韓哲

本文立足“互聯(lián)網(wǎng)+”這一時(shí)代背景，通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行業(yè)所面臨的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行了分析。通過(guò)SWOT工具，對(duì)城市商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)等內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行了分析，為城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的制定提供參考和建議。

在當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，我國(guó)數(shù)量龐大、規(guī)模適中的城市商業(yè)銀行，受制于自身資本、規(guī)模、技術(shù)所限，其互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和大型商業(yè)銀行，創(chuàng)新不足、缺少系統(tǒng)性和前瞻性的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略等問(wèn)題進(jìn)一步凸顯。因此，城市商業(yè)銀行必須認(rèn)清發(fā)展環(huán)境，努力迎接“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，才能求得生存和發(fā)展。

行業(yè)環(huán)境分析

供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力。城市商業(yè)銀行的供應(yīng)商不單是資金的提供者，還包括技術(shù)的提供者。資金提供者就是傳統(tǒng)的儲(chǔ)戶，隨著利率的市場(chǎng)化，銀行間對(duì)儲(chǔ)戶的爭(zhēng)奪變得更加激烈，而各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的涌現(xiàn)，大眾信息獲取渠道、金融產(chǎn)品購(gòu)買渠道的愈加便利，也使得儲(chǔ)戶擁有了更多的選擇。掌握先進(jìn)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為技術(shù)提供者，在同一般規(guī)模的城市商業(yè)銀行進(jìn)行合作的時(shí)候，也會(huì)具有更大的主動(dòng)權(quán)。

購(gòu)買者的討價(jià)還價(jià)能力。城市商業(yè)銀行提供的商品包括了資金和服務(wù)。資金就是信貸業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，信用良好、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的國(guó)有企業(yè)和行業(yè)龍頭企業(yè)成為各家銀行爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶，他們的話語(yǔ)權(quán)不斷增強(qiáng)。同時(shí)由于國(guó)家政策支持，小微企業(yè)和科技創(chuàng)新企業(yè)在獲得銀行貸款方面也更有優(yōu)勢(shì)。在服務(wù)方面，眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以提供更加便捷高效的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)銀行服務(wù)，使得這些銀行服務(wù)受到較大沖擊。

潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入的能力。我國(guó)銀行的準(zhǔn)入門檻在不斷下調(diào)，民營(yíng)資本和外國(guó)資本將成為銀行業(yè)新的加入者。民營(yíng)銀行更加靈活，特別是具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背景的民營(yíng)銀行，將會(huì)更多的借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行形成巨大沖擊。外資銀行在跨國(guó)金融服務(wù)方面有先天的優(yōu)勢(shì)。這些都將進(jìn)一步加劇銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，給現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

替代品的替代能力。在銀行卡服務(wù)方面，以支付寶、微信支付、NFC支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付正在利用其構(gòu)建的巨大用戶、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供更加便捷、安全的支付手段，使得消費(fèi)者正在逐步減少對(duì)傳統(tǒng)銀行卡的使用，傳統(tǒng)銀行卡有逐步被替代的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)銀行將帶來(lái)巨大的沖擊。

內(nèi)外部環(huán)境分析——SWOT模型

城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。一是具有先天的地理優(yōu)勢(shì)，由于城市商業(yè)銀行大本營(yíng)在地市、立足于本地，對(duì)本地市場(chǎng)和本地客戶有著更多的吸引力。與全國(guó)性銀行相比，城市商業(yè)銀行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)環(huán)境和文化有著更為深刻的理解，更加熟悉地方經(jīng)濟(jì)狀況和地方企業(yè)的實(shí)際需求。二是作為地方性金融機(jī)構(gòu)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都具有地方政府背景，與地方政府關(guān)系緊密，在本地開展業(yè)務(wù)時(shí)，更能享受到地方政府的支持。三是城市商業(yè)銀行薪資相對(duì)較低、員工相對(duì)較少，成本相對(duì)較低。

城市商業(yè)銀行的劣勢(shì)。一是城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行跨出了地域限制，熱衷于擴(kuò)大規(guī)模、抓大客戶、上大項(xiàng)目，嚴(yán)重偏離了成立初衷。二是由于缺乏總體戰(zhàn)略規(guī)劃，實(shí)力規(guī)模又較小，城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上多是追隨者，業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品與其他銀行的同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，沒(méi)有發(fā)揮出城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特色。三是由于工資待遇、工作地點(diǎn)吸引力等問(wèn)題，城市商業(yè)銀行員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不及全國(guó)性大銀行，缺乏高端金融人才。四是受制于信息技術(shù)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，城市商業(yè)銀行的信息技術(shù)水平普遍不高，制約著產(chǎn)品開發(fā)和對(duì)客戶服務(wù)水平的提升。

城市商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮中，城市商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。一是利率市場(chǎng)化的初步實(shí)現(xiàn)，對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其利率調(diào)整決策快、資金規(guī)模小、調(diào)整成本低，更能適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展，有利于吸收存款。二是隨著我國(guó)大力扶持中小企業(yè)發(fā)展，提倡大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，中小企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)的金融需求逐年遞增，而城市商業(yè)在服務(wù)本地中小企業(yè)方面具有先天的優(yōu)勢(shì)，可以著力搶占本地中小企業(yè)市場(chǎng)。

對(duì)策建議

城市商業(yè)銀行要想發(fā)展，需要有一個(gè)務(wù)實(shí)、前瞻的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展戰(zhàn)略的制定不能偏離銀行自身的定位。大多數(shù)城市商業(yè)銀行是由地方政府參與，以原有城市信用社等為基礎(chǔ)組建的，是在中國(guó)特殊歷史條件下形成的。城市商業(yè)銀行的發(fā)展離不開地方的支持，更以地方經(jīng)濟(jì)為依托，在地方經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)重要的地位。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行群體已經(jīng)呈現(xiàn)出較大的差異，個(gè)別依托大城市的城市商業(yè)銀行發(fā)展迅猛，像北京銀行、上海銀行等已經(jīng)躋身全球銀行500強(qiáng)，而絕大部分中小城市的城市商業(yè)銀行仍處于發(fā)展的瓶頸中。因此，對(duì)于絕大部分城市商業(yè)銀行，特別是資產(chǎn)規(guī)模不大、地域特色明顯的中小城市商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)放棄好高騖遠(yuǎn)、做大做強(qiáng)等不切實(shí)際的想法，回歸成立之初“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下制定符合自身實(shí)際、發(fā)揮地方特色的發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略。

（中國(guó)人民銀行淄博市中心支行）