嚴(yán)燁倫

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，支付方式也變得越來越便利，分期付款和信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，更是給廣大消費(fèi)者提供了便捷服務(wù)。本文通過描述“螞蟻花唄”所引起的消費(fèi)信貸潮流興起原因，來探討“螞蟻花唄”所引起的消費(fèi)信貸潮流的影響。

“螞蟻花唄”所引起的消費(fèi)信貸潮流興起原因

由于傳統(tǒng)的金融服務(wù)供給不足，特別是未成年人不能申請(qǐng)信用卡，成年人申請(qǐng)信用卡有一定的門檻，而“螞蟻花唄”的出現(xiàn)彌補(bǔ)了這一不足，通過簡單的手續(xù)，比如實(shí)名認(rèn)證，就可以獲得相應(yīng)的資金額度?！拔浵伝▎h”的客戶大多是年輕人，特別是在校大學(xué)生，他們的收入有限，更樂意用“螞蟻花唄”的方式進(jìn)行消費(fèi)，而且大學(xué)生接受新事物的能力更強(qiáng)。相對(duì)傳統(tǒng)金融而言，“螞蟻花唄”依托的是龐大的數(shù)據(jù)支持，通過線上金融服務(wù)和線下客戶需求的相匹配，從而讓金融資源利用率更高。而且通過大數(shù)據(jù)，“螞蟻花唄”能夠輕松計(jì)算出金融交易對(duì)手的信用狀況，這也降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

“螞蟻花唄”所引起的消費(fèi)信貸潮流的有利影響

“螞蟻花唄”的信貸方式能夠轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。我國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念就是適度消費(fèi)，比如學(xué)生群體，由于沒有收入來源，可支配的資金比較少，當(dāng)想要買一些相對(duì)貴重的東西時(shí)，就需要向家里要錢或者攢錢很長時(shí)間再購買。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就能夠改變這一狀況，比如“螞蟻花唄”可以讓學(xué)生優(yōu)先獲得這些產(chǎn)品的使用權(quán)，然后再分期付款還清費(fèi)用。這樣的超前消費(fèi)模式，讓他們每個(gè)月只需付出一點(diǎn)金錢，就能夠改善生活質(zhì)量?！拔浵伝▎h”這種互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的先支付，再使用的消費(fèi)模式，讓消費(fèi)變得更加便利。

“螞蟻花唄”能夠拉動(dòng)消費(fèi)增長。傳統(tǒng)商業(yè)銀行因?yàn)橐u(píng)估每一筆信貸業(yè)務(wù)的收入、還款能力、服務(wù)成本等一系列情況，特別是受到服務(wù)成本的制約，因此其信貸業(yè)務(wù)往往是向高端客戶開放，一些中低端客戶很難申請(qǐng)到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款，而且往往傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)額度較大，一些個(gè)人用戶很難申請(qǐng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，則打破了傳統(tǒng)商業(yè)金融的局限性。“螞蟻花唄”的出現(xiàn)很好彌補(bǔ)了這一市場(chǎng)空間，讓中低端客戶也能進(jìn)入信貸消費(fèi)市場(chǎng)。通過“螞蟻花唄”，學(xué)生、白領(lǐng)等就能夠很輕松的獲得消費(fèi)資金，從而拉動(dòng)消費(fèi)增長。

“螞蟻花唄”能夠改變現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)金融中貸款需要經(jīng)過一系列的評(píng)估和手續(xù)才能得到支持，而“螞蟻花唄”作為互聯(lián)網(wǎng)電子信貸產(chǎn)品，讓貸款變得更加容易，往往通過簡單的驗(yàn)證就可以獲得相應(yīng)的貸款額度。這樣的信貸模式給信貸市場(chǎng)注入了新的發(fā)展動(dòng)力，由于操作簡單、放款時(shí)間超短，迅速地提升了廣大消費(fèi)者的滿意度。

“螞蟻花唄”所引起的消費(fèi)信貸潮流的不利影響

“螞蟻花唄”可能引起過度消費(fèi)。“螞蟻花唄”作為互聯(lián)網(wǎng)電子消費(fèi)信貸產(chǎn)品，它的超前消費(fèi)模式能夠讓廣大學(xué)生、白領(lǐng)滿足各種購物需求，但是這種超前消費(fèi)模式會(huì)讓消費(fèi)者在不知不覺中過度消費(fèi)，最終超出了自己的還款能力范圍，導(dǎo)致出現(xiàn)逾期還款甚至違約的情況。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)、信息互相流通的時(shí)代，一旦信用不良，就會(huì)被記錄到整個(gè)信用體系中，這對(duì)其今后的生活、工作都會(huì)帶來嚴(yán)重影響。因此“螞蟻花唄”雖然實(shí)用快捷、方便，但我們還是要理性消費(fèi)，要結(jié)合自己的還款能力良性消費(fèi)。

“螞蟻花唄”容易被不法分子利用?！拔浵伝▎h”雖然已經(jīng)有較高的使用率，但還是有一些人對(duì)它不熟悉，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)制度也不夠完善，這就讓一些不法分子有機(jī)可乘，他們會(huì)利用其他渠道開展“螞蟻花唄”的套現(xiàn)業(yè)務(wù)，讓消費(fèi)者通過虛假交易的方式進(jìn)行套現(xiàn)，這是違法的，但很多人貪圖眼前的小利益，讓這些不法分子利用，最終造成不當(dāng)行為，甚至是信用卡欺詐的違法行為。因此，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，要提高警惕，加強(qiáng)預(yù)防。

“螞蟻花唄”讓傳統(tǒng)金融受到嚴(yán)重沖擊。使用“螞蟻花唄”能夠讓交易成本和信息成本變得非常低，可以為客戶提供個(gè)性化、便捷高效地服務(wù)模式，這對(duì)傳統(tǒng)金融來說，是一種嚴(yán)重地沖擊，在一定程度上削弱了傳統(tǒng)金融交易的功能。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸方式讓傳統(tǒng)金融受到了嚴(yán)重沖擊，但其本質(zhì)上提升了社會(huì)配置效率，嚴(yán)格意義上來說，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融是競(jìng)合、關(guān)系互補(bǔ)的，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是完全取代傳統(tǒng)金融，而是在運(yùn)營模式、經(jīng)營理念上有了更高的突破。

結(jié)束語

“螞蟻花唄“是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品，它的出現(xiàn)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，轉(zhuǎn)變了消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，促進(jìn)消費(fèi)增長，提升了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。但是，“螞蟻花唄”的網(wǎng)絡(luò)信貸支付模式也會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者過度消費(fèi)等問題，這就需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，讓人們?cè)诤侠硎褂谩拔浵伝▎h”提高生活水平和生活質(zhì)量的同時(shí)，還能夠推動(dòng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

（浙江越秀外國語學(xué)院）