王翰青 山東工商學(xué)院

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)就是指在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中無(wú)法體現(xiàn)，但是帶來(lái)手續(xù)費(fèi)，使銀行獲得非利息收入的業(yè)務(wù)。作為商業(yè)銀行“資產(chǎn)、負(fù)債、中間”三大類業(yè)務(wù)中的一類，在十多年的快速發(fā)展后，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)在商業(yè)銀行收入的來(lái)源中占據(jù)了重要地位。

萊商銀行成立于2005年，原來(lái)是萊蕪市城市信用社，它是一家地方性股份制商業(yè)銀行。近年萊蕪鋼鐵產(chǎn)業(yè)不景氣，作為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，萊商銀行承擔(dān)了相當(dāng)一部分經(jīng)濟(jì)下行壓力。在金融市場(chǎng)不斷發(fā)展的客觀環(huán)境下，人們追求更便捷的資金對(duì)接方式，金融脫媒的趨勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)。商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈。國(guó)有銀行、地方性股份制商業(yè)銀行同臺(tái)競(jìng)技。中小銀行受到國(guó)有銀行和新興互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓。萊商銀行已經(jīng)流失了一部分優(yōu)質(zhì)客戶，要增強(qiáng)自身發(fā)展動(dòng)力，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是它的大勢(shì)所趨。

圖1 2012-2018年萊商銀行的營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)與手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入（百萬(wàn)元）

由圖1可知，2012-2018年萊商銀行的營(yíng)業(yè)收入總體呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)；凈利潤(rùn)雖然前期呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但是直到2018年已經(jīng)有所回升。與營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)相比，2012-2018年萊商銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的規(guī)模很小，而且呈現(xiàn)波動(dòng)起伏的狀況。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入額增長(zhǎng)速度慢，在2015年和2018年出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。特別是2018年，由2.49億下降到4.87千萬(wàn)元。

圖2 2012-2018年萊商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入之比

由圖2可知，2012-2018年萊商銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入之比變化顯著。前期呈現(xiàn)緩慢增長(zhǎng)的趨勢(shì)，然后在2015年突然下降。中后期雖然有所增長(zhǎng)，但2018年比率大幅下降到了最低點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r堪憂。占比最高沒(méi)有突破10%，說(shuō)明中間業(yè)務(wù)的發(fā)展整體處于一個(gè)較低水平。

二、萊商銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)所遇到的問(wèn)題

（一）更新?lián)Q代意識(shí)不強(qiáng)

萊商銀行2018年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重為1.53%；個(gè)人業(yè)務(wù)種類非常單一，僅能辦理幾種最為基本的結(jié)算代收業(yè)務(wù)。這就說(shuō)明萊商銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還沒(méi)有引起足夠的重視。萊商銀行地處齊魯中部地區(qū)，本來(lái)內(nèi)陸地區(qū)就不如沿海地區(qū)思想開(kāi)放。山東作為孔孟之鄉(xiāng)，深受儒家文化思想熏陶，人們看待問(wèn)題、處理問(wèn)題的方式往往尊重傳統(tǒng)，容易墨守成規(guī)。銀行員工受到銀行嚴(yán)格規(guī)定的拘束，思想觀念更是趨于保守。難以煥發(fā)斗志，產(chǎn)生強(qiáng)烈的更新?lián)Q代意識(shí)。

（二）管理制度缺陷

萊商銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的問(wèn)題集中體現(xiàn)于管理缺陷。萊商銀行實(shí)行的總分行的管理體制，使得銀行的業(yè)務(wù)和客戶被割裂成相對(duì)獨(dú)立的單位，總行在一定意義上來(lái)說(shuō)只是匯總報(bào)表和派發(fā)指標(biāo)的地方。這種分行疊加成的銀行不好開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)，更談不上規(guī)?；б?。萊商銀行中間業(yè)務(wù)的體系分類管理不清，導(dǎo)致根本沒(méi)有辦法建立明確、完整的的中間業(yè)務(wù)體系，更無(wú)法創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)流程。

（三）缺少技術(shù)型人才

萊商銀行缺少中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要人才。目前萊商銀行能辦理的中間業(yè)務(wù)集中于基礎(chǔ)的支付、代理和銀行卡業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)并沒(méi)有太多的技術(shù)含量，收取的手續(xù)費(fèi)比較低，為銀行帶來(lái)的利潤(rùn)比較少。萊商銀行有較為深厚的人才儲(chǔ)備，但是，員工通常都是入職后接受專業(yè)培訓(xùn)，銀行缺少精通中間業(yè)務(wù)的精英型、專家型人才。萊蕪的平均工資水平在山東省處于較低水平，對(duì)人才的吸引能力不強(qiáng)。萊商銀行長(zhǎng)期忽視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)中間業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)欠缺。沒(méi)有高水平人才是制約萊商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要原因。

三、萊商銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）創(chuàng)新發(fā)展理念

要為萊商銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供對(duì)策，首先要從萊蕪本地的實(shí)際出發(fā)。萊商銀行要分析不同行業(yè)的客戶需求，邀請(qǐng)萊商銀行優(yōu)秀的個(gè)人和企業(yè)客戶，讓他們?yōu)槿R商銀行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和咨詢部門(mén)的建立提建議。只有把握了市場(chǎng)的需求，萊商銀行才能有計(jì)劃開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新活動(dòng)。萊商銀行還要了解市場(chǎng)上同類型的商品，力爭(zhēng)研究出最符合區(qū)域特色的，獨(dú)一無(wú)二的產(chǎn)品，減少產(chǎn)品的可替代性。在銀行卡方面，萊商銀行要?jiǎng)?chuàng)新銀行卡的外觀設(shè)計(jì)，使得“金鳳卡”更加個(gè)性化，符合客戶需要。在金融產(chǎn)品方面，萊商銀行要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)流程和融資方式；利用2019年萊蕪區(qū)劃并入濟(jì)南的機(jī)會(huì)，針對(duì)更廣大的客戶群體，開(kāi)發(fā)金融衍生業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，提高交易類業(yè)務(wù)收入。

（二）完善管理制度

萊商銀行要重視中間業(yè)務(wù)管理制度建設(shè)，積極創(chuàng)新管理體系，建立具有自己特色的中間業(yè)務(wù)體系，建立品牌化的業(yè)務(wù)流程。在此方面，可以借鑒民生銀行的經(jīng)驗(yàn)。民生銀行曾用項(xiàng)目管理辦公室（PMO）方法推進(jìn)業(yè)務(wù)體制變革，建立上下一體的管理機(jī)制。流程科學(xué)、嚴(yán)密，保障了中間業(yè)務(wù)高質(zhì)量的穩(wěn)定發(fā)展。萊商銀行要對(duì)萊商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)一管理，體系覆蓋產(chǎn)品、渠道、關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要增設(shè)需要的部門(mén)，合并不需要的部門(mén)，推動(dòng)萊商銀行各級(jí)中間業(yè)務(wù)部門(mén)之間的有效合作與協(xié)調(diào)統(tǒng)一。要抓住萊蕪區(qū)劃并入濟(jì)南的機(jī)遇，為萊商銀行中間業(yè)務(wù)管理建設(shè)增添新活力。

（三）引進(jìn)高水平人才、培養(yǎng)已有的人才

相對(duì)于省內(nèi)大城市，萊蕪本地的人才資源不夠豐富。招攬優(yōu)秀人才對(duì)于拓展萊商銀行中間業(yè)務(wù)的交易、基金、咨詢類業(yè)務(wù)至關(guān)重要。萊商銀行可以向招商銀行學(xué)習(xí)，要給出優(yōu)厚的薪金待遇、拿出最大誠(chéng)意招聘專家型人才，同時(shí)要用心培養(yǎng)自己的骨干。要明確自己中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，從基金、咨詢、數(shù)據(jù)分析等方面有針對(duì)性的召集人才，這樣才有利于高效配置資源。萊商銀行人才儲(chǔ)備較好，很多員工都是大學(xué)本科學(xué)歷，具備較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力。對(duì)于已有的人才用心培養(yǎng)，不僅滿足了萊商銀行中間業(yè)務(wù)的需求，也為銀行整體發(fā)展儲(chǔ)備了動(dòng)力。萊商銀行可以開(kāi)辦不同種類的培訓(xùn)班，形成萊商銀行內(nèi)部中間業(yè)務(wù)的人才發(fā)展規(guī)模。也可以利用萊蕪并入濟(jì)南的優(yōu)勢(shì)，與同行建立交流關(guān)系、開(kāi)展觀摩活動(dòng)，學(xué)習(xí)其它銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)處。