仇新宇 李俊紅

2018年2月召開的十九屆三中全會正式將中國保監(jiān)會“撤并”，“一委一行兩會”架構(gòu)正式推出，同時也代表我國的金融監(jiān)管開啟“新銀保時代”。保險業(yè)是金融界的“三駕馬車”之一，但卻是其中起步最晚發(fā)展最慢的一個。隨著現(xiàn)代化進程的發(fā)展，生活水平的不斷提高，保險業(yè)已成為地方經(jīng)濟的一個重要支柱部門。囿于區(qū)域限制，陜西雖作為西北地區(qū)經(jīng)濟金融中心，保險業(yè)的發(fā)展卻仍然與國內(nèi)較發(fā)達地區(qū)存在著顯著的差異，更是與世界平均水平之間有著不小的差距。

一、保費收入

2017年陜西保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入868.69億元，同比增長21.54%，保險機構(gòu)也從2000年的17家增長到現(xiàn)在的59家，保險從業(yè)人員合計約39萬余人，保險業(yè)的發(fā)展對于地區(qū)經(jīng)濟的繁榮以及對社會的穩(wěn)定均有著不可替代的作用。 [1]

表1.1 陜西省近年保費收入 位：萬元

表1.2 陜西省近年保費收入增長率 單位：百分比

由表1.1和表1.2可知近年來陜西保險業(yè)規(guī)模逐步增大，保費收入總體增長率均保持在20%以上，2015-2016年更是增長了24.85%，保險業(yè)已經(jīng)成為了陜西省經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一，由表1.2可以看出尤其是在2012-2017這六年間陜西省保費收入由365.32億元增長到868.69億元，增長了近一倍。而健康險保費收入更是由2012年的12.08億元增長為2017年的94.96億元，實現(xiàn)了近5倍增長，說明人們在基本上實現(xiàn)了物質(zhì)需求之后轉(zhuǎn)而更關(guān)注自身健康問題，將更多地資金投入到身體健康保障上面。財產(chǎn)保險保費收入由115.78億元增長為214.21億元，增長近一倍。壽險和意外險保費收入也分別從223.58億元和8.87億元增長到542026億元和17.24億元增長了一倍。

二、保險密度

近幾年陜西省的保險密度如下：2009年694.66元，2010年893.73元，2011年918.3元，2012年973.43元，2013年1109.06元，2014年1262.92元，2015年1509.22元，2016年1874.47元，2017年達到2265.17元，由這些數(shù)據(jù)可知陜西省保險密度逐漸上升，從2009年的人均保費694.66元增長到2017年的人均保費2265.17元，增長了2倍有余。

三、保險深度

根據(jù)表3.1近年來陜西省保費深度不斷增加，雖然中間幾年有波動，但總體趨勢是增加的。

表3.1 陜西省保險深度

四、保費收入結(jié)構(gòu)

（一）保費收入地區(qū)結(jié)構(gòu)

從圖4.1可以看出陜西省各地區(qū)原保費收入差異較大，其中西安市作為省會城市，同時其保費收入占陜西保費總收入的近一半。咸陽、渭南、榆林所占份額相當，而銅川所占份額較小各類保險保費收入都尚沒有突破10億元關(guān)口。各區(qū)域保險業(yè)發(fā)展極不均衡，當然這也和當?shù)厝丝跀?shù)量，經(jīng)濟發(fā)展水平差距密切相關(guān)?？偟膩碚f因為關(guān)中地區(qū)經(jīng)濟較發(fā)達，保險業(yè)也更發(fā)達，保費收入明顯較陜北和陜南地區(qū)高，占比達到了77%，陜北兩市占比10%，陜南三市占比12%。陜北和陜南地區(qū)的保險業(yè)亟待發(fā)展。

圖4.1 陜西各地區(qū)保費收入占比

（二）保費收入的保險公司結(jié)構(gòu)

陜西省保險市場分配不均衡，統(tǒng)計資料顯示陜西省大型保險公司占據(jù)著大量的市場份額而中小保險公司所占比重較小。其中中國人壽保費收入占陜西整個市場的18.08%，排名前七的保險公司保費總收入454億元，占全省保費收入的74%，而其余數(shù)十家保險公司只能獲取極小的市場份額，且沒有屬于本土的保險公司，市場屬于寡頭壟斷市場。

五、陜西省保險規(guī)模與全國的比較

圖5.1 陜西保費收入占全國比例

表5.1 我國保險密度和保險深度

根據(jù)圖5.1以及表5.1可知2017陜西省保費收入占全國總保費收入的比重有2.37%，整體水平偏低，且波動較大，幾乎沒有連續(xù)的兩年是連續(xù)增長的，比重雖然有升有降，總體上來看近幾年還是上升趨勢，但仍然較低。

由表1.1．圖5.1以及表5.1對比可知陜西省保險業(yè)雖發(fā)展較為迅速但和全國保險密度4.42%仍然有0.4%的差距。其特點是整體波動較大，但兩者地變化趨勢相對一致。

六、陜西省保險市場與上海的對比分析

從表6.1可以看出2017年上海保費收入為158.71億元是陜西的兩倍，從2009年至2015年每年均超過陜西的兩倍有余，但雖然基數(shù)較大但發(fā)展勢頭卻不如陜西迅猛，由表6.1可以看出2009-2017陜西保險業(yè)保費收入增長了234.63%而反觀上海卻只有138.65%。雖然受各種條件所限陜西與上海差距懸殊，但卻也恰恰說明了其發(fā)展的空間仍然很大。

表6.1 上海和陜西各年保險密度和保險深度對比

而就保險密度和保費收入來說上海均大幅超過全國平均水平，表6.1反映了上海各年的保費收入和保險深度及密度，其中2017年保險深度超全國平均水平的一倍有余，超陜西達到了驚人的4297.83占同年陜西保險深度的189.73%，而保險密度與陜西的3.97%有著1.21%的極大差距，但是與陜西相似，都是在2010年達到頂峰，隨后幾年波動較為平緩，直到2016年才有著較大的增長。這樣的差距不僅僅在于兩地經(jīng)濟之間的巨大鴻溝，更反映了兩地居民之間保險意識以及政策導(dǎo)向的區(qū)別。上海作為一個老牌的大都會城市中國金融中心，其發(fā)展的重心在于金融服務(wù)業(yè)以及輕制造業(yè)，保險市場和保險機制較為健全，相比于陜西這個農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)占比較大的內(nèi)地大省來說具有得天獨厚的優(yōu)勢。其次，上海作為我國四大一線城市之一，擁有著充足的資源和發(fā)展機遇，更能集聚人才，這對于保險業(yè)的發(fā)展來說有著極大的便利。由表6.2可以看出陜西省保險深度與密度均小于全國平均水平且與上海這種發(fā)達地區(qū)有著巨大差距，可見我國現(xiàn)今的當務(wù)之急還是以大力發(fā)展中西部地區(qū)的保險業(yè)，縮小東西部差距為主。

綜上所述，陜西省保險業(yè)近年來依托國家政策的春風，擁有著不錯的發(fā)展速度和發(fā)展?jié)摿Γw水平也保持在全國中游，但相較于發(fā)達地區(qū)仍然存在著很大的差距，還需要陜西省抓住機遇，找出問題，大力發(fā)展保險業(yè)。