摘要：開放教育學(xué)生來源于不同社會(huì)群體，普遍有理財(cái)需求，卻缺乏系統(tǒng)的理財(cái)教育。他們的理財(cái)渴望和自身限制之間的矛盾，是目前開放教育培養(yǎng)實(shí)用型人才理念中需要解決的現(xiàn)實(shí)問題。本文以湛江開放大學(xué)為例，以隨機(jī)問卷的形式，從他們的財(cái)務(wù)特點(diǎn)和理財(cái)偏好，分析互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中普遍存在的問題，并探討解決的思路，從而為促進(jìn)開放教育學(xué)生更好地認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)提供方向。

關(guān)鍵詞：開放教育;學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

本次問卷調(diào)查隨機(jī)選取了318名在湛江開放大學(xué)就讀的學(xué)生，問卷全部回收。男女比例為33：67，?？坪捅究票壤秊?4.5：25.5。調(diào)查內(nèi)容包括：收入情況、傳統(tǒng)理財(cái)使用情況、互聯(lián)網(wǎng)使用情況、對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度等。通過對問卷數(shù)據(jù)的分析，歸納總結(jié)開放教育學(xué)生財(cái)務(wù)特點(diǎn)及理財(cái)偏好，從而分析他們在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中可能存在的問題，進(jìn)而根據(jù)分析為開放教育學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)提供引導(dǎo)，為他們樹立正確的理財(cái)觀念打好基礎(chǔ)。

一、開放教育學(xué)生財(cái)務(wù)特點(diǎn)及理財(cái)偏好

（一）有一定收入，并普遍持有傳統(tǒng)理財(cái)

開放教育面向社會(huì)招生，學(xué)生來源很廣泛，個(gè)體差異較大。本次調(diào)查中，開放教育學(xué)生職業(yè)占比中，非公務(wù)員和事業(yè)單位的學(xué)生占比80.8%，其中包括8.2%的學(xué)生無工作，原因可能是脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，或正在尋找工作（圖1）。在收入的調(diào)查中，39.6%的學(xué)生家庭月收入為3000元以下，其次為37.1%的家庭月收3001-6000元（圖2），很多學(xué)生收入相對較低，對自身經(jīng)濟(jì)狀況存在心理壓力和焦慮，因此大都持有定期存款、保險(xiǎn)、基金等傳統(tǒng)理財(cái)。然而，受資金限制，他們大都青睞于投資時(shí)間短、較為靈活的理財(cái)方式。

（二）年輕人居多，愿意接受新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

在本次調(diào)查中，61.6%的學(xué)生處于18-27周歲年齡段，其次是處于28-37周歲年齡段的30.5%，38-47周歲占比6.6%，48-57周歲占比0.9%，只有不到0.6%的學(xué)生在58周歲以上。這說明開放教育學(xué)生的年齡差異很大，但絕大多數(shù)較為年輕，因此智能手機(jī)在開放教育學(xué)生中的普及率很高。智能手機(jī)的普及，使網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上支付等成為常態(tài)，越來越多的學(xué)生嘗試在網(wǎng)絡(luò)上辦理繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、信用卡等各種業(yè)務(wù)，因此投資門檻較低、交易方便的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，也被開放教育學(xué)生所接受，他們都愿意嘗試網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品、阿里余額寶、騰訊理財(cái)通等新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來持樂觀態(tài)度

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以其創(chuàng)新性，極大地挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融的固有地位。近年來，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，更是推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也使理財(cái)觀念逐漸普及，在本次調(diào)查中，大部分的開放教育學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來持樂觀的態(tài)度，很多學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將成為未來金融的主導(dǎo)形式，也有學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)金融相輔相成地發(fā)展。

二、開放教育學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的問題及其原因

（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融有所了解，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能力有限

開放教育學(xué)生來自各行各業(yè)，期望通過教育使自己被尊重和認(rèn)可，但普遍存在急于改變經(jīng)濟(jì)狀況的心理。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷性和多樣化的特點(diǎn)，逐漸滲透到眾多學(xué)生的日常生活中。對互聯(lián)網(wǎng)金融的初步認(rèn)識(shí)，大部分的學(xué)生都是通過網(wǎng)絡(luò)和身邊人的介紹，然而只有不到15%的學(xué)生會(huì)主動(dòng)尋找相關(guān)書籍進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)，因此很多學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)并沒有深入了解，而只有片面化、碎片式的零散認(rèn)知。由于開放教育學(xué)生的來源中，存在著大部分由于經(jīng)濟(jì)、環(huán)境等原因?qū)е碌母呖悸浒窕蛑型据z學(xué)的學(xué)生，本身的自我學(xué)習(xí)能力有限，在學(xué)校相關(guān)課程較少的情況下，很多學(xué)生對于主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)存在畏難情緒，這就進(jìn)一步導(dǎo)致了他們的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能力有限。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)容易盲目跟風(fēng)，理財(cái)結(jié)構(gòu)合理性存在問題

由于很多開放教育學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)只有初步認(rèn)知，缺乏深入學(xué)習(xí)，導(dǎo)致了他們在理財(cái)中容易存在盲目跟風(fēng)、理財(cái)結(jié)構(gòu)單一、容易受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳的誤導(dǎo)等情況。由于開放教育學(xué)生大部分有收入，深知收入和財(cái)富的積累離不開個(gè)人勞動(dòng)，并不追捧各類“網(wǎng)貸”型的互聯(lián)網(wǎng)金融，在他們之中，對“超前消費(fèi)”理念普遍持保留態(tài)度，受歡迎的是“有回報(bào)”型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具，這是在消費(fèi)觀念上，開放教育學(xué)生區(qū)別于全日制脫產(chǎn)學(xué)生的鮮明特點(diǎn)。近年來，支付寶、微信支付等手機(jī)支付方式的逐步普及，很多學(xué)生愿意把部分閑置資金投入這兩個(gè)平臺(tái)的余額寶、理財(cái)通等渠道中，同時(shí)銀行、購物平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也廣受歡迎。但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，還包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)借貸等方式。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，開放教育學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類認(rèn)識(shí)有限，容易被各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的廣告宣傳誤導(dǎo)，導(dǎo)致了很多開放教育學(xué)生存在理財(cái)結(jié)構(gòu)的不合理的問題。

（三）擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，但缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理教育

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，降低了理財(cái)門檻，顛覆了從前人們對理財(cái)?shù)年惻f觀念，但隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)卻不可忽視。在本次調(diào)查中，很多開放教育學(xué)生也擔(dān)心諸如國家政策不完善、個(gè)人信息安全、技術(shù)問題等風(fēng)險(xiǎn)，但相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)教育不足，學(xué)生不知道應(yīng)該如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。甚至有的學(xué)生為了規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，寧愿選擇不去接受新興理財(cái)方式，這種因噎廢食反而導(dǎo)致了對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼`解。

三、對開放教育學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)引導(dǎo)的建議

（一）鼓勵(lì)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)，樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念

開放教育學(xué)生很多都已走向社會(huì)，有自主學(xué)習(xí)的能力和意識(shí)，因此要樹立正確的觀念，離不開自身的努力。首先，應(yīng)當(dāng)形成“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)于人”的觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，正確看待各類理財(cái)方式，不一味追求高回報(bào)，不盲目與其他人攀比理財(cái)收益。其次，主動(dòng)通過網(wǎng)絡(luò)和書籍學(xué)習(xí)更多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)，深入、系統(tǒng)地理解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，對自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理評估，從而選擇適合自己的理財(cái)方式，并逐步形成終身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。第三，積極關(guān)注各種經(jīng)濟(jì)信息，豐富理財(cái)知識(shí)，并在實(shí)踐中不斷嘗試，提高理財(cái)水平，優(yōu)化理財(cái)方式。

（二）學(xué)校開展多種教育方式，指導(dǎo)學(xué)生制定互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)計(jì)劃

學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣，離不開學(xué)校的引導(dǎo)。開放教育作為在職人士學(xué)歷提升的教育方式，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)教育不應(yīng)該是教育盲區(qū)，而是應(yīng)當(dāng)順應(yīng)社會(huì)發(fā)展，讓學(xué)生學(xué)習(xí)更多社會(huì)實(shí)踐知識(shí)。第一，學(xué)校可牽頭開展各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)宣傳和講座、知識(shí)競賽等，促進(jìn)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，甄別網(wǎng)絡(luò)虛假信息。第二，學(xué)校教師應(yīng)組建理財(cái)研團(tuán)隊(duì)，開展深入的、有針對性的學(xué)生理財(cái)研究，結(jié)合開放教育實(shí)際，推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的知識(shí)教育，如制作宣傳冊、微課等，并與社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)聯(lián)系，在學(xué)生自我學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，指導(dǎo)學(xué)生從自身實(shí)際出發(fā)做好理財(cái)規(guī)劃，使學(xué)生能真正把理論應(yīng)用于實(shí)踐。第三，指導(dǎo)學(xué)生成立校園投資理財(cái)學(xué)習(xí)小組，豐富校園文化建設(shè)，促進(jìn)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的良性循環(huán)。

（三）全社會(huì)合力推動(dòng)監(jiān)管制度發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示

正確理財(cái)習(xí)慣的形成，離不開全社會(huì)的共同努力，形成正確的社會(huì)輿論。第一，行業(yè)組織、社區(qū)等要加大力度，廣泛宣傳互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)缺點(diǎn)，幫助社會(huì)大眾識(shí)別虛假和夸大宣傳。第二，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行企業(yè)責(zé)任，在企業(yè)網(wǎng)站開辟互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)學(xué)習(xí)頁面，并完善各類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示制度，明確高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度和法律體系的完善，還需要政府和企業(yè)長期不懈的努力。

開放教育學(xué)生有著與全日制脫產(chǎn)在校學(xué)生不同的特點(diǎn)，其自身的文化背景和學(xué)習(xí)習(xí)慣，形成了他們自身的理財(cái)方式。在互聯(lián)網(wǎng)普及的今天，作為社會(huì)基層大眾的重要組成部分，他們通過零散的知識(shí)，認(rèn)識(shí)及接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，由此可能會(huì)存在各種需要解決的問題，除了自身努力外，還需要學(xué)校的引導(dǎo)和社會(huì)各界的合力。

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作者簡介：

鄭妍妍（1984.9-）女，漢，籍貫：廣東吳川，單位：湛江開放大學(xué)，職稱：經(jīng)濟(jì)學(xué)助教，研究方向：金融理財(cái)。

基金項(xiàng)目名稱：2016年廣東遠(yuǎn)程開放教育科研基金項(xiàng)目，項(xiàng)目編號：1622