寧尚遠(yuǎn)

一、中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)中小企業(yè)融資難融資難問題由來已久，在全國(guó)范圍內(nèi)，中小企業(yè)融資問題一直備受關(guān)注。中小企業(yè)作為中國(guó)發(fā)展的重要組成部分，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展助推劑，中小企業(yè)融資是多個(gè)行業(yè)同時(shí)面臨、試圖解決的一個(gè)問題。根據(jù)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》指定各個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)也不同，其中

（一）濃、林、牧、漁業(yè)收入50萬以上的為小型企業(yè)，低于50萬的為微型企業(yè)。

（二）工業(yè)，營(yíng)業(yè)收入300萬元及以上的輕微小型企業(yè);從業(yè)人員20人一下或營(yíng)業(yè)收入300萬元以下的稱為微型企業(yè)。

（三）零售業(yè)收入100萬元為界，100萬元以上的為小型企業(yè);100萬元以下并有從業(yè)人員10人為微型企業(yè)。

（四）信息技術(shù)傳輸也，是新興的產(chǎn)業(yè)。有從業(yè)人員2000人以下，并營(yíng)業(yè)收入10000萬元以下稱為中小型企業(yè)。

（五）軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)是新興產(chǎn)業(yè)。年具有營(yíng)業(yè)收入50萬以上為小型企業(yè)，收入50萬一下從業(yè)人員10人為微型企業(yè)。

我國(guó)中小企業(yè)起步較晚，在改革開放前，由于各種原因遏制中小企業(yè)的發(fā)展，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型快速的發(fā)展，中小企業(yè)猶如雨后春筍快速的發(fā)展。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，中小企業(yè)為國(guó)家交稅達(dá)85%以上。目前我國(guó)中小企業(yè)貢獻(xiàn)50%的稅收，GDP的貢獻(xiàn)占比達(dá)到60%以上，技術(shù)創(chuàng)新貢獻(xiàn)比超過70%以上，解決勞動(dòng)就業(yè)80%以上，90%以上是企業(yè)，成為為我國(guó)發(fā)展的生力軍，是我國(guó)現(xiàn)代化發(fā)展不可缺少的一部分，能有力的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量的發(fā)展。

二、中小企業(yè)、微小企業(yè)融資難的原因

（一）觀念上，制度上的障礙我國(guó)銀行管理制度，銀行給中小企業(yè)微小企業(yè)放貸，也是工作任務(wù)之一。但是銀行放貸存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行制度規(guī)定、誰辦理貸款誰負(fù)責(zé)，如果貸款出現(xiàn)問題追究當(dāng)事人的責(zé)任等。同時(shí)，中小企業(yè)和微小企業(yè)向銀行貸款是不動(dòng)資產(chǎn)作為抵押進(jìn)行放貸。我國(guó)中小企業(yè)起步較晚，全身良莠不齊，大多數(shù)企業(yè)沒有不動(dòng)產(chǎn)，給銀行造成恐貸癥和絕貸癥。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款率達(dá)不到10%，這樣就限制了中小企業(yè)的發(fā)展。

（二）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方面，我國(guó)資本市場(chǎng)都處于在發(fā)育階段，一些發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)可以可以融資到70%-80%之間，國(guó)內(nèi)的企業(yè)融資到只有19%的比例，中小企業(yè)和和微型企業(yè)能直接融資的，除了小微高科技的企業(yè)外，有股權(quán)投資或者創(chuàng)業(yè)板的，大概也就是6%，也就是說，國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)和微型企業(yè)有94%的資金跟國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的融資市場(chǎng)沒啥關(guān)系，這樣就說明了我國(guó)的資本市場(chǎng)剛起步階段。

（三）由于我國(guó)改革開放較晚，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)面臨最大的問題就是資金需求。很多大型金融機(jī)構(gòu)處于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮很難滿足中小企業(yè)的融資需求，國(guó)內(nèi)很多中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)而進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的貸款，造成資金鏈難以為繼的后果，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)迅速發(fā)展。

（四）我國(guó)的一些股權(quán)融資也不發(fā)達(dá)，天使基金，風(fēng)險(xiǎn)投資基金，創(chuàng)業(yè)投資基金等，這些投資基金企業(yè)也不發(fā)達(dá)，國(guó)內(nèi)債券市場(chǎng)也不發(fā)達(dá)，先進(jìn)的發(fā)達(dá)國(guó)家債券和資本市場(chǎng)相當(dāng)或差不多，而國(guó)內(nèi)的債券市場(chǎng)起步較晚，債權(quán)市場(chǎng)和股票市場(chǎng)的比例很小，這也就是國(guó)內(nèi)企業(yè)發(fā)展難的原因。

三、對(duì)于我國(guó)企業(yè)融資問題探討

（一）黨和政府要出臺(tái)一系列政策和措施

在十八大以后，國(guó)內(nèi)改革不斷的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)和微型企業(yè)也快速崛起。這些企業(yè)一直得到黨和政府的調(diào)試重視和關(guān)心，先后出臺(tái)了不少的政策和措施，強(qiáng)調(diào)大中型企業(yè)和小微企業(yè)一視同仁，消除金融行業(yè)對(duì)私營(yíng)行業(yè)的各種隱蔽壁壘，要求深化金融改革，完善金融管理體系，使金融的配置對(duì)中小企業(yè)，微小型企業(yè)也得到改善，并要求金融行業(yè)建立“敢貸”“愿貸”“能貸”的能力。因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)家使我國(guó)的主人，是社會(huì)主義發(fā)展的重要成果，是建設(shè)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的重要主體人。例如，政府對(duì)中小企業(yè)融資難的問題，提出了幾個(gè)方面的措施，政策實(shí)施后，國(guó)內(nèi)65%的中小企業(yè)感到有好的改善，50%的中小企業(yè)“融資難”問題有所改善;在納稅方面。很多企業(yè)感到減稅降費(fèi)也有明顯的效果。

（二）落實(shí)黨的政策外，我國(guó)不斷加強(qiáng)完善資本市場(chǎng)，建立動(dòng)產(chǎn)融資。

不動(dòng)產(chǎn)是銀行貸款是銀行的一種方式，但不是唯一的，銀行也可以出創(chuàng)新產(chǎn)品，用動(dòng)產(chǎn)抵押來融資，例如，應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、保證金、庫存的貸物等這些動(dòng)產(chǎn)大約有13種之多，以這種動(dòng)產(chǎn)來做融資。此種方法在發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家也在做。同時(shí)國(guó)內(nèi)銀行對(duì)企業(yè)征信不斷的完善。如我國(guó)建立《民法點(diǎn)》的編撰建立起統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記制度，例如，某企業(yè)購電腦6000臺(tái)，企業(yè)也可用電腦來做抵押，企業(yè)這些信息用物資分別向4個(gè)銀行抵押融資，最后出事了。一些物資歸屬那個(gè)銀行管？這里會(huì)出現(xiàn)扯皮不清的情況。但是，如果我們分開的登記系統(tǒng)，這個(gè)問題就解決了。有了這個(gè)系統(tǒng)銀行才能夠真正的放心開展存貨和倉單的融資。

（三）盡快發(fā)展供應(yīng)鏈功能

隨著改革開放的深入和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的很快。供應(yīng)鏈金融，是依托產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)的領(lǐng)用及這個(gè)鏈上的真實(shí)交易的背景，利用周轉(zhuǎn)速度和變現(xiàn)能力較快的流動(dòng)資產(chǎn)。例如;應(yīng)收賬款，預(yù)付賬款，應(yīng)收票據(jù)等動(dòng)產(chǎn)作為第一保障，沿用供應(yīng)鏈釋放核心企業(yè)企業(yè)這個(gè)信用，幫助這個(gè)鏈上企業(yè)，特別是中小和微型沒有銀行傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不動(dòng)產(chǎn)做抵押，這樣彌補(bǔ)民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的缺陷，但這種方式要各級(jí)政府要做好企業(yè)的工作。同時(shí)政府要完善供應(yīng)鏈方面的融資基礎(chǔ)設(shè)施和法律制度的健全。

（四）加快發(fā)展普惠金融和金融的創(chuàng)新

金融業(yè)核心就是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以金融業(yè)要加強(qiáng)中小企業(yè)和微型企業(yè)的服務(wù)。因此，需要個(gè)金融業(yè)落實(shí)政策，銀行要成立服務(wù)中小企業(yè)專營(yíng)的機(jī)構(gòu)。加速各種普惠金融的發(fā)展，銀行出臺(tái)新產(chǎn)品，例如;助保貸、稅易貸、稅易通、微業(yè)貸、納稅網(wǎng)絡(luò)貸、稅金貸等業(yè)務(wù)。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能前沿科技的發(fā)展，各種金融的新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)快速的涌現(xiàn)，企業(yè)內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和外部產(chǎn)業(yè)的分化、融合、行業(yè)跨界整合以及嫁接信息及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成新型的企業(yè)、商業(yè)依然是組織的常態(tài)。例如，深圳就出現(xiàn)了“微眾稅信息服務(wù)有限公司”這個(gè)公司主要是借助企業(yè)的稅務(wù)（（數(shù)據(jù)），就是把企業(yè)納稅數(shù)據(jù)來分析，給這些企業(yè)的誠(chéng)信做定級(jí)評(píng)分，然后推薦給銀行，銀行根據(jù)評(píng)價(jià)度來決定給企業(yè)來融資。因此，企業(yè)可以憑自己在社會(huì)上的“誠(chéng)信度”到銀行融資，解決中小微型企業(yè)融資問題。

四、 結(jié)語

綜上所訴，我國(guó)中小企業(yè)是我國(guó)稅收的重要組成部分，對(duì)于解決就業(yè)穩(wěn)定社會(huì)起到重要的作用，如何加快保障中小微型企業(yè)的發(fā)展，關(guān)鍵是融資。因此，在黨和政府的支持下，金融業(yè)要精準(zhǔn)施策，中小企業(yè)“融資難”一定會(huì)得到解決。（作者單位：鄭州銘建建筑工程有限公司）