李雪松

摘要：新形勢(shì)下，每年的應(yīng)屆畢業(yè)生數(shù)量不斷增加，崗位的增長(zhǎng)卻跟不上每年畢業(yè)生的增長(zhǎng)數(shù)量，因此，我國(guó)還存在著一定的就業(yè)難的問題。國(guó)家在當(dāng)下的形勢(shì)和發(fā)展下鼓勵(lì)畢業(yè)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)新型企業(yè)的發(fā)展。然而，對(duì)于剛踏入社會(huì)的畢業(yè)生來說，他們擁有的資源相對(duì)有限，因此，他們通常會(huì)選擇融資的方式來籌集創(chuàng)業(yè)資金，到商業(yè)銀行進(jìn)行貸款就是其中一個(gè)重要的途徑。除了創(chuàng)業(yè)之外，一部分人買房、買車也會(huì)選擇從銀行進(jìn)行借貸。在信貸業(yè)務(wù)激增，信貸人數(shù)不斷增加的情況下，某些年輕信貸人可能因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)不足和法律意識(shí)欠缺和責(zé)任感不夠等，一旦他們創(chuàng)業(yè)失敗，商業(yè)銀行就可能面臨著收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此，當(dāng)前銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)較高的。本文試從新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀入手，結(jié)合銀行開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，通過分析銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的成因，就降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：銀行管理;信貸風(fēng)險(xiǎn);新形勢(shì)

信貸風(fēng)險(xiǎn)問題一直是銀行在經(jīng)營(yíng)過程中重視的一個(gè)環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷深入發(fā)展，公有制經(jīng)濟(jì)和其他所有制經(jīng)濟(jì)形式發(fā)展速度都比較快，其實(shí)力也在不斷增強(qiáng)，這也導(dǎo)致我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)多元化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。盡管銀行非常重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，但當(dāng)前形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面依然存在著不少的問題，從運(yùn)營(yíng)流程和信用的考察和錄入等方面都存在著一些需要解決的問題，給銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了不少的負(fù)擔(dān)。要促進(jìn)銀行適應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，就要重視采取相應(yīng)的措施，切實(shí)提升銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

一、新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀

我國(guó)各種所有制經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)多元化趨勢(shì)正在加強(qiáng)，信貸成為了當(dāng)下經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下銀行中發(fā)展較快的一個(gè)部門，當(dāng)下只要年滿十八周歲，就可以通過各種方式進(jìn)行信貸，因此，當(dāng)前銀行信貸的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也變得更高，銀行就此也采取了系列政策和措施，但當(dāng)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面依然存在著以下幾個(gè)問題。

1.地方融資過度

為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步， 一些地方政府采取向商業(yè)銀行貸款的形式，積極地進(jìn)行融資，促進(jìn)地方各個(gè)方面的建設(shè)。雖然這種方式使得部分地區(qū)的建設(shè)有了明顯的改善，但是隨著融資數(shù)量越來越大，很多的地方都或多或少的出現(xiàn)了一些問題，比如說政府某些部門經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致無力償還債務(wù)、負(fù)債數(shù)額巨大難以掌控、政府信用出現(xiàn)危機(jī)等，因此，直接導(dǎo)致許多給政府提供融資的平臺(tái)面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。政府與商業(yè)銀行若是不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)融資過度帶來的不良影響，及時(shí)采取相應(yīng)的解決策略，債務(wù)問題就會(huì)直接影響到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為政府提供貸款的商業(yè)銀行也會(huì)面臨比較大的損失。因此，雖然借貸人是政府，銀行也應(yīng)該要重視對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)等的管理和把控，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

2.項(xiàng)目貸款借機(jī)擴(kuò)張

時(shí)下大多數(shù)的商業(yè)銀行在信貸方面的限制比較少，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的管理呈現(xiàn)出比較寬松的現(xiàn)狀，這也導(dǎo)致信貸方面的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，很多的企業(yè)和個(gè)人都在信貸方面嘗到了甜頭，銀行在信貸業(yè)務(wù)的促進(jìn)下也得到了進(jìn)一步的發(fā)展。但是這種寬松的管理環(huán)境也帶來了一定的問題，比如很多的企業(yè)在貸款開展工程建設(shè)的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)不按照工程原本的計(jì)劃推進(jìn)，這樣一來，風(fēng)險(xiǎn)就得不到有效的控制，生產(chǎn)能力也會(huì)出現(xiàn)飽和的情況。這種盲目擴(kuò)張的行為在一定程度上不利于企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)的生產(chǎn)能力沒有達(dá)到市場(chǎng)的要求，與企業(yè)的實(shí)際發(fā)展能力也存在著一定的差異，這會(huì)使得企業(yè)獲取收益的能力大大降低。因此，企業(yè)向銀行貸款所得款項(xiàng)就不一定能夠及時(shí)歸還給銀行，銀行不能及時(shí)回款，也會(huì)對(duì)企業(yè)的信貸產(chǎn)生影響，導(dǎo)致流動(dòng)資金出現(xiàn)滯緩，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況也會(huì)受到打擊。

3.企業(yè)貸款管理機(jī)制不夠完善

當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與大型企業(yè)相比，差異是相當(dāng)大的。一些中小型企業(yè)為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中某得發(fā)展，就會(huì)通過信貸等方式籌集投資資金，并且將資金全部投入一些難以管控風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和投資中去。高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的就是高回報(bào)，部分的企業(yè)在這個(gè)過程中獲得了高回報(bào)，及時(shí)還清了銀行的貸款，這也能夠在一定程度上促進(jìn)企業(yè)和銀行的發(fā)展。但是也有不少的企業(yè)，投資的項(xiàng)目失敗，血本無歸，不僅企業(yè)本身受到比較大的打擊，而且貸款給其的銀行也面臨收不回款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行對(duì)于貸款的管理力度不夠時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)類似的情況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無法被管控。

二、新形勢(shì)下銀行開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

1.促使銀行獲得持續(xù)生存與發(fā)展的需要

當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境呈現(xiàn)出非常激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，金融行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)則是更為激烈的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，各大信貸平臺(tái)和機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，銀行的信貸工作也面臨著更加艱難的發(fā)展道路。各大銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，依然沒有放棄信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，在新形勢(shì)下謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，將各個(gè)信貸業(yè)務(wù)的任務(wù)下發(fā)到了具體的負(fù)責(zé)人。在外部壓力和內(nèi)部壓力的雙重作用下，很多銀行都出現(xiàn)了部分信貸違規(guī)的現(xiàn)象，這不利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，銀行就要重視對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門的管理，重視對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展，建立有效的運(yùn)營(yíng)和管理機(jī)制，以此杜絕這些行為的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)銀行的健康長(zhǎng)期發(fā)展。

2.凈化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要

當(dāng)前的市場(chǎng)形勢(shì)嚴(yán)峻，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行在金融市場(chǎng)中也面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。除此之外，一些外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展，憑借著自身的優(yōu)勢(shì)和實(shí)力，與中資的銀行開展了激烈的客戶資源的爭(zhēng)奪，部分的外資銀行還會(huì)展開惡性競(jìng)爭(zhēng)，這也使得中資銀行出現(xiàn)了大量客戶資源流失的狀況。因此，需要對(duì)當(dāng)前的金融市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行凈化，促進(jìn)公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的恢復(fù)，否則會(huì)給中資銀行帶來極大的負(fù)面影響。另外，銀行也要積極開展信貸管理工作，把握市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，根據(jù)銀行自身的發(fā)展情況，制定適合其自身發(fā)展的目標(biāo)和發(fā)展方向，提升信貸管理的水平，以此爭(zhēng)取更多的客戶資源。

三、新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題出現(xiàn)的原因

1.當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制與金融市場(chǎng)發(fā)展還不夠完善

當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制是以公有制經(jīng)濟(jì)為主體的，同時(shí)多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展，這是我國(guó)的基本經(jīng)濟(jì)制度。當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展，并且各行各業(yè)的發(fā)展之間存在著一定的差異，為了使各個(gè)行業(yè)之間的發(fā)展達(dá)到相對(duì)平衡的狀態(tài)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康地發(fā)展，保持我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)的平穩(wěn)和健康運(yùn)行，就需要國(guó)家相關(guān)部門全面地對(duì)當(dāng)前各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行比較全面的了解，然后根據(jù)各行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)制定相應(yīng)的扶持政策。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和政策之下，我國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)常要對(duì)一些企業(yè)進(jìn)行一定的政策性的支持，比如說國(guó)家若是頒布支持國(guó)有企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策，銀行就要給予國(guó)有企業(yè)一定的政策支持，在信貸方面給予一些政策性傾斜，降低信貸的利率等，但相關(guān)的貸款政策也會(huì)給銀行帶來一定的負(fù)擔(dān)。改革開放以來，伴隨著我國(guó)公有制經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和壯大，其他的所有制經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展也更加地多元化，當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)也變得更加復(fù)雜。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度相當(dāng)快，金融市場(chǎng)也是呈現(xiàn)出瞬息萬變的發(fā)展態(tài)勢(shì)，體制建設(shè)方面就會(huì)出現(xiàn)滯后，導(dǎo)致當(dāng)前的體制無法完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)。此外，我國(guó)正處于社會(huì)主義法制國(guó)家建設(shè)的過程中，我國(guó)的法制建設(shè)不斷發(fā)展，但目前還并不完善，這些問題共同導(dǎo)致了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。金融制度方面建設(shè)不足導(dǎo)致銀行無法根據(jù)自身的發(fā)展制定相應(yīng)的貸款利率，法制不健全則使得銀行在信貸問題上不能對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行有效的保護(hù)，多方面的問題造就了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題。

2. 當(dāng)前我國(guó)銀行信貸管理組織結(jié)構(gòu)存在問題

從我國(guó)當(dāng)前銀行的信貸管理組織狀況來看，當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行并沒有形成比較完備的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行因?yàn)楸謧鹘y(tǒng)的管理理念，在信貸方面的系統(tǒng)方面，主要采取的是傳統(tǒng)的塊狀管理模式，以各個(gè)行政區(qū)域單位，建立不同的信貸管理系統(tǒng)。但是就信貸業(yè)務(wù)本身來說，其不存在著前臺(tái)與后臺(tái)的區(qū)分，塊狀化管理在信貸業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用會(huì)使得銀行的信貸問題中的工作人員權(quán)責(zé)劃分不明確，使得銀行信貸管理方面存在盲區(qū)和模糊區(qū)域，導(dǎo)致銀行自身在信貸管理上出現(xiàn)問題。與此同時(shí)，塊狀化管理模式在信貸業(yè)務(wù)上的應(yīng)用也不利于信貸工作人員之間的相互監(jiān)督和行為的約束，沒有一體化的監(jiān)督和管理體制，信貸人員的行為得不到約束，甚至部分意志薄弱的工作人員會(huì)受到利益的趨勢(shì)，與企業(yè)等聯(lián)合對(duì)銀行進(jìn)行資金的套取，使得銀行在信貸方面面臨著和巨大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，利用模塊化的管理模式可能會(huì)使得銀行在信貸方面的資金分配出現(xiàn)不均勻的情況，使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)問題。

3. 信貸業(yè)務(wù)單一化與資本回收管理問題

除了當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響和銀行本身的制度建設(shè)之外，銀行還應(yīng)該重視自身在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的制度的研究和建設(shè)。因此，也要從銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面具體分析銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。

其一是銀行信貸業(yè)務(wù)工作人員積極性方面的問題。由于當(dāng)前的商業(yè)銀行對(duì)員工的激勵(lì)機(jī)制不夠，導(dǎo)致信貸工作人員的工作積極性不高，因此，其客戶主要來源是自己上門為主，導(dǎo)致銀行在金融方面的客戶來源非常不足，客戶的需要也不能被滿足，使得信貸業(yè)務(wù)更加趨向單一化。

其二是銀行的服務(wù)問題。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平和質(zhì)量不高，在經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的當(dāng)下，銀行的管理依然采取傳統(tǒng)的管理模式，客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)需要很長(zhǎng)的時(shí)間，而且銀行的服務(wù)態(tài)度和水平都并不高，不僅導(dǎo)致銀行的形象受損，還會(huì)對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成不良影響，這也會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的出現(xiàn)。

四、新形勢(shì)下我國(guó)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理采取的措施

1. 完善法律管理體制與金融市場(chǎng)管理機(jī)制

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之下，我國(guó)政府也要正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和出現(xiàn)的一些問題，對(duì)當(dāng)前的金融市場(chǎng)進(jìn)行一定的管理。結(jié)合當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)和金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，建立起完善的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度和各項(xiàng)政策，通過法律手段和政策手段對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控。以此防止某些不法分子通過法律漏洞來利用信貸套取資金，給商業(yè)銀行的信貸方面造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行方面也要作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，結(jié)合當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀和政府的相關(guān)政策，對(duì)自身的管理系統(tǒng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，以順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展。尤其是政府在頒布了相關(guān)的政策降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行不能坐以待斃，而是要積極主動(dòng)地與國(guó)家相關(guān)的政策進(jìn)行配合，單獨(dú)設(shè)立起信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行有效的管控，實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、完善流程審批

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是要對(duì)一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、控制并且解決的過程，最主要的目的就是要將項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和管理等來對(duì)相關(guān)的融資來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和合理預(yù)防已經(jīng)成為了很多商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段之一。銀行首先要對(duì)貸款的企業(yè)進(jìn)行全面的了解，對(duì)其貸款的金額進(jìn)行有效地計(jì)算，同時(shí)要全面評(píng)估銀行進(jìn)行債務(wù)償還的能力，對(duì)銀行的貸款金額進(jìn)行一定的限制，這樣有利于對(duì)銀行的投資進(jìn)行一定的限制，從而降低銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要對(duì)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行考察，對(duì)其發(fā)展進(jìn)行合理科學(xué)的預(yù)測(cè)，確保企業(yè)不會(huì)喪失還款能力。另外，還要注重對(duì)企業(yè)的信用狀況和等級(jí)進(jìn)行考察，根據(jù)其以往的信用記錄和經(jīng)營(yíng)中體現(xiàn)出的信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)和分級(jí)。對(duì)于信用等級(jí)高的企業(yè)可以適當(dāng)?shù)靥嵘滟J款的額度和時(shí)間，以此促進(jìn)企業(yè)和銀行的共同發(fā)展，對(duì)于信用等級(jí)過低的企業(yè)則要通過降低其貸款額度和拒絕其貸款的方式來降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，要重視對(duì)企業(yè)和個(gè)人信貸工作的審批，這是由專門的審計(jì)部門來完成的。因此，國(guó)家就要提升審計(jì)部門的工作能力和水平，完善相關(guān)的信用審批流程，對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)定。

3.制定長(zhǎng)期的發(fā)展目標(biāo)和策略

為了能夠確保銀行的可持續(xù)發(fā)展，銀行要根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r和市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，制定長(zhǎng)期的發(fā)展目標(biāo)和策略。在制定了發(fā)展目標(biāo)之后，要對(duì)相關(guān)的工作進(jìn)行一定的規(guī)劃，通過規(guī)范工作人員的行為，穩(wěn)步達(dá)成自身的發(fā)展目標(biāo)。在發(fā)展的同時(shí)要時(shí)刻重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，采取相應(yīng)的措施切實(shí)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠在激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)脫穎而出，商業(yè)銀行在保證自身的切身發(fā)展利益之外，還要明確客戶的需求，建立以客戶為中心的發(fā)展理念，建立以人為本的服務(wù)體系，為客戶提供更加適合的業(yè)務(wù)。在發(fā)展的時(shí)候，要重視自身工作人員的服務(wù)水平，同時(shí)也要對(duì)其業(yè)務(wù)能力不斷地進(jìn)行優(yōu)化，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

五、結(jié)語

在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，同時(shí)，也有更多的發(fā)展機(jī)遇，競(jìng)爭(zhēng)與風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，銀行應(yīng)該要順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)，采取切實(shí)的措施促進(jìn)自身的發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，導(dǎo)致一些銀行和平臺(tái)的限制越來越少，這樣也使得信貸風(fēng)險(xiǎn)變得更大。銀行在信貸業(yè)務(wù)方面需要投入更多，要從完善自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制入手，結(jié)合當(dāng)前的金融市場(chǎng)形勢(shì)，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

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