陳輝

虛擬銀行、網(wǎng)絡銀行、數(shù)字銀行、Digital Bank、Internet Bank或創(chuàng)新性銀行，無論是何種稱謂，本質上都是不依賴于實體網(wǎng)點、通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供服務的銀行，即互聯(lián)網(wǎng)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于一個比較大的概念，其是未來銀行變革的一個方向。友信研究院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)銀行：新格局，新生態(tài)，新工具》報告中，深度剖析了美國、英國和中國香港等主要金融市場中的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展狀況，并指出互聯(lián)網(wǎng)銀行將重塑銀行生態(tài)。

目前，談到互聯(lián)網(wǎng)銀行，更多的是指18家民營銀行中的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等。

互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是借助互聯(lián)網(wǎng)及物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，在線實現(xiàn)存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、投資理財、金融信息等服務。

從概念來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行好像是傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，從線下搬到了線上。顯然，如果僅僅是這個變化，那只能稱之為銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，談不上互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行作為未來銀行變革的方向，有其深刻的內涵。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速為人們所熟知，并得到了互聯(lián)網(wǎng)巨頭的追捧，但無論是在理論研究還是實踐層面，互聯(lián)網(wǎng)銀行的內涵和外延都還不算清晰，需要重新思考這些問題。

互聯(lián)網(wǎng)銀行，從概念上講可以理解為科學技術在銀行中的具體運用?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行以銀行產品與服務（如存、貸、匯等銀行基本職能）為外在表現(xiàn)形式，以大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技為內在核心基礎，在銀行產品創(chuàng)新、產品營銷、銀行運營與管理方面實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，為消費者提供了個性、全面、高效的線上銀行服務。從這個維度上講，互聯(lián)網(wǎng)銀行是金融科技的載體。

從邏輯意義上看，互聯(lián)網(wǎng)銀行是指技術帶動的銀行創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或產品，從而對傳統(tǒng)銀行產品和服務的提供方式造成重大影響。互聯(lián)網(wǎng)銀行的范圍很廣，既可以是傳統(tǒng)銀行某一產品線的線上化，也可以是銀行業(yè)務全部基于“云、網(wǎng)、端”等。

互聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行和科技深度滲透、融合的產物，其核心在于用科技讓銀行更好、更高效地服務實體經(jīng)濟，服務小微企業(yè)及小微經(jīng)營者，服務傳統(tǒng)銀行無法觸達、不愿服務的客戶。

所以，對于互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，從其內涵來看，絕不是簡單的科技賦能的銀行，而是科技助能銀行，通過“貼地飛行”實現(xiàn)產能，漸進式補充與重構傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢是資產端的獲取能力非常強，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，其服務特定小微群體的能力遠遠超過一般商業(yè)銀行，與傳統(tǒng)銀行形成了有效互補?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行之所以能夠在提高小微企業(yè)的金融服務可得性這一難題上取得一定突破，一方面是由于線上場景豐富，對客戶的觸達能力強，更深層的原因是互聯(lián)網(wǎng)銀行有能力解決小微信貸風控難的問題。

大部分小微企業(yè)沒有用于抵押的不動產，缺乏信用記錄，這導致傳統(tǒng)的金融機構難以為其服務?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行運用大數(shù)據(jù)風控技術，通過動態(tài)判斷進行授信，利用風險模型在線進行貸后管理，解決了小微企業(yè)因為數(shù)據(jù)斷裂而難以融資的痛點。（摘編自新浪財經(jīng)）