范群鵬 張?jiān)骆? 陳相男

摘 要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不斷被推出，使得越來(lái)越多的大學(xué)生加入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)隊(duì)伍，但許多大學(xué)生的理財(cái)觀念依然存在一些問(wèn)題及不足。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變的研究，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立符合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的理財(cái)觀念，并提出關(guān)于理財(cái)觀念的改進(jìn)建議，以期使得大學(xué)生合理地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;理財(cái)觀念;轉(zhuǎn)變;大學(xué)生

中圖分類(lèi)號(hào)：G645? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）12-0085-02

現(xiàn)如今，當(dāng)代大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的特殊消費(fèi)群體，由于受自身年齡、學(xué)校教育以及校園環(huán)境的影響，使得大學(xué)生具有特殊的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，從而使大學(xué)生形成了不同的理財(cái)觀念。但是由于大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足等問(wèn)題，導(dǎo)致大學(xué)生形成的理財(cái)觀念存在一些問(wèn)題及不足，培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念可以直接影響大學(xué)生的世界觀的形成和發(fā)展。因此，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的重要任務(wù)，對(duì)大學(xué)生合理地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有很大的幫助。

一、大學(xué)生理財(cái)觀念現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之前，適合大學(xué)生的理財(cái)方式有限，大學(xué)生普遍運(yùn)用的理財(cái)方式一般是銀行儲(chǔ)蓄的方式，大多數(shù)的在校大學(xué)生基本無(wú)法做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，更沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，主要的資金來(lái)源就是父母寄來(lái)的生活費(fèi)，少部分學(xué)生有勤工儉學(xué)、兼職收入、獎(jiǎng)助學(xué)金等資金收入，但無(wú)法代替父母給予的生活費(fèi)。同時(shí)受時(shí)代背景的影響，人們的生活水平普遍較低，所以最后可以用于理財(cái)?shù)馁Y金少之又少，大多通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄的方式直接獲得利息收益。而且大部分的在校大學(xué)生沒(méi)有形成一定的理財(cái)意識(shí)，一是由于閑置資金有限，二是由于沒(méi)有找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，所以導(dǎo)致大學(xué)生的理財(cái)觀念也比較薄弱。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之前，因?yàn)榇髮W(xué)生主要通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄的方式進(jìn)行理財(cái)，理財(cái)產(chǎn)品單一，使得大部分大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)薄弱，同時(shí)理財(cái)知識(shí)也比較匱乏，基本沒(méi)有形成正確的理財(cái)觀念。而如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生受家庭、社會(huì)以及多種新興的理財(cái)產(chǎn)品等因素的影響，逐漸從沒(méi)有理財(cái)觀念到如今形成了自身的理財(cái)觀念。但由于大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱、理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力的匱乏，導(dǎo)致大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)支出沒(méi)有計(jì)劃、消費(fèi)缺乏理性、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、沒(méi)有個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，所以形成的理財(cái)觀念不符合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變

1.可用理財(cái)資金的增長(zhǎng)。絕大多數(shù)的在校大學(xué)生沒(méi)有工作收入，主要的資金來(lái)源就是來(lái)自父母寄來(lái)的生活費(fèi)，只有很少一部分大學(xué)生有額外打工的收入和獎(jiǎng)學(xué)金等獎(jiǎng)勵(lì)資金，其中絕大多數(shù)在校大學(xué)生的月生活費(fèi)在1 000～1 500元左右，少部分大學(xué)生的月生活費(fèi)能達(dá)到2 000元及以上，基本沒(méi)有學(xué)生的月生活費(fèi)會(huì)低于1 000元。如今，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)快速的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，人們的生活水平不斷提高，大學(xué)生用于理財(cái)?shù)拈e置資金也有較大的提升。同時(shí)各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品相繼推出，使越來(lái)越多的大學(xué)生從銀行儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)獲得利息收益。所以，現(xiàn)在有越來(lái)越多的大學(xué)生想要投入更多的閑置資金用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)正在逐漸滲透到大學(xué)生的理財(cái)觀念中。

2.理財(cái)產(chǎn)品選擇呈現(xiàn)多樣性。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之前，大學(xué)生能用于理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品少之又少，主要選擇的理財(cái)方式就是銀行儲(chǔ)蓄，選擇比較單一化，而且銀行儲(chǔ)蓄對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)并不方便快捷，也不能引起大學(xué)生的理財(cái)興趣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)渠道越來(lái)越多，吸引了許多大學(xué)生的興趣，使得大學(xué)生可選擇的理財(cái)方式變得多樣化，例如使用線(xiàn)上的余額寶、零錢(qián)寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，其中最受大學(xué)生歡迎的理財(cái)方式是使用余額寶進(jìn)行線(xiàn)上理財(cái)。正因?yàn)橛辛烁鞣N各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，大學(xué)生的選擇變得多樣化。同時(shí)與銀行儲(chǔ)蓄方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的功能多樣、使用方便，所以使現(xiàn)在的在校大學(xué)生對(duì)理財(cái)逐漸有了興趣，逐漸重視理財(cái)。

3.理財(cái)意識(shí)、理財(cái)觀念逐漸形成。由于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，大學(xué)生的閑置資金逐漸增多，使得大學(xué)生愿意且有能力投入更多的資金進(jìn)行理財(cái)。同時(shí)，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的選擇多樣，這些多樣化的理財(cái)產(chǎn)品逐漸吸引大學(xué)生的注意力，使原來(lái)對(duì)理財(cái)毫無(wú)觀念的大學(xué)生形成了一定的理財(cái)意識(shí)，同時(shí)通過(guò)這些理財(cái)產(chǎn)品可以了解一些與理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，使大學(xué)生的理財(cái)觀念逐漸加強(qiáng)，逐漸了解理財(cái)?shù)闹匾?。但是由于大學(xué)生在學(xué)校沒(méi)有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)過(guò)理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，理財(cái)知識(shí)匱乏，所以仍然存在理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力較薄弱的現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)觀念存在的問(wèn)題

1.理財(cái)觀念跟不上時(shí)代步伐。在過(guò)去，很多大學(xué)生沒(méi)有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，不注重理財(cái)，所以沒(méi)有形成一定的理財(cái)觀念。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，由于各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品吸引了絕大多數(shù)的大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)，使得大學(xué)生逐漸形成了一定的理財(cái)意識(shí)，雖然比較薄弱，卻也形成了自己的理財(cái)觀念。但是這種理財(cái)觀念無(wú)法融入如今的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，絕大多數(shù)的大學(xué)生形成的理財(cái)觀念僅僅停留在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之前的層面上。同時(shí)很多大學(xué)生只是盲目地選擇理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有一定的理財(cái)知識(shí)與技巧，所以雖然許多大學(xué)生能正常運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，但沒(méi)有形成符合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的理財(cái)觀念。

2.理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)較薄弱。如今，越來(lái)越多的在校大學(xué)生加入了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)男辛校蠹覍?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)也越來(lái)越感興趣。但是很多大學(xué)生只是隨波逐流地加入了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)男辛校瑳](méi)有了解很多與理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，如不理解理財(cái)?shù)恼_含義、不清楚可以進(jìn)行哪些理財(cái)活動(dòng)等。因此談到理財(cái)，大部分的大學(xué)生總感到茫然不知所措，最終導(dǎo)致理財(cái)意識(shí)相對(duì)較薄弱。大學(xué)生作為即將步入社會(huì)的特殊群體，應(yīng)該培養(yǎng)符合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的理財(cái)觀念。但是由于大學(xué)生在家庭和學(xué)校方面的理財(cái)教育不到位，給大學(xué)生肆意揮霍營(yíng)造了契機(jī)，同時(shí)很多商家利用大學(xué)生不成熟的心理采用各種營(yíng)銷(xiāo)手段吸引大學(xué)生消費(fèi)，還有社會(huì)上壞風(fēng)氣的影響，導(dǎo)致大學(xué)生忽視了理財(cái)?shù)闹匾浴Ｍ瑫r(shí)，大學(xué)生自身的理財(cái)領(lǐng)域知識(shí)比較缺乏，對(duì)金錢(qián)沒(méi)有正確的認(rèn)知，不注重記賬等理財(cái)習(xí)慣，消費(fèi)時(shí)主觀隨意性強(qiáng)。所以，種種原因最終導(dǎo)致了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)比較薄弱。

3.理財(cái)產(chǎn)品的選擇存在偏差?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，這些各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致許多大學(xué)生的選擇出現(xiàn)了偏差。很多大學(xué)生不知道各種理財(cái)產(chǎn)品的功能，就直接盲目地選擇自己或者他人認(rèn)為比較合適的理財(cái)產(chǎn)品，更有一些大學(xué)生直接選擇收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)為這樣的理財(cái)產(chǎn)品比較好，但是他們卻不知道收益高的理財(cái)產(chǎn)品往往風(fēng)險(xiǎn)性會(huì)比較大，而像大學(xué)生這樣即將步入社會(huì)的特殊群體無(wú)法承受這樣高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，所以收益高同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)大的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)不適合在校大學(xué)生理財(cái)使用。因?yàn)榇髮W(xué)生理財(cái)知識(shí)的薄弱，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、功能等不了解，導(dǎo)致了許多大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇存在偏差。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)觀念的改進(jìn)建議

1.樹(shù)立符合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的理財(cái)觀念。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，一個(gè)復(fù)雜且多變的時(shí)代，所以樹(shù)立符合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的理財(cái)觀念是至關(guān)重要的。首先，大學(xué)生要堅(jiān)信理財(cái)是我們每個(gè)人都應(yīng)該掌握的技能，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代以前，在校大學(xué)生的閑置資金有限，導(dǎo)致大學(xué)生認(rèn)為自己不需要注重理財(cái)。但其實(shí)理財(cái)與資金多少無(wú)關(guān)，而是重在如何規(guī)劃理財(cái)，規(guī)劃理財(cái)?shù)倪^(guò)程對(duì)每名大學(xué)生來(lái)說(shuō)都有很重要的意義。其次，要拒絕各種不良的誘惑，為了樹(shù)立符合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的理財(cái)觀念，大學(xué)生應(yīng)拒絕不良理財(cái)習(xí)慣的誘惑。在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大學(xué)生的閑置資金逐漸增多，所以一部分大學(xué)生開(kāi)始過(guò)度消費(fèi)，肆意揮霍閑置資金，導(dǎo)致最后用于理財(cái)?shù)馁Y金所剩無(wú)幾，所以只有拒絕種種的不良誘惑，大學(xué)生的理財(cái)才能發(fā)揮更大的作用，逐漸了解理財(cái)?shù)闹匾?，理?cái)也會(huì)更有意義。理財(cái)是如今生活中不可缺少的一部分，所以樹(shù)立符合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的理財(cái)觀念很重要。

2.增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，了解更多的理財(cái)知識(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生應(yīng)該主動(dòng)培養(yǎng)自己的理財(cái)習(xí)慣，例如學(xué)會(huì)最基本的記賬技能，可以選擇適合自己的記賬軟件，比如隨手記、挖財(cái)記賬等軟件，用于每日記賬使用，通過(guò)軟件的整理統(tǒng)計(jì)，可以獲得各項(xiàng)支出數(shù)據(jù)，幫助大學(xué)生養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，從而逐步培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，長(zhǎng)此以往就能提升一定的理財(cái)技能。同時(shí)對(duì)于在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，會(huì)有許多空閑時(shí)間與圖書(shū)等有利資源，所以應(yīng)主動(dòng)地閱讀了解理財(cái)類(lèi)的書(shū)籍，多看相關(guān)的新聞，從而更好地學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，提高理財(cái)能力。只有掌握必要的理財(cái)能力，才能更好地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)降至最小，將收益最大化。

3.選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。樹(shù)立符合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的理財(cái)觀念至關(guān)重要，但是選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品也同樣很重要。大學(xué)生作為即將步入社會(huì)的特殊群體，閑置資金有限，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較小，需要滿(mǎn)足大學(xué)生存取方便的需求，同時(shí)大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的熟悉度不夠，所以比較適合風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性較好、起點(diǎn)低、投資比較便捷的理財(cái)產(chǎn)品，例如余額寶類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣的理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、門(mén)檻低，而且風(fēng)險(xiǎn)也比較小，正適合大學(xué)生這樣的群體使用。

五、結(jié)語(yǔ)

大學(xué)期間是大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)闹匾獣r(shí)期，也是大學(xué)生形成正確的理財(cái)觀念和理財(cái)能力的重要階段，同時(shí)理財(cái)也是對(duì)自身的一種長(zhǎng)期規(guī)劃，大學(xué)生步入社會(huì)后的種種問(wèn)題都與理財(cái)有密不可分的聯(lián)系。所以在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大學(xué)生更應(yīng)加快腳步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)是一把“雙刃劍”，大學(xué)生只有迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，提高安全意識(shí)，掌握一定的理財(cái)能力，樹(shù)立起符合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的理財(cái)觀念，熟悉各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能，才能合理地選擇出適合大學(xué)生的投資理財(cái)方式，為后續(xù)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]? 劉秋英，陸麗丹，趙曉慶.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀研究——基于湖南省的調(diào)查[J].財(cái)會(huì)通訊，2014，（8）：4-5.

[2]? 楊小波，宋曉慧，岳華.在校大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析——以河北農(nóng)業(yè)大學(xué)為例[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2010，（17）：100.

[3]? 黃偉明，周源源.我國(guó)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查與思考——以廣東地區(qū)部分高校為例[J].教育探索，2010，（11）：69-71.

[4]? 馬越，杜馳，李照林.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及教育對(duì)策研究[J].教育理論與實(shí)踐，2015，（27）.

[5]? 吳芹，楊吉.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查分析——以上海商學(xué)院財(cái)會(huì)學(xué)院為例[J].中國(guó)成人教育，2010，（14）：118-119.