崔家祥 濰坊銀行股份有限公司

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

（一）金融服務(wù)產(chǎn)品品種貧乏單一。目前，種植大戶和養(yǎng)殖大戶以及其他農(nóng)村個(gè)體工商戶對(duì)貸款的需求比較高，但小耕農(nóng)戶也有資金需求。我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)在十分缺乏符合農(nóng)戶需求特點(diǎn)和促進(jìn)農(nóng)村信息化的金融服務(wù)產(chǎn)品，不能有效滿足各層次農(nóng)民需要。現(xiàn)代金融服務(wù)品種如電話銀行、網(wǎng)上銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)證券更是稀少，還有許多重復(fù)的產(chǎn)品，如江蘇淮安的農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù)是同種業(yè)務(wù)，都主要面向農(nóng)戶服務(wù)，服務(wù)流程也高度相似。最后，農(nóng)村嚴(yán)重缺失的信用體系又使得針對(duì)性較強(qiáng)、帶有政策性色彩的貸款推進(jìn)極為困難。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新存在不完整性。首先，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新基本處于初期階段，全國(guó)各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的有效金融產(chǎn)品基本為低端產(chǎn)品，并且金融機(jī)構(gòu)對(duì)自主研發(fā)金融產(chǎn)品欠缺主動(dòng)性，部分產(chǎn)品的創(chuàng)新甚至是對(duì)同行業(yè)的模仿且時(shí)間上也相對(duì)滯后。這帶來的后果是缺乏投資吸引力而不能把握競(jìng)爭(zhēng)的先機(jī)。其次，有效防范風(fēng)險(xiǎn)組合的產(chǎn)品嚴(yán)重短缺，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上缺乏大環(huán)境的定位。

（三）農(nóng)村自身的環(huán)境限制。首先，我國(guó)農(nóng)民文化素質(zhì)普遍不高，缺乏相關(guān)金融知識(shí)。這是一個(gè)對(duì)許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響的重要因素。其次，由于城市化進(jìn)程越來越快，農(nóng)村人口不斷向城市遷移。而人口的流動(dòng)讓從前屬于農(nóng)村的資金漸漸流出。再則，由于制度和管理方面有缺陷，一些工作人員服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)態(tài)度較差，再碰到對(duì)金融服務(wù)知之甚少的農(nóng)民，難免產(chǎn)生矛盾或起沖突。

二、相關(guān)完善措施與創(chuàng)新發(fā)展建議

（一）科學(xué)定位“三農(nóng)服務(wù)”。供給側(cè)改革下，要想徹底解決以往農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題，關(guān)鍵任務(wù)就是要對(duì)當(dāng)前各農(nóng)村金融企業(yè)的服務(wù)理念進(jìn)行全面的優(yōu)化，使其以“三農(nóng)服務(wù)”和大力發(fā)展小微企業(yè)為核心，這樣才能真正提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展需求。在實(shí)際運(yùn)行過程中，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)有的金融服務(wù)理念和服務(wù)方式進(jìn)行不斷的完善，并針對(duì)性的制定一系列有利于三農(nóng)服務(wù)的政策方針，對(duì)各項(xiàng)金融資源進(jìn)行合理的分配，這樣才能調(diào)動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展熱情和積極性，使其能夠享受到一定的金融普惠服務(wù)，進(jìn)而真正實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)服務(wù)”與農(nóng)村金融服務(wù)的同步創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在三農(nóng)領(lǐng)域的規(guī)范化進(jìn)程，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等技術(shù)來加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)防和處置。培養(yǎng)積累和共享信貸數(shù)據(jù)信息的習(xí)慣，在整合和篩選客戶信息后能夠創(chuàng)新農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)估模式，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提條件下，逐步提升信用貸款的所占比例。督促相關(guān)行業(yè)發(fā)展“三農(nóng)”電子商務(wù)專項(xiàng)貸款和小額支付結(jié)算方式，建立并維持農(nóng)村電子商務(wù)資金供需鏈。

（二）大力實(shí)行精細(xì)化農(nóng)村金融服務(wù)管理模式。目前，盡管我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展成效達(dá)到了一定的標(biāo)準(zhǔn)，但是在某些方面仍存有很多不完善的地方，尤其是在金融業(yè)務(wù)辦理過程中，不僅業(yè)務(wù)流程繁雜，而且辦事成本也在逐步的上升，這樣就會(huì)降低農(nóng)村金融服務(wù)水平，影響其全面發(fā)展。

（三）增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融行業(yè)發(fā)展保持一致，只有這樣才能夠服務(wù)于更多的農(nóng)村居民，開展更多的信用貸款業(yè)務(wù)，從而提升農(nóng)村金融服務(wù)綜合性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，人們將其和不同的行業(yè)進(jìn)行結(jié)合，不斷推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)， 要加大創(chuàng)新力度，和一些現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、物流集團(tuán)以及農(nóng)村電子商務(wù)相結(jié)合，成立一個(gè)能夠提供多功能的金融服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)能夠進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的售賣業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)以及投資理財(cái)業(yè)務(wù)等，因?yàn)檗r(nóng)村居民受教育程度比較低，對(duì)新興事物的接觸可能比較緩慢，為此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行現(xiàn)代金融教育，使其能夠認(rèn)識(shí)到使用這一平臺(tái)的作用，讓農(nóng)民能夠真正通過該平臺(tái)來獲得一定的收益。

（四）構(gòu)建科學(xué)完善的農(nóng)村金融誠(chéng)信檔案和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。誠(chéng)信是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的根本所在，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力，因此，在農(nóng)村金融供給側(cè)改革過程中，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要想最大化提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，就要結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融誠(chéng)信檔案和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的建立給予高度的重視，具體可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，當(dāng)?shù)卣獦淞⑷轿槐O(jiān)管意識(shí)，盡量形成事前審核、事中監(jiān)控、事后保障的金融服務(wù)監(jiān)管體系；第二當(dāng)?shù)卣e極實(shí)施差別化監(jiān)管制度，以便可以做到不同地區(qū)、不同對(duì)待，這樣才能有效提高農(nóng)村金融產(chǎn)品的質(zhì)量，滿足農(nóng)村金融供給側(cè)改革要求；第三，當(dāng)?shù)卣仨毩⒆阌趯?shí)際，建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)互助應(yīng)急制度，并加大針對(duì)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的資金投入力度，以便在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，能夠起到一定的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，及時(shí)化解金融風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，這樣才能在保障廣大農(nóng)民利益的基礎(chǔ)上，最大化推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的健康發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融行業(yè)的作用，為此，應(yīng)該重視農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新改革，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠滿足農(nóng)村居民日益提升的發(fā)展需要， 使資金能夠被合理化的使用， 發(fā)揮最大化的效果，讓農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)涌現(xiàn)新的生機(jī)和活力，保障農(nóng)村社會(huì)的和諧和長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，達(dá)成農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的目標(biāo)， 確保其既能夠滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要又能夠?yàn)檗r(nóng)村的城鎮(zhèn)化進(jìn)程提供支持支撐。