王凡

摘要：現階段，隨著互聯網科技的不斷進步，在很大程度上促進著互聯網金融行業(yè)的發(fā)展。但是，當前由于缺乏健全完善的法律規(guī)章制度，導致互聯網金融行業(yè)法律風險問題日益突出，無法有效保障消費者合法權益，同時也嚴重阻礙著互聯網金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在這種情況下，加快構建健全完善的互聯網金融法律制度成為一項重要工作。本文首先分析了當前我國互聯網金融法律監(jiān)管現狀；其次著重探討了健全完善我國互聯網金融法律制度的對策。

關鍵詞：互聯網金融行業(yè) 法律制度 完善 分析

引言：互聯網金融行業(yè)快速發(fā)展的背景下，金融風險問題引發(fā)了社會各界的關注。大量互聯網金融法律保障工作仍存在一系列的問題，例如：金融監(jiān)管體系不完善、技術風險突出等等。因此積極采取有效措施解決現存問題具有重要的現實意義。

一、當前我國互聯網金融法律監(jiān)管現狀分析

（一）金融監(jiān)管法律體系不健全

市場經濟發(fā)展模式下，互聯網金融行業(yè)呈現出爆發(fā)式發(fā)展趨勢，發(fā)展規(guī)模越來越大。在經濟增長的過程當中，互聯網金融起到了至關重要的作用。但是，在迅猛發(fā)展的背景下，傳統互聯網金融配套法律制度逐漸無法滿足行業(yè)發(fā)展需求，導致互聯網金融監(jiān)督管理工作的開展無法可依、無章可循。不法分子由于受到利益的趨勢，鉆了法律的空子，成立一系列不符合標準的互聯網金融機構，進而展開一些金融詐騙活動，給投資者造成了巨大的損失，同時也在社會范圍內造成了惡劣的影響。例如：近年來有多個P2P平臺負責人公然攜帶巨款潛逃，造成了巨大損失。由此我們不難看出，由于互聯網金融法律監(jiān)管體系的不健全、不完善，無法實現對互聯網金融業(yè)務的全面覆蓋，進而導致了一系列風險問題的發(fā)生。

（二）互聯網金融中技術風險的客觀存在

現階段，互聯網金融憑借自身的多元化金融業(yè)務模式，依靠先進的互聯網技術，大數據技術，能夠為廣大投資者提供網上金融服務，因而受到了廣大消費者的追捧?；ヂ摼W+金融模式下，消費者在先進技術的支撐下，結合自身的消費能力以及金融風險承擔能力，即可購買相匹配的金融產品及金融服務。但是，由于互聯網具備虛擬化、開放化的特征，因此其風險性也就更高，因而對于互聯網技術提出了更高的要求。當前雖然國家進一步加強了對于傳統商業(yè)銀行的網銀系統、操作環(huán)境監(jiān)測以及安全設施設備方面的投入與建設力度，并嚴格要求安全環(huán)境，但是卻依然時常會出現用戶賬號密碼泄露、被盜取等一系列的現象。和傳統商業(yè)銀行相比較而言，互聯網金融機構并不具備先進的互聯網技術，再加上資金不充足，也就更無法有效保障客戶資金安全，導致客戶個人信息泄露、資金被盜等事件頻頻發(fā)生，如果該問題得不到及時有效的解決，久而久之就會使得互聯網金融行業(yè)發(fā)展愈發(fā)混亂。雖然大部分互聯網金融商家在交易之前均會承諾保障客戶資金交易安全，但是一旦發(fā)生交易風險并引發(fā)訴訟的情況下，由于訴訟時間較長，再加上訴訟程序較為繁瑣，往往會給金融消費者造成巨大的人力、物力以及財力方面的損失，嚴重的會導致血本無歸。由此我們不難看出，當前互聯網金融行業(yè)發(fā)展中所存在的技術風險問題是亟待解決的問題。

二、健全完善我國互聯網金融法律制度的對策探討

（一）對互聯網的基礎立法進行制定，保障公共信息的公開和互聯互通

數據信息是互聯網金融發(fā)展的重要前提，但是近年來在互聯網+的背景下，為互聯網金融行業(yè)發(fā)展帶來了巨大的機遇，但是當前對于信息的獲取卻并不便利，并且信息質量亟待提升。在這種情況下，為了更好的促進互聯網金融的法治化發(fā)展，要在現有法律規(guī)章制度的基礎之上，有效整合互聯網法律規(guī)章制度和相關規(guī)范性文件，進而構建切實可行的互聯網基本法，以便更好的保障信息的開放性以及互聯網的共享性，制定完善的信息資源公開機制，確保公眾能夠及時的獲取到所需要的信息資源，為互聯網金融的智能化、數據化發(fā)展打下良好的基礎。

（二）加強對審核機制的完善，建立審批責任終身制

要以法律責任為準繩做好項目審核工作，當前互聯網金融在發(fā)展的整個過程當中存在信息不對稱的現象，因此在接下來的時間里要認真做好細化審核工作。在項目評審前，必須要對評審專家名單進行嚴格的保密，然后嚴格按照相應的標準要求展開評審工作，簽訂相應的責任承認書，對所提交的補充材料、現場項目進行全面認真的核實，完成項目評審工作后，要及時的公布專家名單及審核結果，認真接受來自社會各界的監(jiān)督。與此同時，要充分結合審核實名制和責任終身制等制度，充分保障項目審核質量，有效避免劣質項目、虛構項目的出現。此外，在項目審批的過程當中，要盡可能的降低資產外流率，降低“灰犀?！痹诮鹑跇I(yè)發(fā)展中所造成的影響，實現對互聯網金融風險的有效控制。

（三）建設消費者權益保護的法律制度

首先要提升互聯網金融行業(yè)信息披露透明度。監(jiān)督管理部門應充分結合實際需求及時制定并出臺完善的信息披露制度，充分明確互聯網金融產品的內容、財務信息、服務、財務狀況等方面的內容的披露工作，避免影響到消費者合法權益，更不能出現一些欺詐行為。與此同時，互聯網金融業(yè)要將重點做好技術研發(fā)工作，深入研究分析密碼技術、加密技術、防火墻技術以及身份鑒別技術等等，以便于更有力的保障消費者資金及信息安全。除此之外，要貫徹落實責任機制，針對用戶信息資料泄露的問題，要將責任落實到每一個人，并進行嚴厲的懲處，在必要的情況下，應限制取消金融企業(yè)經營資格。在觸犯法律規(guī)章制度的情況下，有必要追究其刑事責任。不僅如此，互聯網金融糾紛頻發(fā)的背景下，要加快建立完善的互聯網金融糾紛解決制度，確保投訴渠道暢通，針對所出現的糾紛問題及時進行調解，并成立以工商行政部門帶頭的互聯網金融行業(yè)消費人員維權機構，通過這樣的方式，一旦發(fā)生金融糾紛、侵害消費者合法權益的問題，能夠及時的展開調解與救濟。各個監(jiān)督管理部門要不斷完善各項工作機制，進一步提升業(yè)務水平及綜合素質，以便于實現對各項問題的及時有效處理。

（四）加強對征信評價以及應用體系的建立和完善

當前我國征信評價信息面狹窄，無法準確有效的反映個人誠信狀況。這也就導致互聯網交易的時候極易引發(fā)一系列的交易風險問題，給消費者合法權益帶來損失?；诖?，為了有效降低互聯網金融風險，必須要全面評價融資人員及擔保人員的誠信狀況，并將其公共服務狀況、行政處罰等方面的信息納入到征信評價體系當中，以便于更好的保障互聯網金融陌生人之間的交易，降低風險問題的發(fā)生幾率。

三、結語

綜上所述，互聯網金融行業(yè)快速發(fā)展的背景下，所呈現出的風險問題日益明顯。針對當前我國互聯網金融法律監(jiān)管保障工作中所存在的一系列問題，要積極采取有效措施，通過做好上述四個方面的工作，健全完善互聯網金融法律制度，提升監(jiān)管水平，保障互聯網金融行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

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