周書婷

1月31日，人民銀行宣布，在疫情防控期間，將向主要全國性銀行和湖北等重點?。ㄊ?、區(qū)）的部分地方法人銀行提供3000億元低成本專項再貸款資金，向應(yīng)對疫情的重要醫(yī)用、生活物資生產(chǎn)企業(yè)提供優(yōu)惠利率的信貸支持。同時，人民銀行各分支機構(gòu)快速響應(yīng)，指導(dǎo)屬地銀行開辟信貸審批綠色通道，特事特辦、急事急辦，讓政策及時惠及防疫一線企業(yè)。

服務(wù)支持實體經(jīng)濟是金融業(yè)的本源，而當下，疫情防治和民生保障無疑是實體經(jīng)濟最為重要的任務(wù)。因此，對金融行業(yè)而言，提高響應(yīng)效率，根據(jù)疫情防治和民生保障的需要加大對特定行業(yè)和領(lǐng)域的支持力度是其目前最為核心的工作。

多舉措保障金融活水

從2003年SARS的經(jīng)歷來看，在應(yīng)對得當，及時、有效控制疫情的情形下，經(jīng)濟的長期增長趨勢不會受到顯著的影響，但在短期內(nèi)，新冠肺炎疫情對經(jīng)濟活動的沖擊仍不可忽視?！耙咔閷︺y行、保險的影響不會很大，不會形成重大金融風(fēng)險?！睎|北亞經(jīng)濟研究院院長王洪章表示，目前主要是第三產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)金流較為緊張的小微企業(yè)將面臨較大的壓力。

當前，多家銀行從服務(wù)疫情防控大局出發(fā)，加大了對防疫物資生產(chǎn)、民生保障等領(lǐng)域，以及受疫情影響嚴重的餐飲、旅游、交通等行業(yè)的金融支持力度。為了疫情防控需要，人民銀行專門開設(shè)了大額資金匯劃的“綠色通道”，春節(jié)及節(jié)后周末期間放開小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)限額，確保境內(nèi)外各類大額資金的匯劃需要。據(jù)人民銀行副行長范一飛介紹，春節(jié)前人民銀行緊急向武漢調(diào)撥新鈔40億元。除央行外，包括證監(jiān)會、外匯局在內(nèi)的多部門均開通綠色通道。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2月14日，銀行業(yè)金融機構(gòu)為抗擊疫情提供的信貸支持金額超過5370億元。

中國證券監(jiān)督管理委員會副主席閻慶民介紹，優(yōu)先支持疫情嚴重地區(qū)和抗擊疫情相關(guān)企業(yè)融資，截至2月14日，已有注冊地在湖北的武漢當代明誠、武漢四水、襄陽東津國投通過“綠色通道”發(fā)債，擬融資規(guī)模28億元，有10只公司債券及1只資產(chǎn)支持證券產(chǎn)品（ABS）發(fā)行，共計112.3億元，其中部分募集資金將用于疫情防控相關(guān)業(yè)務(wù)。

保險方面，各保險機構(gòu)對感染新冠肺炎或者受疫情影響受損的出險理賠客戶簡化流程、提高效率，應(yīng)賠盡賠快賠。積極拓展保險產(chǎn)品責(zé)任，降低理賠標準，向抗擊疫情一線工作人員贈送保險保障。銀保監(jiān)會副主席梁濤介紹，據(jù)初步統(tǒng)計，目前已經(jīng)有35家人身保險公司在不增加保費的情況下，將400余款的意外險和疾病險責(zé)任范圍，擴展至包含新冠肺炎導(dǎo)致的身故、傷殘和重疾的賠付。74家保險公司向抗擊疫情的醫(yī)護人員及家屬、疾控人員贈送意外險、定期壽險等多種保險保障，總保額約9萬億元。

此外，為避免紙幣成為病毒傳播的載體，央行強化對現(xiàn)鈔的消毒清潔。據(jù)中國人民銀行副行長范一飛介紹，對疫情防控重點地區(qū)回籠現(xiàn)金，采取紫外線或者高溫等消毒，存放14天以上再投放市場，對于非疫情防控重點地區(qū)現(xiàn)金消毒以后，要求存放7天以上再投放市場。

防范自身風(fēng)險，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展

針對金融業(yè)如何應(yīng)對疫情影響，加快支持其它產(chǎn)業(yè)恢復(fù)與發(fā)展，東北亞經(jīng)濟研究院院長王洪章建議，為保持金融體系的穩(wěn)定性，包括不良資產(chǎn)、資本充足水平、撥備能力、流動性等，有必要對金融穩(wěn)定體系進行評估，在此基礎(chǔ)上評估銀行的穩(wěn)定程度，以及對實體經(jīng)濟的支持能力。對資管、理財、同業(yè)等監(jiān)管政策調(diào)整的執(zhí)行期限可適當延長，鼓勵商業(yè)銀行根據(jù)疫情對實體的影響情況創(chuàng)新服務(wù)方式。

強化對疫情防控金融支持。加強與有關(guān)醫(yī)院、醫(yī)療科研單位及防疫物資生產(chǎn)企業(yè)的服務(wù)對接，積極滿足衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產(chǎn)品制造及采購、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研攻關(guān)等方面的合理融資需求。并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率，為疫情防治相關(guān)的各項工作提供支持。

有針對性的開展金融創(chuàng)新。目前保險業(yè)進展較為迅速，不少保險公司已經(jīng)根據(jù)疫情防治工作開展的需要開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，包括，向防控一線的醫(yī)護人員及其家屬等捐贈身故、醫(yī)療和意外等專屬保障產(chǎn)品；擴展現(xiàn)有保單的責(zé)任范圍，將新型冠狀病毒感染肺炎引起醫(yī)療、身故等責(zé)任納入保障范疇；在意外險、旅游行程取消險等險種中，將感染肺炎的情況考慮在內(nèi)等。這些個性化的產(chǎn)品，有效分擔(dān)了疫情給個人和企業(yè)造成的損失，充分發(fā)揮了保險的社會保障功能。

加大對小微企業(yè)和弱勢主體的支持。受疫情蔓延影響，服務(wù)業(yè)中的中小微企業(yè)，以及部分工業(yè)制造企業(yè)，在短期內(nèi)會面臨一定的經(jīng)營困難，員工就業(yè)和收入來源也有出現(xiàn)中斷的可能。對此，金融業(yè)應(yīng)適度加大對受疫情影響嚴重的企業(yè)和個人的支持力度，包括進一步降低融資成本，根據(jù)企業(yè)的實際情況合理安排續(xù)貸政策，增加信用貸款和中長期貸款，對暫時喪失收入來源的個人進行適當?shù)恼邇A斜等。通過信貸政策的合理調(diào)整來降低疫情給企業(yè)和個人造成的損失，在支持民生保障和社會穩(wěn)定的同時，也為銀行長期發(fā)展奠定更為良好的客戶基礎(chǔ)。當然，為提高政策執(zhí)行的精準性，金融機構(gòu)有必要對受疫情影響較大的行業(yè)和個人進行前瞻、系統(tǒng)的分析和研究，在確定白名單的基礎(chǔ)上，制定可操作的業(yè)務(wù)方案。

未來，金融機構(gòu)應(yīng)及時跟蹤和研究疫情的發(fā)展趨勢，根據(jù)疫情防治工作和客戶的需求，更有針對性地提供各種保障和服務(wù)，銀行應(yīng)靈活調(diào)整信貸政策，強化對重點企業(yè)和弱勢群體的支持。保險業(yè)則根據(jù)客戶需要開發(fā)各類創(chuàng)新產(chǎn)品，為疫情防治，以及之后的生產(chǎn)恢復(fù)工作，提供更有力的保障和支持。在加大支持力度的同時，金融機構(gòu)需要完善相關(guān)業(yè)務(wù)的激勵約束制度，制定合理的準入標準，有效管控道德風(fēng)險。

鼓勵數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升在線服務(wù)能力

在疫情防控期間，銀行的網(wǎng)點服務(wù)遭受到了嚴重的沖擊。傳統(tǒng)線下模式在獲客、風(fēng)控、運營三個能力方面，存在產(chǎn)品體系、服務(wù)半徑、運營成本、響應(yīng)能力等方面的局限性，在此次重大疫情下，對金融機構(gòu)本身的業(yè)務(wù)連續(xù)性、盈利能力與恢復(fù)能力的不利影響凸顯，由此給金融業(yè)的在線服務(wù)能力提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。從目前的運行情況看，金融業(yè)在過去幾年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是比較成功的，保證了金融生命線的暢通，為疫情防控和民生保障工作提供了有力的支持。

此次新冠肺炎疫情有可能進一步強化中國經(jīng)濟的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，除已有的個人客戶線上化趨勢外，企業(yè)經(jīng)營活動（包括內(nèi)部管理、遠程辦公等）的線上化也有加速的可能。在這種背景下，金融業(yè)必須堅定數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向、加快創(chuàng)新步伐，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。不過，由于在金融業(yè)務(wù)線上布局、平臺建設(shè)、渠道拓展、產(chǎn)品迭代創(chuàng)新、智能風(fēng)控與運營等方面，各金融機構(gòu)能力建設(shè)水平參差不齊。整體或局部能力突出的金融機構(gòu)在本次疫情期間將進一步積累金融業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化、智能化服務(wù)能力所帶來的競爭紅利和社會正面效應(yīng)，機構(gòu)間相對差距被加速放大。

未來，社會需要的是在重大突發(fā)情況下仍能持續(xù)、快速地識別和響應(yīng)客戶需求，并提供與之適配的產(chǎn)品，滿足商業(yè)交易的基礎(chǔ)，同時通過強大的風(fēng)險識別能力與高效的后臺運營服務(wù)支撐能力為業(yè)務(wù)提供持續(xù)不斷的支持，完成金融服務(wù)，即在獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控和運營服務(wù)四大領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全流程線上化、數(shù)字化、智能化的金融服務(wù)。

因此，這場數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項金融機構(gòu)戰(zhàn)略級的轉(zhuǎn)型，需要從以下領(lǐng)域著手實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破。一方面，打造多源的商業(yè)和金融服務(wù)生態(tài)以及開放型的業(yè)務(wù)平臺，加大線上化與場景化渠道建設(shè)，擴展多方資源，發(fā)揮多方業(yè)務(wù)屬性、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源、數(shù)據(jù)積累、風(fēng)險管理、科技研發(fā)、金融資源等方面差異化優(yōu)勢，構(gòu)建開放、多源的業(yè)務(wù)模式，即使在特殊時期仍能快速聚合資源，識別和響應(yīng)客戶個性化需求，形成特色服務(wù)優(yōu)勢。

另一方面，加速金融科技與金融業(yè)務(wù)模式的整合應(yīng)用，在獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控和運營四大領(lǐng)域加快金融科技能力建設(shè)和應(yīng)用，在重點產(chǎn)品和服務(wù)方面實現(xiàn)全流程線上化、數(shù)字化、智能化，保障金融機構(gòu)在重大突發(fā)情況下的全天候、可持續(xù)服務(wù)能力。同時，構(gòu)建線上化、數(shù)字化、智能化、開放型的系統(tǒng)平臺架構(gòu)，打造“業(yè)務(wù)+科技+風(fēng)控”的敏捷組織體系與標準化、自動化的運營管理流程，實現(xiàn)強大的中后臺服務(wù)支撐能力，為重大突發(fā)情況下金融機構(gòu)靈活擴展服務(wù)與產(chǎn)品提供有力支持。

（摘編自人民網(wǎng)、新華網(wǎng)、《中國證券報》、畢馬威中國等）