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        淺析P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險

        2020-05-26 01:50:04王亭
        經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2020年11期
        關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險

        王亭

        摘 要:近年來,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的迅猛發(fā)展,以P2P為代表的網(wǎng)貸平臺數(shù)量快速增長。P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)貸款模式相比,主要有門檻低、收益高、期限短、操作簡單等特點(diǎn),給國民經(jīng)濟(jì)中最有活力的中小微企業(yè)提供了大量的資金支持。但隨著監(jiān)管的不斷加強(qiáng),行業(yè)開始走向分化,發(fā)展好的平臺受到越來越多人的追捧,發(fā)展不好的平臺被越來越多的人摒棄,頻繁爆出的跑路事件讓人們重新思考P2P行業(yè)面臨的巨大風(fēng)險。因此,在對P2P風(fēng)險及風(fēng)險控制存在的問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,提出了控制 P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險的建議:強(qiáng)化信息披露制度,完善監(jiān)管體系,完善自律管理體系。

        關(guān)鍵詞:P2P;網(wǎng)貸平臺;金融風(fēng)險

        作為普惠金融的一部分,短短幾年間P2P網(wǎng)貸平臺曾出現(xiàn)爆發(fā)式增長,很多投資者將P2P平臺視為投資理財?shù)闹匾?,也一度成為了小微企業(yè)的“福星”。但爆發(fā)式增長的背后,跑路潮和倒閉潮一直如影隨形,由于成員素質(zhì)參差不齊,其中不乏以金融創(chuàng)新為幌子、行集資詐騙之實的問題平臺。隨著P2P爆雷潮屢次出現(xiàn),也讓我們重新意識到整個行業(yè)面臨的巨大風(fēng)險。

        一、P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險

        (一)信用風(fēng)險

        信用風(fēng)險也被稱為違約風(fēng)險,是指借款人由于各種原因不能及時且足額償還債務(wù)導(dǎo)致違約,給平臺及投資者造成損失的風(fēng)險。P2P的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在:網(wǎng)貸和銀行信貸相比,通常缺少實質(zhì)的抵押或網(wǎng)貸平臺對抵押物實際掌控力較弱,這樣極易造成一旦借款人財務(wù)情況發(fā)生變化,不能及時足額歸還貸款,平臺卻沒有效的手段及時進(jìn)行彌補(bǔ);而且還會助長借款人惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn),刻意逃避歸還借款的心理。不僅如此,由于網(wǎng)貸平臺的野蠻增長,信息共享平臺卻未能及時有效建立,這也催生了一個信用主體在多個網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借款的現(xiàn)象出現(xiàn),進(jìn)一步增加了信用風(fēng)險。盡管各個網(wǎng)貸平臺相繼采取了多種手段對借款人的信用情況進(jìn)行審查,但違約情況依舊不減。

        (二)技術(shù)風(fēng)險

        出于扶植小微、助力三農(nóng)的戰(zhàn)略考慮,我國金融政策相對寬松,P2P平臺準(zhǔn)入門檻相對較低。這導(dǎo)致了P2P平臺的無序發(fā)展,埋下了爆發(fā)技術(shù)性風(fēng)險的隱患,主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn):第一,P2P平臺的員工素質(zhì)參差不齊,整體專業(yè)水平偏低。而P2P平臺高度依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、專業(yè)的金融知識以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗。如果員工的專業(yè)素養(yǎng)不合格,很有可能對平臺內(nèi)的資金安全、個人信用和平臺的正常運(yùn)營帶來很大的影響。第二,三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺失增加了資金被挪用的風(fēng)險。P2P平臺一般會提取借款人一定比例的借款金額作為保證金,但是保證金賬戶卻處于自行管理的狀態(tài),這也是網(wǎng)貸平臺頻繁發(fā)生跑路現(xiàn)象的主要原因。第三,網(wǎng)貸平臺用戶信息數(shù)據(jù)庫非常龐大,一旦受到黑客以及病毒的入侵,就可能使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,后果不堪設(shè)想,不僅僅會造成用戶信息的泄露,也會給運(yùn)營資金帶來不可估量的損失。

        (三)市場風(fēng)險

        市場風(fēng)險是指由于市場價格的不利變動或者急劇波動而導(dǎo)致投資雙方資產(chǎn)價值變動的風(fēng)險。由于在網(wǎng)貸市場的各個平臺申請的最后資金額度不同,導(dǎo)致在利率以及資金上問題極為突出,為了提高競爭力,很多P2P平臺的常用辦法只是粗暴地提高利率,降低手續(xù)費(fèi),以便提高市場占有率,這種野蠻的措施加劇了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在面臨價格波動時發(fā)生風(fēng)險的可能。其次,網(wǎng)貸平臺不同程度地存在著垃圾注冊,冒用身份信息等情況,這進(jìn)一步加大了投資者的風(fēng)險。

        (四)法律和聲譽(yù)風(fēng)險

        隨著行業(yè)競爭的加劇,P2P平臺不僅要競爭借款人,還要競爭出借人,這也助長了對投資收益進(jìn)行虛假宣傳的不良之風(fēng),甚至有些平臺還游走在非法吸收公眾存款的違法邊緣,通過默許借款人在該平臺中利用假造信息的名義散布借款信息,招募大量的資金進(jìn)行自我使用,并大量吸收公眾存款。一些涉及電信詐騙的不法個人,也假冒P2P的名義發(fā)布不法信息,加劇了市場的亂象,導(dǎo)致了整個行業(yè)的信任危機(jī),造成了聲譽(yù)問題。并且,由于很多P2P平臺正處于網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展初期,除《合同法》外,沒有明確的法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的業(yè)務(wù)管理與指導(dǎo)進(jìn)行約束,市場準(zhǔn)入不規(guī)范,使得網(wǎng)貸行業(yè)暴露出許多法律風(fēng)險。

        二、P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制存在的問題

        (一)信息披露不充分

        P2P網(wǎng)貸平臺作為信息中介機(jī)構(gòu),對接借款人和投資人。其中,投資人判斷項目真假在很大程度上是依靠信息披露的,信息披露可以說是驗證平臺真?zhèn)蔚闹匾笜?biāo)。信息披露是保證網(wǎng)貸行業(yè)健康有序運(yùn)行、營造良好市場氛圍的基石。P2P網(wǎng)貸平臺對項目進(jìn)行細(xì)致、審慎的調(diào)查并及時將借貸雙方信息及時進(jìn)行披露,不僅是確保項目順利進(jìn)行、保證投資者資產(chǎn)安全的基礎(chǔ),也是整個網(wǎng)貸行業(yè)安全運(yùn)營的核心。但是,目前很多P2P網(wǎng)貸平臺對其項目審核并不完整,甚至還有一些平臺委托其關(guān)聯(lián)公司對項目進(jìn)行審查,信息披露不及時、不完整、不準(zhǔn)確,甚至出現(xiàn)虛假披露等問題,這些都在很大程度上加大了項目的不確定性,誤導(dǎo)了投資者,使投資者的資金面臨風(fēng)險。

        信息披露不充分帶來的風(fēng)險主要來自于兩方面:一方面,不充分的信息披露會讓投資者難以真正了解到網(wǎng)貸平臺的實際運(yùn)營狀況;另一方面投資者也無法獲知具體項目的資金去向、還款途徑、擔(dān)保情況等,對投資的安全性和可靠性存疑。

        (二)監(jiān)管機(jī)制不到位

        我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自產(chǎn)生以來在監(jiān)管層面存在諸多問題,一開始是爆發(fā)式增長下的監(jiān)管缺失,再后來是監(jiān)管趨勢不明,監(jiān)管政策遲遲確定不下來,這給很多平臺業(yè)務(wù)發(fā)展造成很大阻礙;當(dāng)前法律雖然明確了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體地位,但是并沒有明確具體職責(zé),正是這一特殊性導(dǎo)致了P2P平臺缺乏有效的外部監(jiān)管體系。

        2014年以來,根據(jù)國務(wù)院確定的監(jiān)管分工細(xì)則,銀監(jiān)會開始加快制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管細(xì)則,并向十多個部委征求意見,但耗時較長。直到2015年7月,十部委印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的許多空白地帶得到填補(bǔ)。2017年12月份以來,P2P網(wǎng)貸風(fēng)險整治工作小組下發(fā)了網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治的通知,此后網(wǎng)貸行業(yè)整改驗收備案工作備受社會關(guān)注,但進(jìn)入最后階段,網(wǎng)貸備案工作仍然沒有實質(zhì)性進(jìn)展,最終以延期收尾。但具體延期多久沒有明確,網(wǎng)貸監(jiān)管問題依然撲朔迷離。

        (三)行業(yè)自律組織不完善

        良好的行業(yè)自律能規(guī)范整個行業(yè)健康長遠(yuǎn)的發(fā)展。在P2P行業(yè)發(fā)展過程中,很多跑路的平臺在短時間內(nèi)迅速做大,排名行業(yè)前列,超過很多經(jīng)營數(shù)年的老牌P2P公司,并且沒有引起懷疑,這不僅僅是因為政府的監(jiān)管不到位,更是因為缺乏嚴(yán)格的行業(yè)自律管理。很多P2P平臺存在的自融行為并未受到有效的監(jiān)管。雖然也曾為了響應(yīng)國家的號召而建立行業(yè)自律組織,但當(dāng)時由于我國網(wǎng)貸行業(yè)還屬于新興行業(yè),自律組織也并未發(fā)揮出有效的管理職能。

        三、完善P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的相關(guān)建議

        (一)強(qiáng)化信息披露制度

        P2P網(wǎng)貸行業(yè)屬于信息中介行業(yè),在資金借貸過程中投資者需要自己承擔(dān)風(fēng)險。而投資人對項目可投性的評估主要依靠信息披露,所以真實、可靠的信息披露不僅可以減少投資者的風(fēng)險,同時也可以為平臺自身的穩(wěn)健運(yùn)營及網(wǎng)貸監(jiān)管提供保障。在具體信息披露上,P2P網(wǎng)貸平臺不僅應(yīng)在其官網(wǎng)上真實披露各類產(chǎn)品、各項業(yè)務(wù)的情況,幫助投資者對項目的風(fēng)險做出合理的判斷,而且應(yīng)該披露平臺歷史成交額及筆數(shù)、逾期金額及筆數(shù)等交易數(shù)據(jù),有效幫助投資人加強(qiáng)對平臺運(yùn)營情況的了解,甄別網(wǎng)貸平臺。此外,平臺還應(yīng)該構(gòu)建數(shù)據(jù)披露管理制度,比如安排專業(yè)的崗位、專業(yè)的人員負(fù)責(zé)平臺定期的信息披露,按照規(guī)定提高信息披露的完成度和質(zhì)量。

        加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺信息披露是行業(yè)發(fā)展的大勢所趨,因為有了詳細(xì)的信息披露,投資人才有參照的標(biāo)準(zhǔn),才能選出適合自己的項目投資。

        (二)完善監(jiān)管體系

        P2P網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入門檻相對較低,從目前來看,雖然監(jiān)管主體已經(jīng)確定,但是監(jiān)管主體的具體職責(zé)以及行業(yè)法規(guī)和實施細(xì)則還沒有明確,其運(yùn)行仍能在法律邊緣,這就使得一些不法分子有機(jī)可乘,整個行業(yè)仍然暴露在風(fēng)險之中,所以應(yīng)該在以下兩個方面加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管,不斷完善監(jiān)管體系。

        一方面,應(yīng)該明確國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)這一監(jiān)管主體的具體職責(zé),明確具體內(nèi)容和具體措施,同時也應(yīng)明確地方性監(jiān)管部門的職責(zé),在準(zhǔn)入審查、退出審查、違法違規(guī)操作處罰等方面進(jìn)行細(xì)化。另一方面,建立完善網(wǎng)貸監(jiān)管體系。第一,構(gòu)建實時監(jiān)管系統(tǒng),及時獲知該平臺的利率狀況及資金運(yùn)營狀況,避免高利貸、洗錢、私設(shè)資金池等違法行為的發(fā)生;第二,指定第三方機(jī)構(gòu)管理資金,防止平臺自身進(jìn)行違規(guī)操作,切實保障客戶的合法權(quán)益;第三,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)要求金融指標(biāo)管理部門按時向網(wǎng)貸平臺收取業(yè)務(wù)報表,以便及時了解網(wǎng)絡(luò)借貸的金融信息。

        (三)完善自律管理體系

        網(wǎng)貸行業(yè)長期以來的發(fā)展亂象,如果只依靠外部監(jiān)管是不夠的。為促使P2P網(wǎng)貸平臺良序發(fā)展,控制相關(guān)風(fēng)險,加強(qiáng)對平臺的約束,行業(yè)自律也特別重要。為此,必須在地方性小規(guī)模自律組織的基礎(chǔ)上建立全國性的網(wǎng)貸平臺自律組織,以行業(yè)專項整治為契機(jī),借助互聯(lián)網(wǎng)科技建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)登記平臺,完善風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測機(jī)制,全面夯實網(wǎng)貸行業(yè)自律基礎(chǔ)。借助于監(jiān)管科技加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)自律管理,輔助金融非現(xiàn)場監(jiān)管,是順應(yīng)行業(yè)健康發(fā)展需要的監(jiān)管手段創(chuàng)新和探索,在規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺市場行為和保護(hù)網(wǎng)貸行業(yè)合法權(quán)益等方面發(fā)揮積極作用,加強(qiáng)P2P平臺之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享,樹立網(wǎng)貸行業(yè)的正面形象,營造規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。

        參考文獻(xiàn):

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        [2]? 張職.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺營運(yùn)模式的比較、問題及對策研究[D].上海:華東理工大學(xué),2012.

        [3]? 張玉梅.P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式研究[J].生產(chǎn)力研究,2010,(12):163-165.

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