楊洋 勉縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

引言：農(nóng)村信用社的小額信用貸款是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，在金融體制改革背景下，農(nóng)村金融市場中出現(xiàn)了較大資金供求缺口，隨著國家經(jīng)濟(jì)體制改革，國有銀行逐漸向商業(yè)化發(fā)展，為農(nóng)村市場服務(wù)的金融主體發(fā)生改變，其中農(nóng)村信用社的作用較大，但其無論是在硬件設(shè)施、經(jīng)營管理和人員素質(zhì)方面還是在服務(wù)功能上都存在一定缺陷，致使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)貨幣緊缺，小額信貸應(yīng)運(yùn)而生。本文聯(lián)系實(shí)際，分析農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

一、小額信貸簡介

（一）流程簡潔。小額信貸對(duì)于借貸人的審核流程較為簡便，所需手續(xù)較少，從申請(qǐng)到獲取貸款的整套程序十分簡單，并且放貸過程較短，能夠作為應(yīng)急之用，在很大程度上避免由于冗長的接待審核流程導(dǎo)致資金無法及時(shí)到位的問題[1]。

（二）還款方式靈活。小額信貸能夠采用多種方式進(jìn)行還款，可以按月份、季度或者到期一次付清等多種方式，相對(duì)而言較為方便。

（三）貸款范圍廣。小額信用貸款面向的對(duì)象十分廣泛，除從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖畜牧業(yè)的農(nóng)戶外，還包括工商個(gè)體戶和多種類型的小型企業(yè)，無論是種植養(yǎng)殖戶，還是從事運(yùn)輸、加工、農(nóng)產(chǎn)品流通、訂單農(nóng)業(yè)的人，以及進(jìn)入城市從事務(wù)工經(jīng)商的人，都可以在農(nóng)村信用社獲取小額貸款。

（四）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)小。小額信貸以人的信譽(yù)為保障，且涉及數(shù)額較小，因此承擔(dān)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)而言要稍小些，此外，小額貸款公司一舉一動(dòng)皆依照法度，不會(huì)放高利貸，并且不會(huì)使用閑散人員收債，不涉及存款問題，出現(xiàn)問題的概率要遠(yuǎn)低于大額貸款，但也并非能夠高枕無虞。在我國，農(nóng)村信用社所發(fā)放的小額信貸中，也有一些無法完全收回，帶來一定損失。

（五）營銷模式靈活。小額貸款公司所采用的營銷模式十分靈活，在能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不進(jìn)行評(píng)級(jí)、授信，效率較高且十分便捷，能夠及時(shí)緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈的問題，從而為民營企業(yè)提供支持[2]。

二、農(nóng)村小額信貸政策效應(yīng)

（一）緩解農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象。小額信貸可有效調(diào)度農(nóng)村金融市場的貨幣供需矛盾，從而緩解金融抑制現(xiàn)象。我國多地在推廣農(nóng)村小額信用貸款后，通過發(fā)放貸款，可提升信用社經(jīng)濟(jì)收入，并且對(duì)于農(nóng)村當(dāng)?shù)胤N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等都具有良好的促進(jìn)作用，實(shí)現(xiàn)了雙贏效果。

（二）促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。小額信貸可為廣大農(nóng)民提供資金，使其在農(nóng)業(yè)中提升投入，權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，在實(shí)行小額信貸政策后，農(nóng)村全年糧食總產(chǎn)量出現(xiàn)了較大提升，棉花等作物的產(chǎn)量成倍增加，有效促進(jìn)了農(nóng)民收入的提升。

（三）促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革。通過發(fā)放小額信貸，可增加對(duì)三農(nóng)貸款的資金投入，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革提供強(qiáng)大動(dòng)力與資金保障，農(nóng)戶從事種植、畜牧養(yǎng)殖、水產(chǎn)等經(jīng)營生產(chǎn)所需的資金能夠得到滿足與保障，深入發(fā)展農(nóng)業(yè)，在農(nóng)村信用社的支持下，聯(lián)合構(gòu)建農(nóng)場也成為可能，“公司+農(nóng)戶”的發(fā)展模式逐漸興起，并取得了顯著成效，大量蔬菜基地的建設(shè)使得我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)得到推廣與普及，生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等也開始發(fā)展，農(nóng)業(yè)正在逐漸走向產(chǎn)業(yè)化的新方向。

（四）遏制非法集資與民間借貸。在過去，國有銀行和信用社對(duì)于貸款人的要求較高，并且流程十分繁瑣復(fù)雜，需要大量資料，條件苛刻，操作過程也不完全透明，農(nóng)民大多文化水平較低，很難憑借個(gè)人的相關(guān)經(jīng)濟(jì)知識(shí)獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，因此當(dāng)其急需用錢或者資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，為了應(yīng)對(duì)緊急局面，只能以較高的利息在民間機(jī)構(gòu)貸款，致使我國農(nóng)村非法集資和非正規(guī)貸款活動(dòng)盛行。民間貸款缺乏正規(guī)條例約束，經(jīng)常出現(xiàn)諸多漏洞，合同也有許多模糊之處，不少農(nóng)民缺少健全的法律知識(shí)，未能發(fā)現(xiàn)其中端倪，盲目貸款，甚至欠下高利貸，為自身帶來后續(xù)麻煩。這種現(xiàn)象不僅提高了我國農(nóng)民的融資成本，還對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了巨大阻礙，而小額貸款有效增加了農(nóng)村金融市場的貨幣供給，并以遠(yuǎn)低于民間貸款的市場利率進(jìn)行借貸，壓縮了其利潤空間，將民間的非正規(guī)貸款和非法集資活動(dòng)遏止，維護(hù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展[3]。

三、農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

在農(nóng)村小額信貸中，雖然風(fēng)險(xiǎn)較低，但并非全無，為了能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)利益最大化，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)針對(duì)現(xiàn)有問題進(jìn)行改革，發(fā)揮在農(nóng)村金融市場的調(diào)控與引導(dǎo)作用，并通過推行小額貸款，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。首先，應(yīng)建立健全信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行詳細(xì)評(píng)級(jí)，結(jié)合其平日行為、家族史、口碑和收入等確定信用等級(jí)，并據(jù)此決定發(fā)放貸款的數(shù)額和還款日期，要使用科學(xué)的管理制度，并增強(qiáng)監(jiān)督，避免冒名頂替現(xiàn)象。還有，可采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性較高，很容易受到氣候環(huán)境影響，因此，可推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，由信用社和保險(xiǎn)公司分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。最后，為提高信息的有效性與準(zhǔn)確性，并對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)等信息進(jìn)行妥善管理，應(yīng)推行信息化管理制度，采用計(jì)算機(jī)等來收集、錄入、處理、分析和保存相關(guān)數(shù)據(jù)[4]。

四、結(jié)束語

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在我國占有重要地位，小額信貸是有效的金融調(diào)控手段，具有重要意義，農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)其提起重視，加大管理力度，建立合理機(jī)制并優(yōu)化貸款流程，發(fā)揮小額信貸在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要作用，并有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。