摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推行，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展也日益迅速，市場(chǎng)機(jī)制也日漸完善，在繁榮的金融市場(chǎng)下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大的改變，各大國(guó)有銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)城商行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益增大，尤其是近些年來國(guó)家頒布了一系列的新政策，使得金融市場(chǎng)更加開放，這樣給商業(yè)銀行帶來了極大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在目前商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)過程中，只有改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式，擺脫傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和再造，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，這樣才能提高商業(yè)銀行的運(yùn)行效率，使得商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得以生存與發(fā)展。鑒于此，本次研究針對(duì)信貸管理進(jìn)行重點(diǎn)的探討，對(duì)商業(yè)銀行的信貸管理工作以及業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化策略進(jìn)行重點(diǎn)的分析與闡述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸管理;業(yè)務(wù)流程;優(yōu)化;再造

中圖分類號(hào)：F8324文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）10-0149-02

一、前言

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國(guó)的金融市場(chǎng)開始向著自由化、國(guó)際化以及智能化的方向發(fā)展，中國(guó)的金融市場(chǎng)也開始向外資銀行開放，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也發(fā)生了巨大的變化，外資銀行的進(jìn)駐給中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊，不少銀行的經(jīng)營(yíng)成本大幅度提升。在面對(duì)著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理方法越來越顯現(xiàn)出弊端，縱觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的管理變革之路，中國(guó)銀行業(yè)只有實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和再造方可使得銀行能夠在發(fā)展的道路上蛻變。在目前的改革進(jìn)程中，大多數(shù)的銀行促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型，努力通過業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化來實(shí)現(xiàn)銀行的發(fā)展，進(jìn)而使得商業(yè)銀行能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)過程中一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化是提升銀行效益的最有效方法，而且信貸業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化已經(jīng)成為各大銀行重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。從整體上來說，我國(guó)的商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面普遍存在風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、經(jīng)營(yíng)管理存在問題的現(xiàn)象，尤其是審批程序繁瑣、信貸流程復(fù)雜、風(fēng)控管理不到位等現(xiàn)象的存在使得商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到了極大的威脅。因此，對(duì)中國(guó)現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化和再造能夠有效地提升銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有助于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸管理內(nèi)容分析

1.信貸管理的含義分析

商業(yè)銀行的信貸管理工作通常指的也是我們常說的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，主要是指商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)的過程中對(duì)信貸工作所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及存在的潛在因素等進(jìn)行有效的分析、預(yù)測(cè)、防范、控制和處理，并且以最小的成本將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的不良后果壓降在合理的范圍之內(nèi)，其主要目標(biāo)就是為了減少商業(yè)銀行不必要的損失、提升銀行的績(jī)效收入，全面提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率。在金融市場(chǎng)日益開放、外資銀行入駐中國(guó)市場(chǎng)的背景下，商業(yè)銀行只有做好有效的信貸管理工作，才能進(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)與貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效益的增長(zhǎng)。

商業(yè)銀行在外界市場(chǎng)的沖擊下已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到了信貸管理工作以及業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的重要性，并且也開始選取一定的方法來改變現(xiàn)狀。從整體上來說，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分尊重信貸活動(dòng)的客觀性規(guī)律，并且從自身的風(fēng)險(xiǎn)情況與經(jīng)營(yíng)情況出發(fā)，選擇有針對(duì)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，采用有效的方法進(jìn)行流程的優(yōu)化與再造。從目前行業(yè)內(nèi)的規(guī)定動(dòng)作來看，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)處理等均是銀行信貸管理工作中的組成部分，各個(gè)環(huán)節(jié)之間相互聯(lián)系、緊密配合，是商業(yè)銀行信貸管理工作中不可或缺的部分。從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸管理手段來看，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作已經(jīng)開始向著綜合化、智能化、人性化以及定量化的方向發(fā)展，更加科學(xué)、高效、合理的管理手段被廣泛地運(yùn)用在商業(yè)銀行的信貸管理工作之中。

2.商業(yè)銀行信貸管理工作的原則分析

商業(yè)銀行的信貸管理工作必須遵從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)律，在充分尊重信貸活動(dòng)客觀規(guī)律的基礎(chǔ)上還需要遵循一些重要的原則。第一，安全性原則。信貸管理工作的安全性原則主要包含兩方面的含義。一方面，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)過程是與風(fēng)險(xiǎn)相伴相生的，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不僅僅體現(xiàn)在營(yíng)業(yè)收入的創(chuàng)收方面，還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整之后的利潤(rùn)最大化收入，是一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展的過程，是需要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的。這就必然要求商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的過程中遵循審慎原則，樹立穩(wěn)健的發(fā)展觀念。另一方面，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模是與銀行的經(jīng)營(yíng)能力與風(fēng)險(xiǎn)管理水平緊密聯(lián)系的，在發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵循客觀發(fā)展規(guī)律，切勿脫離銀行的實(shí)際而盲目地追求資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)。第二，信貸管理工作應(yīng)當(dāng)遵循經(jīng)濟(jì)性原則。信貸管理工作的終極目標(biāo)就是提升風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率，這就要求商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理收益應(yīng)當(dāng)不小于風(fēng)險(xiǎn)管理的成本，而且信貸管理工作的具體細(xì)節(jié)不能夠?qū)ι虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。第三，適應(yīng)性原則。商業(yè)銀行的信貸管理工作制度應(yīng)當(dāng)是十分嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模仨殢氖挛锇l(fā)展的客觀規(guī)律出發(fā)，尤其是要與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平、管理能力、信貸規(guī)模、客戶的主要特征以及從業(yè)人員的綜合素質(zhì)相聯(lián)系。第四，預(yù)防性原則。在商業(yè)銀行的信貸管理工作中，預(yù)防為主的思想必須貫穿始終，在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，風(fēng)險(xiǎn)性是一直存在的，商業(yè)銀行必須建立相關(guān)的預(yù)防制度，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和預(yù)測(cè)，提高識(shí)別水平，做好貸前調(diào)查和貸后審查，及時(shí)掌握貸款人的資金流向和風(fēng)險(xiǎn)變化情況，從而避免大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。第五，商業(yè)銀行的信貸管理工作應(yīng)當(dāng)遵循創(chuàng)新型的原則。當(dāng)今的社會(huì)發(fā)展十分迅速，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及服務(wù)的客群在發(fā)生著翻天覆地的變化，信貸業(yè)務(wù)所涉及的領(lǐng)域、信貸業(yè)務(wù)的工作形式也在不斷發(fā)生著變化，這就要求商業(yè)銀行的信貸工作能夠與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代的步伐，健全信貸管理工作的制度，引進(jìn)先進(jìn)的管理思想和管理方法，使得銀行的信貸管理工作更加符合現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展。

三、銀行信貸管理及業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化策略分析

1.有針對(duì)性地選擇客戶，業(yè)務(wù)流程應(yīng)差異化設(shè)計(jì)

商業(yè)銀行在選擇貸款客戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)從該客戶的總體情況出發(fā)，了解其競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、生存能力以及長(zhǎng)期的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?duì)于客戶的各個(gè)方面特點(diǎn)應(yīng)當(dāng)做好盡職調(diào)查，尤其是要對(duì)潛在客戶進(jìn)行評(píng)分與分析，通過商業(yè)銀行內(nèi)系統(tǒng)流程化的操作開發(fā)出有潛力的新客戶。

對(duì)于目標(biāo)客戶，信貸系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)按照客戶客群的特點(diǎn)進(jìn)行劃分，風(fēng)險(xiǎn)不同的客群采取不同的業(yè)務(wù)流程，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要適當(dāng)?shù)貙⑹谛艑徟鷻?quán)限下放，根據(jù)不同管理人員的職位來設(shè)置不同的審批權(quán)限。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)放手去做，提高效率;對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了需要層層的審批之外，還需要做好貸前和貸后的盡職調(diào)查工作，還可以針對(duì)不同的客戶特點(diǎn)進(jìn)行差異化的授權(quán)審批管理。

2.做好貸前盡職調(diào)查工作，完善客戶信用系統(tǒng)

從目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸工作特點(diǎn)來看，盡職調(diào)查工作依然存在著較大的不足之處，這就要求在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)加大貸前盡職調(diào)查工作的深度和廣度，甄別客戶的貸款原因以及用途，綜合性地分析客戶的具體需求，從而制定出與客戶需求匹配度較高的授信方案。對(duì)于失信人員，商業(yè)銀行要盡快完善自身的客戶信用系統(tǒng)，將失信人員、逾期人員的信息錄入到系統(tǒng)之中，在有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高借款人的違約成本。

3.實(shí)現(xiàn)交叉營(yíng)銷，提高客戶粘性

在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，商業(yè)銀行唯有開拓新的市場(chǎng)，不斷地發(fā)展客戶，并且從現(xiàn)有的客戶群體中挖掘出銷售潛力是商業(yè)銀行利益增長(zhǎng)的關(guān)鍵內(nèi)容。從信貸管理工作來說，貸款客戶與商業(yè)銀行一般都保持比較強(qiáng)的聯(lián)系，尤其是在貸款管理工作中商業(yè)銀行的盡職調(diào)查工作能夠掌握客戶的信用特點(diǎn)、財(cái)務(wù)信息以及發(fā)展前景等，通過日常與客戶的聯(lián)系能夠深度地了解這些客戶的金融管理工作需求，包括這些客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)需求等，所以，交叉營(yíng)銷可以節(jié)省營(yíng)銷成本，可以有效地實(shí)現(xiàn)資源的共享，有助于商業(yè)銀行降低成本、提升利潤(rùn)。商業(yè)銀行在貸前調(diào)查的環(huán)節(jié)中，需要對(duì)客戶的各類信息進(jìn)行完善與搜集，商業(yè)銀行工作人員在獲取客戶的重要信息之后，應(yīng)及時(shí)將這些信息錄入到銀行系統(tǒng)中，且需要不斷地更新客戶信息，通過后臺(tái)綜合性地分析客戶信息，從而挖掘出客戶的內(nèi)在需求，針對(duì)大多數(shù)客戶的需求可以開發(fā)出不同的產(chǎn)品銷售套裝，利用捆綁消費(fèi)的方式進(jìn)行交叉營(yíng)銷。在商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)流程中，需要重視對(duì)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的綜合性培養(yǎng)，尤其是要對(duì)對(duì)公、對(duì)私客戶經(jīng)理加強(qiáng)培訓(xùn)，要求他們熟練地掌握銀行的全面業(yè)務(wù)知識(shí)，并且積極鼓勵(lì)他們進(jìn)行交叉營(yíng)銷，在客戶經(jīng)理的績(jī)效考核與薪酬發(fā)放過程中需要體現(xiàn)出交叉營(yíng)銷的內(nèi)容和業(yè)績(jī)，激勵(lì)銀行從業(yè)人員積極地參與到交叉營(yíng)銷過程中來。

4.做到貸后精細(xì)化管理，重視過程管理工作

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從自身的各方面基礎(chǔ)信息出發(fā)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，利用當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的貸后管理工作，從而避免大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。除此之外，信貸管理工作還需要尤其重視過程管理，商業(yè)銀行需要打造出一支專業(yè)化的貸后管理團(tuán)隊(duì)，在該團(tuán)隊(duì)的考核過程中，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出“過程管理”的重要內(nèi)容，針對(duì)信貸工作中的不同環(huán)節(jié)，例如貸后檢查、貸前調(diào)查、信用分析、貸款催收等過程進(jìn)行權(quán)重設(shè)置，每一個(gè)模塊設(shè)置不同的考核分?jǐn)?shù)，制定出具有活力的考核標(biāo)準(zhǔn)。在進(jìn)行信貸責(zé)任認(rèn)定的過程中，尤其是在追究不良貸款的損失責(zé)任時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從過程管理的各個(gè)環(huán)節(jié)處入手，綜合評(píng)判出相應(yīng)的結(jié)果。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化工作已經(jīng)成為了金融行業(yè)中的重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容，也成為了學(xué)術(shù)研究中的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。尤其是進(jìn)入21世紀(jì)以來，越來越多的外資銀行開始進(jìn)入到我國(guó)的金融市場(chǎng)之中，對(duì)我國(guó)本土的商業(yè)銀行造成了極大的沖擊。在這樣的挑戰(zhàn)下，我國(guó)的商業(yè)銀行唯有應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，將國(guó)外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用到業(yè)務(wù)流程之中，才能夠使得商業(yè)銀行的發(fā)展更加符合現(xiàn)代化的潮流?？偠灾?，商業(yè)銀行的信貸管理工作是一個(gè)復(fù)雜、工程量巨大的工作，而且必然將會(huì)耗費(fèi)大量的物力、財(cái)力和人力，在具體的優(yōu)化和再造的過程中還需要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況來做出相應(yīng)的調(diào)整，在未來的發(fā)展過程中，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，探索出合適的信貸業(yè)務(wù)流程，從而全面提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率。

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作者簡(jiǎn)介：

呂品，供職于吉林銀行長(zhǎng)春和平支行，經(jīng)濟(jì)師。