劉艷琴

近年來(lái)，隨著人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算的變革式發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)“大數(shù)據(jù)”資源整合利用和智能化發(fā)展都在不斷地挖掘，期待值也在不斷地提高。由于人臉信息具有不可復(fù)制、簡(jiǎn)便直觀等優(yōu)點(diǎn)，更是大數(shù)據(jù)時(shí)代的重要戰(zhàn)略資源。隨著人臉識(shí)別系統(tǒng)建設(shè)成本的不斷降低和識(shí)別精度的不斷提高，越來(lái)越多的行業(yè)、部門將人臉識(shí)別運(yùn)用到具體工作，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程、提高工作效率。

一、人臉識(shí)別技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用

商業(yè)銀行在人臉識(shí)別技術(shù)上也進(jìn)行了許多探索，多集中于柜面及智慧柜員機(jī)上人證合一驗(yàn)證、手機(jī)銀行遠(yuǎn)程支付人臉驗(yàn)證、人員門禁驗(yàn)證等方面，取得了積極成效。

（一）支付業(yè)務(wù)和無(wú)卡取款。替代“卡+密碼”的輸入模式，客戶只需要“刷臉”即可完成支付交易，簡(jiǎn)化了以前單純依靠人工肉眼判斷、短信發(fā)送驗(yàn)證密碼等方式，提高了客戶識(shí)別的準(zhǔn)確度。如，在商戶端消費(fèi)、自助設(shè)備取款通過(guò)客戶人臉識(shí)別步驟完成轉(zhuǎn)賬及付款。

（二）網(wǎng)絡(luò)類身份識(shí)別。通過(guò)人臉快速識(shí)別客戶，調(diào)取所需的客戶信息，完成銀行開(kāi)戶面簽流程，節(jié)省時(shí)間和人力成本，提升用戶體驗(yàn)，避免了人為因素的影響，提高了準(zhǔn)確度，具體應(yīng)用在手機(jī)銀行、信用卡網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)、信貸網(wǎng)上申請(qǐng)等方面。

（三）安全保衛(wèi)應(yīng)用。人員智能管控，商業(yè)銀行通過(guò)“員工臉庫(kù)”+“智能門禁”的模式，實(shí)現(xiàn)了大樓、網(wǎng)點(diǎn)、重要庫(kù)區(qū)、計(jì)算機(jī)房等區(qū)域的人員進(jìn)出管理，較好地解決了外部的陌生人，通過(guò)尾隨內(nèi)部人員進(jìn)入內(nèi)部的問(wèn)題，通過(guò)特定名單的設(shè)定，解決了內(nèi)部人員、離職人員違規(guī)闖入禁止區(qū)域產(chǎn)生危險(xiǎn)的問(wèn)題。

（四）服務(wù)管理應(yīng)用。當(dāng)前銀行的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)由“產(chǎn)品導(dǎo)向型”轉(zhuǎn)向“服務(wù)導(dǎo)向型”，運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù)能精準(zhǔn)識(shí)別出客戶類型，方便銀行服務(wù)人員快速準(zhǔn)確地獲取客戶姓名、年齡等信息，溝通拉近彼此距離;通過(guò)對(duì)以往客戶購(gòu)買產(chǎn)品、交易流水的分析，提供更契合客戶需求的服務(wù)，增強(qiáng)客戶認(rèn)同感。將人臉識(shí)別引入貸款業(yè)務(wù)，基于申請(qǐng)人已經(jīng)錄入的人臉信息，通過(guò)數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)客戶在全網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)身份識(shí)別和驗(yàn)證，有效區(qū)隔“老賴”等失信人員惡意騙貸，杜絕冒名貸款等問(wèn)題。

二、商業(yè)銀行在技術(shù)運(yùn)用上的需求

盡管商業(yè)銀行在“人臉識(shí)別”技術(shù)上的探索取得了較好成效，隨著銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、物理網(wǎng)點(diǎn)無(wú)人化的推進(jìn)，對(duì)此項(xiàng)技術(shù)的進(jìn)一步運(yùn)用仍存在以下需求：一是商業(yè)銀行的人臉識(shí)別運(yùn)用多局限于單點(diǎn)、單一條線的需求，數(shù)據(jù)容易被打上部門的單維度標(biāo)簽，建庫(kù)資源獨(dú)立成“數(shù)據(jù)壁壘”，未能形成合力，信息的效用沒(méi)有得到充分應(yīng)用。二是由于商業(yè)銀行在保障服務(wù)安全性、節(jié)約客戶時(shí)間、提升客戶體驗(yàn)等方面提出了更高要求，需要更多外部資源和數(shù)據(jù)支撐，“公共安全數(shù)據(jù)+行業(yè)應(yīng)用”融合發(fā)展的前景值得期待。三是有效解決銀行面臨的多發(fā)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)案數(shù)量和涉案金額高居不下，每年仍有持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。以某銀行成功堵截的505起案（事）件分析，數(shù)量位居前五位的案件類型分別是電信詐騙、虛假開(kāi)戶、協(xié)助公安機(jī)關(guān)抓捕在逃犯罪嫌疑人、票據(jù)憑證詐騙、假借銀行名義詐騙，上述五類共計(jì)463件，占比92%。不法分子主要通過(guò)偽造虛假的相關(guān)文件（合同、證明、權(quán)利憑證、等）或者冒用他人身份，經(jīng)過(guò)包裝粉飾，企圖騙取銀行信用額度或者資金。一是假身份證明。通過(guò)選取不易被識(shí)別或者平時(shí)業(yè)務(wù)較少見(jiàn)的證件，利用柜面人員對(duì)相關(guān)證件辨別知識(shí)的欠缺，企圖蒙混過(guò)關(guān)，達(dá)到開(kāi)立對(duì)公或?qū)λ劫~戶的目的。虛假開(kāi)立的賬戶會(huì)用作其他不正當(dāng)利益的交易載體，社會(huì)危害較大。二是信用卡和貸款。通過(guò)偽造收入證明、資金流水等，騙取銀行人員的信任，辦理信用卡或貸款，企圖進(jìn)行惡意透支，惡意騙貸，造成壞賬損失。三是冒用他人真實(shí)身份。通過(guò)購(gòu)買、竊取獲得他人真實(shí)身份證件，企圖辦理開(kāi)立借記卡、賬戶掛失等業(yè)務(wù)，盜取客戶資金或者轉(zhuǎn)賣給其他不法分子，最終造成客戶資金損失。

三、人臉識(shí)別技術(shù)在商業(yè)銀行的運(yùn)用展望

黨的十九大報(bào)告指出，“要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”，彰顯出金融在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位和國(guó)家防范金融風(fēng)險(xiǎn)的決心。安全與效益一直是銀行業(yè)永恒的重要課題，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系正在由過(guò)度依賴人為控制與管理的模式向事前預(yù)警、自動(dòng)化信息處理和生物識(shí)別應(yīng)用模式快速轉(zhuǎn)型。

（一）人臉識(shí)別在銀行板塊的縱向發(fā)展

通過(guò)機(jī)具與銀行網(wǎng)點(diǎn)的改造，人臉識(shí)別技術(shù)可以在以下十個(gè)銀行業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行應(yīng)用。

（二）人臉識(shí)別外部橫向連接發(fā)展

1.與外部公共安全數(shù)據(jù)的聯(lián)合。以蘇州市“城市盾牌”的應(yīng)用項(xiàng)目為例，“城市盾牌”是蘇州警方利用先進(jìn)的“人像比對(duì)識(shí)別”技術(shù)集成百度AI技術(shù)，通過(guò)在蘇州市全市范圍內(nèi)布建智能化前端感知設(shè)備，搭建統(tǒng)一數(shù)據(jù)匯聚平臺(tái)，全面提升城市安全防控能力。自2018年9月一年來(lái)，通過(guò)平臺(tái)直接預(yù)警共抓獲各類對(duì)象548名，其中在逃人員371名，占同期蘇州市抓獲在逃數(shù)的30%，協(xié)助法院控制失信人員37名，占同期法院失信人數(shù)抓獲數(shù)的75%。銀行依托“城市盾牌”打造“金融盾牌”，采用“人像分析”技術(shù)，即前端實(shí)時(shí)采集的人臉數(shù)據(jù)和公安底庫(kù)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)、識(shí)別身份，給出預(yù)警。一是防止越界侵入重要區(qū)域。 對(duì)辦公大樓、金庫(kù)、ATM加鈔間、機(jī)房等重要業(yè)務(wù)庫(kù)區(qū)，對(duì)出現(xiàn)在重點(diǎn)庫(kù)區(qū)范圍內(nèi)的可疑人員進(jìn)行聯(lián)動(dòng)報(bào)警，更大程度上加強(qiáng)銀行運(yùn)營(yíng)環(huán)境的安全性。二是營(yíng)業(yè)場(chǎng)所視頻監(jiān)控。人臉識(shí)別抓取營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)及周邊附近人員，一旦發(fā)現(xiàn)異常，可迅速啟動(dòng)黑名單預(yù)警機(jī)制或采取聯(lián)網(wǎng)報(bào)警措施，進(jìn)一步確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全性。三是服務(wù)外包人員管理。服務(wù)外包人員通常處于“兩不管”狀態(tài)---甲方不想管、乙方不便管。外包人員的把關(guān)往往停留在代理公司在學(xué)歷、工作簡(jiǎn)歷上的簡(jiǎn)單篩選，對(duì)人員的違法紀(jì)錄等重要情況的了解缺乏渠道，給銀行的外包服務(wù)留下了安全隱患。在招聘面試階段采集應(yīng)聘人員信息，通過(guò)“城市盾牌”系統(tǒng)與警方數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)進(jìn)行人員歷史行為的篩查和鑒別，把好人員的準(zhǔn)入關(guān)。

2.行業(yè)間數(shù)據(jù)的聯(lián)合。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，開(kāi)發(fā)出更適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的碎片化、場(chǎng)景化產(chǎn)品已經(jīng)成為商業(yè)銀行謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要靶向，合理合規(guī)獲取相關(guān)且可靠的數(shù)據(jù)是銀行進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要前提。如近年來(lái)，保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中與可穿戴設(shè)備行業(yè)聯(lián)合，可穿戴設(shè)備搜集客戶身體狀況、健康活動(dòng)等數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司則借助智能手環(huán)來(lái)獲取客戶的健康數(shù)據(jù)，如，華為發(fā)布了太保首款基于可穿戴設(shè)備及體征數(shù)據(jù)的健康互動(dòng)保險(xiǎn)計(jì)劃----“太保妙健康.惠計(jì)劃”，眾安保險(xiǎn)推出的“步步?！笔跈?quán)用戶達(dá)到2200萬(wàn)名。綜上所述，銀行業(yè)與其他行業(yè)間的聯(lián)合也非?？善?，如與電信運(yùn)營(yíng)商、汽車銷售4s店聯(lián)合，將信用卡服務(wù)、信貸便利植入其入網(wǎng)客戶，通過(guò)便捷的人臉識(shí)別方式，拓展銀行客戶。

3.跨場(chǎng)景數(shù)據(jù)的聯(lián)合。加強(qiáng)“人+車”的信息聯(lián)合，蘇州地處江浙滬三省交界，人、財(cái)、物流動(dòng)量大，至2019年末，蘇州人口1400余萬(wàn)，車輛393萬(wàn)輛，經(jīng)濟(jì)總量1.9萬(wàn)億，平均每3.7人擁有一輛車，一直以來(lái)銀行安保布控的要素較為單一，絕大部分為人員的預(yù)警防控，引入“城市盾牌”系統(tǒng)后，可以將車輛信息納入監(jiān)控范圍，對(duì)預(yù)警車輛、可疑車輛進(jìn)行預(yù)警、采取聯(lián)動(dòng)措施，增強(qiáng)銀行運(yùn)營(yíng)的安全系數(shù)。

銀行業(yè)是國(guó)家現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，隨著時(shí)代的發(fā)展、科技進(jìn)度和金融體制改革，銀行工作的內(nèi)涵、外延都發(fā)生了深刻變化，主動(dòng)抓好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，借助先進(jìn)的生物識(shí)別技術(shù)，提前識(shí)別、評(píng)估和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)隱患，擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，有效服務(wù)保障業(yè)務(wù)發(fā)展。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司蘇州分行）