低農(nóng)村金融成本、金融風(fēng)險，保護(hù)正當(dāng)?shù)慕鹑谛袨?，維護(hù)農(nóng)戶、農(nóng)企等金融需求主體的利益。應(yīng)加大對涉農(nóng)貸款的扶持力度，繼續(xù)用好差異化準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、農(nóng)業(yè)補貼、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)補貼等工具，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)金融服務(wù)的收益水平。

4. 結(jié)語

本文以2018年山西省11市的金融數(shù)據(jù)為依據(jù)，運用因子分析法提取出信貸因子和保險因子兩個公因子，權(quán)重分別為0.78959和0.13808，通過計算得到各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平綜合得分，結(jié)果顯示山西省的普惠金融綜合得分整體較低，各地區(qū)之間存在著一定的差距。結(jié)合分析結(jié)果，本文提出了相應(yīng)的政策建議，為促進(jìn)山西省的普惠金融發(fā)展水平，應(yīng)當(dāng)深化金融供給側(cè)改革，提高金融服務(wù)供給能力，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，同時，還應(yīng)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)各地區(qū)普惠金融均衡發(fā)展。