伍雪 華越 梁子玉

摘要：步入新世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的速度越來(lái)越快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也開(kāi)始被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)的日常工作中。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的管飯應(yīng)用，我國(guó)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也發(fā)生了改變，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在給商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究探討十分關(guān)鍵?；诖?，本文首先對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的背景及特征進(jìn)行介紹，隨后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行探析，最后從三個(gè)方面提出了商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策，以此供有關(guān)人士參考交流。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對(duì)策

引言：

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)始被廣泛引用于各行各業(yè)中?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用，對(duì)促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展具有明顯的積極作用。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大的沖擊。為追求商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，保持其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行探析，并且針對(duì)影響提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景即特征

（一）背景

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有一個(gè)明確的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融作為時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，其面對(duì)大眾的主要形式是電子商務(wù)，目前已被大眾廣泛接受。

（二）特征

互聯(lián)網(wǎng)金融具有引致性、高效便捷性以及大眾性[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下的時(shí)代產(chǎn)物，這就決定了其具有引致性。互聯(lián)網(wǎng)金融最初出現(xiàn)的目的，并不是為了獲取利益，而是發(fā)揮對(duì)電子商務(wù)發(fā)張的促進(jìn)作用。其引致性是指互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物。

相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的高效便捷性是其主要優(yōu)勢(shì)。顧客在互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理中，不需要像傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理一樣到特定商業(yè)銀行進(jìn)行辦理，只需要一部手機(jī)就可以高效地完成業(yè)務(wù)辦理。

互聯(lián)網(wǎng)金融的大眾性是指其服務(wù)對(duì)象是廣大普通客戶(hù)，其操作簡(jiǎn)便的特點(diǎn)使得其具有大眾性地特點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)方面

商業(yè)銀行的存貯業(yè)務(wù)，主要是通過(guò)客戶(hù)將資金投入商業(yè)銀行存儲(chǔ)，銀行按照相應(yīng)的利率標(biāo)準(zhǔn)向客戶(hù)支付利息。存款利率的過(guò)高或者過(guò)低，都會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定影響，在利率過(guò)低的情況下，商業(yè)銀行獲取的資本將會(huì)相對(duì)減少。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付軟件，一般會(huì)提供資金存貯功能，并且短期內(nèi)客戶(hù)獲取利益相較于商業(yè)銀行支付的利潤(rùn)要高。因此，大部分客戶(hù)會(huì)選擇第三方支付軟件對(duì)資金進(jìn)行存儲(chǔ)。這也就導(dǎo)致了商業(yè)銀行獲取的資本要相對(duì)減少，為商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲取經(jīng)濟(jì)利益的主要業(yè)務(wù)之一。其主要利益來(lái)源是客戶(hù)存款利息與貸款利息之間的利差。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得更多的實(shí)際投資者會(huì)選擇個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)獲知機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的辦理。相較于商業(yè)銀行，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的利益要高出13%左右[2]。但是由于個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法完全取代商業(yè)銀行的地位，對(duì)商業(yè)銀行的沖擊也會(huì)相對(duì)較小。而由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款利率小于商業(yè)銀行的貸款利率，其對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的威脅也會(huì)相對(duì)較小。從根本上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成一定的沖擊，但不會(huì)造成嚴(yán)重的威脅，兩者的關(guān)系更趨向于互補(bǔ)方向發(fā)展。

（三）中間業(yè)務(wù)方面

商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)是收取的手續(xù)費(fèi)也是其盈利的主要方式之一，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得銀行的中間業(yè)務(wù)受到了一定沖擊。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行獲取的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)相對(duì)減少，對(duì)行業(yè)銀行的利益造成了一定沖擊。

三、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

（一）改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)

為促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展，銀行應(yīng)該適當(dāng)增加業(yè)務(wù)辦理的種類(lèi)，班組客戶(hù)的不同業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，其業(yè)務(wù)辦理應(yīng)該實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行合理的引用。此外，應(yīng)該盡可能減少業(yè)務(wù)辦理時(shí)的環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

（二）加快復(fù)合型人才培養(yǎng)建設(shè)

人才資源是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中最為重要的資源之一。加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，可以在大程度上解決商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)中的人才短缺問(wèn)題。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行的員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)，可以為銀行服務(wù)質(zhì)量的提高提供保障。

（三）改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式

為促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變十分關(guān)鍵，主要要建立起以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式，按照客戶(hù)的類(lèi)型進(jìn)行細(xì)分，并且在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)之間互動(dòng)的增加。更為重要的是，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)必須重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作，注重商業(yè)模式的創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)中的不足進(jìn)行完善。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定程度上的影響，但同時(shí)也為其發(fā)展帶來(lái)了啟發(fā)。為保證商業(yè)銀行的健康發(fā)展，銀行自身應(yīng)該積極追求新的經(jīng)營(yíng)模式，降低互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其的影響。

參考文獻(xiàn)：

[1] ?陳姿秀.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響研究[J].商訊，2020（3）.

[2] ?葉宣佐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018，000（015）：129-130.

（作者單位：山東英才學(xué)院）