馬鴻翔 王瑞祥 馬鴻鈺

1.中國人民銀行定西市中心支行；2.中國人民銀行臨夏州中心支行

普惠金融體系的目標(biāo)是全方位滿足金融服務(wù)需求者的融資需求，可通過金融服務(wù)促進(jìn)社會均衡發(fā)展方面更加重要，不僅為需求者提供資金、為弱勢市場主體和個人提供精準(zhǔn)服務(wù)，而且能夠提供可持續(xù)的金融服務(wù)。

一、小微企業(yè)的融資的方式

由于財務(wù)管理的不完善，當(dāng)前我國多數(shù)小微企業(yè)在融資方面并不敏感，帶來了固定資產(chǎn)抵押擔(dān)保薄弱，金融機(jī)構(gòu)的信用貸款效率較低等諸多問題。對于小微企業(yè)而言，具有多樣化融資方式。

二、普惠金融對于小微企業(yè)融資的優(yōu)勢

隨著新時代的發(fā)展，包容性的金融體系逐漸被應(yīng)用于實(shí)際運(yùn)營中，相較于傳統(tǒng)的金融體系而言，可有效改善其缺點(diǎn)，在為人民提供更專業(yè)和方便的服務(wù)的同時，使小微企業(yè)能更好的對宏觀數(shù)據(jù)進(jìn)行把控，也能夠明確自身的優(yōu)勢和缺點(diǎn)。與傳統(tǒng)金融體系相比，普惠金融體系以完善深入性廣受好評，具有以下優(yōu)勢:

（一）要求低，范圍廣

在網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)貸款等新模式下，普惠金融有效解決了傳統(tǒng)金融的融資問題，對企業(yè)的要求更低，服務(wù)范圍更廣，也提高了小微企業(yè)的重視程度，為相關(guān)工作人員和受眾提供了更為便捷平等、深入具體的服務(wù)。

（二）降低成本，節(jié)約時間

信息化時代的來臨，各相關(guān)企業(yè)和工作部門增加操作網(wǎng)絡(luò)平臺系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行集成分析，減少了時間耗出，降低了交易成本，提高了投資效率。

（三）信息不對稱程度低

普惠金融模式很好的解決了交易雙方之間的信息不對稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將交易的相關(guān)客戶信息進(jìn)行匯總和記錄，并對交易規(guī)模、顧客偏好等信息進(jìn)行詳細(xì)的記錄和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治觯源藖韼椭髽I(yè)更好的篩選客戶，以科學(xué)的手段和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆绞接行Ы档惋L(fēng)險。

三、普惠金融應(yīng)用于小微企業(yè)融資存在問題

（一）商業(yè)銀行面臨的問題

1.具有較高的違約風(fēng)險。由于部分小微企業(yè)無法償還貸款，所以壞賬的概率在逐漸增加，這極大地違背了商業(yè)銀行原有的社會責(zé)任和利潤理念，提高了風(fēng)險，在帶來經(jīng)濟(jì)損失的同時提升了相關(guān)工作人員的壓力。2.缺乏嚴(yán)明的制度和法規(guī)。在信貸業(yè)務(wù)法律制度上，商業(yè)銀行的自主權(quán)較差。商業(yè)銀行是通過銷售理財產(chǎn)品和發(fā)放貸款來獲取利潤的，因此商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈上十分缺乏靈活度。

（二）融資平臺存在的問題

隨著信息化時代的來臨和網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)的逐漸落實(shí)，融資平臺的服務(wù)對象也隨之發(fā)生了巨大變化。在以前，我國小微企業(yè)的融資主要是小額貸款，很多金融機(jī)構(gòu)并未重視小微企業(yè)，相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人反而轉(zhuǎn)向了大中型企業(yè)。隨著新時代金融理念的提出，越來越多的網(wǎng)絡(luò)金融平臺在運(yùn)營上產(chǎn)生了巨大變化。一些平臺利用多種金融工具進(jìn)行金融管理，吸收準(zhǔn)備金，究其原因并不是為了迎合小微企業(yè)的實(shí)際金融需求，而是為了獲得正規(guī)的金融營業(yè)執(zhí)照。

四、普惠金融應(yīng)用于小微企業(yè)融資的有效性策略

（一）完善監(jiān)管體系，加大監(jiān)管力度

首先，應(yīng)保證金融市場的公平性和安全性，金融部門的相關(guān)管理人員需要設(shè)置嚴(yán)格的行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，加大約束力度，切實(shí)防范各行業(yè)主體經(jīng)營風(fēng)險，各小微企業(yè)的負(fù)責(zé)人在維護(hù)各方權(quán)益的同時，也要加強(qiáng)自律意識。其次，政府相關(guān)管理部門要建立相關(guān)有效的監(jiān)管體系，實(shí)行多層次監(jiān)管，對任務(wù)進(jìn)行細(xì)化和分工，明確相關(guān)工作人員的責(zé)任，建立中央和地方主導(dǎo)型、復(fù)合型金融體系。最后，要深入落實(shí)監(jiān)管政策，并積極采用靈活的方式和方法，借鑒其他優(yōu)秀的、成功的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)技巧，有效發(fā)揮制度監(jiān)管的作用，以此來完善金融監(jiān)管體系，為金融市場注入新鮮血液。

（二）完善小微企業(yè)融資法律制度

融資體系的完善和科學(xué)需要以法律作保障，以此來保護(hù)自身權(quán)益，提高金融透明度，為企業(yè)提供更加公平和高效的業(yè)務(wù)平臺。因此，相關(guān)部門要加強(qiáng)普惠金融體系建設(shè)，建立完善的監(jiān)管和準(zhǔn)入體系，在考究相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展方面，要做到客觀公正，在實(shí)施相關(guān)政策和法律時，要充分結(jié)合實(shí)際情況，做到合理和可操作。

從政府頒布的現(xiàn)行金融法律來看，普惠金融體系受到了政府良好的政策支持，也獲取了許多市場參與者的關(guān)注。為了保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展，首先要明確制度，構(gòu)建和維護(hù)穩(wěn)定和諧的市場秩序，切實(shí)有效的降低金融系統(tǒng)的營業(yè)風(fēng)險，并根據(jù)普惠金融的相關(guān)立法，在實(shí)際運(yùn)營中進(jìn)行有效實(shí)施，使小微企業(yè)的融資過程更加順利，更大程度的體現(xiàn)普惠金融的益處。

結(jié)束語：對于當(dāng)前我國小微企業(yè)而言，其內(nèi)部運(yùn)營和企業(yè)發(fā)展需要以金融融資的方式來支持現(xiàn)金流。本文結(jié)合現(xiàn)狀，對小微企業(yè)的融資方式、惠普金融對小微企業(yè)的融資優(yōu)勢、當(dāng)前應(yīng)用問題與解決對策進(jìn)行深入探討，希望能更好的解決融資問題，推動國家經(jīng)濟(jì)前行步伐，促進(jìn)我國小微企業(yè)的發(fā)展。