趙迎惠

【摘要】時(shí)代的發(fā)展，讓人們的生活水平顯著提高，尤其是在住房方面，人們的居住環(huán)境得到明顯的改善，正因?yàn)槿藗儗?duì)住房有了較高的需求，房地產(chǎn)行業(yè)也迅速興起，人們需要通過(guò)貸款才能獲得自己需要的住房，個(gè)人信用貸款也實(shí)現(xiàn)科跨行業(yè)的發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)正式步入金融模式但其房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之提高，因此，本文將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)與防范進(jìn)行分析，研究其個(gè)人住房貸款的目前的現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合實(shí)際情況提出防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個(gè)人住房貸款;風(fēng)險(xiǎn)防范

在銀行貸款不僅需要個(gè)人信用，更重要的則是要有抵押物，而房貸的抵押物則為個(gè)人住房，這種貸款形式具有較強(qiáng)的真實(shí)性，一旦失信，房貸無(wú)法及時(shí)還上，房子將作為抵押物還給銀行，正因?yàn)榇朔N方法較為實(shí)用，人們既可以居住房子，又可以在一定期限內(nèi)進(jìn)行房貸償還，因此贏得大家的認(rèn)可，通常家庭會(huì)選擇20年左右的房貸，甚至30年這種償還方式存在較小的風(fēng)險(xiǎn)，所需的金額人們可以自行承擔(dān)，但隨著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的增加，其違約失信的情況也時(shí)常發(fā)生，這給商業(yè)銀行也造成一定的影響，其存在的風(fēng)險(xiǎn)度較高，所以，商業(yè)銀行需要做好相關(guān)的防范措施。

一、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題的分析

（一）現(xiàn)狀

關(guān)于對(duì)我國(guó)住房方面研究，從中發(fā)現(xiàn)我國(guó)對(duì)于住房制度在不斷結(jié)合時(shí)代的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，各地方政府根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r，結(jié)合我國(guó)提出的法律制度和依據(jù)制定符合當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人房貸制度的業(yè)務(wù)，國(guó)家為此也制定可更加合理的制度措施，以便于商業(yè)銀行的發(fā)展，我國(guó)十分重視商業(yè)銀行的發(fā)展，對(duì)于其個(gè)人業(yè)務(wù)貸款積極鼓勵(lì)，這樣既可以促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，也可以滿足社會(huì)人們對(duì)住房的實(shí)際需求，尤其是根據(jù)當(dāng)前各大商業(yè)銀行的相關(guān)報(bào)告信息顯示，因?yàn)榉抠J流動(dòng)性較強(qiáng)，其經(jīng)濟(jì)水平穩(wěn)定提升，這樣一來(lái)人匯率彈性穩(wěn)定。

（二）問(wèn)題

雖然商業(yè)銀行的個(gè)人房貸的實(shí)施給人們帶來(lái)了較強(qiáng)的便利性，但不可否認(rèn)，其中存在的問(wèn)題也較為繁多，根據(jù)當(dāng)前現(xiàn)狀的進(jìn)行一定的研究分析，商業(yè)銀行在此個(gè)人房貸方面的管理缺乏深厚的管理方案，在執(zhí)行對(duì)過(guò)程中沒(méi)有嚴(yán)格明確貸款審貸分離制度，個(gè)人信用檔案的備份也并不是十分的完整，部分商業(yè)銀行執(zhí)行者的過(guò)于行使權(quán)力，出現(xiàn)了不良現(xiàn)象，如貸款亂批、投資較亂、擔(dān)保不足等，現(xiàn)如今，對(duì)于此種行為的監(jiān)督管理也較為缺失，導(dǎo)致出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法及時(shí)找到責(zé)任人，這給銀行房貸增加了較高的風(fēng)險(xiǎn)率。

二、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）完善個(gè)人住房貸款的法律制度

制度的完善有助于銀行對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估，在完善制度的過(guò)程中，商業(yè)銀行既需要根據(jù)國(guó)家提出的制度依據(jù)，也要結(jié)合本行的實(shí)際發(fā)展情況，定期的規(guī)范微調(diào)制度，其次，要能及時(shí)的制定個(gè)人征信制度，對(duì)于進(jìn)行個(gè)人房貸款業(yè)務(wù)的人員，必須要對(duì)其明確相關(guān)的法律法規(guī)，讓其了解存在的風(fēng)險(xiǎn)，這樣商業(yè)銀行才能同借款人共同履行業(yè)務(wù)，并對(duì)于違約者嚴(yán)懲。此外，要能做好信用體系的制定和建設(shè)，這樣既可以完善個(gè)人信用的系統(tǒng)，也能了解借款人的貸款信息，如個(gè)人的資產(chǎn)信息、收入納稅信息、社保信息、行政處罰以及涉訴信息等。最后，要能根據(jù)個(gè)人信用系統(tǒng)，對(duì)于其客戶(hù)的信用做出準(zhǔn)確的評(píng)估，以便于商業(yè)銀行防范客戶(hù)存在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于缺失誠(chéng)信的客戶(hù)，要能做出一定的記錄，如無(wú)法及時(shí)償還貸款，要做出一定的金融懲罰、社會(huì)信用懲罰、法律懲罰以及輿論懲罰，這樣才能?chē)?yán)格約束客戶(hù)的失信行為。

（二）做好銀行內(nèi)部的管理措施

商業(yè)銀行的工作人員是辦理個(gè)人房貸款的主要人員，所以，對(duì)于辦理個(gè)人房貸款的工作人員，商業(yè)銀行需定期對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)和培訓(xùn)，要能讓其工作人員形成一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在為其借貸人辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要做好相關(guān)的信用調(diào)查，了解其信用問(wèn)題，加強(qiáng)貸款前的調(diào)查工作沒(méi)，以防止出現(xiàn)資料不真實(shí)的情況發(fā)生，工作人員的責(zé)任意識(shí)提升才能為商業(yè)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)于貸款的流程和審核，相關(guān)的監(jiān)督人員也要嚴(yán)格監(jiān)督，在審核資料時(shí)對(duì)其進(jìn)行深入的調(diào)查。商業(yè)銀行要能結(jié)合相關(guān)的評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)其借款人的信用進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)借款人的真實(shí)情況做出信用評(píng)分，將借款人的真實(shí)信息納入商業(yè)銀行中做好相應(yīng)的備份，對(duì)于借款人的存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)的各項(xiàng)理財(cái)基金等產(chǎn)品業(yè)要做好相關(guān)的記錄。商業(yè)銀行必須要明確對(duì)房貸款管理力度提升的重要性，這是一項(xiàng)長(zhǎng)期的貸款，商業(yè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，如沒(méi)有做好房貸款整個(gè)流程的管理，商業(yè)銀行既可能會(huì)損失較高的經(jīng)濟(jì)。所以，無(wú)論是貸款前、還是貸款后，商業(yè)銀行都需要做好相關(guān)的管理，商業(yè)銀行要能定期監(jiān)督管理客戶(hù)的信息，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，要盡快提醒客戶(hù)給與一定的解決期限，對(duì)于提醒無(wú)用的客戶(hù)，要高度重視，以防止其缺失信用，無(wú)法定期還款。商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況，給與一定的還款期限，如家庭變故造成貸款逾期，應(yīng)不斷的進(jìn)行跟蹤，做好催收工作，研究客戶(hù)的能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不良貸款的借款人，需要安排專(zhuān)業(yè)的工作人員進(jìn)行催款工作，并做好相關(guān)的后續(xù)工作、核銷(xiāo)工作，要在一定期限內(nèi)做好貸款的維護(hù)。商業(yè)銀行需要不斷的研究房貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，要能做好風(fēng)險(xiǎn)的分散工作和轉(zhuǎn)移，對(duì)于借款人的個(gè)人能力為其提供科學(xué)合理的方案，這樣借款人才會(huì)積極配合商業(yè)銀行完成房貸的償還。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款問(wèn)題，明確法律規(guī)章制度為一方面，另一方面要加大對(duì)個(gè)人征信加大工作力度，要完善每一個(gè)進(jìn)行房貸業(yè)務(wù)人的信息，做好相關(guān)的方面的監(jiān)督管理，要盡可能的研究其個(gè)人房貸制度存在的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)深入的研究，對(duì)于道德缺失的現(xiàn)象，要能做好充分的考慮，以避免商業(yè)銀行在進(jìn)行房貸業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能有效的做好經(jīng)濟(jì)最大化的控制，商業(yè)銀行才能順利發(fā)展，我國(guó)人民的住房需求也才會(huì)得到相應(yīng)的滿足。

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