李佳伊 西南大學

一、前言

隨著時代的發(fā)展和社會的進步，超前消費逐步走進了人們的生活中，而在超前消費的類型中螞蟻花唄以其方便、快捷、借款要求低等優(yōu)點在超前消費等方式中脫穎而出，成為了人們超前消費的重要方式之一。大學生作為全國的重要群體之一，對新事物的接受能力較強也易受新鮮事物的誘惑，而大部分大學生除了穩(wěn)定的生活費之外沒有其他的穩(wěn)定收入，這就導致大學生的消費行為普遍存在著超前性。在這個社會背景下大學生因為使用“花唄”等超前消費的方式，導致判刑甚至坐牢的結果屢見不鮮，同時也因為調研者本身是大學生且對螞蟻“花唄”在一定程度上有了解和使用，因此對大學生螞蟻“花唄”消費金額的影響因素進行實證分析研究也就成了本篇論文所關注的主旨，為此我們查閱了大學生關于螞蟻“花唄”使用情況的相關文獻及調查報告，發(fā)現(xiàn)對于大學生使用“花唄”這類超前消費的調查報告和文獻綜述并不多見，因此本篇論文將題目定為了《關于大學生螞蟻“花唄”使用金額的實證分析及研究對策——以西南大學為例》，同時本篇論文的研究對象擴大到了西南大學不同學院，不同專業(yè)，對收集的信息進行了全面的數(shù)據(jù)整理和數(shù)據(jù)分析，因此這篇論文會將大學生與螞蟻“花唄”的這種關系詳細而又嚴謹?shù)爻尸F(xiàn)出來。

二、文獻綜述

隨著近年來網(wǎng)絡支付的興起，支付寶微信等新型支付方式也逐漸走進了人們的生活。而螞蟻花唄作為支付寶旗下的一項消費信貸產品，也隨著支付寶一同走進了我們的視野。目前來看網(wǎng)絡支付在國外并未以支付寶的方式普及開來，國外更多的是使用信用卡支付，而由于本次調查是針對螞蟻花唄的一次調查研究，所以在進行文獻綜述的文獻選取時未將外文文獻納入其中。國內目前針對大學生使用螞蟻花唄進行超前消費已經有了一定的研究基礎，但普遍都具有一定的地域特色，面向的大學生群體也良莠不齊。例如高照，胡梓旺（2019）在《“螞蟻花唄”對大學生消費行為的影響》中便分析得到了“螞蟻花唄”對大學生在消費態(tài)度與消費內容等消費行為上帶來的影響。[3]

本次研究將面向西南大學隨機選定的大學生，能為我們提供一份有力的結果，來讓我們判斷諸多因素與螞蟻花唄的消費情況之間的關系，讓我們更好地去估計當代大學生對于超前消費的認識，同時也能更加清楚的理解到是什么因素最終影響了大學生的超前消費行為，能幫助當代大學生樹立正確的消費觀念，且對未來消費行為起到一定的修正作用。

三、研究方法

本次的調查研究方法為問卷調查法，調查的具體內容包括，調查者的性別、年級、月收入（生活費）同時還有關于超前消費的一些基本問題及是否是有螞蟻“花唄”及“花唄”的使用額度等問題。本次調查的被調查的對象為西南大學在校生，我們將采取隨機抽樣方式對不同專業(yè)，有不同興趣愛好和消費觀念的大學生進行調查研究，因此可以使所有的調查問卷具有普遍性。同時本篇調查文卷采用了李克特尺度五點量表，將題目采用“很不同意”、“不同意”、“一般”、“同意”、“很同意”等類似等級制選項，同時給予分數(shù)從一分到五分，分數(shù)越高表示贊同或者類似的重要程度越高。在發(fā)放問卷的過程中我們嚴格保證了被調查者個人資料的安全，同時將收到的調查問卷進行了賦值并用Stata軟件，進行了回歸分析，得出了相應的結果和結論。

四、基于問卷結果對大學生螞蟻“花唄”使用額進行實證分析

（一）螞蟻“花唄”使用現(xiàn)狀

由于生活費等限制，螞蟻“花唄”作為超前消費的一種主流形式逐漸被大學生所接受。問卷結果顯示，91位被調查者中，77人每月都會使用一定額度的螞蟻“花唄”來滿足自己的消費需要，占調查總人數(shù)的85%。該結果表明，在生活費不足以支撐當月消費需求的條件下，大部分學生會選擇以螞蟻“花唄”為代表的超前消費來預支下月收入。

表1 螞蟻“花唄”使用現(xiàn)狀

（二）螞蟻“花唄消費現(xiàn)狀

1.螞蟻“花唄”金額使用情況

樣本中有4位被調查者的 “花唄”使用金額低于100元，其余人的“花唄”使用金額基本均位于100-2000的范圍內，少部分被觀測者的使用金額達到了2000元以上，出于對回歸分析的準確性要求，個別異常值將不會在回歸分析中被使用。

表2 螞蟻“花唄”金額使用情況

2.影響螞蟻“花唄”使用金額因素影響

第一，因素選擇。影響螞蟻“花唄”使用金額的主要因素大致可劃分為性別、專業(yè)、單身與否、月收入、消費觀念、消費結構、是否接受過有關超前消費的教育以及是否看到過有關超前消費的廣告等，本文將選擇以上十個變量作為影響螞蟻“花唄”使用金額的主要因素，并規(guī)定統(tǒng)計表的顯著程度中＊=P＜0.1。

第二，原始問卷數(shù)據(jù)預處理。月收入為定量數(shù)據(jù)，其余九個影響因素為定類指標，均難以直接運用，因而需要對數(shù)據(jù)進行預處理。此處引入虛擬變量概念，將所有難以被直接運用的定類指標進行賦值處理，具體賦值如下：

表3 變量賦值表

分析主要利用Stata軟件，探究上述十個變量對大學生螞蟻“花唄”使用金額的影響。

第三，分析結果。利用Stata建立多元回歸模型：y=β_0+β_1 X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+β7X7+β8X8+β9X9+β10X10+ε其中，ε為誤差項。分析結果如下圖所示：

表4 初次多元回歸結果

由分析結果可看出十個自變量中僅X4、X7、X10對y的取值有顯著性影響，其余七個變量的影響作用均不夠顯著，因而多元回歸模型應調整為：y=β0+β4X4+β7X7+β10X10+ε，其中，為誤差項。再次用stata回歸分析如下圖所示：

表5 最終多元回歸結果

所得最終模型即為y=1162.592+0.1470X4+529.483X7+（-191.9472） X10

該模型的R2為0.9433，F(xiàn)統(tǒng)計量為410.57＞F(3，74)=2.38，，也即F檢驗顯著。

t統(tǒng)計量臨界值查表可得：t0.05（74）=±1.993。β4、β7、β10對應的t統(tǒng)計量分別為35.09、2.09、-2.105、4.56，顯而易見其絕對值均大于1.993。這意味著在顯著水平為α=0.1的前提假設下，應拒絕原假設，也即β4=0、β7=0、β10=0。這也就說明，在其他解釋變量及誤差項保持不變的情況下，“月收入（X4）”、“消費觀念（X7）”、“是否接觸過花唄廣告（X10）”分別對“月花唄使用金額y”有顯著性影響。

五、討論

而顯而易見的是，超八成的被調查對象使用過螞蟻花唄，從未使用過的人數(shù)不多。這是可以理解的，在科技越來越發(fā)達的今天，商品做得越來越新穎，越來越討年輕人的喜歡，大學生們想要的東西也越來越多。而想用父母給的生活費負擔這些商品顯然是不現(xiàn)實的，這時候，得益于花唄的出現(xiàn)，很多的同學們選擇用此來滿足自己的物質需求。

由線性回歸結果可知，月收入（生活費、工資等）對因變量螞蟻花唄使用額影響的系數(shù)是0.147左右，意為當每得到1000塊錢的收入時，被調查者傾向于產生150塊錢左右的花唄消費即超額消費150元左右。不得不說這是一個十分合理的數(shù)據(jù)，不至于讓生活費出現(xiàn)較大的虧空，又可以滿足自己稍微超額的消費，對于大學生來說，這可以說是一個理智的選擇。同時，這也是我們意料之中的數(shù)據(jù)，即使社會上有很多大學生借了成千上萬的貸款還不起的案例，我們依然覺得此系數(shù)不會特別大。畢竟作為當代的大學生，多多少少可以說是受到過最好的教育的中國人，在這種涉及超前消費的問題上，我們對大學生的理智程度十分有信心。

在方程中的另外兩個變量是消費觀念和廣告，作為兩個虛擬變量，他們也具有自己各自的參考價值。在95%的置信區(qū)間內，對消費觀念的回歸包含了一直范圍十分寬廣的系數(shù)范圍。但是，可以確定的是消費觀念傾向于超前消費的學生群體更傾向與使用花唄。最后一個變量為廣告接受的強度，出乎我們事先的估計，此變量與因變量之間竟然呈現(xiàn)出負相關的關系，意為著在生活中接觸到花唄等超額消費工具廣告越多的人群使用花唄的金額偏向于越低的數(shù)字。這與我們事前的估計不符，根據(jù)我們的猜想，在當今大數(shù)據(jù)時代，廣告早已做到了精準投放到目標人群中，即使用花唄金額多的人會比使用金額少的人更經常地接受到相關的廣告。但根據(jù)回歸的結果，恰恰相反。經過思考，我們認為有可能是螞蟻金服等這類公司希望更多的學生群體使用其產品，產生更多的新用戶，和粘度更大的用戶，所以他們更傾向于讓超前消費少的人群更多的看到他們的廣告，以此推廣他們的業(yè)務。這是我們對此回歸變量的解釋。

接下來就是一些數(shù)據(jù)上沒有體現(xiàn)出與因變量有十分顯著性聯(lián)系的一些自變量，這與我們的預測產生了些許出入。比如，在有無男女朋友的虛擬變量上，回歸顯示這一變量并不可信。但是在現(xiàn)實生活中，戀愛關系確確實實有可能會導致較大的開銷，而針對我們此次回歸的結果，我們分析認為，或許是因為我們的樣本量太小，所以該自變量與因變量之間看不出顯著的聯(lián)系。在問卷中的所有變量我們都認為或多或少的會對花唄的使用金額產生聯(lián)系，然而當做出回歸的時候，真正有顯著性影響的變量只有三個，這是出乎了我們的意料的。在之后進一步進行相關研究時，我們應該選擇更大的樣本，或許可以得出更多的與因變量之間的聯(lián)系。

六、結論

如今，隨著信息技術的發(fā)展，伴隨著網(wǎng)絡金融體系的興起的同時，類似與“螞蟻花唄”一樣的網(wǎng)絡信貸方式也越來越多地出現(xiàn)在我們生活中，它們與現(xiàn)實中的信貸方式一樣，根據(jù)消費者的信譽，給予他們相應的額度，使之超前消費。與之不同的是，給予消費者信貸額度的平臺變成了互聯(lián)網(wǎng)。更低的門檻，以及看似并不嚴格的監(jiān)管，使得越來越多的年輕人進入這個平臺。本報告通過分析西南大學學生對“螞蟻花唄”的了解及使用情況，希望進一步了解這一新興互聯(lián)網(wǎng)信貸體系對于大學生存在的影響。探索網(wǎng)絡信貸的未來發(fā)展趨勢，以及不足。

七、對大學生及螞蟻“花唄”的發(fā)展性建議

（一）用戶方面

1.學校應加強對個人信用的重視

根據(jù)報告超過60%的學生沒有經歷過超前消費，信貸的教育。且絕大部分人接收到過相關廣告，以及存在使用花唄的情況。少數(shù)人逾期還款卻不以為然，認為無關緊要。但是，個人信用將會伴你一身，其重要程度是無法計量的。正是因為這樣，學校應該適當酌量開設課程，或者舉辦講座，教導學生有關于個人信用及信貸的知識。

2.大學生需養(yǎng)成正確的消費習慣

根據(jù)調查結果顯示，消費習慣，月生活費以及廣告的接收，影響了大學生對于“螞蟻花唄”的使用金額。但是由于R2較小，我們有理由懷疑還有一個未知的變量影響著因變量。但無論如何，大學生主要經濟來源于生活費，好在穩(wěn)定，所以培養(yǎng)良好的消費習慣，理性消費。在消費時應做到多方面考慮，結合自身需求。同時加強自制能力，千萬不要產生攀比心理，盲目跟風消費。其次加強自身理財意識，讓錢流動起來。

（二）“螞蟻花唄”方面

1.增強業(yè)務廣泛性

由調查報告可以看出，大學生是其“花唄”軍團中不可忽視的主力軍，大學生對于新興事物的接受程度遠高于其他年齡段。“螞蟻花唄”可以根據(jù)這一情況，提高其對用戶的粘合度，也可以根據(jù)大學生經濟來源為生活費這一特點，建立多種不同還款方式、渠道。滿足消費者的需求。

2.加強監(jiān)管及審核

低門檻，并不能代表無門檻，一方面，不能對于所有人開放此項業(yè)務，對于一些收入低的人來說，這無疑像是乞丐看到了豐厚的大餐，會誘導人陷入，從而對個人信用造成影響。同時，超前消費，面臨的將是各種非法威脅，非法套現(xiàn)，不良貸款，因此完善的審核機制必不可少。