湯虹

在我國信用卡業(yè)務(wù)多年的發(fā)展歷程中，業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和運作流程都發(fā)生了巨大的變化，各家發(fā)卡銀行的策略趨于理性化，不再盲目地加大投入、擴張市場。目前，中國建設(shè)銀行（以下簡稱建設(shè)銀行）信用卡業(yè)務(wù)堅持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營策略，加強市場拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)提升建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力、風(fēng)險控制力、價值創(chuàng)造力和品牌影響力。但隨之而來的是，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險也日益顯現(xiàn)，層出不窮。因此，研究如何有效防范信用卡各類風(fēng)險有著重大的理論意義和實踐價值。

一、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的風(fēng)險

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2019年第三季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，銀行卡發(fā)卡量保持增長，人均持卡量平穩(wěn)上升。截至第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.34億張，環(huán)比增長3.25%;全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。與此同時，信用卡和借貸合一卡授信總額為16.99萬億元，環(huán)比增長4.11%;信用卡和借貸合一卡應(yīng)償信貸總額（即透支余額）7.42萬億元，環(huán)比增長2.67%;信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，占信用卡應(yīng)償信貸總額的1.24%，環(huán)比增長0.08%。截至2019年末，建設(shè)銀行全行信用卡累計發(fā)卡量達到 1.33億張，客戶總量達到9734萬戶;全行信用卡貸款余額7425億元;信用卡逾期90天以上貸款不良率1.02%，與上年同期基本持平。

如今，信用卡欺詐、套現(xiàn)等行為呈現(xiàn)專業(yè)化、集團化、規(guī)模化、科技化、跨區(qū)域、跨銀行的新趨勢，涉及面廣、風(fēng)險種類多、危害性大、隱藏群發(fā)性等風(fēng)險特征，而且信用卡風(fēng)險發(fā)生的頻率越高，造成的損失也越大。故而，對信用卡風(fēng)險進行管理就顯得尤為重要。

二、信用卡主要風(fēng)險類型

根據(jù)調(diào)查分析，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險正處于多發(fā)、高發(fā)期。結(jié)合建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展實際來看，信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險等三種主要風(fēng)險類型應(yīng)重點關(guān)注。一是信用風(fēng)險。是指持卡單位或個人在用卡透支后，由于發(fā)生經(jīng)濟問題或主觀故意，不能按信用卡章程規(guī)定的期限，或發(fā)卡機構(gòu)與持卡人事前協(xié)定的透支期限，歸還透支本息所產(chǎn)生的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為惡意透支等。二是欺詐風(fēng)險。是指由于信用卡遭人冒名申請、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因，造成發(fā)卡銀行或客戶的資金損失而形成的風(fēng)險，其涉及發(fā)卡、用卡等諸多環(huán)節(jié)，涵蓋的種類較多，主要包括申請欺詐（偽冒申請等）、交易欺詐（偽卡交易、遺失被盜、商戶套現(xiàn)等）。三是操作風(fēng)險。是指發(fā)卡機構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性，主要表現(xiàn)為發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工違規(guī)操作、政策和流程漏洞、相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低等方面。如何保持我國信用卡業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展，嚴防嚴控各類信用卡風(fēng)險，守住風(fēng)險底線，杜絕安全隱患，成為當(dāng)前亟待思考和解決的問題。

三、信用卡風(fēng)險的防控對策

（一）宏觀層面的防控對策措施

1.完善金融法條，健全信用卡法律制度。行卡產(chǎn)業(yè)原有的管理制度和監(jiān)管規(guī)則，已不能適應(yīng)新時代新金融的發(fā)展需要，需要不斷完善和健全信用卡相關(guān)法律制度。目前，在我國法律體系中與信用卡相關(guān)的有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》等民事法律制度;有《中華人民共和國刑法》等刑事法律制度;有《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》、《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》等其他法律制度，以及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《征信業(yè)管理條例》、《收單業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)行政規(guī)章。雖然如此，由于信用卡業(yè)務(wù)不斷推陳出新，法規(guī)、規(guī)章等行政立法存在一定的滯后性。因此，在信用卡立法方面仍有很大的完善空間。我國加強信用卡相關(guān)立法，在法律層面上明確界定信用卡各方的主體職責(zé)和義務(wù)，明確違法違規(guī)行為概念范疇及其處罰措施，增強對各相關(guān)主體約束的剛性，是防范信用卡風(fēng)險的根本保證。

2.整合各方資源，建設(shè)個人信用制度體系。與國外發(fā)達國家相比，我國的個人信用制度體系建設(shè)相對滯后。無論是個人信息數(shù)據(jù)采集的完整性、真實性方面，還是個人信用評估評價標準的建立等方面，都不全面、不成熟。亟需整合利用社會各方資源，搭建平臺渠道，統(tǒng)一評估標準，通過大數(shù)據(jù)挖掘與分析，構(gòu)建系統(tǒng)、有效的個人信用制度體系，為防范信用卡風(fēng)險提供有力保障。

3.創(chuàng)新科技手段，提升風(fēng)險防控技術(shù)水平。在當(dāng)今飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)、人工智能時代中，各家銀行更加注重金融科技的應(yīng)用，并加快了存量磁條卡更換成芯片卡的步伐。但道高一尺魔高一丈，外部欺詐組織也不斷更新手段和方式伺機而動。我國需要進一步加快信用卡的制作和加密技術(shù)創(chuàng)新，推進交易系統(tǒng)安全性、可靠性的研發(fā)與應(yīng)用，從源頭上防范偽造、變造卡片等欺詐風(fēng)險的發(fā)生。

4.加強常識教育，培養(yǎng)持卡風(fēng)險防范意識。顯而易見，一旦發(fā)生信用卡信用、欺詐等風(fēng)險案件，會直接給銀行和客戶帶來損失。因此，一方面，必須要求發(fā)卡銀行有針對性地向持卡人提供真實、全面的信用卡服務(wù)信息，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。另一方面，應(yīng)當(dāng)向持卡人提供有關(guān)信用卡的使用說明資料，提醒持卡人仔細閱讀并理解相關(guān)重要條款，對信用卡使用的有關(guān)風(fēng)險做好揭示和宣傳，提示持卡人關(guān)注用卡安全，培養(yǎng)信用卡風(fēng)險案件的自我防范意識。

5.嚴格監(jiān)督管理，營造風(fēng)險文化整體氛圍。面對不斷擴張的信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模以及復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢，要引導(dǎo)和鼓勵發(fā)卡機構(gòu)不斷提高自身風(fēng)險管理水平，打造包含風(fēng)險管理戰(zhàn)略、風(fēng)險管理制度以及員工風(fēng)險管理行為等在內(nèi)的風(fēng)險文化。通過有效地信用卡風(fēng)險管理，使發(fā)卡機構(gòu)了解其所面臨的外部環(huán)境、內(nèi)部狀況和業(yè)務(wù)開展的不確定性，對影響信用卡盈利性的風(fēng)險因素進行分析和預(yù)測，從宏觀戰(zhàn)略層次和微觀技術(shù)上分析、判斷風(fēng)險與收益的合理性，積極營造全行業(yè)風(fēng)險文化整體氛圍。

（二）微觀層面的防控對策措施

1.強化環(huán)節(jié)管理，持續(xù)完善風(fēng)險經(jīng)營策略。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用風(fēng)險管理技術(shù)準確識別和計量風(fēng)險成本與水平，實施差異化經(jīng)營策略，指導(dǎo)產(chǎn)品定位和客戶選擇，合理調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，有效管理資本利用和業(yè)務(wù)發(fā)展。把握好風(fēng)險流程中的每個環(huán)節(jié)，不斷提高風(fēng)險管理能力，從整體上提高信用卡業(yè)務(wù)的軟實力和競爭力。目前，建設(shè)銀行以平衡風(fēng)險與收益為目標，動態(tài)調(diào)整授信政策，強化貸前科學(xué)授信審批管理;及時組織外部風(fēng)險研判與防范，加強貸中風(fēng)險預(yù)警;建立催收策略管理平臺，加快貸后不良資產(chǎn)處置，形成了統(tǒng)一的風(fēng)險管理戰(zhàn)略和風(fēng)險經(jīng)營策略。

2.實施全面覆蓋，創(chuàng)新構(gòu)建風(fēng)險管理體系。發(fā)卡銀行和機構(gòu)需要對信用卡風(fēng)險進行有效的管理，及時調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，主動選擇盈利能力強、風(fēng)險可控的客戶，通過授予精準的信用額度，實現(xiàn)風(fēng)險調(diào)整的收益率最大化。同時，構(gòu)建良好的風(fēng)險管理體系也能有效降低各類風(fēng)險水平。建設(shè)銀行近年來，樹立全流程風(fēng)險經(jīng)營管理理念，創(chuàng)新構(gòu)建覆蓋客戶全生命周期、全流程的風(fēng)險經(jīng)營管理體系、機制、手段和工具;分析研究各自經(jīng)營領(lǐng)域的風(fēng)險特征和關(guān)鍵影響因素，研究優(yōu)化風(fēng)險經(jīng)營管理策略與方法，持續(xù)提升管理效果;嚴格落實信用卡貸前、貸中、貸后各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理責(zé)任，實現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)營管理對流程、要素的全覆蓋。

3.完善偵測系統(tǒng)，開展智能型反欺詐管理。發(fā)卡銀行通過收集信用卡內(nèi)外部風(fēng)險信息、交易數(shù)據(jù)等，運用專家意見、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)建模等方式歸納總結(jié)出高風(fēng)險交易特征，并設(shè)計、制定欺詐風(fēng)險監(jiān)控策略，借助偵測系統(tǒng)對交易進行監(jiān)測，以精準識別出潛在欺詐交易，根據(jù)風(fēng)險評級采取相應(yīng)的控制措施，引導(dǎo)欺詐風(fēng)險管理向數(shù)據(jù)驅(qū)動、智能偵測轉(zhuǎn)變。建設(shè)銀行已開發(fā)了針對信用卡業(yè)務(wù)特點構(gòu)建的申請欺詐模型、交易欺詐模型等各類欺詐偵測模型，量化相應(yīng)的欺詐風(fēng)險程度。通過欺詐偵測模型體系的實際應(yīng)用效果來看，提高了欺詐偵測部署的精準度，可以對欺詐行為實施更為精準的打擊，使欺詐風(fēng)險量化管理成為可能，提升了防控策略管理的效率，提高了欺詐偵測作業(yè)處理自動化水平。

4.施加有效手段，加大對操作風(fēng)險的防控。信用卡操作風(fēng)險的關(guān)鍵在于如何在重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)設(shè)置恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管控措施，合理有效地規(guī)避風(fēng)險。例如建設(shè)銀行，一是不斷強化信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)“主動經(jīng)營風(fēng)險”的意識、能力和責(zé)任，實現(xiàn)收益與風(fēng)險的最優(yōu)平衡;二是實施矩陣式風(fēng)險經(jīng)營管理架構(gòu)，建立健全風(fēng)險經(jīng)營管理專員隊伍，強化全員、全機構(gòu)、全流程、全生命周期的風(fēng)險經(jīng)營責(zé)任意識，落實信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險防控主體責(zé)任;三是加強全流程風(fēng)險經(jīng)營管理監(jiān)測通報機制，落實全流程、全要素風(fēng)險經(jīng)營管理職責(zé)，層層建立目標管理責(zé)任制與考評機制，及時修正經(jīng)營策略，降低操作風(fēng)險的發(fā)生概率。

我國信用卡產(chǎn)業(yè)已由規(guī)?？焖贁U張的導(dǎo)入期邁入以效益質(zhì)量為核心的精細化發(fā)展期，且作為消費信貸的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域也迎來了新的戰(zhàn)略機遇期。但同時，信用卡風(fēng)險事件時有發(fā)生，嚴重影響了我國信用卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。本文以中國建設(shè)銀行為例，通過對我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨風(fēng)險的闡述，梳理分析出三種主要風(fēng)險類型，并分別從宏觀與微觀層面上，細化提出相應(yīng)的防控對策措施，以期不斷提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)營管理能力，從整體上提高我國信用卡產(chǎn)業(yè)的價值創(chuàng)造力和競爭力。

（作者單位：中國建設(shè)銀行安徽省分行）