摘要：近年來，經(jīng)濟的發(fā)展，促進我國科技水平的提升。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融如破竹之勢，迅速占領了農(nóng)村金融發(fā)展的新舞臺。但是，由于受到客觀因素的影響，目前農(nóng)村金融發(fā)展仍然處于一個起步階段，我們必須大力發(fā)展農(nóng)村金融，縮短城鄉(xiāng)間金融差異，在互聯(lián)網(wǎng)信息化產(chǎn)業(yè)的推動和帶領之下，結合國家的“三農(nóng)政策”，大力發(fā)展新農(nóng)村建設，促進農(nóng)村金融體系的完善與優(yōu)化，帶領農(nóng)戶走上富裕的小康化道路。本文就基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村金融發(fā)展問題及對策展開探討。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);農(nóng)村金融;金融服務;互聯(lián)網(wǎng)金融

引言

農(nóng)村金融在促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮著不可替代的作用，但在傳統(tǒng)金融環(huán)境之下，農(nóng)村金融體系的運行效率偏低，導致其服務農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的功能難以充分發(fā)揮出來。依托互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村金融迎來了新的發(fā)展機遇，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融融合發(fā)展可以化解農(nóng)村金融資源的供需失衡和信息不對稱困境，但互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨許多問題，本文提出了相關對策。

1我國農(nóng)村傳統(tǒng)金融現(xiàn)狀分析

1.1傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務類型單一，基礎設施不完善

目前，我國農(nóng)村金融機構以郵政儲蓄銀行，農(nóng)村信用社為主。金融營業(yè)網(wǎng)點嚴重不足，而且金融機構業(yè)務類型也比較單一化，不能滿足日益發(fā)展的農(nóng)戶現(xiàn)實需要。另外，由于金融業(yè)對于農(nóng)民的宣傳力度不夠，農(nóng)戶對于金融機構可以提供的服務和金融理財產(chǎn)品了解不足，又缺乏一定的法律常識，這也阻礙了農(nóng)村金融服務業(yè)的發(fā)展。

1.2農(nóng)村信用環(huán)境建設尚未完，農(nóng)村不良貸款率居高不下

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的不確定性及不可預見性，因此農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺很難對每個融資者進行準確或者可靠的信用評價，進而會面臨資金回籠風險及債務人無法按時還本付息等問題。當前，我國農(nóng)村居民具有誠信檔案數(shù)據(jù)的人數(shù)僅為全國農(nóng)村人口的四分之一，具有金融交易行為和記錄的農(nóng)村居民人數(shù)不足一億人，農(nóng)村信用體系建設較為滯后，無法為相關農(nóng)村金融機構提供更加完善的信用服務，許多農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)匱乏，不利于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。此外，我國農(nóng)村居民信用意識淡薄，在許多經(jīng)濟落后地區(qū)，農(nóng)村居民文化素質較低，缺乏對現(xiàn)代金融和經(jīng)濟發(fā)展的基本認識，缺乏契約精神，沒有形成信用價值觀念，在許多情況下存在主觀違約行為。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年我國農(nóng)村金融四個季度的不良貸款率分別為3.26%、4.29%、4.23%及3.96%，遠高于城市不良貸款率1.50%、1.48%、1.47%及1.41%。

1.3金融產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重

在鄉(xiāng)村振興的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心目的是為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供金融支持。從目前農(nóng)村金融產(chǎn)品的種類來看，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構所提供的金融產(chǎn)品都圍繞“借貸”進行，即向農(nóng)民提供小額貸款服務，而與農(nóng)業(yè)發(fā)展相關的金融產(chǎn)品卻相對較少。這導致的后果是目前農(nóng)村金融產(chǎn)品同質化競爭嚴重。從當前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭現(xiàn)狀上看，主要集中在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的競爭領域，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏涉農(nóng)特色，與農(nóng)村經(jīng)濟融合度不夠，如互聯(lián)網(wǎng)理財保險產(chǎn)品的設計上，沒有考慮農(nóng)業(yè)的特性，缺乏創(chuàng)新性，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品較少，難以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的作用。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下促進農(nóng)村金融發(fā)展策略研究

2.1全面構建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡

在互聯(lián)網(wǎng)+的市場大環(huán)境下，我們應該積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的機遇與挑戰(zhàn)。結合“互聯(lián)網(wǎng)+”這一有利的發(fā)展契機，全面構建新型的農(nóng)村金融服務體系。通過網(wǎng)絡宣傳，現(xiàn)場講解等方式，促進農(nóng)戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識與了解，通過網(wǎng)上銀行，手機銀行，第三方支付等形式，加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融的應用，為農(nóng)戶提供多元化的支付結算工具，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務需求，不斷推動農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。

2.2加強農(nóng)村金融信用體系建設，實現(xiàn)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)共享

由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務主體是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構不愿意服務的金融需求人群，即使他們的金融服務需求總量龐大，但是由于金融消費者較為分散、審核難度較大，單筆金額小且違約概率高等，需要加強農(nóng)村金融信用體系建設，以便于更好地服務該類金融需求人群。同時，建設農(nóng)村金融信用體系，實現(xiàn)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)共享還具有以下作用，例如切實發(fā)揮農(nóng)村金融法律保障、推動農(nóng)村征信標準化體系建設、豐富農(nóng)村征信產(chǎn)品以及建立多元化農(nóng)村服務體系等。具體而言：第一，加快農(nóng)村金融信用數(shù)據(jù)服務平臺建設，構建農(nóng)村信用數(shù)據(jù)生態(tài)圈，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融開展產(chǎn)品設計、風險評估及產(chǎn)品定價等提供必要支持。建議由央行統(tǒng)籌規(guī)劃，并結合各地工商、稅務及國土等行政部門，共建“三流合一”的綜合性農(nóng)村金融信用數(shù)據(jù)庫;第二，制定農(nóng)村金融信用數(shù)據(jù)建設標準，規(guī)范農(nóng)村金融需求者行為，通過信用獎懲機制激勵農(nóng)村金融需求者行為。例如，對于長期信用良好者，提供更多優(yōu)惠貸款利率或者提升貸款額度，而長期信用不良者，則取消其金融需求權利，并加入黑名單;第三，實現(xiàn)農(nóng)村金融信用數(shù)據(jù)市場化發(fā)展，通過與央行征信系統(tǒng)整合及與社會征信機構合作等方式，實現(xiàn)金融信用數(shù)據(jù)共享，加快信用數(shù)據(jù)流動，共建社會信用共享體系。同時，為了保證農(nóng)村征信體系的服務范圍與能力，建議將更多互聯(lián)網(wǎng)技術，如大數(shù)據(jù)、云計算及區(qū)塊鏈等融入到農(nóng)村征信體系建設，實現(xiàn)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的真實性、可追溯性及不可篡改性等功能。

2.3建立新型的農(nóng)村金融項目模式

隨著國家的政策和改革實施的過程中，新型農(nóng)村金融模式也在此過程中誕生了。這種新型的農(nóng)村金融模式是為廣大的農(nóng)民階段群眾進行服務，使得這些群眾可以成為整個農(nóng)村金融項目的重要受益者。同時農(nóng)村金融項目的運行模式也使得金融金融市場變得效率更高，更好的為農(nóng)村經(jīng)濟振興發(fā)揮積極的作用。

2.4創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融合

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的核心動力，當前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同質化現(xiàn)象嚴重，根源于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的脫節(jié)。一方面，發(fā)展涉農(nóng)保險產(chǎn)品。涉農(nóng)保險金融產(chǎn)品的推廣能夠為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供風險分擔機制，農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合需要創(chuàng)新涉農(nóng)保險金融產(chǎn)品。第一，創(chuàng)新滿足不同層次需求的農(nóng)業(yè)保險品種，鼓勵保險公司根據(jù)農(nóng)村不同的經(jīng)營主體的需求而開展保險產(chǎn)品;第二，開展“保險+期貨”的產(chǎn)品實踐，將農(nóng)業(yè)保險與期貨市場結合，推動農(nóng)村保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的引導作用。另一方面，通過財稅手段激發(fā)金融機構不斷投放涉農(nóng)金融產(chǎn)品。對于在農(nóng)村地區(qū)投放涉農(nóng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，可以予以一定的信貸支持或稅收減免，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融機構將資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融合。

結語

在智能化、大數(shù)據(jù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)衍生的各種產(chǎn)品已經(jīng)深入到普通大眾生活和工作的方方面面。農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)中，可以很大程度上方便了農(nóng)民的日常生活，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有很大幫助。目前在科技發(fā)展的情況下，新農(nóng)村建設中，對統(tǒng)的農(nóng)村金融體系來說是一個機會也是一種挑戰(zhàn)。建立互聯(lián)網(wǎng)+金融體系后，農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過網(wǎng)絡平臺實行投資、理財、資金貸款等相關業(yè)務，對農(nóng)村居民的生活帶來了很多的方便。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中仍然后一些問題需要繼續(xù)完善，不斷的建立完善的新型農(nóng)村金融體系。

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作者簡介：李玲，1990年4月出生，女，漢族，河南省信陽市，信陽師范學院，研究生，經(jīng)濟學專業(yè)，研究方向：農(nóng)村金融服務。

（作者單位：商丘工學院）