張 琬，凌文豪

(河南大學 哲學與公共管理學院，河南 開封 475000)

隨著我國老齡化程度日趨加深，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能弱化，養(yǎng)老已經不僅是家庭問題，更成為社會問題。截至2018年底，我國60歲及以上老年人口有近2.5億人，占總人口的17.9%。目前，我國養(yǎng)老保障體系有三個支柱： 第一支柱是社會基本養(yǎng)老保險； 第二支柱是企業(yè)年金； 第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)保險作為多層次養(yǎng)老保障體系的重要補充，對積極應對人口老齡化，構建多層次養(yǎng)老保障體系具有戰(zhàn)略意義。[1]我國社會基本養(yǎng)老保險雖然已經實現(xiàn)了制度全覆蓋，但是我國農村居民和城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金給付水平相差甚遠。以鄭州市為例，我國農村居民按照相關規(guī)定參與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，2019年農村居民人均養(yǎng)老金243元/月，而城鎮(zhèn)職工按照相關規(guī)定參與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，2019年城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金2928.72元/月。據(jù)我國現(xiàn)實情況，只有部分有能力的企業(yè)才能為其職工交企業(yè)年金，而農村居民無法享受。由此可見，農村居民更加需要參與商業(yè)養(yǎng)老保險。但是目前我國農村居民商業(yè)保險參與率低，2015年中國金融家庭調查顯示，在農村擁有商業(yè)保險的個人占比僅為9%，擁有商業(yè)養(yǎng)老保險的個人僅是其中一部分。農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險參與率比較低，商業(yè)養(yǎng)老保險無法發(fā)揮其補充保障的作用。

農村居民養(yǎng)老基本生活需要被滿足之后，他們會產生更高層次的養(yǎng)老需要。如果農村居民的養(yǎng)老僅靠基本養(yǎng)老保險而不考慮商業(yè)養(yǎng)老保險，以目前基本養(yǎng)老金的給付水平，僅能勉強維持年老生活，根本滿足不了他們更高層次的養(yǎng)老需求。為什么他們不主動參與商業(yè)養(yǎng)老保險為自己老年生活增添一份保障？為進一步發(fā)展農村商業(yè)養(yǎng)老保險，發(fā)揮其補充保障作用，本文通過對鄭州市Y鎮(zhèn)的實地調研數(shù)據(jù)進行研究。

一、文獻綜述與研究假設

我國學者從不同的角度實證分析了參與商業(yè)保險的影響因素。吳玉鋒通過構建多維社會資本指標論證了社會資本和社會階層顯著地促進了居民商業(yè)保險的購買行為。[2]朱銘來和喬麗麗實證了商業(yè)保險支出對家庭人力資本投資存在U形關系，在家庭收入一定的情況下，當期商業(yè)保險支出較高會抑制家庭對人力資本的投資，長期來看商業(yè)保險支出較高的家庭，能夠為人力資本投資提供經濟保障，有利于促進父母對子女人力資本進行投資。[3]秦芳等人在驗證傳統(tǒng)解釋因素的同時驗證了金融知識對家庭參與商業(yè)保險程度有顯著的正向影響，即金融知識水平越高的家庭，商業(yè)保險保費支出越大，保費支出占收入比重也越高。[4]王培輝和張亞卓基于中國金融調查數(shù)據(jù)通過實證研究得出，家庭社會網絡對居民參與保險市場的可能性有顯著影響，擁有更多社會關系的家庭，參與商業(yè)保險的概率越大。[5]史曉丹實證分析影響老年人購買商業(yè)保險產品的可能性與住房面積、月均收入、受教育程度、愿意委托專業(yè)機構理財呈正相關，參與社會養(yǎng)老保險與其購買商業(yè)保險呈負相關。[6]王宏揚利用中國家庭金融調查數(shù)據(jù)驗證了保險信任、家庭重要性感知以及風險態(tài)度等受訪者主觀態(tài)度對家庭商業(yè)人身保險需求存在顯著影響。[7]桑林從實證分析主觀幸福感對家庭參與商業(yè)保險市場的積極性和參與程度有顯著的正向影響，居民幸福感會與主觀態(tài)度形成交互作用，共同影響家庭的商業(yè)保險購買行為。[8]

綜上所述，目前學界研究影響商業(yè)保險購買因素的方面較多，并且研究對象一般是全國范圍，并沒有體現(xiàn)城鄉(xiāng)差異，對于農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險參與行為影響因素的研究還較少。鑒于農村居民的養(yǎng)老保障更加需要商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)揮其補充作用，本研究從社會互動和主觀感受兩個角度探討農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響因素。

基于以上研究，本文提出以下假設： 社會互動對農村居民參與商業(yè)保險行為有正向影響； 主觀感受對農村居民參與商業(yè)保險行為有正向影響； 相較于主觀感受，社會互動對農村居民參與商業(yè)保險的影響更明顯。

二、數(shù)據(jù)來源和研究方法

(一)數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于2019年初對河南省中部某鎮(zhèn)做的標準化問卷抽樣調查。該項調查采用多階段隨機抽樣的方式，回收有效問卷1982份，數(shù)據(jù)真實有效。本次調查共獲得有效樣本1982個，從性別來看，男性居民占59.7%，女性居民占40.3%。從年齡情況來看，40歲以下的居民占總樣本數(shù)的28.4%，40歲到60歲之間居民占總樣本數(shù)的47.8%，60歲以上的居民占總樣本數(shù)的24.7%。從受教育程度來看，小學及以下學歷的占總樣本數(shù)的36.9%，初中以及高中學歷包括中職中專的占總樣本數(shù)的56.3%，高中以上包括大專本科學歷的占總樣本數(shù)的6.8%。從工作類型來看，從事農林牧漁類工作的占總樣本數(shù)的62.7%，從事非農類工作的占總樣本數(shù)的35.1%，沒有工作的占總樣本數(shù)的2.2%。(見表1)

表1 樣本基本情況

(二) 變量的操作化

1. 因變量

本文因變量是農村居民是否參與商業(yè)養(yǎng)老保險，通過問卷問題“您目前是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險？”設置“參加”“沒參加”兩個選項，分別賦值為1和0。在接受調查的居民中，參加商業(yè)養(yǎng)老保險的農村居民占總樣本數(shù)的11.7%，沒有參加的農村居民占總樣本數(shù)的88.3%。

2. 自變量

本文主要研究社會互動與主觀感受對農村居民參與商業(yè)保險的影響。根據(jù)已有的研究成果及課題調查組設計的問卷問題，選取以下變量作為測量指標。以政治面貌是否黨員和是否參與了村民規(guī)約制定來研究社會互動對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響。以對家庭收入的滿意度、對自己生活的感受以及對社會風氣的感受來研究主觀感受對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響，通過問卷問題“您對您的家庭總收入水平滿意嗎？”設置“很滿意”“滿意”“一般”“不太滿意”“不滿意”五個等級，為方便測量，將“不太滿意”“一般”和“不滿意”賦值為“0”，標簽為不太滿意，將“很滿意”和“滿意”賦值為“1”，標簽為滿意。通過問卷問題“您對自己所過的生活的感受是怎樣的呢？”同樣設置五個等級，通過描述分析，將“非常幸?！焙汀靶腋！辟x值為“1”，標簽為“幸?！保瑢ⅰ耙话恪薄安惶腋！币约啊安恍腋！辟x值為“0”，標簽為不太幸福。通過問卷問題“您感覺你們村的社會風氣好不好？” 同樣設置五個等級，通過描述分析，將“非常好”和“好”賦值為“1”，標簽為好，將“一般”“不太好”以及“不好”賦值為“0”，標簽為不太好。(見表2)

表2 自變量、 控制變量解釋說明

三、模型及結果分析

使用SPSS 19.0軟件對Y鎮(zhèn)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的相關變量數(shù)據(jù)進行二元Logistic回歸分析，考察社會互動和主觀感受對鄭州市Y鎮(zhèn)農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響(見表3)。

(一)社會互動對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響

對影響農村居民參與商業(yè)保險的社會互動相關變量以及控制變量進行回歸分析。模型一的結果顯示： 政治面貌和是否參與村民規(guī)約制定對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響均通過了0.01顯著性檢驗，表明是否黨員和是否參與村民規(guī)約制定對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響非常顯著?；貧w系數(shù)都為正數(shù)，表明是否黨員和是否參與村民規(guī)約制定對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險影響呈正相關，這與之前的假設一致。農村居民政治面貌是黨員參與商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)生比是非黨員農村居民的2.805倍。一般來說政治面貌是黨員的，在政府機關工作的可能性更大，也可能是村里的干部，他們參與社會事務，經常與村民互動，對社會的普遍信任度高，對商業(yè)養(yǎng)老保險認知度也高，會更傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險。參與規(guī)約制定的農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)生比是沒有參與村民規(guī)約制定的2.724倍。參與規(guī)約制定的居民與其所在地方的其他居民互動頻繁，更容易獲取對自己有效的信息，比起沒有參加規(guī)約制定的村民決策能力高，他們參加商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性更高。

表3 農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險二元Logistic回歸分析

注： 顯著水平*sig<0.1，**sig<0.05，***sig<0.01

(二)主觀感受對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響

對影響農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的主觀感受相關變量以及控制變量進行回歸分析。模型二的結果顯示： 農村居民對收入的滿意度和對生活的感受對參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響通過了0.05顯著性檢驗，表明農村居民對收入的滿意度和對生活的感受對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響顯著?；貧w系數(shù)都為正數(shù)，表明農村居民對收入的滿意度和對生活的感受對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響呈正相關，這與之前的假設一致。對收入滿意的農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)生比是對收入不太滿意的1.644倍。對生活感受幸福的農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)生比是對生活感受不太幸福的1.755倍。對村中社會風氣的感受對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響沒有通過0.1顯著性檢驗，說明對社會風氣的感受對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險沒有影響，與假設不符。

(三)社會互動和主觀感受對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響

將社會互動和主觀感受的相關變量以及控制變量都放入模型三之中，相比于模型一和模型二，模型三中社會互動相關變量對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險顯著性水平沒有變化，發(fā)生比略有降低。政治面貌和是否參與村民規(guī)約制定對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響均通過了0.01顯著性檢驗，表明是否黨員和是否參與村民規(guī)約制定對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響非常顯著?；貧w系數(shù)都為正數(shù)，表明是否黨員和是否參與村民規(guī)約制定對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險影響呈正相關。農村居民政治面貌是黨員參與商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)生比是非黨員農村居民的2.643倍。參與規(guī)約制定的農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)生比是沒有參與村民規(guī)約制定的2.484倍。但是主觀感受相關變量對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險顯著性水平下降，對居民收入的滿意度、對生活的感受和對社會風氣的感受對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響均未通過0.1顯著性檢驗。

總體來說，相對于主觀感受相關因素，社會互動相關因素對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響更加明顯，這與假設相符?？刂谱兞吭谌齻€模型中年齡對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響均未通過0.1顯著性檢驗，說明農村居民年齡大小對參與商業(yè)養(yǎng)老保險沒有影響。受教育程度對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響均通過了0.05顯著性檢驗，回歸系數(shù)為正數(shù)，農村居民的受教育程度與參與商業(yè)養(yǎng)老保險呈正相關。

四、 促進農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的建議

通過對社會互動與主觀感受的相關因素和農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險回歸分析，可以得出以下結論： 當前農村居民商業(yè)養(yǎng)老保險參保率較低，社會互動與主觀態(tài)度均影響農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險，相對于主觀感受來說，社會互動對農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響更加明顯。具體來說，政治面貌是黨員的農村居民相較于政治面貌是群眾的農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性更大。參與村民規(guī)約制定的農村居民相較于沒有參加的農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性更大。農村居民對家庭收入滿意程度與參與商業(yè)養(yǎng)老保險呈正相關，對家庭收入滿意程度越高的農村居民越傾向于參與商業(yè)養(yǎng)老保險。農村居民對生活的感受與參與商業(yè)養(yǎng)老保險呈正相關，生活感受越幸福農村居民越傾向于參與商業(yè)養(yǎng)老保險。農村居民的受教育程度與參與商業(yè)養(yǎng)老保險呈正相關，受教育程度越高的農村居民越傾向于參與商業(yè)養(yǎng)老保險。綜上所述，要想推動農村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，促進農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險，提出以下建議。

(一)提高農村居民社會互動水平

農村居民的參保行為是一個復雜的金融決策行為，它不僅受經濟因素和家庭因素的影響，還受到鄉(xiāng)村社會互動的影響。地方政府應該主動組織農村居民成立非政府組織，并給予經濟上的支持，設置一些文化活動場所，鼓勵當?shù)鼐用穹e極參與，開辟有效的信息傳播渠道，讓農村居民在融入集體的同時降低搜尋信息成本。在制定鄉(xiāng)規(guī)民約時要充分調動當?shù)鼐用竦姆e極性，鼓勵大家建言獻策，增進大家溝通，創(chuàng)建一個有利于大家獲取有效信息的平臺，增進農村居民之間的互動，提高社會互動水平，促進農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險。

(二)提升農村居民整體獲得感

農村居民的收入滿意程度和生活感受幸福程度對其是否參與商業(yè)養(yǎng)老保險有顯著影響，說明人的主觀感受在家庭經濟決策時也發(fā)揮著重要的作用。地方政府應該從經濟、社會和環(huán)境等方面提升農村居民的獲得感，要以發(fā)展鄉(xiāng)村經濟提高居民經濟收入水平為首要任務，改善農村居民的生活質量，建設娛樂廣場、文化活動中心、圖書閱覽室等基本公共設施。加大對社會保障方面的投入，落實黨中央發(fā)布的養(yǎng)老補貼和大病救助政策。注意維護居民生活的安全環(huán)境，治理良好的衛(wèi)生環(huán)境，保持一定數(shù)量的綠化面積。從數(shù)量、質量和公平分配等方面完善公共服務，獲得感提升后自然會促進其參與商業(yè)養(yǎng)老保險。

(三)提高農村居民受教育水平

農村居民自身受教育水平越高越傾向于參與商業(yè)養(yǎng)老保險，地方政府應該注重提高農村居民受教育水平，可以和公益組織合作，免費向農村居民開設相關文化課程并組織參與，一方面提高農村居民的知識水平，另一方面也可以改變其傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。農村居民受教育水平的提高，有利于當?shù)卣占吧虡I(yè)養(yǎng)老保險的相關知識和相關政策，讓農村居民意識到商業(yè)養(yǎng)老保險可以為他們的養(yǎng)老生活提供更高層次、更高水平的保障。只有認識到農村居民養(yǎng)老需要商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)揮補充保障作用，才能充分調動其參與的積極性，讓更多的農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險。