左瑞雪

隨著國內(nèi)高等院校的逐步擴(kuò)招，我國大學(xué)生的人數(shù)得到了不斷的提高，截止到2017 年大學(xué)生的在校人數(shù)高達(dá)3017 萬人，他們平均每個(gè)月都需要消費(fèi)大約1000 元左右，其消費(fèi)市場十分可觀。相對于90 后的大學(xué)生而言，他們比較傾向于網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和電子商務(wù)消費(fèi)模式。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建了基于多場景大數(shù)據(jù)的在線消費(fèi)信貸平臺，可以對大學(xué)生的消費(fèi)水平進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的分析。就目前來看，流行在校園的消費(fèi)貸款在某程度上為大學(xué)生的自主消費(fèi)提供了方便，同時(shí)也極大地影響了大學(xué)生的正確的消費(fèi)觀念。由于他們?nèi)鄙傧鄳?yīng)的消費(fèi)意識，而且理性消費(fèi)觀念淡薄，不能根據(jù)自己的能力合理規(guī)劃財(cái)務(wù)支出，在很大的程度上增加違約風(fēng)險(xiǎn)以及信用卡壞賬率的發(fā)生概率。

■ 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)的促進(jìn)作用

（一）緩解大學(xué)生的流動性約束、發(fā)揮普惠金融效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸能夠?yàn)樯鐣黝I(lǐng)域提供相應(yīng)的資金需求的普惠金融，它們主要是面向低收入群體。而在校的大學(xué)生他們既沒有固定收入又有著極高的消費(fèi)欲望，自然就會成為普惠金融的服務(wù)對象。電子商務(wù)消費(fèi)信貸平臺具有準(zhǔn)入門檻低、使用方便、消費(fèi)范圍廣泛等特點(diǎn)，因此很受在校大學(xué)生青睞。根據(jù)實(shí)證分析我們可以看出，電子商務(wù)消費(fèi)信貸的使用促進(jìn)了大學(xué)生消費(fèi)水平的提高。在相同情況下，使用電子商務(wù)消費(fèi)信貸的大學(xué)生他們的年支出總額比不使用電子商務(wù)消費(fèi)信貸的大學(xué)生多出1112.87元。顯而易見，大學(xué)生在電子商務(wù)消費(fèi)信貸的影響下，消費(fèi)觀念得到了很大的改變。由此證明，電子商務(wù)平臺的消費(fèi)信貸服務(wù)，為大學(xué)生提供了資金上的支持，并且起到了預(yù)算平滑和引導(dǎo)以及跨期消費(fèi)的作用，可以有效提高大學(xué)生的生活質(zhì)量。所以，電子商務(wù)消費(fèi)信貸的有效使有，為有資金需求的大學(xué)生提供了有效地金融服務(wù)，從而積極發(fā)揮普惠金融的作用。

（二）促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級

我國經(jīng)濟(jì)水平的提高促進(jìn)了人均可支配收入的增加，居民消費(fèi)支出逐步從單一的生活型轉(zhuǎn)變?yōu)橄硎苄?，文化、教育、娛樂、醫(yī)療保健等已成為居民的主要消費(fèi)對象。而對于追求高生活質(zhì)量和具有新消費(fèi)理念的大學(xué)生而言更是這樣，根據(jù)目前的樣本數(shù)據(jù)可以看出，使用電子商務(wù)消費(fèi)信貸平臺進(jìn)行消費(fèi)的大學(xué)生占總?cè)藬?shù)的一半以上。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，使用電子商務(wù)消費(fèi)信貸平臺的大學(xué)生與沒有使用電子商務(wù)消費(fèi)信貸平臺的大學(xué)生相比消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級指數(shù)多出0.033，因此足以說明，該平臺為大學(xué)生的各種需求奠定了基礎(chǔ)，為他們的學(xué)習(xí)、旅游以及更高層次的消費(fèi)提供了資金上的支持。

（三）有利于培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識推進(jìn)信用體系建設(shè)

據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017 年我國共有在大學(xué)生3017.5 萬人，他們每個(gè)月的消費(fèi)基本在1200 元左右，由此可見，在我國的消費(fèi)群體中，大學(xué)生是消費(fèi)的主力軍。作為年輕人，他們接受新生事物的能力和接受新的消費(fèi)意識的愿望比較強(qiáng)。因此，他們將是以后我國消費(fèi)信貸的領(lǐng)軍人物，他們的消費(fèi)行為直接作用于我國以后經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；此外，有著新的消費(fèi)信貸理念的大學(xué)生能夠有效的促進(jìn)我國未來信用體系的建設(shè)和完善。所以，開展大學(xué)生網(wǎng)上消費(fèi)信貸服務(wù)意義巨大。大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸服務(wù)填補(bǔ)了大學(xué)生征信市場的空白，促進(jìn)了中國居民信用體系的快速發(fā)展。此外，完善的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場可以有效地提高大學(xué)生信用意識，推動他們自覺學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理知識，并在此基礎(chǔ)上提高自身財(cái)務(wù)素養(yǎng)，對自身的經(jīng)濟(jì)能力和獨(dú)立能力有一個(gè)正確的定位。

■ 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)的負(fù)面效應(yīng)

（一）可能導(dǎo)致大學(xué)生非理性消費(fèi)

相對而言，90 后大學(xué)生有著相應(yīng)的計(jì)劃性消費(fèi)和理性消費(fèi)的意識，而電子商務(wù)消費(fèi)信貸平臺給予大學(xué)生的信貸額度大多在2000 元左右。從目前來看，有55.75%的學(xué)生每月歸還貸款的額度為300 元，有88.29%的學(xué)生每月歸還貸款的額度為1000 元以下，如果電子商務(wù)平臺增加大學(xué)生信用額度20%，就會有22.3%的學(xué)生增加相關(guān)的消費(fèi)支出。后來，電子商務(wù)平臺又采用增加限額的模式大力開發(fā)新的大學(xué)生用戶，基于此就會影響大學(xué)生的正常消費(fèi)。針對相關(guān)的實(shí)證分析我們可以看出，與發(fā)展性消費(fèi)支出相比，大學(xué)生利用電子商務(wù)消費(fèi)信貸平臺的享受型消費(fèi)支出比較多。在同樣的條件下，使用電子商務(wù)平臺的大學(xué)生比不使用電子商務(wù)平臺的大學(xué)生在共享消費(fèi)上多花費(fèi)513.32 元。這表明，為了提高生活質(zhì)量，大學(xué)生會把更多的錢花在電子產(chǎn)品、化妝品以及旅游等消費(fèi)支出上，而把更少的錢花在健身和學(xué)習(xí)上，以提高未來的身體素質(zhì)和競爭能力。我們倡導(dǎo)的理性消費(fèi)，并以此為前提合理提高生活質(zhì)量，不要過分注重物質(zhì)享受。因此，大學(xué)生在使用網(wǎng)上消費(fèi)信貸時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持“量入為出，理性消費(fèi)”的原則，合理調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)，制定出行之有效的消費(fèi)計(jì)劃，減少不必要的消費(fèi)支出。

（二）逾期還款可能導(dǎo)致不良借貸記錄

處于學(xué)生階段的大學(xué)生，他們?nèi)鄙傧鄳?yīng)的經(jīng)濟(jì)收入，可支配的資金只是父母給予的生活費(fèi)。因此，大學(xué)生的承貸能力明顯不足。假如他們購買的商品超出了他們的實(shí)際承受能力，就很難再籌措資金來進(jìn)行補(bǔ)救，導(dǎo)致他們將難以償還貸款。從以上回歸結(jié)果來看，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺能夠直接作用于大學(xué)生消費(fèi)水平的增長；與此同時(shí)，問卷調(diào)查顯示，當(dāng)在線消費(fèi)信貸平臺提高其信用額度時(shí)，大學(xué)生消費(fèi)支出的22.3%會略有增加。因此，對于理財(cái)能力有限，而且不能依賴自身能力的大學(xué)生而言，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品會加大他們的消費(fèi)欲望，以此造成不理性消費(fèi)的發(fā)生，也導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)的提高。

（三）平臺“數(shù)據(jù)孤島”風(fēng)險(xiǎn)

一般來說，各電子商務(wù)消費(fèi)信貸平臺都有自己的大數(shù)據(jù)信用體系。針對大學(xué)生用戶、交易信息和個(gè)人信用狀況，電子商務(wù)平臺構(gòu)建了一個(gè)量化模型，對大學(xué)生的違約概率進(jìn)行有效的預(yù)測，并以此為基礎(chǔ)對大學(xué)生的信用進(jìn)行正確的判斷。相對而言，在正常情況下，大學(xué)生的信用額度一般在500-3000 元之間。就單一的平臺來看，可以采取小額和分散大額的方法降低大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

■ 政策建議

（一）培養(yǎng)理性消費(fèi)觀

從某些角度上看，大學(xué)生的消費(fèi)存在著扎堆現(xiàn)象，因?yàn)槠鋾诓煌潭壬鲜芷渌麑W(xué)生影響，進(jìn)而產(chǎn)生消費(fèi)欲望，造成不合理的消費(fèi)。因此，大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)自我約束力，依照自身的能力綜合考慮消費(fèi)水平，以此保證能全款還貸。與此同時(shí)，大學(xué)生應(yīng)根據(jù)自己的需要理性消費(fèi)，充分考慮其消費(fèi)的合理性，避免盲目隨從隨機(jī)消費(fèi)。

由此可見，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸能夠有效地推動大學(xué)生物質(zhì)生活水平的提高。當(dāng)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸時(shí)，他們更關(guān)心的是物質(zhì)上的享受，而不是為提高自己的能力而進(jìn)行自我報(bào)資。所以，大學(xué)生應(yīng)該積極調(diào)整自己的心態(tài)，把有限的資金投入到自己能力的培養(yǎng)上。

（二）提升信用意識，增強(qiáng)金融素養(yǎng)

在許多的發(fā)達(dá)國家，他們建立了完善的信用體系，信用與居民的生活緊密的聯(lián)系在一起。在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管下的第三方支付體系，建立統(tǒng)一的線上線下信用報(bào)告平臺是中國發(fā)展的必然趨勢。要加

強(qiáng)大學(xué)生信用意識，理性分析信用的作用，充實(shí)自己的金融知識，對各種金融產(chǎn)品有一個(gè)正確的認(rèn)識，提高自身的信用額度。學(xué)校要加強(qiáng)對大學(xué)生信用意識的培養(yǎng)，可以通過舉辦財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)，讓學(xué)生對消費(fèi)支出做出合理規(guī)劃。與此同時(shí)，學(xué)校也可以根據(jù)學(xué)生需要建立信用平臺，以是否能夠按時(shí)歸還圖書，是否能夠合理使用電器為依據(jù)，給學(xué)生在校期間的信用狀況打分，讓學(xué)生從每一個(gè)角度都能感受到信用的作用，以此促進(jìn)他們信用意識的提高。

（三）建立統(tǒng)一的征傕平臺、開展信用評分制度

一是完善以中央銀行信用體系為代表的政府信用體系； 二是大型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺必須與中央銀行信用信息系統(tǒng)互聯(lián)互通。并以此為基礎(chǔ)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用信息平臺。只有這樣，才能使“共債性”導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制，規(guī)避其擴(kuò)散范圍； 從而有效的提高平臺防御“數(shù)據(jù)孤島”風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識。