李健聰

（中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

一、銀行卡服務(wù)點發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2019年末，扶余市共設(shè)立服務(wù)點972個，覆蓋383個行政村，行政村覆蓋率達到了100%。其中，農(nóng)聯(lián)社192個，當年新增99個，占比19.8%，農(nóng)行360個，占比37%，建行420個，當年新增340個，占比43.2%。

（一）服務(wù)主體參與度較低，撤銷服務(wù)點現(xiàn)象比較頻繁

圖1 各銀行機構(gòu)設(shè)立服務(wù)點數(shù)量歷年變化情況

扶余市共有10家商業(yè)銀行，2013年以來，先后有5家機構(gòu)參與服務(wù)點建設(shè)工作，從表一中我們可以看到，郵儲銀行、中國銀行已經(jīng)退出，只有農(nóng)聯(lián)社、農(nóng)行和建設(shè)銀行三家機構(gòu)在開展助農(nóng)取款服務(wù)，占銀行機構(gòu)總數(shù)的30%。截止到2018年，各機構(gòu)累計撤銷服務(wù)點186個。其中，農(nóng)聯(lián)社撤銷服務(wù)點157個，占其服務(wù)點總數(shù)的78.5%；郵儲銀行和中國銀行分別撤銷服務(wù)點28個和1個，占其服務(wù)點總數(shù)的100%。建設(shè)銀行于2018年10月開始設(shè)立服務(wù)點，各項業(yè)務(wù)主要依靠移動支付，業(yè)務(wù)開展也處于起步階段。

（二）服務(wù)點總量多，受理終端使用率低，業(yè)務(wù)開展活躍的數(shù)量少，重復(fù)設(shè)點比較普遍，轉(zhuǎn)賬匯款、繳費業(yè)務(wù)量大幅度下滑

圖2 每個受理終端年平均業(yè)務(wù)筆數(shù)

表1 扶余市自2013年設(shè)立服務(wù)點以來相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)

二、制約服務(wù)點持續(xù)發(fā)展的因素

（一）服務(wù)點業(yè)務(wù)功能與農(nóng)民需求不匹配，新興支付手段與支付方式的迅速滲透，使服務(wù)點在農(nóng)村金融服務(wù)市場的受關(guān)注度不斷下降

目前，服務(wù)點業(yè)務(wù)功能有余額查詢、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款和繳費，主要用于滿足農(nóng)民的基礎(chǔ)性支付需求，這些功能在服務(wù)點成立初期，確實極大滿足了廣大農(nóng)民特別是偏遠地區(qū)農(nóng)民的支付需求，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供了極大的便利。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的逐步提高，服務(wù)點業(yè)務(wù)功能與農(nóng)民需求不匹配的問題日益顯現(xiàn)。例如，服務(wù)點備付金不足，僅靠小商店日常經(jīng)營收入的現(xiàn)金，對大量取款的需求無法完全滿足；取款額度偏低，不能滿足大額取款需求；移動支付服務(wù)功能不完善等。同時，新興支付手段與支付方式如微信、支付寶在農(nóng)村的迅速滲透，其支付手段和方式的便利性吸引了大量農(nóng)村客戶群體，據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村常住人口中，16歲至45歲的農(nóng)村居民已經(jīng)普遍使用移動支付，農(nóng)民到服務(wù)點辦理轉(zhuǎn)賬匯款、繳費等業(yè)務(wù)不再是剛性需求。

（二）服務(wù)主體投入與獲得的利益不匹配，參與服務(wù)點建設(shè)的熱情下降

根據(jù)調(diào)查，在金融服務(wù)空白村設(shè)立一個服務(wù)點，銀行機構(gòu)需要一次性投入2000元左右，包括配備POS機具，制做牌匾、印發(fā)宣傳資料等。后續(xù)還要投入大量人力、物力、財力進行機具更新、巡檢、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)補貼等。以扶余市農(nóng)聯(lián)社為例，自2013年以來，該社歷年累計投入已經(jīng)超過100萬元。另據(jù)調(diào)查，目前扶余市農(nóng)村常住居民人均可支配收入大概在11000元左右，低于全國平均水平，服務(wù)主體用高投入服務(wù)于當?shù)氐牡褪杖肴后w，吸收存款和手續(xù)費收入非常有限。投入與獲得的利益不匹配，導(dǎo)致服務(wù)主體持續(xù)投入意愿不足，服務(wù)點可持續(xù)發(fā)展難度增大，也是服務(wù)主體撤銷服務(wù)點的重要因素。

（三）商戶收益與投入不匹配，存在安全隱患，商戶設(shè)點積極性不高

目前，商戶的收益主要來源是取款手續(xù)費收入和服務(wù)主體補貼。在服務(wù)點取現(xiàn)一筆持卡人付商戶手續(xù)費1元，轉(zhuǎn)賬1筆服務(wù)主體付商戶手續(xù)費0.5元。每月交易筆數(shù)達到要求，服務(wù)主體再計提獎勵，交易筆數(shù)越多，所獲獎勵越高。全市近90%的服務(wù)點單月發(fā)生業(yè)務(wù)筆數(shù)不超過5筆，收益很低。同時，商戶要投入通訊成本，包括安裝無線寬帶等；購置安防設(shè)備成本，包括配備保險箱、驗鈔機等。此外，商戶還要承擔收付假幣風(fēng)險和被盜搶風(fēng)險。這些因素直接影響了當?shù)厣虘羯暾堅O(shè)立服務(wù)點的積極性。

（四）宣傳模式與農(nóng)民認知程度不匹配，農(nóng)民參與意識淡薄

多年來，人民銀行和各服務(wù)主體多次開展主題宣傳，向廣大農(nóng)村居民宣傳助農(nóng)取款相關(guān)政策，普及銀行卡辦理、使用和風(fēng)險防范常識，以及助農(nóng)取款查詢、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)的操作流程，但從實際效果上看，在宣傳的廣度和深度上仍有很大的提升空間。

1.宣傳主體單一。以人民銀行和各銀行機構(gòu)為主體開展的宣傳多，地方政府牽頭或者銀行機構(gòu)與政府職能部門開展的聯(lián)合宣傳少，導(dǎo)致服務(wù)點社會公信力不足，很多農(nóng)民更愿意選擇銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)。

新的個稅法采用了按年納稅，工資薪金個稅預(yù)扣預(yù)繳采用了累計預(yù)扣法，并且還要在年終過后匯算清繳。收入的忽高忽低，對全年應(yīng)繳納的個稅總額不產(chǎn)生任何影響。

2.宣傳方式單一。在銀行機構(gòu)營業(yè)場所、農(nóng)村集市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口密集地區(qū)開展的宣傳多，利用廣播、電視、報紙等傳統(tǒng)媒體和微信等新媒體進行的宣傳少。導(dǎo)致宣傳的受眾人數(shù)少，社會影響有限。

3.宣傳手段單一。通過懸掛條幅、發(fā)放傳單、設(shè)立咨詢臺開展的宣傳多，體驗式宣傳少。農(nóng)村居民文化水平普遍較低，理解能力有限，難以迅速了解和熟練掌握服務(wù)點開辦的業(yè)務(wù)和操作流程。

三、建立服務(wù)點發(fā)展新模式，助力鄉(xiāng)村振興

（一）人民銀行對服務(wù)點建設(shè)實施統(tǒng)一管理，適當調(diào)整網(wǎng)點布局和網(wǎng)點結(jié)構(gòu)

1.合理布局服務(wù)點。在目前各服務(wù)主體已經(jīng)實現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)聯(lián)網(wǎng)通用的前提下，在業(yè)務(wù)量較少、經(jīng)濟發(fā)展比較落后的行政村（屯）只設(shè)立一個服務(wù)點，布放一臺受理終端，即可以解決目前機具使用率低、重復(fù)配置的問題，也能有效降低服務(wù)主體投入成本，增加服務(wù)點商戶收益。

2.在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達的行政村（屯），開展多家服務(wù)主體合作共建服務(wù)試點工作。選取2-3個交易量大,服務(wù)質(zhì)量高或有發(fā)展?jié)摿Φ姆?wù)點，由多家服務(wù)主體合作共建，通過加強軟硬件建設(shè),完善功能和管理，提升服務(wù)點在農(nóng)村金融服務(wù)市場的公信力和關(guān)注度。通過合作共建實現(xiàn)合作共贏：農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)更加便利；服務(wù)點商戶收益增加；服務(wù)主體可以降低成本，互通有無，激發(fā)優(yōu)化服務(wù)的積極性，研發(fā)更貼近百姓需求的支付產(chǎn)品，提高本機構(gòu)的市場影響力。在試點成功的基礎(chǔ)上，逐步在符合條件的村屯進行推廣。

（二）拓展服務(wù)點的功能，為農(nóng)民提供“一站式”多元化的金融服務(wù)

1.助推服務(wù)點與電商合作共建。開展“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)+農(nóng)村電商”融合共建，與農(nóng)村淘寶運營中心合作，將服務(wù)點的負責人培訓(xùn)成“淘幫手”，依靠“淘幫手”協(xié)助農(nóng)民從事網(wǎng)上開店，購買優(yōu)質(zhì)工業(yè)品，銷售本土特色農(nóng)副產(chǎn)品，為村民提供便利，解決農(nóng)民網(wǎng)上購銷和支付難題。

2.拓寬現(xiàn)代支付新渠道，與移動支付便民工程融合共建。繼續(xù)推廣以服務(wù)點建設(shè)為核心，以“云閃付”拓展為工作重點的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)+移動支付便民工程”融合共建工作。豐富百姓足不出村就能享受取款、轉(zhuǎn)賬、交電費、交話費等眾多金融服務(wù)。

3.將服務(wù)點打造為金融知識宣傳的陣地。在服務(wù)點設(shè)立金融知識宣傳展架，擺放支付結(jié)算、反假貨幣、信貸、征信、金融消費者權(quán)益保護、安全用卡常識、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等資料，滿足農(nóng)民對金融知識的需求。

（三）人民銀行要發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，提高地方政府的幫扶力度

1.在輿論宣傳上給予幫扶，提升農(nóng)民對服務(wù)點的認可度和依賴度。由政府或者人民銀行聯(lián)合財政、人社等相關(guān)部門作為宣傳主體，通過政府部門網(wǎng)站、廣播電視媒體、報紙等政府媒體進行宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民在支取糧食直補、新農(nóng)保補貼、新農(nóng)合補貼時，選擇所在村（屯）服務(wù)點進行支取，消除農(nóng)民對服務(wù)點信譽、銀行卡密碼泄露、個人信息泄露等方面的顧慮。讓農(nóng)民相信，在服務(wù)點辦理業(yè)務(wù)，與在銀行柜臺沒有區(qū)別。

2.在安全防控上給予幫扶，有效降低服務(wù)點盜搶風(fēng)險。公安機關(guān)對各個服務(wù)點進行重點防控，與服務(wù)點建立定點警務(wù)聯(lián)系，在業(yè)務(wù)高發(fā)時段，提高巡查頻率。讓服務(wù)點商戶可以安心存放數(shù)量較大的的現(xiàn)金，用于滿足農(nóng)民大量取款的需求。

3.在體驗式宣傳上給予幫扶。利用社團組織，如愛心志愿者協(xié)會能定期組織愛心志愿者，深入到各個服務(wù)點，協(xié)助開展一對一的體驗式宣傳，讓那些文化水平較低、年齡較大和心存顧慮的農(nóng)民了解和掌握服務(wù)點的業(yè)務(wù)功能和業(yè)務(wù)操作流程。

此外，人民銀行和各服務(wù)主體，要運用更加靈活有效的宣傳手段和宣傳方式，真正做到助農(nóng)取款服務(wù)家喻戶曉，深入人心，讓越來越多的農(nóng)村居民真正體會到助農(nóng)取款服務(wù)給生產(chǎn)生活帶來的便利。