王學(xué)信，宋欣捷，李瑭璇

（1.天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，天津 300222；2.洛陽真才學(xué)教育培訓(xùn)有限公司，河南 洛陽 471000）

一、引言

目前，我國約3 000 萬在校大學(xué)生正成為金融需求的重要群體。在校大學(xué)生具有較強(qiáng)的求知欲和較高的認(rèn)知能力，擁有一定的金融知識(shí)儲(chǔ)備，對新型金融方式的接受能力較強(qiáng)，在日常生活消費(fèi)方面追求個(gè)性，在學(xué)習(xí)上追求進(jìn)步，因此有著較強(qiáng)的、多元化的金融需求。然而，由于在校大學(xué)生大多尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)受到了很大制約，商業(yè)銀行、證券公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對他們的授信并未引起足夠重視，在校大學(xué)生的金融需求也由此未獲得充分滿足。與此同時(shí)，隨著2013 年以來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在校大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)產(chǎn)生了濃厚的興趣。

近年來國內(nèi)外學(xué)者（Baum Sandy 和O'Malley Marie，2013[1]；Best Katharina Ley 和Keppo Jussi，2014[2]；Singh Shweta 等，2018[3]；曾磊和楊 紅興，2018[4]；劉根，2018[5]）圍繞大學(xué)生金融需求的調(diào)查研究方法大致相同，先是通過對大學(xué)生理財(cái)、消費(fèi)貸款等金融需求的某一方面進(jìn)行調(diào)查，然后通過Logistic 模型、因子分析等方法實(shí)證分析大學(xué)生相關(guān)金融需求的影響因素。本文針對在校大學(xué)生群體在不同金融需求方面的行為特征，從滿足大學(xué)生多元化金融需求的全新角度出發(fā)，探討在校大學(xué)生的金融需求及其影響因素，一方面為金融機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生的金融需求創(chuàng)新和提供金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)以及培育以在校大學(xué)生為客戶群體的金融市場提供決策參考；另一方面，把在校大學(xué)生金融需求的研究從某一領(lǐng)域推向全方位視角，為國內(nèi)各高校提高在校學(xué)生的金融認(rèn)知能力和認(rèn)知水平、增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提供事實(shí)依據(jù)。

二、大學(xué)生金融需求狀況研究方法與研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來源

為深入了解當(dāng)今在校大學(xué)生的金融需求，本文采用問卷調(diào)查法，按照隨機(jī)抽樣調(diào)查法進(jìn)行調(diào)查。

（二）問卷設(shè)計(jì)及調(diào)查實(shí)施

1.問卷設(shè)計(jì)。問卷圍繞在校大學(xué)生金融需求這一中心分為兩部分，一部分從個(gè)人信息方面設(shè)計(jì)問題以了解調(diào)查對象的基本信息；另一部分為大學(xué)生金融需求相關(guān)情況，分別從金融需求分類、產(chǎn)品種類需求、價(jià)格需求、服務(wù)質(zhì)量需求、潛在需求、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等角度設(shè)計(jì)問題，研究在校大學(xué)生在金融產(chǎn)品市場上的真實(shí)意愿，從而尋求影響金融需求的相關(guān)因素。

2.調(diào)查方式。本文采取抽樣調(diào)查方法進(jìn)行研究。在具體組織抽樣調(diào)查的過程中，采取隨機(jī)抽樣和分層抽樣相結(jié)合的方式，先對調(diào)查對象分為專科生、本科生、研究生三個(gè)層次，又采用隨機(jī)抽樣的方法在高校中選取不同專業(yè)學(xué)生，采取線上問卷的方法發(fā)放調(diào)查問卷，收集調(diào)查數(shù)據(jù)。

3.調(diào)查過程。在網(wǎng)絡(luò)上對不同專業(yè)的在校大學(xué)生進(jìn)行針對性的發(fā)放，為確保問卷發(fā)放到位，主要在各個(gè)院校的社團(tuán)、班級等組織的幫助下發(fā)放至符合條件的調(diào)查對象中。整個(gè)實(shí)施過程中盡力保證調(diào)查數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、有效。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，共發(fā)放問卷共計(jì)350份，收回有效問卷302 份，有效問卷回收率約為86%。

（三）調(diào)查樣本基本情況統(tǒng)計(jì)分析

本問卷面向天津財(cái)經(jīng)大學(xué)、天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué)、河南師范大學(xué)等不同高校分發(fā)，學(xué)校層次顯著。這些學(xué)校的學(xué)生來源不同，自身素質(zhì)存在一些差異，對于金融需求同樣存在差異，有利于多層次展開調(diào)查。

受訪者在性別分類中超過6 成樣本為“女”，有32.1%的樣本為“男”，女性人數(shù)高于男性。在受訪者學(xué)歷分類中，選擇“本科生”的比重最大，為79.8%，其次是專科生和研究生。專業(yè)方面，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生和其他專業(yè)人數(shù)比重各接近一半。受訪者在選擇生活費(fèi)主要來源時(shí)，選擇“家庭供給”的比重最大，為70.5%，由此反映出大部分受訪者依靠家庭供給維持在校的各項(xiàng)開支，選擇通過打工兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等獲得生活費(fèi)的比重不足三成。受訪者在選擇平均月生活費(fèi)時(shí)，“1 000 元～1 500 元”占比最高為55.6%。受訪者來源地方面，“城市”占比最高，為38.1%，其次是“縣城”，占比34.4%，最后是“村鎮(zhèn)”，占比27.5%。如表1 所示。

三、調(diào)查結(jié)果及實(shí)證分析

在金融需求分類中，選擇“個(gè)人消費(fèi)”的比重最多，接下來依次是投資理財(cái)、助學(xué)貸款、金融知識(shí)的學(xué)習(xí)以及創(chuàng)業(yè)貸款等，反映出在校大學(xué)生具有廣泛的金融需求。在校大學(xué)生對金融需求的目的選項(xiàng)中，受訪者選擇最多的是“滿足日常生活開支”，其次是“滿足額外消費(fèi)、旅游、應(yīng)酬”和“獲得學(xué)費(fèi)”等，說明在校大學(xué)生關(guān)注的重點(diǎn)是日常生活與學(xué)習(xí)。同時(shí)他們也對未來有規(guī)劃意識(shí)，希望通過滿足不同的金融需求來賺取一些收益、培養(yǎng)金融素養(yǎng)和鍛煉能力、為個(gè)人長遠(yuǎn)的發(fā)展做打算如表2 所示。

表1 調(diào)查樣本基本情況統(tǒng)計(jì)表

表2 調(diào)查樣本金融需求分類頻次表

表3 調(diào)查樣本關(guān)于金融產(chǎn)品種類需求頻次表

從表3 中可見，在選擇滿足個(gè)人金融需求的方式中，受訪者選擇“銀行儲(chǔ)蓄”占比超六成，其次為“股票、基金”，其他選項(xiàng)占比較小。而股票和基金作為重要的投資產(chǎn)品，收益較高，對在校大學(xué)生的吸引力較大，但風(fēng)險(xiǎn)也較高。

在線上金融業(yè)務(wù)方面，超八成受訪者了解或使用過“支付寶、財(cái)付通等第三方支付模式”。由于第三方機(jī)構(gòu)具有一定誠信度，第三方支付模式可以降低網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，而且使用方便，支付成本較低，受到在校大學(xué)生的廣泛使用。了解或使用過“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”的受訪者占比為45.4%。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全系數(shù)較高，與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，功能豐富，不受時(shí)間和空間限定，更加方便快捷。受訪者對其余產(chǎn)品業(yè)務(wù)選擇比重相對較小。由此可以反映出大部分在校大學(xué)生傾向于選擇安全性較高和便捷性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

表4 調(diào)查樣本關(guān)于金融產(chǎn)品價(jià)格需求頻次表

從表4 中的數(shù)據(jù)可以看出，不論是投資還是借貸，“1 000 元～5 000 元”的區(qū)間選擇比重最大，其次是“1 000 元以下”，“10 000 元以上”的比重最少，反映出在校大學(xué)生存在投資借貸意愿，但選擇較為保守。對于“能接受的最高年利率”，57.0%的受訪者選擇“5%及以下”，32.5%的受訪者選擇“5%～10%（含10%）”，呈現(xiàn)出利率越高，受訪者選擇人數(shù)越少的特點(diǎn)，主要在于大學(xué)生可支配收入不高，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低。通過受訪者對金融產(chǎn)品價(jià)格需求的選擇可以反映出多數(shù)在校大學(xué)生具有基本的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但對投資借貸領(lǐng)域的深入了解和學(xué)習(xí)還不足。

從被訪者對金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品及服務(wù)滿意度選擇的統(tǒng)計(jì)情況看，受訪者對“銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中的產(chǎn)品及服務(wù)最滿意”的占比從大到小排列為安全性、便捷性、服務(wù)效率、審核條件。受訪者對“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)最滿意”的占比從大到小排列為便捷性、安全性、服務(wù)效率、審核條件。對比發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生對銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的安全性認(rèn)可度高，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)的便捷性認(rèn)可度較高。如表5 所示。

表5 調(diào)查樣本關(guān)于金融產(chǎn)品服務(wù)需求頻次表

從對可能影響在校大學(xué)生未來產(chǎn)生金融需求的因素選擇的統(tǒng)計(jì)情況看，受訪者對“學(xué)習(xí)、工作需要”的選擇占比最大，對“生活消費(fèi)”的選擇占比低于前者。“培養(yǎng)興趣、提升素養(yǎng)”的占比為52.0%，“出國留學(xué)”的占比為30.8%，“其他”為1.7%。這反映出在校大學(xué)生具有潛在金融需求意識(shí)，這種意識(shí)與實(shí)際學(xué)習(xí)、生活情況有關(guān)，還受到個(gè)人發(fā)展的現(xiàn)實(shí)環(huán)境影響。在“希望激發(fā)大學(xué)生潛在金融需求的金融產(chǎn)品保障度、個(gè)性化服務(wù)、金融知識(shí)普及、金融產(chǎn)品豐富性和其他，其中選擇“金融產(chǎn)品保障度”和“個(gè)性化服務(wù)”的占比均超過六成。這說明市場應(yīng)開發(fā)更多種類和保障性高的金融產(chǎn)品，以激發(fā)他們的潛在需求動(dòng)力。如表6 所示。

表6 調(diào)查樣本潛在金融需求頻次表

從表7 可知：受訪者選擇“追求中等收益”的人數(shù)最多，選擇“追求高收益高風(fēng)險(xiǎn)”人數(shù)最少。這表明在校大學(xué)生在追求收益時(shí)會(huì)考慮安全性，同時(shí)愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生借貸時(shí)，大部分受訪者會(huì)選擇“按時(shí)或提前還款”，21.5%選擇“基本按時(shí)還款，有時(shí)會(huì)拖延”，少部分選擇“資金緊張，經(jīng)常不能按時(shí)還款”，極少部分選擇“能拖就拖”，反映出大部分在校大學(xué)生對還款的態(tài)度比較積極，注重個(gè)人信用。當(dāng)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，40.4%的受訪者會(huì)選擇“尋求身邊親友幫助”，27.8%受訪者認(rèn)為“自己有能力解決”，其次是“尋求社會(huì)資金幫助”，6.0%的受訪者選擇“沒有考慮過，難以解決”，這表明在校大學(xué)生在金融風(fēng)險(xiǎn)面前沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，甚至?xí)霈F(xiàn)忽視風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。

表7 調(diào)查樣本關(guān)于金融需求的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力頻次表

綜合以上調(diào)查結(jié)果，第一，在金融需求分類方面，受訪者對個(gè)人消費(fèi)需求比重最大，對投資理財(cái)、助學(xué)貸款、金融知識(shí)的學(xué)習(xí)以及創(chuàng)業(yè)貸款均存在需求，可以看出在校大學(xué)生金融需求種類廣泛而且目的明確，既為了維持和提高在校生活水平，還關(guān)注個(gè)人長遠(yuǎn)和全面的發(fā)展。第二，在金融產(chǎn)品服務(wù)種類選擇方面，受訪者集中選擇銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付模式和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比較信賴，反映出受訪者傾向于受眾廣、保障度高、方便快捷的產(chǎn)品服務(wù)業(yè)務(wù)，也反映出在校大學(xué)生對線上業(yè)務(wù)需求空間仍然較大。第三，在金融產(chǎn)品價(jià)格需求方面，受訪者傾向于“1 000 元～5 000 元”的區(qū)間選擇，對年利率的選擇呈現(xiàn)利率越高受訪者人數(shù)越少的特點(diǎn)，反映出大學(xué)生雖然存在投資借貸意愿，但受可支配收入不高的限制，會(huì)著重考慮安全性，選擇較為保守。第四，在金融產(chǎn)品及服務(wù)滿意度方面，受訪者對銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的安全性最滿意，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)的便捷性認(rèn)可度最高。第五，受訪者在考慮未來潛在金融需求時(shí)，首先考慮學(xué)習(xí)和工作需要，其次是生活消費(fèi)，反映出在校大學(xué)生具有潛在金融需求意識(shí)，這種意識(shí)與實(shí)際學(xué)習(xí)和生活情況有關(guān)。受訪者對“金融產(chǎn)品保障度”和“個(gè)性化服務(wù)”的潛在需求較為強(qiáng)烈，金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)和提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)時(shí)應(yīng)注重產(chǎn)品保障與安全，積極推行個(gè)性化服務(wù)。第六，在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力方面，多數(shù)受訪者選擇追求中等收益，追求高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的受訪者占比最小，當(dāng)發(fā)生借貸時(shí)，過半數(shù)受訪者會(huì)選擇按時(shí)或提前還款；當(dāng)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，四成受訪者會(huì)選擇“尋求身邊親友幫助”，表明在校大學(xué)生對賺取收益的態(tài)度較為理性，對金融需求存在的信用問題有較清晰的認(rèn)知能力，但對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和解決能力仍存在缺失。

四、在校大學(xué)生金融需求影響因素的調(diào)查結(jié)果分析

卡方檢驗(yàn)可以比較定類數(shù)據(jù)與定類數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)情況。本文采用卡方檢驗(yàn)方法分析在校大學(xué)生金融需求影響因素，先判斷P 值是否呈現(xiàn)出顯著性，如果呈現(xiàn)出顯著性，即P 值控制在0.05 之內(nèi)，則說明兩組數(shù)據(jù)之間具有顯著影響關(guān)系。

（一）家庭經(jīng)濟(jì)因素

表8 家庭經(jīng)濟(jì)因素皮爾遜卡方檢驗(yàn)

從表8 中的數(shù)據(jù)可知，生活費(fèi)來源、月均生活費(fèi)和來源地對金融需求的卡方檢驗(yàn)顯著性P 值均小于0.05，說明不同的生活費(fèi)來源、月均生活費(fèi)和來源地對金融需求均有顯著的影響。在具體的調(diào)查結(jié)果中，我們發(fā)現(xiàn)，第一，生活費(fèi)來源為“家庭供給”的受訪者主要存在個(gè)人消費(fèi)需求，選擇“打工兼職”的受訪者除個(gè)人消費(fèi)外還對投資理財(cái)和助學(xué)貸款有較大需求，選擇“獎(jiǎng)學(xué)金”的受訪者主要存在個(gè)人消費(fèi)和助學(xué)貸款需求。第二，月生活費(fèi)越高，受訪者對個(gè)人消費(fèi)需求選擇比重越小。第三，選擇投資理財(cái)和創(chuàng)業(yè)貸款需求的受訪者大都來自于城市，其次是縣城、村鎮(zhèn)，而產(chǎn)生助學(xué)貸款需求的受訪者占比從村鎮(zhèn)、縣城、城市呈遞減趨勢。

（二）所學(xué)專業(yè)因素

從表9 可以得知：受訪者的專業(yè)對金融需求的卡方檢驗(yàn)顯著性P 值小于0.05，說明專業(yè)因素影響在校大學(xué)生對金融需求的選擇。在具體的調(diào)查結(jié)果中，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的受訪者對金融需求選擇的前三位是個(gè)人消費(fèi)、投資理財(cái)、金融知識(shí)學(xué)習(xí)，其他專業(yè)受訪者對金融需求選擇的前三位為個(gè)人消費(fèi)、助學(xué)貸款、投資理財(cái)。

（三）金融機(jī)構(gòu)相關(guān)因素

從表10 可知：受訪者對銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中的產(chǎn)品及服務(wù)最滿意的方面對金融需求的卡方檢驗(yàn)顯著性P 值為0.002，具有顯著性差異。受訪者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)最滿意的方面對金融需求的卡方檢驗(yàn)顯著性P 值大于0.05，效果不顯著。受訪者對金融產(chǎn)品及信息的態(tài)度與金融需求的卡方檢驗(yàn)顯著性P 值小于0.05。在具體調(diào)查中，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的安全性滿意的受訪者主要存在消費(fèi)需求，對便捷性滿意的受訪者選擇消費(fèi)需求和投資理財(cái)需求的受訪者占比較大。認(rèn)為當(dāng)前金融產(chǎn)品及信息基本滿足個(gè)人金融需求的受訪者主要存在消費(fèi)需求，認(rèn)為滿足不了的受訪者除了消費(fèi)需求，對投資理財(cái)需求也很大。總體上看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、當(dāng)前金融產(chǎn)品及信息因素會(huì)影響在校大學(xué)生金融需求的選擇。

表9 學(xué)校專業(yè)相關(guān)因素皮爾遜卡方檢驗(yàn)

表10 金融機(jī)構(gòu)相關(guān)因素皮爾遜卡方檢驗(yàn)

（四）其他因素

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，占比42.7%的受訪者認(rèn)為家庭僅存在銀行儲(chǔ)蓄，對個(gè)人金融需求沒有產(chǎn)生影響，還有33.4%的受訪者選擇家庭存在投資理財(cái)、借貸等行為，但對個(gè)人金融需求仍然沒有產(chǎn)生影響。僅有51.3%的受訪者了解高校開設(shè)了金融理財(cái)相關(guān)課程。這反映出家庭和高校金融教育的缺失，很大程度上沒有為在校大學(xué)生帶來積極正向的幫助作用。而調(diào)查在校大學(xué)生了解金融機(jī)構(gòu)及其金融產(chǎn)品的方式時(shí)發(fā)現(xiàn)，75.2%的受訪者通過“網(wǎng)絡(luò)社交媒體傳播”了解，通過“電視、電話推廣”、“親友介紹”以及“個(gè)人主動(dòng)查詢”的受訪者均超過四成但不高于比重的一半，這反映出大學(xué)生對金融產(chǎn)品信息了解渠道廣泛，這些渠道很大程度上會(huì)影響在校大學(xué)生對金融需求的選擇。另外，國家對在校大學(xué)生大力推行助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款政策，為在校大學(xué)生提供了更多的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，影響在校大學(xué)生對金融產(chǎn)品及服務(wù)的多層次需求。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

在校大學(xué)生既是金融機(jī)構(gòu)當(dāng)下的低端客戶，又是未來潛在的中高端客戶。他們受到資金來源和金融知識(shí)儲(chǔ)備等條件約束，同時(shí)也有與時(shí)俱進(jìn)的金融消費(fèi)理念和消費(fèi)需求。因此，對在校大學(xué)生金融需求的調(diào)查研究，關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的渠道布局、產(chǎn)品開發(fā)和客戶群體培育，也關(guān)乎高校的人才培養(yǎng)質(zhì)量的提高。本文選取部分在校大學(xué)生，對其金融需求相關(guān)情況展開問卷調(diào)查，分析在校大學(xué)生的金融需求狀況及其影響因素。研究發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生目前的金融需求主要集中在個(gè)人消費(fèi)和投資理財(cái)方面，并呈現(xiàn)出金融需求多元化特點(diǎn)，其主要目的是保障生活開支和滿足額外消費(fèi)。在校大學(xué)生對金融產(chǎn)品的種類、價(jià)格、服務(wù)等需求層次多樣。受家庭經(jīng)濟(jì)狀況影響，在校大學(xué)生的金融需求存在差異。在校大學(xué)生所學(xué)專業(yè)對金融需求也有顯著影響，由于金融認(rèn)知水平不同，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生需求選擇傾向于個(gè)人消費(fèi)、投資理財(cái)以及金融知識(shí)學(xué)習(xí)，其他專業(yè)學(xué)生的需求集中在個(gè)人消費(fèi)、助學(xué)貸款以及投資理財(cái)上。在金融機(jī)構(gòu)中，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品及信息對在校大學(xué)生的金融需求影響顯著。此外，在校大學(xué)生金融需求還會(huì)受到家庭及高校的金融教育、金融產(chǎn)品推廣渠道、國家政策倡導(dǎo)等因素的影響。

（二）建議

鑒于上述研究結(jié)論，我們提出如下建議：

首先，在校大學(xué)生應(yīng)樹立正確的金融觀念，增強(qiáng)責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在校大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)與金融相關(guān)的法律基本知識(shí)，加強(qiáng)自身金融修養(yǎng)，培養(yǎng)理性的金融觀念；正確處理面對金融風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力之間的關(guān)系，強(qiáng)化個(gè)人信用意識(shí)和責(zé)任意識(shí)；還需要學(xué)會(huì)正確認(rèn)知自我，合理地將金融需求與個(gè)人發(fā)展相結(jié)合。

其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范管理，優(yōu)化服務(wù)。各種類型的金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身管理，在遵規(guī)守法的前提下研發(fā)和推廣金融產(chǎn)品與服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)一方面要嚴(yán)把產(chǎn)品“質(zhì)量關(guān)”，進(jìn)行嚴(yán)格審核和風(fēng)險(xiǎn)評控；另一方面要簡化審核程序和業(yè)務(wù)辦理流程。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)并擴(kuò)大在信息與通訊技術(shù)（ICT）與金融業(yè)融合日益加深背景下的協(xié)同效應(yīng)，多方位有效防控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)盡可能多地承擔(dān)金融知識(shí)教育和培訓(xùn)的社會(huì)責(zé)任。

再次，高校與家庭應(yīng)加強(qiáng)對在校大學(xué)生金融消費(fèi)的引導(dǎo)和教育。高校應(yīng)通過金融課程設(shè)置、專題講座、社團(tuán)活動(dòng)、主題班會(huì)、宣傳欄等靈活多樣的形式，增強(qiáng)在校大學(xué)生的金融知識(shí)儲(chǔ)備，提高他們的金融認(rèn)知能力和認(rèn)知水平。學(xué)生家長在不斷提高自身金融意識(shí)的前提下，應(yīng)強(qiáng)化對學(xué)生的家庭金融教育，增強(qiáng)他們的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培養(yǎng)他們的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力。高校和家庭還應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，密切溝通，關(guān)注并引導(dǎo)在校大學(xué)生合理滿足個(gè)人金融需求。

最后，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管效率。相關(guān)部門應(yīng)鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)針對在校大學(xué)生的金融創(chuàng)新活動(dòng)，財(cái)政部門應(yīng)對面向在校大學(xué)生創(chuàng)新提供的金融產(chǎn)品在營業(yè)稅、所得稅等方面予以減免照顧，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化金融創(chuàng)新產(chǎn)品的審核程序，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造寬嚴(yán)相濟(jì)的金融環(huán)境。同時(shí)，人民銀行應(yīng)從在校大學(xué)生金融需求的實(shí)際情況出發(fā)，會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)制定針對在校大學(xué)生的金融政策，加大對少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)違法違規(guī)的打擊力度，提供他們的違法違規(guī)成本。另外，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)應(yīng)牽頭各金融機(jī)構(gòu)，定期派出業(yè)務(wù)骨干深入校園，開辦專題講座，普及金融知識(shí)，宣傳金融政策。