馬嘉皓

摘要：大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用與創(chuàng)新對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展具有重要意義。本文首先對大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用進行分析，然后提出幾點促進大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中實現(xiàn)創(chuàng)新的主要策略，希望可以對業(yè)內(nèi)起到一定參考作用。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;應(yīng)用;創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融結(jié)合的主要表現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺中，融合大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)，可以讓互聯(lián)網(wǎng)平臺金融完善服務(wù)體系得以構(gòu)建?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身具有效率高、成本投入低以及覆蓋面廣等特點，利用先進技術(shù)收集、分析信息，可以為金融行業(yè)發(fā)展起到推動作用。

一、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

（一）構(gòu)建風控體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用具有構(gòu)建風控體系的重要作用。以信貸風險控制為例，在申請環(huán)節(jié)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以讓新的金融服務(wù)模式得以催生，如在客戶貸款時期使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用多頭借貸技術(shù)、反欺詐技術(shù)以及老賴甄別技術(shù)，就可以讓網(wǎng)絡(luò)詐騙得以杜絕，讓信貸風險得以規(guī)避，進而提升此環(huán)節(jié)的風險防控能力;在審批環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融企業(yè)構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺，讓企業(yè)經(jīng)營管理得到支持，讓客戶信息得到有效收集，進而完成風險控制信用審核工作，同時，系統(tǒng)可以讓貸款全部流程環(huán)節(jié)得以自動推進，讓放款工作迅速完成;在確認額度環(huán)節(jié)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以分析客戶償還能力，進而匹配授信額度，在具體應(yīng)用中，其主要特征變量包含身份信息、消費行為信息、銀行卡收入信息、社保信息以及婚姻信息等，通過對其進行建模排序，可以讓企業(yè)貸款風險得以降低;在放款環(huán)節(jié)，針對金融消費、用戶畫像，可以提升整體信貸服務(wù)針對性，使用支付平臺可以精準營銷貸款用戶，讓金融產(chǎn)品得到量身定做;在貸中客戶管理環(huán)節(jié)，可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展輿情監(jiān)控工作，除了企業(yè)自身收集檢索大數(shù)據(jù)信息以外，還可以對微信、貼吧、QQ與論壇信息進行收集，進而將可靠、真實風險預警信息提供給決策人員;在貸后逾期催收環(huán)節(jié)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)與人工智能技術(shù)可以幫助金融企業(yè)修復失聯(lián)客戶，進而完成催收還款工作[1]，保證金融企業(yè)資金鏈條完善性與資金周轉(zhuǎn)有效性。

（二）開展產(chǎn)品設(shè)計

金融產(chǎn)品設(shè)計對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要意義，產(chǎn)品性能、質(zhì)量直接影響產(chǎn)品營銷效果，而產(chǎn)品營銷直接關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)濟效益，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以讓互聯(lián)網(wǎng)借貸、支付以及消費、保險等環(huán)節(jié)得到融合發(fā)展，可以提升企業(yè)的金融市場敏感度，進而保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與時代發(fā)展趨勢、大眾消費習慣相符。在大數(shù)據(jù)技術(shù)具體應(yīng)用過程中，首先，金融企業(yè)應(yīng)開展大數(shù)據(jù)分析工作，進而得到處理結(jié)論，將新思路、新方向提供給產(chǎn)品設(shè)計工作，一方面，此措施可以讓產(chǎn)品設(shè)計水平以及整體服務(wù)能力得以提升，另一方面，此措施可以提升市場金融產(chǎn)品多樣性，讓消費者多元投融資需求得到滿足;其次，金融企業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺中的海量信息予以充分利用，使用云計算技術(shù)完成市場需求分析工作，進而設(shè)計金融產(chǎn)品，與此同時，金融企業(yè)還可以使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對特定時間、空間信息特征予以分析，明確市場動態(tài)，進而保證金融產(chǎn)品具有時間、空間特征;除此之外，金融企業(yè)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對金融業(yè)務(wù)予以拓展，對按揭貸款、租金分期付款以及裝修貸款業(yè)務(wù)予以推出。

（三）實現(xiàn)精準營銷

使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融企業(yè)實現(xiàn)精準營銷目標，精準營銷優(yōu)勢主要是可以對目標用戶予以精準定位，一方面，可以讓客戶得到信息的準確推送，讓客戶反復對比成本得以減少，讓客戶滿意度得以提升;另一方面，可以將針對性介紹信息傳輸給客戶，讓目標用戶信息傳輸效率得到有效提升，并起到減少企業(yè)營銷費用作用。在具體應(yīng)用過程中，金融企業(yè)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶個人信息予以分析，具體包含用戶收入水平、年齡情況、消費偏好、興趣愛好以及購買力等，保證推出金融產(chǎn)品、金融服務(wù)可以滿足用戶需求，讓精準營銷思想得以貫徹。例如，眾安在線財產(chǎn)保險股份公司就采用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成了客戶需求分析工作，進而創(chuàng)設(shè)多元化、個性化保險產(chǎn)品，技術(shù)應(yīng)用不僅可以讓金融企業(yè)資源浪費問題得以避免，同時可以保證產(chǎn)品銷量。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的創(chuàng)新策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，為讓大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用效果得到保證，并推動應(yīng)用方法創(chuàng)新，金融企業(yè)需要重點關(guān)注信息安全、資源共享兩方面主要工作。

（一）信息安全

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，數(shù)據(jù)保密問題、網(wǎng)絡(luò)安全問題以及個人隱私泄露問題較為嚴重，此類問題會對整體互聯(lián)網(wǎng)金融安全性造成影響。如黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒問題，就會讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到阻礙。對此，國家與金融企業(yè)需要在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)過程中，高度關(guān)注信息安全工作，為技術(shù)應(yīng)用營造健康環(huán)境。首先，國家應(yīng)積極完善信息安全法律法規(guī)，清晰界定數(shù)據(jù)使用范圍，對大數(shù)據(jù)應(yīng)用、信息安全關(guān)系進行有效處理，監(jiān)管層需要對制度規(guī)范予以落實，對惡意消費行為進行堅決打擊[2]。

（二）資源共享

為保證大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到有效創(chuàng)新，需要積極構(gòu)建公共數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)資源共享目標。首先，應(yīng)完成公共數(shù)據(jù)庫構(gòu)建工作，整合數(shù)據(jù)資源為完整數(shù)據(jù)體系，保證不同需求者可以對自身所需數(shù)據(jù)信息予以全面獲取，防止數(shù)據(jù)資源產(chǎn)生浪費現(xiàn)象，讓金融體系應(yīng)用效率得以提升;其次，應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫構(gòu)建嚴格監(jiān)督體系，并對此予以全面落實，保證體系應(yīng)用質(zhì)量。例如，百行征信有限公司就具有資源互通、資源共享特點，在央行牽頭下，聯(lián)合騰訊征信、芝麻信用等企業(yè)的征信機構(gòu)可以讓征信工作效率得以提升，可以讓大數(shù)據(jù)技術(shù)得到有效使用，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體發(fā)展起到推動作用。

結(jié)束語：

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以完成構(gòu)建風控體系、開展產(chǎn)品設(shè)計以及實現(xiàn)精準營銷工作，在保障信息安全、資源共享基礎(chǔ)上，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融中大數(shù)據(jù)創(chuàng)新發(fā)展起到推動作用，以促進金融企業(yè)發(fā)展。

參考文獻：

[1]關(guān)宏.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用和創(chuàng)新研究[J].商場現(xiàn)代化，2019（13）：127-128.

[2]張懷民.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用[J].電腦知識與技術(shù)，2018，14（36）：5-6.