李倩茹

摘? 要：本文論述了P2P行業(yè)近期發(fā)展?fàn)顩r，針對(duì)P2P行業(yè)征信體系進(jìn)行深刻研究。提出了P2P征信體系中存在著信用評(píng)級(jí)面向范圍狹窄，數(shù)據(jù)共享性差、征信成本高，數(shù)據(jù)更新速度慢以及信用體系存在技術(shù)攻破風(fēng)險(xiǎn)的問題。結(jié)合當(dāng)前現(xiàn)狀，本文以區(qū)塊鏈技術(shù)作為切入點(diǎn)，應(yīng)用區(qū)塊鏈的特點(diǎn)來完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)的征信體系，解決征信體系中信息孤島、降低征信成本、保護(hù)數(shù)據(jù)安全性等問題。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸? 區(qū)塊鏈? 征信體系

P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分，由于成長時(shí)間比較短，P2P借貸行業(yè)也出現(xiàn)了令人擔(dān)憂的問題。2018年P(guān)2P行業(yè)發(fā)展遭受重大挫折“爆雷潮”事件的發(fā)生，暴露了該行業(yè)長期以來存在的各種隱患與風(fēng)險(xiǎn)，這其中信用問題最為嚴(yán)重，現(xiàn)有的征信體系結(jié)構(gòu)不完善也在很大程度上阻礙了該行業(yè)的健康發(fā)展。如何解決P2P行業(yè)征信體系中存在的問題是值得研究的。

1? 征信體系的現(xiàn)狀

1.1 P2P網(wǎng)貸的含義、發(fā)展現(xiàn)狀

P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的縮寫，它是指個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款，也稱為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)貸款。P2P是一種互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它收集少量的資金借給需要資金的人。它可以為私人小額貸款模式提供網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)、相關(guān)金融行為和金融服務(wù)。這種模式是借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行自由匹配，撮合成交。資金供給者通過放貸獲取利息并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);資金借入者實(shí)現(xiàn)快速融資，并在借款到期時(shí)償還本金及利息。其應(yīng)用價(jià)值主要在于：首先，滿足融資個(gè)體和融資企業(yè)的融資需求，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)具有積極作用;其次，從投資者角度這種網(wǎng)貸模式滿足了部分投資者的需求;再者，有助于促進(jìn)社會(huì)閑散資金的利用率。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸方式，是供需雙方進(jìn)行小額信用借貸的媒介工具。由于成長時(shí)間比較短，存在著信息不對(duì)稱、信用體系不完善、制度不夠合規(guī)等問題。2007年，中國首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸成立，標(biāo)志著我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)籌資模式在中國的形成。在十多年的時(shí)間里從2007年經(jīng)過了平穩(wěn)起步到2010年已經(jīng)形成了像陸金所、人人貸等企業(yè)快速爆炸式增長階段，再到2018年P(guān)2P行業(yè)“爆雷潮”時(shí)間的發(fā)生。縱觀P2P行業(yè)發(fā)展歷史，盡管規(guī)模和數(shù)量一直在壯大，但是風(fēng)險(xiǎn)和問題始終貫徹其中，這些都阻礙著行業(yè)健康和有序的發(fā)展。

1.2 P2P征信體系現(xiàn)狀

信用是產(chǎn)生金融信貸行為的核心，征信是用于提高信用水平的基礎(chǔ)工具，征信體系是金融信用體系運(yùn)行的基石和穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。信用調(diào)查是依法收集、整理、保存和處理自然人、法人和其他組織的信用信息，提供信用報(bào)告等外部服務(wù)的活動(dòng)，信用評(píng)估和信用信息咨詢，幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理。根據(jù)《2017-2022年中國征信市場專項(xiàng)調(diào)研及投資方向研究報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國征信體系覆蓋率僅為28%，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的征信需要。目前我國P2P行業(yè)征信體系主要存在以下問題：

1.2.1 信用評(píng)級(jí)面向范圍狹窄，數(shù)據(jù)共享性差

信用數(shù)據(jù)的豐富性和多元化是降低信用風(fēng)險(xiǎn)的必要條件。然而，當(dāng)前P2P行業(yè)信用體系建立在收集數(shù)據(jù)中只是對(duì)借款人一些特定指標(biāo)例如：工作狀況、收益穩(wěn)定性等進(jìn)行評(píng)定，沒有進(jìn)行全方位、多層次范圍內(nèi)的分析，沒有與中國人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接。少部分P2P公司建立了自己征信體系，由于數(shù)據(jù)側(cè)重點(diǎn)不一致、擔(dān)心客戶外流也導(dǎo)致了數(shù)據(jù)共享性差。信用評(píng)級(jí)受眾面狹窄，數(shù)據(jù)共享性的信用評(píng)級(jí)增加了P2P信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2 現(xiàn)有征信手段成本高且征信體系數(shù)據(jù)更新速度緩慢

目前主要采取的征信手段是以中國人民銀行征信管理局負(fù)責(zé)進(jìn)行線下征信手段，存在著數(shù)據(jù)應(yīng)用有限、征信成本高等弊端。由于受到征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫容量的限制，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫無法滿足無限的信用數(shù)據(jù)要求。征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新周期較長，無法做到實(shí)時(shí)更新，會(huì)讓一些不法分子有機(jī)可乘。在很大程度上增加了P2P行業(yè)的運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.3 信用體系存在技術(shù)攻破風(fēng)險(xiǎn)

金融安全是金融機(jī)構(gòu)的核心，P2P網(wǎng)貸的是以高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的，平臺(tái)自身的技術(shù)安全性會(huì)直接影響著用戶的安全。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在進(jìn)行信用征信時(shí)，平臺(tái)的使用者會(huì)在擔(dān)心平臺(tái)籌融資的同時(shí)也會(huì)對(duì)自身的信息安全。平臺(tái)需要向消費(fèi)者披露信息使用情況、保護(hù)措施及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

2? 區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

2.1 區(qū)塊鏈的定義及特點(diǎn)

區(qū)塊鏈?zhǔn)腔趨^(qū)塊鏈技術(shù)而成的公共數(shù)據(jù)庫，又稱作“分布式賬本技術(shù)”。通過區(qū)塊鏈建立的一個(gè)不允許篡改的信息數(shù)據(jù)庫，儲(chǔ)存在不同的區(qū)塊中，每個(gè)區(qū)塊中的信息都是公開透明的，用戶可以依據(jù)此項(xiàng)特性達(dá)成統(tǒng)一的信用共識(shí)。早在2016年，區(qū)塊鏈已首次作為戰(zhàn)略性前沿技術(shù)被寫入《「十三五」國家信息化規(guī)劃》，此后全國多個(gè)省、市、自治區(qū)及特別行政區(qū)，都相繼發(fā)布相關(guān)政策，在市場上掀起了區(qū)塊鏈研發(fā)與投入的熱潮。2017年6月，中國人民銀行下發(fā)了《中國金融業(yè)務(wù)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》指出要開展區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究。2019年10月，中央政治局就區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢進(jìn)行第十八次集體學(xué)習(xí)。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用，要把區(qū)塊鏈技術(shù)作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，積極促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的融合。

區(qū)塊鏈技術(shù)具有：去中心化、安全性、不可篡改性、開放性等特征。去中心化是區(qū)塊鏈最和核心的特征。區(qū)塊鏈技術(shù)采用分布記賬模式，在每個(gè)區(qū)塊中的數(shù)據(jù)都會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)共識(shí)算法記錄，一旦形成便無法篡改。每個(gè)節(jié)點(diǎn)都能獲取一份完整的賬本，除了隱私數(shù)據(jù)外其余數(shù)據(jù)都是高度共享的。這樣的技術(shù)特殊使得各個(gè)區(qū)塊相互關(guān)聯(lián)，從而形成了一個(gè)既分散又聯(lián)系，沒有中心設(shè)備的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 。