許力源 沈忱 袁宇

摘要：當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透，“互聯(lián)網(wǎng)金融”正以迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)改變著傳統(tǒng)金融交易方式，倡導(dǎo)新的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也被引入“三農(nóng)”領(lǐng)域，為解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村等諸多方面的難題提供了新思路。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展背景和發(fā)展現(xiàn)狀、“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展策略做系統(tǒng)的研究分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;三農(nóng);策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展背景

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信息化程度不斷提高

科技、信息和網(wǎng)絡(luò)日益融人農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，推動(dòng)著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由分散化向全程信息化轉(zhuǎn)型。生產(chǎn)環(huán)節(jié)上，智能作業(yè)、災(zāi)害預(yù)警、農(nóng)村遠(yuǎn)程數(shù)字化和可視化等現(xiàn)代信息技術(shù)改造著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，市場(chǎng)信息、先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)能夠快速傳輸?shù)教镩g地頭，輔助農(nóng)民生產(chǎn)決策;流通環(huán)節(jié)上，農(nóng)產(chǎn)品流通體系的現(xiàn)代化促使眾多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)甚至農(nóng)戶個(gè)人，都在嘗試?yán)秒娮由虅?wù)拓展銷售渠道，截至2013年底，全國涉農(nóng)電子商務(wù)平臺(tái)已超3萬家;信息服務(wù)上，“新網(wǎng)工程”、“全國農(nóng)產(chǎn)品商務(wù)信息公共服務(wù)平臺(tái)”等國家涉農(nóng)信息平臺(tái)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的發(fā)展提供了大量信息支持。

（二）農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善

近年來，國家不斷加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，城鄉(xiāng)數(shù)字差距不斷縮小。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施方面，“寬帶下鄉(xiāng)”、“信息下鄉(xiāng)”、“三網(wǎng)融合”等工程加速了互聯(lián)網(wǎng)、無線通訊網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的普及。2013年底，我國行政村開通寬帶比例達(dá)91%;信息服務(wù)平臺(tái)方面，12316國家“三農(nóng)”綜合信息服務(wù)體系初具雛形，農(nóng)村政務(wù)、商務(wù)、生產(chǎn)、生活等信息資源逐步整合，涉農(nóng)商品流、物流、信息流“觸網(wǎng)”進(jìn)程不斷加快;終端設(shè)備方面，電子渠道在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，智能手機(jī)、PAD等移動(dòng)終端在農(nóng)村地區(qū)普及率不斷提高，農(nóng)民使用終端設(shè)備的技能和意識(shí)整體提升。

（三）農(nóng)民生產(chǎn)生活方式日益互聯(lián)網(wǎng)化

網(wǎng)絡(luò)已成為農(nóng)戶生產(chǎn)生活的重要組成部分。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上，農(nóng)民更加依賴網(wǎng)絡(luò)獲取市場(chǎng)或生產(chǎn)服務(wù)信息，涌現(xiàn)出大批以農(nóng)民網(wǎng)商為核心的農(nóng)村電子商務(wù)生態(tài)圈;公共服務(wù)上，農(nóng)村電子政務(wù)的推進(jìn)，居住形態(tài)的社區(qū)化，加上智慧城市理念在新型城鎮(zhèn)化領(lǐng)域的應(yīng)用，使得網(wǎng)絡(luò)已成為農(nóng)民獲取公共服務(wù)的重要渠道;生活方式上，大批新生代農(nóng)民工和農(nóng)民人城轉(zhuǎn)化成新市民，加之由于戶籍制度改革和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)度加快而大量返鄉(xiāng)的外出務(wù)工農(nóng)民，這些群體對(duì)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同度日益提高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展勢(shì)頭迅猛

“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展勢(shì)頭很猛，像一畝田這樣的農(nóng)產(chǎn)品商務(wù)平臺(tái)目前很受歡迎?！敝袊缈圃恨r(nóng)村發(fā)展研究所宏觀經(jīng)濟(jì)研究室主仟黨國英表不，“我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)的核心問題還是專業(yè)化水平較低，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于提高農(nóng)業(yè)專業(yè)化水平、降低農(nóng)產(chǎn)品流通成木，自然也就會(huì)成為米來的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。”國內(nèi)領(lǐng)先的農(nóng)產(chǎn)品商務(wù)平臺(tái)一畝田集團(tuán)副總裁高海燕介紹，一畝田交易規(guī)模今年底將突破1000億元，而阿里巴巴去年的農(nóng)產(chǎn)品銷售額是480億元，今年底雙方會(huì)不會(huì)打個(gè)平手還很難說?！暗矫髂甑?，這個(gè)局面一定會(huì)被打破。因?yàn)槲覀兠髂曛辽倌苓_(dá)到5000億元，有可能沖擊一下1000億元?！迸c此同時(shí)，電商巨頭之一的京東金融通過為鄉(xiāng)村推廣員試點(diǎn)授信，引入京東金融的白條、小額信貸等金融產(chǎn)品，迅速布局農(nóng)村電商。今年3月，京東鄉(xiāng)村推廣員已經(jīng)突破3000人，覆蓋50個(gè)縣級(jí)以上農(nóng)村地區(qū)。

此外，包括金正大、大北農(nóng)、新希望等在內(nèi)的多家農(nóng)業(yè)上市公司也已經(jīng)開始在農(nóng)資電商、農(nóng)業(yè)信息化、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融三大領(lǐng)域發(fā)力。

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，也有更多的小額貸款產(chǎn)品滿足了低端客戶群的需求，一經(jīng)推出便廣受歡迎。新疆易多財(cái)富董事長(zhǎng)何明霞表不：“我以前在農(nóng)業(yè)銀行和不少外資銀行工作過，就是看中了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的勢(shì)頭才開始轉(zhuǎn)做P2P，它在綠色農(nóng)業(yè)方面很有前景。去年易多財(cái)富在三農(nóng)領(lǐng)域的總放款額度就超過6000萬元?！?/p>

（二）催生新變化

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效緩解了“貸款難”這一制約農(nóng)村發(fā)展的難題。何明霞表不：“在農(nóng)村貸款方面，傳統(tǒng)銀行走流程時(shí)間長(zhǎng)，而P2P模式則大大縮短了貸款周期。按照以往的模式，辦一筆銀行貸款業(yè)務(wù)周期可能要一年，通過互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)月就能做到，貸款的方式變得靈活了，也更加適用于受時(shí)間影響極大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)?！焙蚊飨歼€稱，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)使用了128位加密、NIS雙防火墻設(shè)置，并通過諾頓安全認(rèn)證簽章，能夠運(yùn)用智能病毒分析技術(shù)，加強(qiáng)防護(hù)能力，全面保護(hù)平臺(tái)信息資產(chǎn)，安全度很高。同時(shí)，運(yùn)用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金托管，不僅能夠確保客戶資金安全，還可有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)農(nóng)村信用體系重塑方面也起到了積極作用。通過大數(shù)據(jù)資料庫的分析，金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確快速地查詢到相關(guān)用戶的信用記錄和交易歷史，大大提高了信用體系建設(shè)的效率，為重塑農(nóng)村信用體系提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障。

不少專家表不，互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了農(nóng)村多元化金融格局的形成。中國人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)馬九杰坦言，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間其實(shí)不是完全意義上的競(jìng)爭(zhēng)-關(guān)系，更像是一種互補(bǔ)性的關(guān)系。商業(yè)銀行有聲譽(yù)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)又有其服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也直接促進(jìn)了農(nóng)民的增收。專家表示，通過開發(fā)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，農(nóng)產(chǎn)品的交易由以往的實(shí)體交易變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)交易，農(nóng)民在交易過程中既可以是買方，也可以是賣方;既可以把農(nóng)產(chǎn)品賣給經(jīng)銷商，也能夠直接賣給消費(fèi)者。這就從根木上減少了交易過程中的浪費(fèi)和資金資源的損耗，促進(jìn)了農(nóng)民增收。