王妍

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)迅速興起，“花唄”憑借其使用門檻低、使用便捷等優(yōu)勢(shì)深受經(jīng)濟(jì)能力較差的大學(xué)生歡迎。但是花唄在為大學(xué)生提供資金便利的同時(shí)也帶來了許多風(fēng)險(xiǎn)和隱患，造成不良后果。文章以大連某民辦高校大三在讀生為研究對(duì)象，通過調(diào)查問卷的形式了解學(xué)生使用花唄的情況，結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)分析大學(xué)生使用花唄的原因、存在的問題，并提出防范風(fēng)險(xiǎn)的舉措加以應(yīng)對(duì)，進(jìn)而促進(jìn)大學(xué)生的健康成長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;花唄;使用現(xiàn)狀;對(duì)策

一、“花唄”概述

“花唄”的全稱是螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶申請(qǐng)開通后將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度，就可以在淘寶、亞馬遜、蘇寧、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等電商和消費(fèi)平臺(tái)享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)，這樣的消費(fèi)模式深受當(dāng)代年輕人的青睞。為了更好地服務(wù)消費(fèi)者，花唄更是打破了購(gòu)物平臺(tái)的限制，將服務(wù)擴(kuò)展至更多的線上線下消費(fèi)領(lǐng)域。

此外，花唄具有開通簡(jiǎn)捷、借貸門檻低、使用方便快捷等特點(diǎn)。用戶只要擁有支付寶軟件，且滿足芝麻信用600分以上，年齡在18-60歲之間大陸實(shí)名認(rèn)證的公民即可使用。在使用方面，只要通過手機(jī)支付寶即可支付，還款時(shí)也可分期支付，只要在免息期內(nèi)還款不需要付利息和其它手續(xù)費(fèi)，因此，花唄比傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)借貸更有優(yōu)勢(shì)，更受廣大學(xué)生的追捧。

二、當(dāng)前大學(xué)生使用“花唄”的現(xiàn)狀及原因分析

花唄推出后深受沒有固定收入而又多樣化消費(fèi)需求的大學(xué)生群體歡迎。文章通過對(duì)504名在讀大學(xué)生使用花唄情況進(jìn)行調(diào)查，了解大學(xué)生使用花唄的現(xiàn)狀和使用花唄的原因，為挖掘大學(xué)生使用花唄過程中存在的問題并提出應(yīng)對(duì)措施做好理論準(zhǔn)備。

（一）大學(xué)生使用“花唄”的現(xiàn)狀分析

（1）大學(xué)生使用花唄的比例

在參與調(diào)查的504名學(xué)生中，高達(dá)97%的學(xué)生都知道螞蟻花唄。問卷結(jié)果顯示：使用花唄的學(xué)生所占比例高達(dá)77.78%，僅有22.22%的學(xué)生并未使用花唄（如圖1），由此可見花唄在大學(xué)生群體中的普及率非常高。

（2）大學(xué)生花唄的使用額度

問卷的數(shù)據(jù)顯示，41.47%的學(xué)生花唄使用額度為1000元，2000元以上僅占總?cè)藬?shù)的13.49（如圖2），由此可見當(dāng)前大學(xué)生使用花唄的額度總體偏低。

（二）大學(xué)生使用花唄的還款情況

問卷的數(shù)據(jù)顯示，有95%的學(xué)生能夠做到每月按時(shí)還款，仍有5%的學(xué)生不能按時(shí)還款（如圖3）。更值得注意的是，在參與調(diào)查的504名大學(xué)生中，甚至有27.38%的學(xué)生未考慮過不能按時(shí)還款的后果，這也體現(xiàn)了大學(xué)生的法律意識(shí)淡薄，這給其它校園貸平臺(tái)和不法分子可乘之機(jī)，其存在的隱患值得我們注意。

（三）大學(xué)生使用“花唄”的原因

隨著社會(huì)的發(fā)展、人們對(duì)物質(zhì)生活的需求不斷提高，花唄給超前消費(fèi)創(chuàng)造極大的便利，因此分析大學(xué)生使用花唄的原因是十分有必要的。

（1）花唄使用便捷、可應(yīng)急

大學(xué)生生活費(fèi)用的來源主要依靠父母，調(diào)查結(jié)果顯示除去除去正常的開銷，花唄“透支”可幫助學(xué)生應(yīng)急。此外，大學(xué)生是使用手機(jī)最大的群體之一，只要手機(jī)安裝支付寶并開通了花唄，學(xué)生就可以在淘寶、餓了么、當(dāng)當(dāng)、美團(tuán)等平臺(tái)上消費(fèi)，學(xué)生還可以借助花唄充繳話費(fèi)和辦理網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，操作簡(jiǎn)單便利，不需要各種證件、現(xiàn)金和復(fù)雜的手續(xù)，花唄的適用范圍較廣（如圖4）。

（2）大學(xué)生非理性的消費(fèi)觀

受多元化消費(fèi)影響，大學(xué)生已不再滿足于宿舍、教室、食堂“三點(diǎn)一線”的生活，追求更加豐富的生活狀態(tài)，這導(dǎo)致部分學(xué)生逐漸養(yǎng)成提前消費(fèi)、享樂、攀比跟風(fēng)的消費(fèi)心理。數(shù)據(jù)顯示除了滿足生活上的需要，學(xué)生使用花唄最大的支出是服飾鞋帽，其次是各類娛樂活動(dòng)和高檔電子產(chǎn)品，用于學(xué)習(xí)的支出僅占5.56%遠(yuǎn)低于其它支出（如圖5）。由此可見引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀十分重要。

二、大學(xué)生使用“花唄”存在的問題及對(duì)策

以花唄為代表的金融產(chǎn)品在給大學(xué)生帶來極大便利的同時(shí)也給在校大學(xué)生帶來不少隱患和危機(jī)，鑒于此深入挖掘大學(xué)生使用花唄過程中存在的問題并提出解決措施是十分必要的。

（一）大學(xué)生使用“花唄”存在的問題

（1）畸形的消費(fèi)觀引發(fā)學(xué)生心理危機(jī)。大學(xué)生易被新鮮事物吸引，面對(duì)琳瑯滿目的商品和服務(wù)大學(xué)生的消費(fèi)欲望也在不斷提升，提前消費(fèi)已經(jīng)成為當(dāng)代大學(xué)生的主流消費(fèi)觀念。在這種情況下大學(xué)生使用花唄這種透支性網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)可滿足他們的虛榮心和優(yōu)越感。大學(xué)生尚未形成正確的人生觀和價(jià)值觀，盲目攀比、沖動(dòng)消費(fèi)和超前消費(fèi)的額度遠(yuǎn)超過償還能力，他們要通過省吃儉用壓縮生活中的各項(xiàng)開支、做兼職或者通過其它借貸平臺(tái)借更多的錢來“拆了西墻補(bǔ)東墻”，長(zhǎng)此以往陷入死循環(huán)，巨大的還款壓力影響學(xué)生身心健康和發(fā)育，部分學(xué)生甚至“校園貸”、“裸貸”，走上了違法的道路，或者選擇結(jié)束自己的生命去逃避債務(wù)，嚴(yán)重阻礙了他們的成長(zhǎng)與成才。

（2）還款能力不足，增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?；▎h能夠滿足大學(xué)生的一時(shí)之需，原本受經(jīng)濟(jì)限制限制買不起的東西因?yàn)榛▎h的開通得以實(shí)現(xiàn)，而頻繁的使用則可能產(chǎn)生對(duì)花唄的依賴和過度消費(fèi)。但是大學(xué)生沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入，還款能力不足，對(duì)于依靠家長(zhǎng)獲取經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生來說，當(dāng)他們無法按時(shí)償還欠款走投無路時(shí)，最終都會(huì)向他們的父母尋求幫助，還款的壓力就落到父母身上。父母除了支付高昂的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)外，父母還需要為學(xué)生預(yù)先支付的“透支金”買單，特別是對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)困難的家庭來說更是雪上加霜，這就大大增加了學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（3）個(gè)人信息泄露，產(chǎn)生信用危機(jī)。花唄開通和支付十分便捷，大學(xué)生被花唄“無門檻、無利息、隨點(diǎn)隨用”等特征誘導(dǎo)進(jìn)行超前消費(fèi)以滿足自己不同層次的需求，但沖動(dòng)消費(fèi)的大學(xué)生由于法律意識(shí)淡薄，往往忽略掉不能按時(shí)償還花唄欠款將給自己帶來怎樣的影響。事實(shí)上，花唄與芝麻信用分掛鉤，支付寶定期根據(jù)中國(guó)人民銀行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》上傳客戶的花唄記錄。對(duì)于逾期客戶，除了收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，還將凍結(jié)個(gè)人花唄的使用，降低芝麻信用評(píng)分，進(jìn)而影響個(gè)人信用記錄，產(chǎn)生信用危機(jī)。與此同時(shí)，開通花唄要求 用戶授權(quán)部分個(gè)人信息，其中涵蓋了個(gè)人身份信息、電話號(hào)碼、通話記錄等信息，這就在無形中泄露了個(gè)人信息。大學(xué)生安全防范意識(shí)較差，一旦他們的個(gè)人信息泄露或被不法分子利用，大學(xué)生被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)極大。

（二）大學(xué)生使用花唄存在問題的對(duì)策

結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)和分析結(jié)果，針對(duì)大學(xué)生使用花唄可能造成的心理危機(jī)、給家庭帶來的還款壓力以及影響個(gè)人信用等問題，文章從學(xué)生個(gè)人、學(xué)校、家庭和社會(huì)四個(gè)方面提出解決對(duì)策：

（1）大學(xué)生要提高警惕意識(shí)，培養(yǎng)理性消費(fèi)觀。大學(xué)生通常消費(fèi)意識(shí)淡薄，尚未形成理性的消費(fèi)觀，因此可以從端正自己學(xué)習(xí)態(tài)度、養(yǎng)成理性消費(fèi)觀和提高自我保護(hù)意識(shí)三個(gè)方面做起。

第一，端正學(xué)習(xí)態(tài)度。學(xué)習(xí)仍然是大學(xué)生最主要的任務(wù)，盡管大學(xué)可自由支配空間較大，但是大學(xué)生應(yīng)該樹立明確的奮斗目標(biāo)，把時(shí)間和精力放在學(xué)習(xí)上，努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)和技能，為進(jìn)入社會(huì)做好準(zhǔn)備。

第二，養(yǎng)成理性消費(fèi)觀。大學(xué)生應(yīng)對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)條件有明確的定位和認(rèn)識(shí)，結(jié)合自身家庭經(jīng)濟(jì)情況和實(shí)際需要，不攀比不炫耀，抵制拜金主義和享樂主義，樹立正確的消費(fèi)觀，體諒父母掙錢的不容易，合理支配自己的生活費(fèi)用，

第三，提高自我保護(hù)意識(shí)。大學(xué)生獨(dú)自在外學(xué)習(xí)生活，應(yīng)掌握一些金融法律知識(shí)，明辨網(wǎng)絡(luò)信息的真?zhèn)?，提高自身防范和保護(hù)意識(shí)，當(dāng)自己的權(quán)益受到侵害時(shí)用法律知識(shí)保護(hù)自己。與此同時(shí)，學(xué)生也要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人身份、家人及家庭情況、學(xué)校等信息的保護(hù)，

（2）學(xué)校加強(qiáng)宣傳教育，發(fā)揮家校和家庭的合力作用

作為大學(xué)生最主要的學(xué)習(xí)與生活場(chǎng)所，學(xué)校可以通過課堂教育、專業(yè)班級(jí)例會(huì)和網(wǎng)絡(luò)媒體等渠道向?qū)W生講解網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)貸款方面的專題教育，普及相關(guān)常識(shí)和注意事項(xiàng)，通過通過引用全國(guó)各高校的具體案例引導(dǎo)并教育學(xué)生養(yǎng)成理性、健康的價(jià)值觀與消費(fèi)觀。家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生有潛移默化的影響作用，因此家長(zhǎng)要以身作則不盲目消費(fèi)，根據(jù)家庭實(shí)際情況給予學(xué)生生活費(fèi)，經(jīng)常痛學(xué)生溝通，對(duì)學(xué)生每月的花費(fèi)有整體的把控，并讓學(xué)生知曉生活的不容易，讓學(xué)生學(xué)會(huì)感恩并幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀。

此外，學(xué)校應(yīng)該充分利用微信、微博等網(wǎng)絡(luò)新媒體，創(chuàng)建學(xué)校與家長(zhǎng)溝通的渠道，一旦學(xué)?；蚴羌议L(zhǎng)一方發(fā)現(xiàn)學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)貸款或不良消費(fèi)行為時(shí)，互相交換信息，破除地域限制形成共同監(jiān)督和管理學(xué)生的合力，為大學(xué)生的成長(zhǎng)與成才保駕護(hù)航。

（3）社會(huì)強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制，完善法律體系。政府和各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)根據(jù)我國(guó)國(guó)情、大學(xué)生群體的實(shí)際消費(fèi)能力和層出不窮的網(wǎng)貸亂象，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制，完善法律體系，出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)規(guī)范和限制網(wǎng)絡(luò)貸款行為，消除借貸亂象，規(guī)范市場(chǎng)秩序，減少大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。尤其是對(duì)那些罔顧法律底線、對(duì)學(xué)生成長(zhǎng)造成威脅的不良網(wǎng)貸平臺(tái)，加強(qiáng)法律懲治力度。

此外，以花唄為代表的金融平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，嚴(yán)格把好風(fēng)控關(guān)合理運(yùn)營(yíng)，不蓄意誘導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)。與此同時(shí)，也應(yīng)努力提高自身技術(shù)，減少信息泄露和不法分子犯罪的可能性。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為新媒體的傳播和應(yīng)用創(chuàng)造了廣闊的空間，以花唄為代表的網(wǎng)絡(luò)金融信貸平臺(tái)也為日常生活帶來了極大的便利，但也給價(jià)值觀尚未形成的大學(xué)生帶來許多隱患。因此，充分分析當(dāng)前大學(xué)生使用花唄的現(xiàn)狀，針對(duì)存在的問題找出相應(yīng)的對(duì)策，對(duì)培養(yǎng)新時(shí)代全面發(fā)展的大學(xué)生有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，值得進(jìn)一步研究。

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