魏玲 姜蘭蘭 顧佳琦 張佳超

廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院

一、金融科技概述

（一）金融科技定義

金融科技主要是由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興尖端技術(shù)為代表，并對(duì)金融行業(yè)和金融傳統(tǒng)服務(wù)造成深遠(yuǎn)影響的新運(yùn)作模式、新技術(shù)支持、新服務(wù)方式等。

（二）金融科技自身獨(dú)特性

金融科技不僅只是將金融與科技進(jìn)行簡(jiǎn)單組合，還是借助各種創(chuàng)新型的技術(shù)手段為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供新產(chǎn)品服務(wù)和監(jiān)管方式，有效地降低了運(yùn)營(yíng)成本。具體有以下特點(diǎn)：

1.技術(shù)運(yùn)用覆蓋范圍廣。金融科技發(fā)展以云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、人工智能以及區(qū)塊鏈作為主要力量，不斷擴(kuò)大在金融領(lǐng)域的覆蓋，應(yīng)用程度也逐步趨于成熟，值得注意的是大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)定的作用；人工智能為金融業(yè)務(wù)的人工替代做出貢獻(xiàn)，有效地降低運(yùn)營(yíng)成本；云計(jì)算技術(shù)在信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)管理中至關(guān)重要；信息的傳遞和交易領(lǐng)域則更傾向于區(qū)塊鏈的運(yùn)用，引發(fā)了一波金融熱潮。

2.參與社會(huì)主體一體多面。金融科技是金融領(lǐng)域倍受關(guān)注的產(chǎn)物，參與主體有科技類巨頭公司、初創(chuàng)的金融科技產(chǎn)業(yè)、多樣化的金融機(jī)構(gòu)和提供技術(shù)支持與設(shè)施服務(wù)的合作伙伴等，形成相互之間既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作的局面。

3.對(duì)監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行革新。金融科技的出現(xiàn)使服務(wù)的效率和水平不斷提升，調(diào)整傳統(tǒng)的監(jiān)管模式成了當(dāng)下不可避免的處境。金融科學(xué)技術(shù)運(yùn)用日益廣泛，監(jiān)管的科技含量提高，信息傳播速度也相應(yīng)優(yōu)化，有利于創(chuàng)新管理機(jī)制，對(duì)監(jiān)管效果的持續(xù)性做出貢獻(xiàn)。

二、金融科技的重要性

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、科技水平的不斷發(fā)展將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等金融科技推向了發(fā)展前沿。與此同時(shí)，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)體制內(nèi)的短板在發(fā)展潮流中被不斷暴露出來，傳統(tǒng)銀行業(yè)只有全面分析自身的不足，并靈活運(yùn)用金融科技，實(shí)現(xiàn)自身、行業(yè)間、社會(huì)化的大數(shù)據(jù)互通，才能順應(yīng)如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新生態(tài)環(huán)境。目前，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式正受到來自多方面的挑戰(zhàn)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、ATM存取款服務(wù)等已經(jīng)不再滿足日益增長(zhǎng)的客戶需求。為了避免客戶群體的流失，商業(yè)銀行不得不更好地運(yùn)用金融科技，不斷加大科學(xué)技術(shù)方面的投入，使金融科技在經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮效用、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、打破發(fā)展瓶頸已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

不僅行業(yè)自身對(duì)金融科技有需求，國(guó)家也陸續(xù)發(fā)布相關(guān)政策鼓勵(lì)金融科技的持續(xù)發(fā)展。2017年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，推行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，進(jìn)一步使新興技術(shù)與金融行業(yè)相融合。國(guó)務(wù)院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，利用創(chuàng)新型技術(shù)推動(dòng)金融產(chǎn)品服務(wù)智能化，形成新的行業(yè)態(tài)勢(shì)。由此可見，金融科技具有自身不可忽視的重要性和政策支持。

三、金融科技國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

金融科技的應(yīng)用十分廣泛，2018—2019年，全球金融科技行業(yè)呈現(xiàn)較好的發(fā)展?fàn)顩r和廣闊的前景，在金融科技發(fā)展的領(lǐng)先地位中中國(guó)成為不可忽視的中堅(jiān)力量，在全國(guó)范圍內(nèi)加快產(chǎn)業(yè)布局。

（一）國(guó)內(nèi)重點(diǎn)城市發(fā)展金融科技的主要舉措

1.增強(qiáng)基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)。北京致力于金融科技孵化，2017年9月，中證互聯(lián)股份有限公司在北京成立了“金融科技孵化器”，利用自身的各種優(yōu)勢(shì)條件，并且把連接市場(chǎng)和初創(chuàng)企業(yè)作為目標(biāo)。汲取中證互聯(lián)在資本市場(chǎng)的獨(dú)特資源，對(duì)想開展場(chǎng)外業(yè)務(wù)，私募融資的金融機(jī)構(gòu)搭建專業(yè)化平臺(tái)。

2.引導(dǎo)大量資本推動(dòng)金融科技企業(yè)發(fā)展。上海市發(fā)展科技創(chuàng)業(yè)基金、創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，為各類企業(yè)鋪路，做到有政府和已經(jīng)前頭企業(yè)引路，同時(shí)政府提供政策優(yōu)惠政策為科技企業(yè)鋪路。

3.營(yíng)造金融科技的發(fā)展氛圍。上海是中國(guó)的金融中心，擁有大量的金融資源，為許多與金融科技相關(guān)的論壇和研討會(huì)提供平臺(tái)，在金融科技專業(yè)人士之間牽線搭橋，進(jìn)行知識(shí)交流、經(jīng)驗(yàn)分享、觀點(diǎn)探討等活動(dòng)。

（二）海外銀行金融科技布局的先進(jìn)政策

1.英國(guó)金融科技政策。2016年5月，英國(guó)金融行為管理局建立“監(jiān)管沙盒”，針對(duì)創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展金融科技，為其提供了一個(gè)安全小規(guī)模的試驗(yàn)基地。

2.美國(guó)金融機(jī)構(gòu)政策。2017年1月，白宮國(guó)家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)出臺(tái)《金融科技框架白皮書》，對(duì)金融科技實(shí)施功能性監(jiān)管，標(biāo)志著金融科技監(jiān)管有法可依。

四、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）大數(shù)據(jù)

金融行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用逐步擴(kuò)大，在金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和定價(jià)方面運(yùn)用廣泛，例如信用評(píng)估、貸后管理、保費(fèi)定價(jià)等業(yè)務(wù)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)增強(qiáng)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行未來的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。

1.大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)銷渠道和平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)銀行不僅可以利用社交媒體,進(jìn)一步樹立社會(huì)化形象，提高信譽(yù)度,也可以通過全面分析商業(yè)銀行內(nèi)、外部數(shù)據(jù)獲得更為完整的客戶視圖,避免因客戶信息缺失而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患,從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營(yíng)銷和管理,提高服務(wù)水平和效率。

2.大數(shù)據(jù)對(duì)改善盈利能力并優(yōu)化傳統(tǒng)服務(wù)模式。隨著大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行的客戶量明顯下降，由此導(dǎo)致某一方面盈利降低。金融平臺(tái)的興起，使得投資理財(cái)具有傾向性，導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)類產(chǎn)品的客戶群體逐步向老齡化發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,“數(shù)字金融”快速發(fā)展的同時(shí),銀行的管理理念和經(jīng)營(yíng)模式也需要隨之改變。商業(yè)銀行將不能獨(dú)樹一幟,只有建立自身的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，才能應(yīng)對(duì)受到的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

3.大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率產(chǎn)生影響。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用改變了單調(diào)的柜臺(tái)式運(yùn)營(yíng)模式，進(jìn)一步演變?yōu)槎嘣?、智能化的服?wù)模式。通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型以估算和防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)，便于考察客戶的信用數(shù)據(jù)，使借貸等經(jīng)營(yíng)更為謹(jǐn)慎，從而解處理由信息不對(duì)稱帶來的困難，提升決策效率，使得金融服務(wù)效率提高。

（二）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈?zhǔn)切畔⒓夹g(shù)領(lǐng)域的術(shù)語(yǔ)，從本質(zhì)上看，它是一個(gè)共享數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，它有“不可偽造”、“全過程痕跡”、“可追溯”、“公開透明”、“團(tuán)隊(duì)維護(hù)”等特點(diǎn)，基于這些特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)擁有堅(jiān)實(shí)的“信任”基礎(chǔ)，構(gòu)造可靠的“合作”體制，運(yùn)用前景廣泛。

1.區(qū)塊鏈?zhǔn)广y行的中介功能遭受挑戰(zhàn)。銀行自身?yè)碛泻芨叩男庞?，同時(shí)擁有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量與風(fēng)險(xiǎn)管理信息處理能力，可以有效緩解貸款者與投資者的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題。由于區(qū)塊鏈在技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，將弱化銀行的中介功能。

2.銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。隨著支付寶、微信等第三方中介產(chǎn)品的推出與流行，銀行的支付功能相應(yīng)減弱。B2C模式的淘寶、京東、p2p利用通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息物流資金實(shí)現(xiàn)三流通，因?yàn)槠溥\(yùn)行成本低，對(duì)消費(fèi)者回報(bào)高，更加受到消費(fèi)者青睞。那么信息安全、資金安全、制度公開性則顯得格外重要，在這種浪潮下區(qū)塊鏈的運(yùn)用將成為必然趨勢(shì)。

3.銀行可以利用區(qū)塊鏈，優(yōu)化商業(yè)銀行的信息局限性。區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的數(shù)字票據(jù)、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管控、征信等領(lǐng)域有著不可替代的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前因?yàn)槔适袌?chǎng)化改革,宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力增大,銀行的業(yè)務(wù)績(jī)效、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理都存在一定的問題,需要進(jìn)行模式變革，找尋新的盈利點(diǎn)。區(qū)塊鏈能夠消除傳統(tǒng)情形下的信息不對(duì)稱問題使雙方信息透明，從而降低道德風(fēng)險(xiǎn)、避免逆向選擇，促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)革新，防控風(fēng)險(xiǎn),提高績(jī)效。

（三）云計(jì)算

云計(jì)算技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有著巨大影響。云計(jì)算與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合可以有效地節(jié)約銀行的IT支出、創(chuàng)建靈活的金融體系、優(yōu)化客戶體驗(yàn)感、加速產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析水平。

1.降低IT支出。減少技術(shù)支出是云計(jì)算最顯著的優(yōu)點(diǎn)，運(yùn)用云計(jì)算自身的軟硬件條件再利用體制，銀行在技術(shù)設(shè)施建設(shè)上的費(fèi)用支出將顯著減少。與此同時(shí)，隨著云計(jì)算對(duì)用戶專業(yè)技術(shù)的要求降低，銀行的技術(shù)支持費(fèi)用也將大幅減少。

2.有助于創(chuàng)建靈活的金融體系。云計(jì)算為服務(wù)配置提供了新思路，從而更加關(guān)注業(yè)務(wù)的需求，快速建設(shè)所需業(yè)務(wù)的資源供應(yīng)，同時(shí)云計(jì)算也將依托第三方平臺(tái)的資源繼續(xù)應(yīng)用于支付體系，銀行通過云計(jì)算技術(shù)加強(qiáng)資金的流動(dòng)性，降低成本，為銀行提供了新的盈利模式。即使不在新的地區(qū)建立分行機(jī)構(gòu)，也可以提供整個(gè)銀行服務(wù)。

3.云計(jì)算技術(shù)將大幅度提高數(shù)據(jù)分析能力。如今大部分商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)分析方面還有欠缺，整合、共享、存儲(chǔ)和其他大數(shù)據(jù)分析也存在問題，云計(jì)算在增強(qiáng)對(duì)客戶信息處理能力的同時(shí)，也可以通過強(qiáng)大的計(jì)算能力來計(jì)算投資組合的風(fēng)險(xiǎn)，分析客戶群體的消費(fèi)習(xí)慣。

（四）人工智能

人工智能與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合創(chuàng)新了商業(yè)銀行的服務(wù)模式，提高了商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平、壓縮了銀行的運(yùn)營(yíng)支出、提升交易的便捷度，提高經(jīng)濟(jì)資源配置的效率。

1.在增強(qiáng)銀行服務(wù)效率的同時(shí)，使銀行經(jīng)營(yíng)成本降低?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)支付，手機(jī)銀行的出現(xiàn)，使銀行從業(yè)者面臨崗位風(fēng)險(xiǎn)。智能的柜臺(tái)機(jī)的增多，使實(shí)體的銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少，可以省去大量的施工成本，同時(shí)也使銀行的業(yè)務(wù)能力得到提升。

2.進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的征信水平，擴(kuò)大客戶群體，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。人工智能結(jié)合大數(shù)據(jù)，分析金融交易對(duì)象的信用狀況，通過信用狀況對(duì)是否與交易對(duì)手發(fā)生金融交易進(jìn)行判斷，使風(fēng)險(xiǎn)控制更加嚴(yán)格，也增強(qiáng)了商業(yè)銀行的信用等級(jí)。商業(yè)銀行通過智能機(jī)器把顧客分層，然后針對(duì)客戶制定不同程度和類型的服務(wù)方案，可優(yōu)化客戶的評(píng)價(jià)，從而吸引更多客戶群體。

3.改變了商業(yè)銀行的內(nèi)部管理模式，促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部革新。人工智能的發(fā)展，使得商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部工作人員你管理更加規(guī)范、科學(xué)。人工智能的進(jìn)步，更多金融方面的智能機(jī)器的出現(xiàn)，會(huì)導(dǎo)致越來越多操作性的工作人員被智能機(jī)器替代。商業(yè)銀行的工作人員往少、精、全方面發(fā)展。改變了商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)，提高商業(yè)銀行的管理水平，將銀行垂直化的管理體系向扁平化發(fā)展，從而促使其內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生革新。

五、商業(yè)銀行問題解決策略

在應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)依托優(yōu)勢(shì)、找準(zhǔn)定位、積極互動(dòng)、包容性發(fā)展的原則，商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展的主要形式應(yīng)由內(nèi)外兩個(gè)部分組成。

1.加快金融監(jiān)管，增強(qiáng)銀行內(nèi)部運(yùn)行的穩(wěn)定性。在運(yùn)用金融科技時(shí)，一定會(huì)面臨大量的信息數(shù)據(jù)，這就需要有強(qiáng)大的技術(shù)支持和內(nèi)部監(jiān)管，以保障系統(tǒng)可以平穩(wěn)運(yùn)行將功能最大化。信息的安全問題既關(guān)系到新技術(shù)的持續(xù)性發(fā)展，也與個(gè)人隱私息息相關(guān)。銀行應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，以保證系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

2.打造創(chuàng)新型人才隊(duì)伍，提高人才質(zhì)量。與傳統(tǒng)的專業(yè)性人才不同，科技人才對(duì)知識(shí)結(jié)構(gòu)交叉及綜合能力有更高的要求，這需要提高人才質(zhì)量并進(jìn)行針對(duì)性的培訓(xùn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)深化與高校等相關(guān)科研機(jī)構(gòu)的合作，并培養(yǎng)智能化專家團(tuán)隊(duì)，積極儲(chǔ)備創(chuàng)新型人才。

3.加強(qiáng)內(nèi)部自主研發(fā)，并積極與科技產(chǎn)業(yè)合作。只有加強(qiáng)內(nèi)部的協(xié)作力度，才能提升銀行整體的科技創(chuàng)新水平。除此之外，與科技產(chǎn)業(yè)合作也至關(guān)重要，不僅可以獲得科技企業(yè)的技術(shù)資源，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)積累的大數(shù)據(jù)，使金融數(shù)據(jù)共享體系更加完善。

4.完善應(yīng)用頂層設(shè)計(jì)和規(guī)劃，加快外部戰(zhàn)略部署。以下為外部戰(zhàn)略發(fā)展的兩種方式：一個(gè)是金融科技公司為商業(yè)銀行輸入技術(shù)支持、流量場(chǎng)景等專業(yè)服務(wù)。另一個(gè)是金融科技公司負(fù)責(zé)技術(shù)，銀行提供資金，雙方協(xié)同運(yùn)營(yíng)，數(shù)據(jù)分配，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等，使金融和科技專長(zhǎng)得到充分體現(xiàn)，今后商業(yè)銀行可以通過戰(zhàn)略的股票投資等方式加強(qiáng)與金融科技公司的戰(zhàn)略合作，使技術(shù)研究和開發(fā)走上良好的軌道。