高森哲

摘要：新時(shí)期以來(lái)，隨著我國(guó)居民對(duì)幸福生活追求的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了其黃金的發(fā)展時(shí)期，在用戶規(guī)模、交易總量、合作方式、支付手段等方面獲得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已全面到來(lái)。本文以余額寶為例對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的便利化、低成本、廣覆蓋的特點(diǎn)進(jìn)行了深入的分析，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)趨勢(shì)予以了前瞻，同時(shí)就互聯(lián)網(wǎng)金融中的保障策略進(jìn)行了闡釋，將為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;余額寶;未來(lái)趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融可視為信息數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)的互融性結(jié)合，以P2P、網(wǎng)上銀行、第三方支付等互聯(lián)技術(shù)開(kāi)展金融活動(dòng)、實(shí)施金融管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，余額寶無(wú)疑是其中的佼佼者，它不僅在互聯(lián)網(wǎng)金融的版圖中開(kāi)疆拓土，成為居民首先的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也使得在這一過(guò)程中，其逐步成長(zhǎng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的龍頭，引領(lǐng)者互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)向。

一、余額寶視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）低成本

阿里巴巴在2013年由螞蟻金服推出了余額寶這一產(chǎn)品，旨在為支付寶用戶提供余額的增值服務(wù)和活期自己的管理服務(wù)。一經(jīng)推出便火爆大江南北，迅速地成長(zhǎng)為居民投資中的“網(wǎng)紅”，這不僅得益于余額寶的市場(chǎng)定位，更得益于其成本的低廉。我國(guó)傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的相對(duì)復(fù)雜，多數(shù)居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有著一定的芥蒂。而理財(cái)產(chǎn)品中對(duì)于小額投資的關(guān)注度也相對(duì)不足。余額寶的出現(xiàn)，正好填補(bǔ)了這一市場(chǎng)的空白。單筆交易成本僅為傳統(tǒng)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的十分之一左右。同時(shí)，在業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間成本、人力成本等方面也具有較大的優(yōu)勢(shì)。

（二）便利化

余額寶可視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的產(chǎn)物，是信息數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)互融性發(fā)展的必然。在這一便民化、終端化、數(shù)字化的服務(wù)中，居民可通過(guò)智能手機(jī)、平板電腦等余額寶終端使用移動(dòng)信號(hào)、近場(chǎng)信號(hào)等開(kāi)展余額寶的相關(guān)服務(wù)。在操作上，只要手持移動(dòng)終端，并下載好APP或電腦客戶端，即可實(shí)現(xiàn)對(duì)自己資產(chǎn)的管理。信息通訊技術(shù)和近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)端支付技術(shù)的不斷升級(jí)，也使得余額寶呈現(xiàn)出一定的多樣性，其智能終端在傳統(tǒng)的手機(jī)、平板電腦的基礎(chǔ)身上了新的發(fā)展，支付確認(rèn)方式也從傳統(tǒng)的密碼+驗(yàn)證的模式，逐步向以生物特征密保的遷移。這在較大程度上是余額寶的服務(wù)打破了時(shí)空的限制，極大地提升余額寶服務(wù)的體驗(yàn)。

（三）低門(mén)檻

與傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品不同，余額寶并未設(shè)置交易上的資金額度門(mén)檻。同時(shí)，在交易時(shí)間、存儲(chǔ)時(shí)間上也沒(méi)有做出任何強(qiáng)制性的規(guī)定。從實(shí)際操作的角度而言，余額寶的用戶即使僅在其中存款一天，也可以通過(guò)其背后的基金管理公司獲得收益。同時(shí)，這一理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，居民可透過(guò)平臺(tái)看到自身的收益，透明化的理財(cái)方式極大地激發(fā)了居民的理財(cái)熱情。讓每一分錢(qián)交易都透明，讓每一分錢(qián)都有收益成為了其用戶基數(shù)規(guī)模擴(kuò)張的重要驅(qū)動(dòng)力，而這也為余額寶累加下了海量的沉淀資金，成功地推動(dòng)了這一互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）廣覆蓋

余額寶借助于平臺(tái)推廣實(shí)現(xiàn)了在用戶規(guī)模上的不斷升級(jí)，相關(guān)資料顯示，截止到2019年8月，余額寶的用戶規(guī)模也達(dá)到了6.19億人。這一數(shù)據(jù)已占到了全國(guó)總?cè)丝诘?4%，而其增長(zhǎng)勢(shì)頭不減，仍在持續(xù)的攀升中。隨著支付寶平臺(tái)推廣力度的不斷加大，每一個(gè)潛在的支付寶用戶都會(huì)成為余額寶的用戶。對(duì)于用在年齡、學(xué)歷、資產(chǎn)等多維度的跨越，在達(dá)成其廣覆蓋的目標(biāo)的同時(shí)，也為余額寶的發(fā)展迎來(lái)了更多的受眾人群。而在流量即資本、人口即紅利的今天，這將為余額寶這一金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供更為穩(wěn)定的服務(wù)對(duì)象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)趨勢(shì)及其保障策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)趨勢(shì)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)，可以預(yù)見(jiàn)其未來(lái)的發(fā)展將會(huì)在金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)規(guī)模拓展等層面得以進(jìn)一步的發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融以便捷化、低門(mén)檻、廣覆蓋的策略，不斷發(fā)展客戶人群，將個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、小微企業(yè)和普通民眾納入其客戶規(guī)劃，在普惠型金融的理念下，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)雙方的共贏。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也對(duì)傳統(tǒng)以為銀行中介的思想進(jìn)行了顛覆，互聯(lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)絡(luò)信貸就信貸門(mén)檻、借貸流程、放貸速度都較銀行信貸更為高效而快捷，也在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和理念帶來(lái)沖擊。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的開(kāi)啟的同時(shí)，也迎來(lái)的大數(shù)據(jù)技術(shù)的全面成熟，這二者的結(jié)合將使得互聯(lián)網(wǎng)金融如虎添翼，在未來(lái)的發(fā)展中，將有更多基于客戶全定位的金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，這不僅有助于提升互聯(lián)網(wǎng)金融的效率，更有助于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的進(jìn)一步增長(zhǎng)。再次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融加速滲透到居民的日常生活中。互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)成為國(guó)家金融業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)而促成金融服務(wù)模式的上檔升級(jí)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的保障策略

伴隨著5G等高信息流的移動(dòng)技術(shù)應(yīng)用推廣及城市WIFI、家庭互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的全面成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展提供重要的基礎(chǔ)支撐。我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易總量、用戶人群、服務(wù)技術(shù)等諸多得到了質(zhì)的飛躍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，基于發(fā)展的現(xiàn)狀及未來(lái)的趨勢(shì)，應(yīng)從立法、監(jiān)管等層面展開(kāi)多層次的建設(shè)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展提供保障。在這一過(guò)程當(dāng)中，一方面需加大網(wǎng)絡(luò)信息安全管理力度，一方面要從消費(fèi)者的角度維護(hù)其合法權(quán)益。同時(shí)，也應(yīng)在這一進(jìn)程更理性地看待余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給我國(guó)金融也帶來(lái)的氣象，以更為包容性的管理措施推動(dòng)這一業(yè)態(tài)的逐步成型。

三、小結(jié)

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效地補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展中的不足，其以普惠金融為導(dǎo)向，基于居民在金融需求便捷化等層面的需求，實(shí)現(xiàn)著多樣化的產(chǎn)品供應(yīng)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)將造成一定的沖擊。這也是在未來(lái)金融也發(fā)展中亟待調(diào)和的問(wèn)題。同時(shí)，相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)對(duì)這一新興的金融主體展在法律法規(guī)、管理制度等層面上的跟進(jìn)建設(shè)，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

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