滕岡 中國建設銀行張家界市分行

一、當前銀行風險識別能力方面存在的問題

（一）感知風險的能力不足。一是風險感知的認識和水平不足。主要表現(xiàn)為：對國家重大改革方向和戰(zhàn)略，以及實體經(jīng)濟行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、市場等各類主體的研究還不夠深入，部分機構對實體經(jīng)濟發(fā)展趨勢看不清、對客戶評價不夠準確、對客戶信息摸不透，從而對信貸結構擺脫房地產(chǎn)業(yè)“一家獨大”，“脫虛向實”存在比較大的顧慮；對實體經(jīng)濟顯性和隱性風險的組成，以及從哪些角度采集風險信息缺乏系統(tǒng)認識；信息收集主要依賴于客戶經(jīng)理對規(guī)定動作的執(zhí)行落實，信息收集的層級不高，外延和內(nèi)涵不夠豐富；全面主動的風險管理意識尚未在業(yè)內(nèi)完全樹立，一定范圍內(nèi)存在著貸后管理信息收集主觀意愿不足、履職不到位等問題。

二是信息收集能力欠缺?？陀^上看，我行對影響風險識別相關信息的收集還處于比較傳統(tǒng)和初級的階段，普遍存在著貸前信息收集多、貸中貸后信息收集少；財務信息多、業(yè)務信息少；公開信息多、一手信息少；面上信息多、深層次信息少等現(xiàn)狀。

三是銀行間信息的共享機制還不完善。銀行間以共享信息為目的的定期聯(lián)席會議制度并未完全建立，銀行之間過于強調保密，忽略了信息交流。此外，大量信息散落在政府機構、民生行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及信貸客戶所處的各類場景中，跨界的信息交流共享機制還很薄弱，持續(xù)性、常態(tài)化采購外部信息的機制還未健全，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術在信息收集和共享上的作用還沒有得到充分發(fā)揮，信息共享尚未形成生態(tài)化、系統(tǒng)化和場景化，相當程度上影響管理層決策，阻礙銀行對客戶風險的及時識別。

（二）分析風險的能力不足。一是欠缺專業(yè)的風險管理團隊。海量的各類型客戶數(shù)據(jù)，需要有專業(yè)的團隊用專業(yè)的手段及時進行處理分析。目前，各金融機構專業(yè)的信息分析團隊尚未完全建立，風險經(jīng)理、客戶經(jīng)理隊伍建設不到位，培訓不足，獨立分析能力總體不高，缺乏前瞻性預判風險的經(jīng)驗和能力。

二是風險管理系統(tǒng)建設亟待加強。商業(yè)銀行將金融科技應用于風險管理的程度還不充分，利用人工智能、機器深度學習等新技術的能力離國際先進水平還有相當差距，難以適應復雜金融環(huán)境下，風險精準識別、精準篩分、精準展示等需要。一些商業(yè)銀行未完全建立高效、全面的風險預警系統(tǒng)，主要還是憑經(jīng)驗來對借款人風險進行識別和防控，更多靠定性因素而非定量因素來開展風險分析，致使借款人大量的風險或潛在風險預警信息可能被忽略。

二、提升風險識別能力的建議

（一）破解信息收集難題，完善客戶“風險畫像”。對實體經(jīng)濟和各類參與主體的“風險畫像”越到位，越能準確感知和把握不同主體不同的風險特征，預測可能發(fā)生的風險類別和概率，并采取措施將風險化為無形。為此，一是要努力構建常態(tài)化的內(nèi)外部風險信息收集機制。不能僅滿足于銀行自身掌握的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況和客戶賬戶變動情況，以及客戶經(jīng)理從客戶處收集到的財務信息、公開信息或常規(guī)信息，而應廣拓信息來源渠道，打造內(nèi)部收集和外部采集并重的信息收集能力。當前特別是要注重收集與客戶日常經(jīng)營管理行為密切相關的“非典型”信息。

二是要關注風險管理全流程的信息收集。如前文所述，廣義的風險識別應包括貸前、貸中、貸后的風險識別，是對信貸業(yè)務全流程的風險感知、分析和檢視。為此，不能僅以貸前信息收集為重，而忽略了貸中貸后相關風險信息的收集。各階段信息收集的目的：貸前，是為了更科學地進行行業(yè)、客戶的判斷選擇及限額管理，提高信貸投放的前瞻性、預見性和準確性；貸中，是為了更好地落實貸款條件和相關要求，確保抵押物的真實可靠，同時防范意外和突發(fā)事件引致的偶然性風險。

（二）加強金融科技運用，健全監(jiān)測預警機制。在建立客戶全景“風險視圖”，提高精準風險識別能力的過程中，大數(shù)據(jù)及相關技術的運用是關鍵中的關鍵?？萍伎仉U是未來的趨勢，逐步建立一個“全面智能、精準及時、主動前瞻”的風控體系。包括：建立全面、及時、主動的智能金融風險計量體系；前移風險管控關口，加強風險主動管理能力；完善集團層面風險管理體系，構建統(tǒng)一風險視圖；深化合規(guī)管理與提升反洗錢能力；提升互聯(lián)網(wǎng)風險控制和反欺詐能力，以及全面主動控制金融科技風險，從而實現(xiàn)更精確的風險評估、更前瞻的風險洞察、更及時的風險識別和更動態(tài)的風險監(jiān)控。這正是我行風險識別和風控管理未來發(fā)展的方向。

（三）強化隊伍建設，提升專業(yè)素質。人是生產(chǎn)力中最具決定性的力量，精準的風險識別離不開專業(yè)的人才和專家團隊。為此，要緊緊抓住隊伍建設這個關鍵。一是要充實隊伍，保持隊伍穩(wěn)定。按客戶經(jīng)理一定比例配備風險經(jīng)理，打造一支具備良好職業(yè)素養(yǎng)、專業(yè)專注的風險和信貸管理隊伍，保持流程中風險管理崗位的相對獨立。二是要建立聘任機制，打造專家團隊?？梢試L試聘請行內(nèi)各領域的業(yè)務骨干和外部新興領域的專業(yè)人士，成立兼職專家團隊，定期開展專家咨詢，避免因市場或技術風險造成信貸風險，并及時了解新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最新動態(tài)，增強信貸結構調整的前瞻性。三是要加強教育培訓，提升專業(yè)水平。通過系列培訓，提升信貸人員風險識別與防控的技巧，使隊伍始終適應形勢發(fā)展需要，增強對風險的敏銳嗅覺和洞察力，提升風險識別、判斷、應對和處置能力，逐步實現(xiàn)由感性、經(jīng)驗型、關系型向理性、知識型、專家型轉變。